江蘇連云港東方農(nóng)商銀行創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)服務實體經(jīng)濟

今年以來，在普惠金融服務下沉基層的大背景下，連云港東方農(nóng)商銀行響應國家政策號召，強化為實體經(jīng)濟服務的理念，結(jié)合本地大企業(yè)少、小微企業(yè)多、農(nóng)戶多的特點，創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)多項舉措，大力扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟及中小微企業(yè)發(fā)展，確保信貸資金投放增速高于經(jīng)濟增長速度，貸款投放結(jié)構(gòu)傾向?qū)嶓w經(jīng)濟，全力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展方面

一是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，多元化服務“三農(nóng)”經(jīng)濟，針對各農(nóng)區(qū)支行的特殊性，適應農(nóng)村經(jīng)濟變化發(fā)展需求，在加大陽光信貸投放力度的同時，相繼推出“農(nóng)機貸”、“輕卡貸”、“樂田貸”、“漁樂貸”、“二手車貸”等新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)村經(jīng)濟實體的信貸需求。截至10月末，該行涉農(nóng)貸款余額6.14億元，其中“陽光信貸”較年初上升2.07億元。

二是發(fā)揮分片包干和金融聯(lián)絡員優(yōu)勢，實現(xiàn)轄區(qū)網(wǎng)格化管理。建立農(nóng)村金融服務分片包干公示制度，將客戶經(jīng)理姓名、工號、包干片區(qū)、辦公電話、手機號碼等信息公示在銀行營業(yè)大廳，客戶與客戶經(jīng)理及時對接，提高信貸辦理效率。轄區(qū)各村設立金融聯(lián)絡員，農(nóng)區(qū)支行客戶經(jīng)理與金融聯(lián)絡員發(fā)揮帶頭作用，帶領支行全員逐戶宣傳存貸款、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品和政策。截至目前，該行共發(fā)展金融聯(lián)絡員309名。

三是建立農(nóng)貸技術員隊伍，延伸服務范圍。該行立足于重塑農(nóng)民和金融機構(gòu)之間關系，實現(xiàn)“農(nóng)銀”共贏，實施農(nóng)貸技術聯(lián)絡員制度。通過每家農(nóng)區(qū)支行選聘1-2名在當?shù)胤N植、養(yǎng)殖行業(yè)帶頭人、畜牧站、農(nóng)業(yè)所工作人員或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)場主作為農(nóng)貸技術員，打造了一支30人既了解銀行信貸政策、又懂農(nóng)業(yè)技術的農(nóng)貸技術員隊伍。

四是建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫，批量授信農(nóng)區(qū)個貸。通過信貸標準化管理數(shù)據(jù)統(tǒng)計及行業(yè)調(diào)查調(diào)研，建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫，施行標準化批量授信，更好地降低風險，減少審批流程，降低人工成本。該行信貸標準化管理正在實施階段，目前，已經(jīng)統(tǒng)計出了水稻、小麥、玉米種植、對蝦、魚養(yǎng)殖等十幾個行業(yè)標準化授倍數(shù)據(jù)。

五是實行獨立審批人制度，積極防控信貸風險。挑選信貸工作經(jīng)驗豐富、風險防控能力較強的客戶經(jīng)理作為獨立審批人，將原來支行負責人零售類貸款審批權(quán)限集中到獨立審批人和零售銀行部，針對農(nóng)區(qū)支行客戶貸款金額小、分散性、季節(jié)性等特點，實行專業(yè)審批、權(quán)限審批、限時審批。同時，建立獨立審批人片區(qū)例會制度，每月召開一次獨立審批人轄區(qū)內(nèi)零售類客戶經(jīng)理例會，及時反饋支行意見和建議，共同學習相關知識和制度。

六是開展巡演下鄉(xiāng)活動，增加“農(nóng)銀”粘合度。為豐富百姓精神文化生活，樹立農(nóng)商行良好口碑，該行在6月-10月期間，在轄區(qū)內(nèi)舉辦了30場“中國夢 東方夢-大型公益巡演”送戲下鄉(xiāng)活動，通過歌曲、小品、舞蹈、京劇、淮海戲等多種文藝形式演出以及群眾互動，把金融產(chǎn)品和夏日文化盛宴送到農(nóng)區(qū)千家萬戶，拉近了農(nóng)戶與該行距離，增加了客戶粘合度，進一步提升了“三農(nóng)”金融服務能力。巡演覆蓋了10萬人口，受到了廣大百姓的熱烈歡迎。

在扶掙下微企業(yè)成長方面

一是創(chuàng)新小微企業(yè)金融，滿足多元化信貸需求。成立產(chǎn)品創(chuàng)新委員會，不斷豐富小微企業(yè)金融產(chǎn)品。今年陸續(xù)推出了“金鋪貸”、“法人按揭”、“應收賬款質(zhì)押貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等金融產(chǎn)品，滿足不同小微企業(yè)信貸需求。同時，修改“票即現(xiàn)”、“票證通”等管理辦法，通過擴大質(zhì)押率為小微企業(yè)提供更多信貸資金支持。截至10月末，該行小微企業(yè)貸款余額25.53億元，較年初新增5.22億元，增幅25.7%，在江蘇省62家中小農(nóng)村金融機構(gòu)法人單位中增速位列第

二是重塑信貸流程，提高審批效率。對前臺部門進行改革，確保工作重心向下傾斜。公司條線方面，選取12家支行為對公業(yè)務授權(quán)支行，集中優(yōu)秀對公客戶經(jīng)理，重點營銷企業(yè)貸款。同時，將支行按業(yè)務量劃分為六個片區(qū)，實行公司部客戶經(jīng)理派駐支行、AB角調(diào)查制度，協(xié)同支行營銷并進行實地調(diào)查，公司部客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報告并直接提交貸審會審議，縮短信貸中間環(huán)節(jié)，提升小微企業(yè)貸款服務能力。零售條線方面，實行獨立審批人制度。選拔了8名業(yè)務能力強、綜合素質(zhì)高的審批人員，給予其一定權(quán)限，分片審批小額貸款業(yè)務，提高審貸效率，擴大小微企業(yè)信貸資產(chǎn)規(guī)模。小微貸款中心條線方面，深化事業(yè)部改革，細分經(jīng)營貸、車貸和房貸團隊，實現(xiàn)精細化管理和專業(yè)化經(jīng)營。該行根據(jù)市場變化，提升小微貸款中心授信額度權(quán)限，由100萬提升至300萬，來適應小微企業(yè)資金需求。

三是靈活利率定價機制，實行一戶一議原則。成立利率定價委員會，遵循依法合規(guī)、成本效益、風險管理和區(qū)別對待原則，在綜合考慮同行業(yè)競爭及收益水平等因素下，區(qū)分不同貸款對象、品種、方式，區(qū)分不同地方信用環(huán)境、資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，對小企業(yè)貸款利率進行調(diào)整，實行差別化利率定價政策，實行單戶單議，制定《關于競爭性對公客戶的營銷意見》，最大限度挖掘優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源。

四是單獨配置人力資源，實行獨立核算。成立小微貸款中心事業(yè)部，專門從事對轄區(qū)內(nèi)小微經(jīng)營性貸款的營銷、組織和管理推動工作。每年在招聘計劃中單列人員需求，逐步擴大小微貸款中心隊伍。出臺獨立考核辦法，進行獨立成本控制。該中心單獨進行人員考核，實行內(nèi)部績效考核、人員配置以及晉升淘汰機制，以專業(yè)化的團隊更貼心服務每一位小微客戶。

五是堅持減費讓利，行小微服務金融之實。為減少小微企業(yè)負擔，該行改變原有授信模式，進一步強化用信管理，優(yōu)化用信方案。在授信模式上，一是根據(jù)客戶盈利能力，合理調(diào)整和細化貸款授信利率，根據(jù)存款貢獻度情況，給予客戶一定優(yōu)惠，特殊企業(yè)實現(xiàn)一戶一議；二是根據(jù)授信方式差異化，提高銀行承兌、保函業(yè)務的保證金利率，減少企業(yè)融資成本，以最大程度提升競爭力。在用信模式上，根據(jù)實際資金使用情況，分批用信，分散客戶還貸壓力，節(jié)省客戶利息支出，節(jié)約財務成本。特別是針對100萬元以下小微貸款，可以實現(xiàn)按月或按季等額本息，按月付息、到期還本等靈活還款方式，最大限度讓利小微企業(yè)。

（文/楊鈥）