商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究

石印

摘 要：商業(yè)銀行在我國(guó)金融行業(yè)有著重要的地位，它是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任主要承擔(dān)者，而小微企業(yè)的金融服務(wù)對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有著不可替代的作用。小微企業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來，但是，隨之而來的各類問題也越來越凸顯，特別是融資難這一問題，長(zhǎng)期以來，一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展，筆者結(jié)合自身的調(diào)查研究，分析當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題，詳細(xì)闡述商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的策略和建議，從而使商業(yè)銀行能夠更好地服務(wù)于小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；策略研究

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來為社會(huì)各個(gè)行業(yè)都帶來了沖擊，其中，值得一提的就是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)，從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行挑戰(zhàn)最大的就是對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來，融資難持續(xù)困擾著小微企業(yè)的迅猛發(fā)展，而商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)也確實(shí)沒有像互聯(lián)網(wǎng)金融那般到位，許多小微企業(yè)由于各類硬件設(shè)施不符合商業(yè)銀行的借貸標(biāo)準(zhǔn)而被拒之門外。商業(yè)銀行面臨著挑戰(zhàn)，需要進(jìn)行全面的革新，以期在瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在金融業(yè)占有不敗之地。

一、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題

商業(yè)銀行承載著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任，小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有生力量，這二者注定要有所關(guān)聯(lián)。不得不說，小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)、市場(chǎng)的快速繁榮、滿足人民物質(zhì)生活需求和精神生活需求等方面起到了不可或缺的作用，在一定程度上拉動(dòng)了地區(qū)社會(huì)就業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)，小微企業(yè)創(chuàng)造了66.4%的就業(yè)，而中小微企業(yè)整體創(chuàng)造了62.5%的GDP以及稅收的50%，而在這些企業(yè)獲得的全部貸款方面，我們看到，其比例僅占到了21.3%，這個(gè)鮮明的對(duì)比明確的告訴我們，我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀并不樂觀，而這些現(xiàn)象必然會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)的發(fā)展受限，在一定程度上，影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)必須要認(rèn)清現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展中的重要性，改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略，不斷提升對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，從根本上解決小微企業(yè)發(fā)展緩慢等問題。事實(shí)上，目前，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)中還存在著諸多問題。

1.商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)有同質(zhì)化趨向

根據(jù)筆者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)同質(zhì)化主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)類型以及競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域兩個(gè)方面。眾所周知，商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的最終目的就是追求利益的最大化，在我國(guó)，大型的商業(yè)銀行都具有覆蓋面積廣、網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，也有國(guó)家信用的支持，因此，其競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域一般設(shè)定在大中型、經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、資金流動(dòng)量大的地區(qū)和城市，而中小型的商業(yè)銀行為求生存，最大限度地?cái)U(kuò)大自身的市場(chǎng)占有率，保障業(yè)務(wù)的提升，也會(huì)將自身的業(yè)務(wù)范圍定位到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為落后的中西部地區(qū)而言，大型企業(yè)的融資都比較困難，更何況小微企業(yè)呢？尤其是對(duì)于商業(yè)銀行未設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的融資難問題，這就導(dǎo)致了我國(guó)區(qū)域間的金融資源不平衡，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型也存在著同質(zhì)化的趨勢(shì)，盡管從當(dāng)前看，我國(guó)不少商業(yè)銀行已經(jīng)推出了各類專門支持小微企業(yè)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，但是，細(xì)細(xì)研究，這些業(yè)務(wù)的性質(zhì)幾乎是沒有差別的，最主要的就是以抵押貸款為主，此外還有承兌匯票，放眼望去，各家商業(yè)銀行推出的“新”業(yè)務(wù)并沒有本質(zhì)的差別，可謂是換湯不換藥的。然而，我國(guó)的小微企業(yè)分布廣，經(jīng)營(yíng)范圍廣，對(duì)于金融產(chǎn)品的需求也各不相同，銀行僅有的這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)無法科學(xué)、有效地服務(wù)小微企業(yè)，保障小微企業(yè)的快速發(fā)展。

2.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)單一，不利于小微企業(yè)的發(fā)展

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展、大繁榮，各行各業(yè)新興了不少小微企業(yè)，而小微企業(yè)的特點(diǎn)就是整體的規(guī)模小，而各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)靈活，同時(shí)也比較分散，這樣在財(cái)務(wù)管理上就會(huì)呈現(xiàn)出不規(guī)范的特點(diǎn)。從某種角度上講，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀等信息與商業(yè)銀行的要求相差甚遠(yuǎn)，因此，小微企業(yè)與銀行或者金融機(jī)構(gòu)之間的信息不能共享，而信息的不對(duì)稱往往就導(dǎo)致商業(yè)銀行因系統(tǒng)沒有辦法識(shí)別小微企業(yè)的信息，最終阻礙小微企業(yè)的融資。于是，就出現(xiàn)了以固定的資產(chǎn)以及實(shí)物來進(jìn)行抵押，而這種方式在實(shí)際的運(yùn)用中往往是比例懸殊很大，但由于小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，不能完全按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)去執(zhí)行，最終，出現(xiàn)了融資難的問題，反而呈現(xiàn)了一種“融資難，商業(yè)銀行為小微企業(yè)的貸款層層設(shè)檻，阻礙其發(fā)展”的局面。

因此，從某種意義上講，我國(guó)的商業(yè)銀行的現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的健康、快速的發(fā)展，由于小微企業(yè)規(guī)模小，數(shù)量多，分布廣，涉及到各行各業(yè)，的確無法全面滿足商業(yè)銀行對(duì)于貸款以及抵押的要求，這種雙方矛盾、信息不對(duì)稱，嚴(yán)重地阻礙了小微企業(yè)的融資，同時(shí)，也不利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，商業(yè)銀行要向扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)象，必須要有所創(chuàng)新、有所突破。

二、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)手段與策略

不可否認(rèn)，我國(guó)的小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的作用，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的小微企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值占我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%以上，而銷售收入以及實(shí)現(xiàn)利稅分別占到了58.3%和44.8%，與此同時(shí)，小微企業(yè)為城鎮(zhèn)提供了全國(guó)四分之三的就業(yè)機(jī)會(huì)，這些數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)，小微企業(yè)是不容忽視的。盡管我國(guó)的小微企業(yè)規(guī)模都不大，但是數(shù)量多，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，已然成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一股力量，在一定程度上，增加了地方的就業(yè)，拉動(dòng)了地方的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為社會(huì)的穩(wěn)定和和諧社會(huì)的搭建做出了巨大的貢獻(xiàn)。因此，國(guó)家和政府極為關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)和國(guó)家政策的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先轉(zhuǎn)變觀念，重視小微企業(yè)這個(gè)大的團(tuán)體客戶，為小微企業(yè)的金融服務(wù)開展更多地業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行本身的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促使小微企業(yè)繁榮發(fā)展。那么，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)以及自身對(duì)小微企業(yè)服務(wù)不足的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)如何調(diào)整策略、積極轉(zhuǎn)型，提升自身對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度呢？

1.開展多元化服務(wù)，滿足多元化小微企業(yè)的需求

從傳統(tǒng)觀念的角度而言，小微企業(yè)的金融服務(wù)就是小微企業(yè)的貸款。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小微企業(yè)的不斷壯大，當(dāng)今時(shí)代，這個(gè)傳統(tǒng)概念已經(jīng)不符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展了，小微企業(yè)需要的金融業(yè)務(wù)也不僅僅是貸款這么簡(jiǎn)單，還包括商業(yè)銀行一些其他的日常業(yè)務(wù)如存款、保險(xiǎn)以及資本金的相關(guān)服務(wù)，但是，還有一些特殊的服務(wù)如股權(quán)的服務(wù)、增值的服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)的小微企業(yè)眾多，且發(fā)展不平衡，對(duì)于金融產(chǎn)品的需求也是各有不同的，因此，商業(yè)銀行需要調(diào)整思路，開闊視野，從而采取一系列的措施滿足小微企業(yè)的多元化需求。當(dāng)然，我國(guó)的商業(yè)銀行可以借鑒其他國(guó)家的相關(guān)政策，不斷改進(jìn)服務(wù)手段，找到一條具有中國(guó)特色的、服務(wù)于小微企業(yè)的金融發(fā)展之路。從借鑒的角度，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行可以參考孟加拉國(guó)銀行，向窮人提供小額的借貸，同時(shí)，為這些客戶提供一條龍的服務(wù)——投資信息的共享服務(wù)，此外，在技術(shù)和人力方面，也給予一定的支持，對(duì)于脫貧有著重要的意義，但同時(shí)，也在促進(jìn)銀行本身業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行可以考慮為小微企業(yè)提供貸款的同時(shí)，也全面實(shí)現(xiàn)資源共享，為小微企業(yè)提供一定的技術(shù)支持和信息資源，當(dāng)然，也包含教育培訓(xùn)等方面給予的支持，從而，滿足小微企業(yè)的多元化需求。

2.拓寬服務(wù)類型和方式，實(shí)現(xiàn)全面為小微企業(yè)服務(wù)

商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面的發(fā)展空間十分廣闊，因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行開拓、創(chuàng)新的過程中可以更加注重挖掘客戶的需求，能夠從客戶的角度出發(fā)，與時(shí)俱進(jìn)，拓展業(yè)務(wù)，滿足客戶的需求。首先，商業(yè)銀行要考慮到小微企業(yè)這個(gè)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，“因人而異”，根據(jù)其特點(diǎn)采取不同的對(duì)策。根據(jù)小微企業(yè)各不相同的行業(yè)和類型，提供不同的金融產(chǎn)品。而對(duì)于新成立的小微企業(yè)，特別是那些農(nóng)村的以及城鄉(xiāng)結(jié)合的小微企業(yè)，因其融資困難，且沒有更多的資本進(jìn)行抵押，因此，需要改變單一的擔(dān)保形式，可以推廣使用商鋪的使用權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，作為擔(dān)保憑證，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的快速融資。同樣的，對(duì)于運(yùn)輸業(yè)的小微企業(yè)，可以將其勞動(dòng)工具——汽車作為抵押，促使其資金快速周轉(zhuǎn)，保障其正行運(yùn)營(yíng)。此外，在金融服務(wù)的方式上，商業(yè)銀行也要有所轉(zhuǎn)變，找到突破口，例如，銀行可以全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)的效率，推廣信貸工廠的模式，對(duì)小微企業(yè)的貸款實(shí)行一條龍服務(wù)，從企業(yè)貸款的設(shè)計(jì)到風(fēng)險(xiǎn)控制，形成一個(gè)流兒，大大提高效率，方便、快捷，同時(shí)也比較安全。

3.完善傳統(tǒng)機(jī)制，全面武裝金融業(yè)務(wù)的“硬件”

小微企業(yè)規(guī)模小，數(shù)量多，因此，商業(yè)銀行在面對(duì)這一群體時(shí)，需要適當(dāng)?shù)慕⒌烷T檻的、具有普惠性質(zhì)的貸款投放機(jī)制，在完善現(xiàn)有機(jī)制的同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)全面實(shí)現(xiàn)單獨(dú)匹配資金、模式，能夠全面保障小微企業(yè)金融獲得有效的支持。商業(yè)銀行需要不斷完善借貸機(jī)制，武裝自己的“硬件”，從而使自己在金融業(yè)占有重要地位，無懈可擊。具體來說，商業(yè)銀行可以根據(jù)現(xiàn)有的貸款形式和流程進(jìn)行全面的改革，刪除或者合并那些不必要的程序，與小微企業(yè)建立一種零距離的貸款流程，降低準(zhǔn)入門檻，相當(dāng)于為小微企業(yè)設(shè)立一個(gè)“VIP”專用通道，為小微企業(yè)的發(fā)展助力加油。當(dāng)然，這一系列的程序也需要商業(yè)銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行安排，各類指標(biāo)也需要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行全面的、合理的設(shè)置，在武裝自己的同時(shí)，全面解決小微企業(yè)的貸款難、融資難問題。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，保障小微企業(yè)全面、可持續(xù)發(fā)展

對(duì)于商業(yè)銀行而言，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控是十分必要的，尤其是在當(dāng)今時(shí)代，要全面開放對(duì)小微企業(yè)的融資的“綠燈”，商業(yè)銀行必須要有自己的準(zhǔn)備，不能打無準(zhǔn)備之戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行需要打破傳統(tǒng)的單一式的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將對(duì)小微企業(yè)的客戶服務(wù)的相關(guān)工作融入到貸款后的管控工作中，從而，挖掘客戶的隱性價(jià)值，并且全面控制客戶的分享。此外，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)的不良形成時(shí)間特征，快速應(yīng)變，積極調(diào)整小微企業(yè)的各類標(biāo)準(zhǔn)，在保障資金安全的同時(shí)，全面服務(wù)于小微企業(yè)，保障小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

5.加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)水平專業(yè)化

小微企業(yè)的性質(zhì)和特點(diǎn)決定著為其服務(wù)的行業(yè)需要大量的人力，甚至說需要?jiǎng)趧?dòng)密集型企業(yè)，因此，能否高效率、保質(zhì)保量地完成服務(wù)的關(guān)鍵就在于是否有一支效率高、有耐心、不畏艱苦的團(tuán)隊(duì)，因此，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化就顯得尤為重要。商業(yè)銀行需要在此深度挖掘新型人才，建立一支年輕化的隊(duì)伍，快速學(xué)習(xí)，快速應(yīng)變，為業(yè)務(wù)的提升、服務(wù)水平的提高做出巨大的貢獻(xiàn)。

三、結(jié)束語

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，尤其是在對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)方面，商業(yè)銀行尚處于劣勢(shì)，因此，商業(yè)銀行要快速轉(zhuǎn)型升級(jí)，調(diào)整策略，牢牢把握小微企業(yè)這一客戶群體，提升自身的服務(wù)能力。

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