如何提高商業(yè)銀行政策研究的針對性和實效性

胥媛

【摘 要】授信政策是商業(yè)銀行根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策等，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略要求制定的指導全行信貸投放和優(yōu)化資源配置的政策。有效的政策執(zhí)行是實現(xiàn)政策目標的唯一途徑。因此，提高政策研究的針對性和實效性，提高授信政策落地效果對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展具有十分重要的意義。一方面，可以有效提高銀行資金利用率，降低不良貸款風險；另一方面，可以及時應對國家、地方新動態(tài)及客戶需求變化，把握新機遇，提升銀行競爭力，保證商業(yè)銀行積極向好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】信貸政策；落地；實效性

一、商業(yè)銀行授信政策制定及執(zhí)行現(xiàn)狀

1.政策制定針對性較差，缺乏長期跟蹤

目前我國商業(yè)銀行普遍尚未搭建完整的政策體系，對政策研究不全面，政策制定存在缺陷。同時，并沒有實現(xiàn)對單個行業(yè)的持續(xù)跟蹤研究，導致授信政策調(diào)整不及時、針對性較差，對實際業(yè)務指導作用不夠。

2.政策宣傳不到位

做好政策執(zhí)行工作，需要一個完善的傳播機制來向被執(zhí)行者傳播政策，被執(zhí)行人對政策的不了解和不認同會嚴重影響到政策執(zhí)行效果。目前我國大部分商業(yè)銀行授信政策制定完成后，沒有組織集體的培訓學習，也沒有向業(yè)務人員提出硬性的學習任務要求。宣傳力度過于薄弱，加之沒有硬性規(guī)定約束，致使業(yè)務人員對授信政策重要性產(chǎn)生質(zhì)疑，在業(yè)績壓力下，往往會出現(xiàn)不執(zhí)行、不重視的情況。同時，由于對政策內(nèi)容理解不到位，執(zhí)行偏差問題普遍存在。

3.政策執(zhí)行監(jiān)督工作薄弱

商業(yè)銀行授信政策下發(fā)后大多處于無人監(jiān)管狀態(tài)，政策執(zhí)行過程監(jiān)督環(huán)節(jié)缺失。政策中的監(jiān)測指標超出政策要求值后，也未執(zhí)行硬性措施，限額指標由于缺乏強制性，執(zhí)行效果不理想。

4.效果評價及反饋環(huán)節(jié)缺失

我國商業(yè)銀行普遍無授信政策執(zhí)行或管理專職人員，尚未建立授信政策執(zhí)行效果評估反饋機制，政策執(zhí)行者在信貸業(yè)務辦理過程中，針對信貸政策有疑義的，大多不與政策制定者進行溝通，保持置之不理的態(tài)度。政策制訂者不能定期收到執(zhí)行效果評價以及改進意見反饋，不利于政策依據(jù)實際情況的調(diào)整和完善。

5.考核激勵機制不足

商業(yè)銀行普遍尚未出臺針對分支機構(gòu)、業(yè)務團隊以及一線業(yè)務人員授信政策執(zhí)行效果的考核辦法。當授信政策要求與業(yè)務發(fā)展、業(yè)績考核等硬性指標相沖突時，授信政策往往成為被忽視的對象，直接影響政策重視程度和執(zhí)行效果。

二、國有銀行政策制定及落地方法

1.重視授信政策制定的準確性和針對性

XX國有銀行信貸政策制定重視現(xiàn)代信息技術(shù)的全面運用，對信貸管理系統(tǒng)及數(shù)據(jù)中心及大數(shù)據(jù)的運用走在行業(yè)前端，利用大數(shù)據(jù)精確定位宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策導向、行業(yè)發(fā)展狀況以及重點企業(yè)發(fā)展狀況。積極探索通過對商戶真實交易數(shù)據(jù)的分析，努力將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可評估的價值，提高政策制定的準確性和實用性。

2.行業(yè)分析中心及分析師制度提升政策專業(yè)性

XX國有銀行成立專門從事行業(yè)信貸風險研究的職能部門——行業(yè)分析中心，在深入研究分析和預判風險的基礎(chǔ)上，通過制定行業(yè)信貸政策來指引全行的信貸投放。此外，該國有銀行還建立了分析師制度，通過分析師對區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)以及各種財經(jīng)政策等作為研究分析，結(jié)合宏觀經(jīng)濟形勢和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，在制定授信政策時更有方向感，更易做出科學合理的信貸投向選擇。

3.信貸管理系統(tǒng)助力政策落實

XX國有銀行通過信貸管理系統(tǒng)的充分利用，實現(xiàn)政策指標的有效落實，例如信貸管理系統(tǒng)可提供授信額度的分析，包括區(qū)域授信額度，行業(yè)授信額度等，并根據(jù)分析結(jié)果系統(tǒng)進行額度限制，包括區(qū)域分行額度限制和行業(yè)額度限制等，為保障授信政策有效執(zhí)行提供了輔助支持。此外，系統(tǒng)授信額度的定量計算模型和標準化程序，為授信政策的制定、核查、監(jiān)督起到巨大的作用。

4.多層次培訓，提高信貸政策制度執(zhí)行力

XX國有銀行重視加強對信貸業(yè)務相關(guān)政策制度的學習和培訓，例如通過集中培訓、網(wǎng)絡(luò)學習、網(wǎng)絡(luò)考試、競賽及案例研討等形式，對信貸政策運用者進行相應的政策引導，加強對當前經(jīng)濟形勢的分析判斷并探討研究對應的風險防范措施，提高作業(yè)監(jiān)督、監(jiān)測、檢查等各個環(huán)節(jié)的業(yè)務操作和政策把控能力。

5.定期交流和反饋提高政策實效性

XX國有銀行授信政策制定者積極與前、中臺溝通，對信貸政策執(zhí)行中出現(xiàn)的問題定期進行分析匯總，加強對信貸業(yè)務經(jīng)辦人員的指導工作，提高前、中、后臺對信貸政策重要性的認識。對此過程中發(fā)現(xiàn)的問題及相關(guān)反饋及時匯總分析并對政策進行及時調(diào)整，有效提高信貸政策制度的執(zhí)行力。

三、商業(yè)銀行授信政策落地相關(guān)建議

1.政策落地需發(fā)揮領(lǐng)導帶頭作用

應樹立政策面前人人平等、政策面前沒有特權(quán)、政策約束沒有例外的意識，各級領(lǐng)導要帶頭學習、嚴格執(zhí)行、自覺維護。

2.政策制定及落地工作崗位設(shè)置

從我國商業(yè)銀行尤其是股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行的組織架構(gòu)來看，普遍未設(shè)置授信管理部或授信執(zhí)行部。從人員配備來看，負責授信政策制定人員也較少，且兼職審批部其他工作，缺乏授信政策執(zhí)行、監(jiān)督人員。建議商業(yè)銀行設(shè)置政策制定專門崗位，增設(shè)授信管理崗，承擔政策制定及落地監(jiān)督職能。政策制定專門崗位與授信管理崗工作職責允許存在一定交叉互補。

其中政策制定專門崗職責為：

（1）貫徹執(zhí)行國家和本行信貸政策、制度工作；

（2）研究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當?shù)亟?jīng)濟形勢和行業(yè)發(fā)展趨勢，調(diào)查分析授信業(yè)務投向，制定各項信貸政策；

（3）負責同業(yè)授信政策資料收集、整理、分析與研究。

授信管理崗職責為：

（4）負責授信政策制度后下發(fā)、宣傳及組織員工培訓學習；

（5）檢查和督導本行授信客戶政策執(zhí)行工作；endprint

（6）檢查和考核授信經(jīng)營部門執(zhí)行授信政策落實情況，提出相應的管理建議及整改要求；

（7）整理前線人員對授信政策的反饋意見，并提交到政策制定崗。

3.提高政策制定的準確性

商業(yè)銀行信貸政策制定的依據(jù)應為：一是應緊密結(jié)合全行戰(zhàn)略、業(yè)務發(fā)展方向、國家大政方針、經(jīng)營環(huán)境以及同業(yè)競爭等各方面變動因素，并積極融合同業(yè)先進經(jīng)驗；二是信貸政策制定應加強對企業(yè)的實地調(diào)研，并建立重點行業(yè)長期跟蹤研究機制，以便及時調(diào)整，提高政策實效性；三是因地制宜制定區(qū)域政策，細化信貸政策，如制定特色區(qū)域、特色行業(yè)信貸政策、專門信貸政策等，提升政策針對性。

4.加大政策實施效果監(jiān)測工作力度

在總行各業(yè)務條線、各分支機構(gòu)設(shè)立政策執(zhí)行效果監(jiān)測崗（可由分支機構(gòu)政策制定人員、業(yè)務主管、客戶經(jīng)理、綜合人員等兼任），負責與總行授信管理崗對接，主要工作職責：一是按時向總行政策制定專門崗提交政策執(zhí)行進度；二是進行客戶經(jīng)理反饋意見梳理并及時反饋到總行政策制定專門崗。

5.提高信貸管理系統(tǒng)在政策落地方面的運用

一是將相關(guān)硬性指標量化并嵌入信貸系統(tǒng)中，設(shè)置預警紅線，以實現(xiàn)對風險的持續(xù)、動態(tài)控制；二是采用技術(shù)措施防范信貸操作風險，并將信貸業(yè)務工作流程、崗位權(quán)限固化于系統(tǒng)中，實現(xiàn)系統(tǒng)對信貸業(yè)務的剛性控制；三是實現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)對額度分配的控制，降低人為操作風險。

6.強化人員隊伍建設(shè)，實行差別化培訓

商業(yè)銀行應針對不同層次的員工，采取差別化培訓：例如對于管理層，著重對宏觀及產(chǎn)業(yè)形勢分析進行培訓，加強其對政策制定決斷的專業(yè)性；對于客戶經(jīng)理等信貸業(yè)務經(jīng)辦層，應著重以本行信貸政策、新業(yè)務、新產(chǎn)品為培訓對象，不斷提高其對信貸政策的重視程度。并不定期對培訓效果檢查考試等。

7.定期組織開展信貸政策交流會實現(xiàn)政策制定的持續(xù)跟蹤

一是強化科學評估。要把政策的評估、完善、清理工作作為一項經(jīng)常性工作，通過有關(guān)案件剖析，掌握政策的執(zhí)行情況，以半年度或季度為頻率，根據(jù)本行經(jīng)營結(jié)果，對比年初授信政策，分析政策執(zhí)行效果，同時出臺補充政策研究，以便達到完善政策體系的目的；二是應定期組織相關(guān)人員（例如各條線信貸政策制定人員等）進行經(jīng)驗交流座談會，對政策執(zhí)行情況進行反饋與跟蹤，對相關(guān)問題予以及時解決并對政策內(nèi)容進行有效修訂。

8.建立健全政策落實監(jiān)督評價體系

一是應建立執(zhí)行力評價體系，采用日常督查和專項檢查等方式，隨時掌握政策執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。對人為原因造成政策不能有效落實的，要提出糾偏措施；二是實行有效的激勵約束機制，嚴格追責。把員工執(zhí)行政策的情況與考核有機結(jié)合起來，制定一系列的績效考核獎罰措施；三是完善對分支行政策落地執(zhí)行情況的考核機制，對于不執(zhí)行、執(zhí)行不到位、突破行業(yè)限額等問題嚴格問責。endprint