讓農民從農險中得到更多實惠

張革風　王鋒

最近，我們就如何拓寬農業(yè)保險的路子，讓更多農民從農險中得到更多實惠，走訪了中華保險陜西分公司農險部（簡稱中華陜分）。

構建網絡：破解農險“四關”

“農業(yè)保險是建立農業(yè)風險防范機制，提高農業(yè)防災減災能力的重要措施，是創(chuàng)造良好農業(yè)生產環(huán)境的一項制度創(chuàng)新，也是改善農戶信用環(huán)境，建立健全農村金融體系，確保農民增收的重要環(huán)節(jié)。為了破解農業(yè)保險業(yè)務線長、面廣、工作量大和承保理賠難這四大難關，近年來，我們進行了一些創(chuàng)新，力求實現廣大農戶、地方政府和公司三滿意。例如我們將寶雞中支公司確定為農險業(yè)務的典型示范機構，并在構建基層農險服務網絡上下工夫，近年來，中華寶雞中支已在鳳縣、岐山、眉縣、金臺、渭濱等具備農險資格的區(qū)域設立分支機構，建設農村保險服務網點26個，聘請協(xié)保員80余名，力爭做到“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網點，村村有人員，使我們的服務觸角不斷得到延伸?！苯又腥A陜分農險部副總經理鐘漢軍告訴我們，寶雞市地處秦嶺山區(qū)、嘉陵江源頭的鳳縣，10鎮(zhèn)100個行政村7萬多農村人口，卻散居在3187平方公里內，山大溝深。該縣的“大紅袍”花椒卻聞名遐邇，近些年已發(fā)展成為鳳縣的農業(yè)支柱產業(yè)，可這里每年4月的霜凍常常導致花椒減產或絕收，中華陜分2013年在該縣正式開辦花椒種植保險，鳳縣花椒便遭受了罕見的低溫霜凍災害，造成全縣花椒絕收。今年的霜凍災害又使花椒損失慘重。災害發(fā)生后，公司為體現服務三農的承諾，合理賠付農戶的損失，擠干賠付中的水分，檢驗承保工作的真實性，除當即到現場查勘，寶雞中支還從轄內支公司抽調30余名員工，分赴涉保的7個鎮(zhèn)，按照植物的生長規(guī)律和自然修復期，對受損的花椒逐戶查驗登記造冊，充分體現出基層農險服務網絡的作用。

敢于擔當：惠及投保農戶

走訪前，我們便從鳳縣有關部門了解到，花椒霜凍保險在風縣試點多年，2007年至2013，縣財險公司承保6年中，僅后3年就虧損了66萬余元。2013年，中華保險承保當年，罕見的霜凍，使“鳳椒”幾乎絕收。公司共承保15791.8畝，保費71萬余元，賠付額卻高達473.754萬元。對此，鐘漢軍表示：農業(yè)本身存在的不確定性、復雜性、系統(tǒng)性、區(qū)域性和季節(jié)性風險，決定了農業(yè)保險的風險，所以農業(yè)保險與一般意義上的財產保險具有很大的差異性?；诖?，國家對農業(yè)保險實行‘政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。還應看到，農業(yè)保險更多地釋放出惠農成分。如“鳳椒”霜凍保險每畝保費由過去的50元減少到45元，其中農戶只繳付5元，各級財政補貼共40元，其中縣財政承擔10元、省財政承擔20元、市財政承擔10元：賠付標準也由過去的絕收每畝200元增加到300元。參保農戶成為最大受益者，也體現保險公司應有的社會責任。還應看到，“鳳椒”產業(yè)的蛋糕之所以越做越大，“鳳椒”投保由2013年的1.5萬畝到去年的2萬畝，再到今年的3萬畝，就在于政府和保險公司的不懈堅持，如同給椒農和致力于“鳳椒”產業(yè)的人們吃上了“定心丸”。以公司承保蘋果保險為例，陜西蘋果種植面積、產量、蘋果汁出口量都位列全國第一，也是全球集中連片蘋果栽植面積最大的區(qū)域，是名副其實的全國蘋果種植和產銷大省，已成為近千萬農民增收致富的支柱產業(yè)。既有符合蘋果生產氣象指標優(yōu)生區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，同時又是花期凍害的易發(fā)區(qū)。從2007年起省政府確定將蘋果種植保險納入省級財政補貼范圍，以財政補貼方式鼓勵蘋果種植戶參與投保，通過保險這個現代金融手段幫助果農增強抵御風險能力，降低災害影響。2007～2009年中華保險與人保公司共同承保了延安市洛川縣、渭南市白水縣蘋果保險。自2012年起，中華保險開始獨立承辦我省延安市寶塔區(qū)、宜川縣，渭南市澄城縣，成陽市禮泉縣以及銅川市印臺區(qū)的蘋果保險業(yè)務，當年實現保費收入408.30萬元，承保面積5.1萬畝。保單年度共支付蘋果賠款741.68萬元，終極賠付率181.65%，理賠面積近1.86萬畝，受益農戶共計2018戶；2013年，共計承保5.83萬畝，保費收入466.13萬元，保單年度共支付蘋果賠款1123萬元，終極賠付率240.92%，理賠面積2.53萬畝，受益農戶1783戶；2014年，共計承保5.23萬畝，保費收入418.39萬元，保單年度共支付賠款1146.68萬元，賠付率274.07%，理賠面積4.08萬畝，受益農戶2158戶；2015年，共計承保9.35萬畝，保費收入747.65萬元，目前已有四個地市的投保農戶報案，受災面積約3萬畝，案件正在處理中。

更大發(fā)展：亟待打破瓶頸

鐘漢軍告訴我們，農業(yè)保險是促進經濟發(fā)展、推進社會保障，造福廣大農民的一個重要手段，也是建立農民長效增收機制、解決“三農”問題、構建和諧社會、建設社會主義新農村的有效途徑。而農業(yè)保險自身的風險性又使它成為一項弱勢產業(yè)，它既要求保險公司義不容辭地承擔一定的社會責任，更離不開各級政府的支持。近些年，公司在農險業(yè)務的發(fā)展上雖取得了長足發(fā)展，但仍有一些值得探討和亟需解決的問題。比如承辦蘋果保險，一是非差異化承保方案制約發(fā)展。關中與陜北保險標的的風險狀況存在較大差異，如陜北是我省最大的優(yōu)質蘋果產區(qū)，但延安卻是各種自然災害發(fā)生頻度較高的地區(qū)，延安市尤其是寶塔區(qū)近三年來每年發(fā)生冰雹、暴風的災害均在10余次，自然災害的發(fā)生已屬常態(tài)，故造成目前業(yè)務越容易開展的地區(qū)賠付率就越高；而關中地區(qū)海拔較低的市縣，發(fā)生災害的頻度相對較低，農戶對參與蘋果保險非常淡漠，從而導致種植戶逆選擇現象非常嚴重，二是農戶自繳保費比例較高。每畝需繳納40元，這些因素更加重了投保農戶的逆選擇現象，也使保險公司在該產品上長期處于虧損狀態(tài)：三是對農戶的教育成為“短板”。如農戶對農險保成本的方式還未完全理解，存在有的認為保額不足以彌補其受災后的損失；有的以投保取代管理和防范災害；有的參保數據水份較大；有的投劣而不愿整體投保等等等。這種現象在農險各品種均程度不同的存在。為此他建議，一是擴大蘋果保險的試點面積。我們欣喜看到省政府擬計劃到2020年蘋果等特色農業(yè)保險品種覆蓋率達到50%。二是爭取更多的農保產品納入中央財政以獎代補的范圍內，同時力爭省市縣財政對重點產業(yè)的補貼力度，以減輕農戶自繳的比例。三是政府應針對不同區(qū)域和風險程度，制定差異化的承保費率，對低風險區(qū)域低收費，高風險區(qū)域高收費。四是在探索建立農業(yè)再保險和巨災風險分散等機制的多元保障路徑方面著力。五是政府和保險機構應加強協(xié)作，加大農險政策的宣傳力度，及對農民的誠信教育。今年，農業(yè)部出臺的50項惠農補貼政策中提出，對于種植業(yè)保險，中央財政對中西部地區(qū)補貼40%，省級財政至少補貼25%。對能繁母豬、奶牛、育肥豬保險，中央財政對中西部地區(qū)補貼50%，地方財政至少補貼30%。對于公益林保險，中央財政補貼50%，地方財政至少補貼25%。中央財政農業(yè)保險保費補貼政策覆蓋全國，地方可自主開展相關險種等。這一政策的實施將使農業(yè)保險的路子越走越寬，使更多農戶得到實惠。