人保財(cái)險(xiǎn)高管暢想：大數(shù)據(jù)背景下健康管理創(chuàng)新的三種模式

作者介紹

王和

中國人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁

在運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展健康管理和健康保險(xiǎn)過程中，需要高度關(guān)注的一個(gè)問題是隱私保護(hù)問題，這既是大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)共性問題，更是在開展與人的健康相關(guān)的數(shù)據(jù)采集、研究和利用過程中需要高度重視的一個(gè)問題。

在我國保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型過程中，關(guān)鍵要解決發(fā)展模式和盈利模式問題，特別是通過新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新去解決。就健康保險(xiǎn)而言，這種新技術(shù)之一就是大數(shù)據(jù)，而支持大數(shù)據(jù)的是物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。

在“數(shù)字人生”和“數(shù)字醫(yī)療”時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)需要通過大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用去實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理模式的創(chuàng)新，包括產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。與此同時(shí)，我國物聯(lián)網(wǎng)健康應(yīng)用產(chǎn)業(yè)也面臨著挑戰(zhàn)，一方面是市場存在巨大需求，但另一方面是缺乏一種可持續(xù)的商業(yè)模式，容易陷入一種惡性循環(huán)，陷入一種好事辦不好辦尷尬。而如果將保險(xiǎn)，特別是健康保險(xiǎn)與物聯(lián)網(wǎng)健康應(yīng)用有機(jī)結(jié)合，探索一種跨界合作創(chuàng)新。

同時(shí)，把這種創(chuàng)新與提高國民健康水平，提升國家衛(wèi)生總體績效，實(shí)現(xiàn)公共醫(yī)療服務(wù)的公平供給，完善社會(huì)公共服務(wù)體系緊密聯(lián)系，就可以在推動(dòng)國民健康水平提升的同時(shí)，成就我國健康保險(xiǎn)業(yè)和健康大數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展。

1從大數(shù)據(jù)思維出發(fā)，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)的健康管理模式創(chuàng)新可以分為三種模式，即解決方案，一是家庭（個(gè)人）解決方案；二是社區(qū)（單位）解決方案；三是醫(yī)院（養(yǎng)老院、康復(fù)中心等）解決方案。

家庭（個(gè)人）解決方案是基礎(chǔ)。從經(jīng)營理念上，應(yīng)當(dāng)將健康保險(xiǎn)與健康管理有機(jī)結(jié)合，從根本上講，人們并不希望得到健康保險(xiǎn)的賠償，因此，要全面導(dǎo)入健康管理的理念，并讓更多的人能夠真實(shí)地感受到他們從保險(xiǎn)公司得到的不僅僅是保險(xiǎn)保障，更重要的是基于健康管理的健康狀態(tài)，也體現(xiàn)了我國傳統(tǒng)文化中“治未病”的理念。

與此同時(shí)，充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在家庭建立“虛擬和自助的檢查和診斷中心”，利用突飛猛進(jìn)的感應(yīng)終端技術(shù)，圍繞著生物計(jì)量識(shí)別與表述，重點(diǎn)解決“望聞問切”的問題。從現(xiàn)有的技術(shù)看，可以通過各種感應(yīng)終端，如高清攝像頭、體重秤、體溫計(jì)、血壓計(jì)、血糖儀、心電圖儀、血液檢測器等，實(shí)現(xiàn)對(duì)氣色、體重、體溫、血壓、脈搏、脈象、心率、舌苔、眼球、血液、體姿、平衡能力等主要健康指標(biāo)的監(jiān)測。

同時(shí)，還可以根據(jù)特別需求，配備專門的檢測設(shè)備，如為孕婦提供胎心儀，為嬰兒提供溫度監(jiān)控儀等。此外，更重要的是導(dǎo)入健康指標(biāo)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)和監(jiān)管體系，根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康指標(biāo)監(jiān)控情況，有針對(duì)性地提出運(yùn)動(dòng)、康復(fù)和治療方案，確保被保險(xiǎn)人體質(zhì)和健康水平的不斷提升。

2社區(qū)（單位）解決方案。從發(fā)展的角度看，未來社區(qū)將成為社會(huì)管理的微觀基礎(chǔ)，特別是將成為社會(huì)保障體系的重要微觀基礎(chǔ)。這個(gè)微觀基礎(chǔ)的特點(diǎn)是具體實(shí)施社區(qū)成員的健康管理，同時(shí)，提供一種就地和中繼的醫(yī)療服務(wù)的平臺(tái)。

通過構(gòu)建基于物聯(lián)網(wǎng)的“社區(qū)醫(yī)療和健康服務(wù)中心”，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)社區(qū)成員醫(yī)療和健康服務(wù)的三大功能：

一是提供電子健康檔案服務(wù)，通過建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，能夠動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)社區(qū)成員的健康狀況，提出醫(yī)療和健康管理建議，并監(jiān)控和評(píng)價(jià)實(shí)施情況。

二是提供前端檢查和遠(yuǎn)程診療服務(wù)，社區(qū)醫(yī)療和健康服務(wù)中心可以通過相對(duì)專業(yè)設(shè)備的配置，為社區(qū)成員提供各類專業(yè)的檢查，并與醫(yī)院遠(yuǎn)程診療中心對(duì)接，為社區(qū)成員提供遠(yuǎn)程專家會(huì)診服務(wù)。

三是提供對(duì)慢性病以及各類特殊需求社區(qū)成員的動(dòng)態(tài)監(jiān)控、健康管理和緊急救助。我國慢性病的特點(diǎn)是缺乏早期篩查和發(fā)現(xiàn)機(jī)制，缺乏個(gè)性化治療和動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，缺乏有效的健康指導(dǎo)和管理等，而社區(qū)醫(yī)療和健康服務(wù)中心依托物聯(lián)網(wǎng)，能夠很好地承擔(dān)起這個(gè)任務(wù)。

同時(shí)，隨著“空巢老人”的增加，老人的安全問題已成為一個(gè)社會(huì)問題，通過運(yùn)動(dòng)、體姿、生理和環(huán)境感應(yīng)系統(tǒng)，能夠確保老人走失、摔倒、觸電、煤氣中毒、心臟病突發(fā)等風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制和及時(shí)救助。

3醫(yī)院（養(yǎng)老院、康復(fù)中心等）解決方案。醫(yī)院在一個(gè)國家的衛(wèi)生體系中始終處于中心位置，并承擔(dān)著管理中樞的作用。目前我國衛(wèi)生管理中存在的一個(gè)突出問題是醫(yī)療資源的總體短缺且分布不均衡，而這些問題的形成具有一定的歷史原因，問題的解決具有一定的現(xiàn)實(shí)難度。而通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，則能夠較好地兼顧各方利益，破解難題。

一是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠建立一個(gè)更加廣泛、充分和高效的會(huì)診系統(tǒng)，確保會(huì)診各個(gè)方能夠?qū)崟r(shí)地獲得現(xiàn)場檢查和治療的影像和數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，充分發(fā)揮社區(qū)醫(yī)療和健康服務(wù)中心作為會(huì)診前端的作用，這樣既可以減輕患者的交通和時(shí)間負(fù)擔(dān)，也可以緩解醫(yī)院接診的壓力。

二是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是在線視頻技術(shù)，逐步構(gòu)建“網(wǎng)上門診”體系，對(duì)門診需求進(jìn)行分類，引導(dǎo)部分可以采用遠(yuǎn)程方式處理的門診，通過“網(wǎng)上門診”完成診斷與治療。與之配合，要建立“網(wǎng)上門診調(diào)度中心”協(xié)調(diào)和匹配醫(yī)患時(shí)間，同時(shí)，在條件成熟的基礎(chǔ)上，可以逐步開展醫(yī)生資源管理的“SOHO”模式，這樣既可以進(jìn)一步提高醫(yī)生工作效率，還可以減輕城市交通壓力。此外，“網(wǎng)上門診”可以廣泛應(yīng)用在復(fù)診和回訪領(lǐng)域。

三是建立以電子病歷為基礎(chǔ)的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫，特別是在依托物聯(lián)網(wǎng)，能夠極大地豐富電子病歷的數(shù)據(jù)，使得診斷和治療管理更具有科學(xué)性和針對(duì)性，最終實(shí)現(xiàn)藥品配制的個(gè)性化。

作為一項(xiàng)基礎(chǔ)工程，保險(xiǎn)行業(yè)需要加快建設(shè)遠(yuǎn)程健康管理與救助的管理平臺(tái)，集成社會(huì)和個(gè)人的健康數(shù)據(jù)，為客戶提供遠(yuǎn)程醫(yī)療健康管理服務(wù)。平臺(tái)將物聯(lián)網(wǎng)、無線通訊專利技術(shù)與現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技相結(jié)合，通過健康手機(jī)、數(shù)字化醫(yī)療設(shè)備、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、呼叫中心、醫(yī)療平臺(tái)等構(gòu)成一套集預(yù)防、監(jiān)測、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠(yuǎn)程健康救助服務(wù)系統(tǒng)。

利用該系統(tǒng)，客戶可以實(shí)時(shí)測量血壓、心電、脈搏、血氧、血糖等健康參數(shù)，將這些代表生命體征的健康參數(shù)由數(shù)字化醫(yī)療設(shè)備采集、發(fā)送并顯示在健康手機(jī)上，再通過手機(jī)發(fā)送到保險(xiǎn)公司的健康管理中心的個(gè)人電子健康檔案庫中，同時(shí)，還可以按照客戶的要求，通知綁定其親友手機(jī)，以便實(shí)時(shí)掌握客戶的身體健康狀況。

通過這一平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以實(shí)時(shí)地向客戶推送各種健康管理和輔助治療的知識(shí)和建議，指導(dǎo)客戶自主管理。2013年美國安泰（Aetna）保險(xiǎn)公司創(chuàng)建了“CarePass”門戶網(wǎng)站，利用這一門戶網(wǎng)站，確定被保險(xiǎn)人的健康管理目標(biāo)，如體重，或者血糖控制目標(biāo)，制定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的個(gè)性化的健康管理方案，輔之以集成可穿戴式設(shè)備（如心跳偵測器）的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)與被保險(xiǎn)人積極互動(dòng)，為被保險(xiǎn)人提供基于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和專家意見的指導(dǎo)，形成對(duì)被保險(xiǎn)人健康管理的外部和專業(yè)督促，最終促進(jìn)被保險(xiǎn)人的健康管理目標(biāo)達(dá)成并改善健康狀況。

作為另外一項(xiàng)基礎(chǔ)工程，保險(xiǎn)行業(yè)需要加快建設(shè)醫(yī)療專家?guī)?，在共享相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，為客戶提供個(gè)性化和有針對(duì)性的健康管理、疾病預(yù)防和治療解決方案。專家?guī)炜梢苑譃楝F(xiàn)實(shí)和虛擬兩種形態(tài)，現(xiàn)實(shí)專家?guī)焓侵概c醫(yī)生簽訂服務(wù)協(xié)議，利用互聯(lián)網(wǎng)和遠(yuǎn)程技術(shù)，讓專家在線通過文字、音頻和視頻為客戶提供直接的指導(dǎo)和服務(wù)。

虛擬專家?guī)焓侵咐萌斯ぶ悄芗夹g(shù)，將大量的醫(yī)學(xué)知識(shí)、診斷和治療技術(shù)、典型病例等整理入庫，同時(shí)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互和可視化展現(xiàn)，幫助一些客戶開展自助式的健康知識(shí)獲取和自我診斷管理。

未來數(shù)字化醫(yī)療將成為醫(yī)療行業(yè)的重要生產(chǎn)力，使醫(yī)療專業(yè)人士變得更加高效、更加了解患者病情，從而最大化與患者的會(huì)面時(shí)間及提高護(hù)理的質(zhì)量。全球醫(yī)療數(shù)據(jù)分析市場2012年估計(jì)為37億美元，在2018年將達(dá)到將近110億美元，年均增長23.7%。

在運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展健康管理和健康保險(xiǎn)過程中，需要高度關(guān)注的一個(gè)問題是隱私保護(hù)問題，這既是大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)共性問題，更是在開展與人的健康相關(guān)的數(shù)據(jù)采集、研究和利用過程中需要高度重視的一個(gè)問題。

在美國白宮發(fā)布的《2014年全球大數(shù)據(jù)白皮書》中也指出：盡管醫(yī)學(xué)技術(shù)不斷變化，但健康數(shù)據(jù)仍然是我們生活中非常私密的部分。在大數(shù)據(jù)使得較之以往任何時(shí)候都更為強(qiáng)大的發(fā)現(xiàn)成為可能的同時(shí)，重新審視相關(guān)信息被所有醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)共享后的隱私保密方式也顯得相當(dāng)重要。同時(shí)提出 ：構(gòu)建一個(gè)更為廣泛的信用框架，使得不同來源、不同隱私保密程度的健康數(shù)據(jù)得以匯聚。

這一框架需要附加《健康保險(xiǎn)便利和責(zé)任法案》與《反基因歧視法》中的隱私保護(hù)條款，并同時(shí)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)以提高其跨平臺(tái)適應(yīng)性。我國尚無對(duì)個(gè)人健康數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)的專門法律，但社會(huì)道德和法律基本原理的角度看，對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)是一個(gè)基本要求，因此，保險(xiǎn)公司在開展利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展健康保險(xiǎn)的過程中，需要高度重視相關(guān)法律的規(guī)定，同時(shí)，需要有一個(gè)相對(duì)嚴(yán)格的內(nèi)部管理機(jī)制，確?？蛻舻南嚓P(guān)數(shù)據(jù)不會(huì)泄露和被惡意利用。

最后，物聯(lián)網(wǎng)在衛(wèi)生體系和健康管理中的應(yīng)用屬于社會(huì)管理層面的系統(tǒng)工程，需要政府從社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略的角度加以定位、協(xié)同、協(xié)調(diào)和推動(dòng)。同時(shí)，政府有關(guān)部門要盡快制定相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，確保不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)能夠共享和交換。