小微企業(yè)金融服務(wù)的區(qū)域差異

呂曉亮

摘 要：無論是小微企業(yè)本身，還是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在我國差異巨大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境下各有特色。不同區(qū)域內(nèi)如何為小微企業(yè)提供金融服務(wù)需要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、小微企業(yè)集群特點(diǎn)進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)不同區(qū)域間金融服務(wù)的互聯(lián)互通的趨勢下，需要清晰了解小微企業(yè)金融服務(wù)的區(qū)域差異。本文首先概述了我國不同區(qū)域小微企業(yè)的自身特點(diǎn)、經(jīng)營環(huán)境等。同時也分析了不同區(qū)域的金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的區(qū)別。進(jìn)而提出如果實(shí)現(xiàn)良性區(qū)域差異化小微企業(yè)金融服務(wù)的舉措建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；區(qū)域差異

小微企業(yè)的融資需求具有許多共性，包括融資金額小、無優(yōu)質(zhì)抵押品、周期短頻率高等特點(diǎn)。近年來，國家和地方征服都竭盡全力支持小微企業(yè)的發(fā)展，先后出臺了一系列政策，如降低融資門檻，鼓勵民間資本的進(jìn)入等，以促進(jìn)小微企業(yè)融資渠道的開拓。但受制于小微企業(yè)龐大的數(shù)量及差異化的個性需求，大部分主流金融機(jī)構(gòu)都在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域沒有太大的動作。同時民間資本的草根生長又存在很多的不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)。因此對于不同區(qū)域的小微企業(yè)而言，仍然很難找到契合自身特點(diǎn)的金融服務(wù)。尤其是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行的大背景下，小微企業(yè)金融服務(wù)水平的提升遭遇到巨大阻力。如何為不同區(qū)域內(nèi)特點(diǎn)各異的小微企業(yè)提供匹配的金融服務(wù)，需要了解小微企業(yè)包括其經(jīng)營環(huán)境、自身發(fā)展、金融環(huán)境等多個方面的差異。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)的區(qū)域差異

小微企業(yè)金融服務(wù)是指金融服務(wù)提供者提供的各類金融產(chǎn)品和咨詢、管理等服務(wù)產(chǎn)品。小微企業(yè)金融服務(wù)的區(qū)域差異體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融服務(wù)從業(yè)人數(shù)、金融服務(wù)產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)模等方面：

首先是金融服務(wù)規(guī)模的差異。銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的布局跟隨城市化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的步伐。東部發(fā)達(dá)地區(qū)毫無疑問集聚了我國金融行業(yè)最優(yōu)質(zhì)的資源，絕大部分金融機(jī)構(gòu)的總部都集聚在東部。機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)及資產(chǎn)規(guī)模占到40%-60%。中部和西部則僅有20%-30%。不僅金融機(jī)構(gòu)數(shù)量集中在東部，金融機(jī)構(gòu)種類的多樣性也是東部最豐富。東部地區(qū)金融市場開放程度高，各種類型非銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)融入到經(jīng)濟(jì)社會的各個角落。而中西部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)種類還主要是傳統(tǒng)的幾大類，入商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等大機(jī)構(gòu)。對于中西部的小微企業(yè)而言，這些大金融機(jī)構(gòu)的門檻很高，他們中有很多甚至從來都沒有考慮過能夠從這些機(jī)構(gòu)中獲得良好的金融服務(wù)。

其次是金融服務(wù)產(chǎn)品的差異。小微企業(yè)金融服務(wù)水平高低的核心指標(biāo)之一是金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括服務(wù)流程都是為大中企業(yè)設(shè)計(jì)的，很難匹配小微企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)。而針對小微企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新涉及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流、業(yè)務(wù)組織的變化，因此創(chuàng)新成效不僅反映了該金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的投入程度，也反映其金融服務(wù)的能力。東部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)面臨激烈的競爭，同時也考慮到小微企業(yè)金融市場的日漸成熟，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面爭先恐后。從近幾年銀行的業(yè)務(wù)變化可以明顯看到，不僅增加了專門服務(wù)小微信貸的窗口和專員，同時也推出了大量定制化的小微企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而中西部地區(qū)的小微企業(yè)則沒那么幸運(yùn)，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展還主要集中在大中企業(yè)的壯大，加上金融機(jī)構(gòu)的分布和資產(chǎn)規(guī)模有限，因此針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新很少。即使有名義上的創(chuàng)新，但在實(shí)際實(shí)施過程中卻難見規(guī)模。

最后是金融服務(wù)技術(shù)的差異。金融服務(wù)的信息化能夠利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)水平的提升。金融服務(wù)信息化能夠提高小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)處理能力，加快審核審批流程，加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息庫建設(shè)。顯而易見，東部地區(qū)在金融服務(wù)技術(shù)方面更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先中西部地區(qū)，尤其是中西部中的落后地區(qū)，本身機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量常年不見增長，更不用說信息化方面的投入。

當(dāng)然，小微企業(yè)金融服務(wù)的差異存在具有其合理性和必然性，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展同樣遵循市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，與工業(yè)化、城市化進(jìn)程要協(xié)調(diào)。但在區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展逐漸深入的未來，金融服務(wù)業(yè)需要加快開放和互通，將資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，同時也是尋求潛在巨大的回報(bào)機(jī)會。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)域差異的原因

1.小微企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的區(qū)域差異

按照我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地理劃分，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，聚集了各方面的優(yōu)質(zhì)資源，包括人力、技術(shù)、資金等。東部地區(qū)的小微企業(yè)一般都有較好資本基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)選擇優(yōu)勢，即東部的小微企業(yè)發(fā)展不缺乏基礎(chǔ)性的資本，而且由于企業(yè)主的人脈關(guān)系，資金來源也相對多樣化。另外，東部小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型都走在全國前列，對技術(shù)的應(yīng)用也最快，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+時代”，大量小微企業(yè)選擇虛擬化的創(chuàng)業(yè)模式，無需大量的固定資產(chǎn)和原材料的投入，主打研發(fā)和服務(wù)。因此，東部涌現(xiàn)的小微企業(yè)的主營業(yè)務(wù)回報(bào)率高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較少，因此也很容易獲得資金的青睞。

相比而言，中部地區(qū)和東北地區(qū)則由于近幾年來承接了大量的制造業(yè)轉(zhuǎn)移，小微企業(yè)也隨之活躍度迅速提高，資金和勞動力的需求量也隨之攀升。但是這些地區(qū)的小微企業(yè)所處的行業(yè)主要是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和低端制造業(yè)，在經(jīng)濟(jì)下行時更容易受到?jīng)_擊，因此融資需求更急，關(guān)乎存亡。但相比于本地大型企業(yè)而言，獲得金融服務(wù)的機(jī)會小很多。加上原本薄弱的資本積累，這些區(qū)域的小微企業(yè)的融資渠道十分狹窄。相比東部地區(qū)，中部地區(qū)和東北地區(qū)的國家金融政策層面和大型的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地向投向小微企業(yè)；西部地區(qū)產(chǎn)業(yè)集聚還沒有形成規(guī)模，區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)本身還主要集中在第一產(chǎn)業(yè)和低端第二產(chǎn)業(yè)，大中企業(yè)的發(fā)展尚需要大量資金的輸入，小微企業(yè)發(fā)展就更為艱難，分布零散，長時間缺乏市場和技術(shù)增長。對于西部小微企業(yè)而言，不僅僅需要解決的是啟動資金的難題，還需要持續(xù)的市場和技術(shù)方面的支持。

2.小微企業(yè)自身發(fā)展的區(qū)域差異

從規(guī)模和數(shù)量上看，小微企業(yè)的區(qū)域分布不均衡。截至2014年底，東部11個省集中了全國60%的小微企業(yè)，中部8省擁有23%的小微企業(yè)，西部12省僅有17%。因此資金需求量仍集中在東部。但隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的完成，中西部地區(qū)小微企業(yè)的小微企業(yè)明顯增加，東部地區(qū)逐漸回落。小微企業(yè)數(shù)量分布的變化決定了金融服務(wù)業(yè)增長在區(qū)域間的差異。

區(qū)域間小微企業(yè)發(fā)展差異不僅反應(yīng)在數(shù)量上，還體現(xiàn)在發(fā)展階段上的更替。東部地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，很大一部分都步入了十年以上的成熟期。成熟期小微企業(yè)在經(jīng)營管理、資金運(yùn)作等方面都十分成熟。在與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的對接中更有信心，因此希望獲得的不僅僅是資金的支持，而更多是高附加值的資產(chǎn)管理服務(wù)；中部區(qū)域小微企業(yè)大部分處于五年左右的快速成長時期，該階段的企業(yè)信心偏低，偏好額度較高的循環(huán)信貸，金融服務(wù)需求主要是資金支持；而西部小微企業(yè)大部分處于三年以下的初創(chuàng)期，企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，信心不足。這類小微企業(yè)往往有多次被金融機(jī)構(gòu)拒之門外的經(jīng)歷，因此主要依靠自由資金或高息的民間接待。可以說這部分小微企業(yè)最需要金融機(jī)構(gòu)的扶持和幫助。

3.金融服務(wù)業(yè)發(fā)展水平的區(qū)域差異

小微企業(yè)在融資上的確存在自身不足，包括缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)制度及會計(jì)賬目、缺少優(yōu)質(zhì)的抵押資產(chǎn)、缺少信用記錄，且數(shù)量龐大、需求各異。這些問題都給金融服務(wù)對接帶來了很大的難度。但金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不足也是重要原因，一方面金融產(chǎn)品、流程創(chuàng)新緩慢，無法滿足小微企業(yè)“短、頻、小”的融資需求，另一方面金融服務(wù)行業(yè)未充分開放。民間資本和民間金融機(jī)構(gòu)長期得不到發(fā)育，尤其是法律法規(guī)不完善，延緩了金融服務(wù)行業(yè)的開放進(jìn)程。此外，部分金融機(jī)構(gòu)及人員對小微企業(yè)存在偏見，不愿意投入，存在諸多顧慮。而在不同區(qū)域內(nèi)，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展更是存在較大差異，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展變化如何同步和協(xié)調(diào)，是解決小微企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵之一。

東部地區(qū)金融市場發(fā)展最為成熟，擁有最優(yōu)質(zhì)的金融資源，融資渠道豐富、金融產(chǎn)品創(chuàng)新快速。而相比之下東部小微企業(yè)自身的實(shí)力很強(qiáng)，因此總體上東部地區(qū)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求已經(jīng)能夠得到較充分滿足，甚至是供大于求；中部地區(qū)如上文所屬，小微企業(yè)數(shù)量和規(guī)模都在快速提升，他們面臨的問題就是東部地區(qū)小微企業(yè)5-10年的問題。當(dāng)?shù)亟鹑谑袌霭l(fā)展相對叫落后，尤其是非銀行類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較少。中部地區(qū)快速增長的金融服務(wù)需求和其金融服務(wù)業(yè)發(fā)展不匹配；相比之下，西部地區(qū)則更加稀缺金融服務(wù)資源，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、信貸規(guī)模低，其他金融服務(wù)主體則更加稀缺。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)域差異的發(fā)展趨勢

小微企業(yè)金融服務(wù)區(qū)域差異是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的產(chǎn)物，具有其合理性和必然性。但隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和金融服務(wù)業(yè)的改革創(chuàng)新，小微企業(yè)金融服務(wù)的區(qū)域差異會不斷縮小并最終穩(wěn)定。從上文分析可以看出，小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展取決于區(qū)域經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)自身及金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展多種因素。無論金融服務(wù)需求、供給還是大環(huán)境變化，都會引起小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的變化。

1.區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展促進(jìn)金融服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展

近年來區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，極大推動了各區(qū)域間的市場互通、資源互動。東部的資本、技術(shù)和勞動力快速向東北、中西部地區(qū)流動，極大改善了落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)獲得了大量的發(fā)展機(jī)會而快速成長，無論是在營業(yè)收入還是在企業(yè)制度完善方面都給小微企業(yè)爭取更好的金融服務(wù)提供了砝碼。國家和當(dāng)?shù)卣谡呱系膬A斜，也為小微企業(yè)金融服務(wù)打開更多的渠道。因此，區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是推動小微企業(yè)和金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本，只有兩者健康壯大，才能共同對接出優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.金融市場深化改革促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)的供給繁榮

金融市場的深化改革將促進(jìn)金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)一步開放，金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)產(chǎn)品的形態(tài)都會隨之發(fā)生巨大變化。對于東部發(fā)達(dá)區(qū)域而言，金融市場的改革意味著更加充分的競爭和更多產(chǎn)品創(chuàng)新，因此東部小微企業(yè)能夠更容易獲得成本更低、更加個性化定制的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。而對于中西部落后地區(qū)而言，金融市場改革發(fā)展則意味著本地金融市場化進(jìn)程的加快，本地小微企業(yè)將有更多的機(jī)會從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)。概括而言，金融市場的改革發(fā)展，將為各區(qū)域金融服務(wù)業(yè)注入新的活力，尤其是能為落后地區(qū)意義重大。

3.科技進(jìn)步帶來區(qū)域間金融服務(wù)的互動融合

以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融技術(shù)和新業(yè)態(tài)發(fā)展，將各區(qū)域的小微企業(yè)和金融服務(wù)供給者通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行連接，并通過電子化技術(shù)提供一站式、定制化的金融服務(wù)解決方案。互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融服務(wù)的成本，任何類型的融資需求，無論多少金額、期限、還款方式、抵押方式，都能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中找到承接方。無論小微企業(yè)身處何處，只要能夠清晰描述自己的項(xiàng)目和需求，并能夠通過融資評估，就能獲得需要的資金，甚至是技術(shù)、管理等方面的服務(wù)。如上文描述，互聯(lián)網(wǎng)也在改變小微企業(yè)的經(jīng)營方式，線上和線下的融合，極大促進(jìn)了區(qū)域間企業(yè)和要求之間的交錯互動。因此，從這個角度看，未來小微金融服務(wù)很有可能領(lǐng)先于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，快速走向協(xié)調(diào)融合。

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