阿克蘇特色林果業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、對(duì)策及展望

【摘要】通過(guò)對(duì)阿克蘇地區(qū)特色林果業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及政策性保險(xiǎn)實(shí)施效果的調(diào)研發(fā)現(xiàn)：特色林果業(yè)在促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)及農(nóng)民增收方面效果顯著。同時(shí)，調(diào)研分析進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)自2010年該地區(qū)開(kāi)展特色林果業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，果農(nóng)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到了有效分散，但目前全區(qū)統(tǒng)一9%的保險(xiǎn)費(fèi)率，會(huì)產(chǎn)生林果生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率的錯(cuò)配問(wèn)題，削弱保險(xiǎn)的保障功能，降低政策性保險(xiǎn)的效率。最后，對(duì)阿克蘇特色林果業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向進(jìn)行展望。

【關(guān)鍵詞】阿克蘇地區(qū) 特色林果業(yè) 政策性保險(xiǎn) 費(fèi)率精算方法 效率分析

阿克蘇地區(qū)光照時(shí)間長(zhǎng)、晝夜溫差大、全年無(wú)霜期時(shí)間長(zhǎng)、水流資源豐富，具備得天獨(dú)厚的發(fā)展特色林果業(yè)的自然資源優(yōu)勢(shì)與區(qū)位優(yōu)勢(shì)。目前，特色林果業(yè)已經(jīng)成為阿克蘇地區(qū)的一大產(chǎn)業(yè)支柱。然而，阿克蘇地區(qū)獨(dú)特而復(fù)雜的氣候條件亦是一把雙刃劍，在成就阿克蘇地區(qū)林果產(chǎn)品特色與高品質(zhì)的同時(shí)，頻發(fā)的自然災(zāi)害成為本地區(qū)林果產(chǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的瓶頸?；诖?，2010年阿克蘇地區(qū)率先在全疆展開(kāi)特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，以期在“WTO綠箱操作”框架下，借鑒國(guó)外林果業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)精算體系分散林果生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高果農(nóng)的福利水平、激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，從而實(shí)現(xiàn)本地區(qū)林果產(chǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)。

一、阿克蘇特色林果業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

至2010年自治區(qū)將阿克蘇地區(qū)作為特色林果業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)開(kāi)始，阿克蘇地區(qū)已經(jīng)積累了近三年的林果保險(xiǎn)賠付經(jīng)驗(yàn)。對(duì)其經(jīng)驗(yàn)及效率的調(diào)研分析，以便為進(jìn)一步優(yōu)化試點(diǎn)區(qū)保險(xiǎn)支農(nóng)、助產(chǎn)效果，進(jìn)而林果業(yè)政策性為在全疆的盡早推廣給出科學(xué)指導(dǎo)。

（一）特色林果保險(xiǎn)取得成就

據(jù)筆者通過(guò)訪談和調(diào)研，整理相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：截至2013年9月，從2010年開(kāi)始，阿克蘇地區(qū)林果業(yè)以每年5萬(wàn)畝規(guī)模擴(kuò)大到至今的每年14萬(wàn)畝；保費(fèi)收入收入、保險(xiǎn)賠付及保險(xiǎn)覆蓋規(guī)模方面：從2010年開(kāi)始至今，地區(qū)已累計(jì)承保40萬(wàn)畝林果，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)3600萬(wàn)元，其中各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼2800萬(wàn)元，果農(nóng)自繳保險(xiǎn)費(fèi)800萬(wàn)元，覆蓋3.6萬(wàn)余戶（次）果農(nóng)，已支付理賠款2012萬(wàn)元，受益農(nóng)戶達(dá)到2萬(wàn)余戶（次）。同時(shí)，由于中央、自治區(qū)級(jí)地區(qū)行政公署在財(cái)政上的繼續(xù)補(bǔ)貼，果農(nóng)參與特色林果業(yè)保險(xiǎn)的積極性日益提高。

（二）特色林果業(yè)保險(xiǎn)的局限性及存在的問(wèn)題

阿克蘇試點(diǎn)區(qū)目前實(shí)行的是全區(qū)統(tǒng)交統(tǒng)保的區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)模式即：全區(qū)將林果也的產(chǎn)量作為保險(xiǎn)標(biāo)的，采取統(tǒng)一的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，繳納統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，受災(zāi)后統(tǒng)一賠付。這種保險(xiǎn)模式的優(yōu)點(diǎn)是，集中核災(zāi)定損、統(tǒng)一費(fèi)率可以降低承保方成本，減少果農(nóng)在遭災(zāi)時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)。但由于阿克蘇林果業(yè)規(guī)模發(fā)展時(shí)間較短，有關(guān)林果業(yè)單產(chǎn)及種植面積的歷史記錄數(shù)據(jù)鏈較短（不足30年）、林果是多年生作物且存在掛果的大小年之分等因素，致使對(duì)林果業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定十分困難。針對(duì)阿克蘇市特色林果業(yè)現(xiàn)行9%費(fèi)率的合理性，學(xué)界存在較大爭(zhēng)議。如吳垠豪、王軍等（2011）運(yùn)用非參數(shù)核密度法實(shí)證檢驗(yàn)了阿克蘇市蘋(píng)果保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性，并指出現(xiàn)行9%的保險(xiǎn)費(fèi)率高估了其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，他們測(cè)算出的費(fèi)率約為6.3%。阿克蘇特色林果業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存的問(wèn)題主要集中在現(xiàn)行費(fèi)率是否與該地區(qū)的林果業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大小相匹配，若發(fā)生錯(cuò)配，則特色林果業(yè)保險(xiǎn)是不可以持續(xù)發(fā)展下去。因此，現(xiàn)階段的核心問(wèn)題是如何找到科學(xué)的精算方法為該地區(qū)厘定出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。

二、構(gòu)建高效率特色林果業(yè)保險(xiǎn)體系的對(duì)策

基于現(xiàn)階段阿克蘇地區(qū)特色林果業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算方法理論，本文認(rèn)為在阿克蘇特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的推進(jìn)過(guò)程中應(yīng)著重從以下幾點(diǎn)做起。

（一）全面展開(kāi)阿克蘇地區(qū)特色林果業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作

針對(duì)區(qū)域統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率所造成的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率的錯(cuò)配；存在“基差風(fēng)險(xiǎn)”與“逆向選擇”；弱化保險(xiǎn)保障功能等問(wèn)題，有效的解決辦法便是對(duì)承保區(qū)域進(jìn)行生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)。事實(shí)上，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)正在積極的要求各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作。因此，對(duì)阿克蘇地區(qū)乃至全疆的特色林果業(yè)主產(chǎn)區(qū)進(jìn)行生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估迫在眉睫。

（二）深入研究林果業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率精算理論方法，構(gòu)建阿克蘇特色林果業(yè)費(fèi)率精算體系。

費(fèi)率厘定就是指保險(xiǎn)者在估計(jì)參保者期望損失、確定損失發(fā)生概率和損失大小基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精算定價(jià)的過(guò)程。厘定林果業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的方法可系統(tǒng)歸納為：?jiǎn)萎a(chǎn)正態(tài)分布法、實(shí)際歷史產(chǎn)量法（APH）、和單產(chǎn)分布模型推導(dǎo)法、氣象指數(shù)法、生存分析法等。這些精算方法的定義、理論基礎(chǔ)及各自存在的一些缺陷，總結(jié)如表1：

表1 林果業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率精算方法的定義、理論基礎(chǔ)及缺陷

三、阿克蘇特色林果產(chǎn)業(yè)及政策性保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展方向展望

（一）繼續(xù)擴(kuò)大特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，推廣成功經(jīng)驗(yàn)

依照國(guó)家關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的指導(dǎo)原則，結(jié)合阿克蘇地區(qū)在開(kāi)展特色林果業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中積累的經(jīng)驗(yàn)，可以選擇更多的新疆代表性果業(yè)品種，在林果業(yè)主產(chǎn)區(qū)——南疆進(jìn)行進(jìn)一步的推廣和實(shí)驗(yàn)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，特色林果業(yè)已然成為南疆五地州的支柱型產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)卣?、相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及果農(nóng)大都存在較強(qiáng)的參保動(dòng)力。尤其是近年來(lái)在有關(guān)部門(mén)的有力宣傳下，廣大果農(nóng)對(duì)政策性特色林果業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍得到強(qiáng)化。在國(guó)家及地方各級(jí)政府強(qiáng)大的保費(fèi)補(bǔ)貼力度下，各方也具備了一定的能力來(lái)承擔(dān)投保義務(wù)和責(zé)任。因此，建議擴(kuò)大特色林果業(yè)試點(diǎn)范圍，并將工作重點(diǎn)定位于南疆特色林果區(qū)。

（二）完善林果業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃及費(fèi)率精算體系，更好的運(yùn)用金融產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

盡快確定阿克蘇地區(qū)特色林果業(yè)保險(xiǎn)的合理保險(xiǎn)費(fèi)率是提高該地區(qū)特色林果業(yè)政策性保險(xiǎn)效率的中心環(huán)節(jié)。而保費(fèi)的科學(xué)厘定需要最優(yōu)的費(fèi)率精算模型，因此，探索阿克蘇特色林果業(yè)最優(yōu)保險(xiǎn)費(fèi)率精算最優(yōu)模型乃當(dāng)務(wù)之急。另外，近年來(lái)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)外的興起也給我國(guó)帶來(lái)一些啟示：規(guī)范化的保險(xiǎn)合同可以很好的納入現(xiàn)代金融資本市場(chǎng)，進(jìn)而有效的轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)現(xiàn)代資本市場(chǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

（三）加大政策支持力度，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)氣象設(shè)施建設(shè)

基于阿克蘇地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)狀況，建議國(guó)家和自治區(qū)在財(cái)政財(cái)政預(yù)算中加大對(duì)阿克蘇特色林果業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。通過(guò)政府財(cái)政轉(zhuǎn)移支付手段調(diào)節(jié)地區(qū)發(fā)展不平衡，減輕地方財(cái)政負(fù)擔(dān)、減少果農(nóng)投保費(fèi)用、降低果農(nóng)生產(chǎn)成本。同時(shí)，建議政府有關(guān)部門(mén)加大對(duì)地區(qū)氣象觀測(cè)站（點(diǎn)）等氣象基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，將社會(huì)資金、技術(shù)等稀缺資源有側(cè)重的投入到農(nóng)業(yè)氣象建設(shè)領(lǐng)域，以便能夠提供更多的影響農(nóng)作物生長(zhǎng)的氣象數(shù)據(jù)資料。從而，為全國(guó)乃至世界農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展做出基礎(chǔ)而重要的貢獻(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：吳銀豪（1986-），男，漢族，河南省社會(huì)科學(xué)院區(qū)域經(jīng)濟(jì)評(píng)論雜志社編輯、實(shí)習(xí)研究員。研究方向：金融學(xué)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。