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    互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代吉林省商業(yè)銀行創(chuàng)新模式研究

    2015-11-05 12:42:24孫文博
    時(shí)代金融 2015年30期
    關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)

    孫文博

    【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天,以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融也在快速發(fā)展,由此產(chǎn)生的電話銀行、微信銀行、第三方支付等已經(jīng)深入到了人們的生活中。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景,以吉林省商業(yè)銀行改革創(chuàng)新為研究對象,進(jìn)行較為系統(tǒng)的研究。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新

    互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具,實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受),自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù),是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

    當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要集中在以下幾種模式:一是通過新技術(shù)挖掘客戶信息同時(shí)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。例如:“好貸網(wǎng)”是以金融產(chǎn)品比價(jià)搜索的模式;“京東白條”是以電商平臺(tái)構(gòu)建貸款主體信用評估;“安融惠眾”是采用第三方信用評估的模式。二是以點(diǎn)對點(diǎn)直接交易作為基礎(chǔ)模型記性金融資源配置。例如:“溫州貸”、“盛融在線”等是依托P2P貸款;“眾籌網(wǎng)”、“淘寶”是典型的眾籌融資;“余額寶”等采用的是理財(cái)產(chǎn)品銷售。三是以第三方支付為基礎(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移模式。例如:“支付寶”、“財(cái)付通”、“銀聯(lián)在線”等依靠第三方余額支付系統(tǒng);“微信支付”、“易寶支付”等采取網(wǎng)銀通道支付P2P資金托管;四是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來搭建電子商務(wù)以及金融服務(wù)的綜合平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式。這種模式常見在中國工商銀行的“融e購”、中國農(nóng)業(yè)銀行的“E商管家”、中國銀行的“中銀易商”等產(chǎn)品中。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代吉林省商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑

    吉林省金融發(fā)展相對落后,主要原因在于金融總需求量不大,與東北三省和全國平均水平相比較差距較大。吉林省2014年GDP總額為13803.81億元,增長6.50%,低于全國GDP增長率7.4%。自2014年4月份起,吉林省各項(xiàng)存款增速開始明顯回落,6月份各項(xiàng)存款雖然有所反彈,但是由于下半年股市上漲,導(dǎo)致貨幣市場基金、理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)金融等金融產(chǎn)品持續(xù)搶占銀行存款,存款增速仍未扭轉(zhuǎn)整體下滑的趨勢。截至2014年末,本外幣各項(xiàng)存款同比增長11%,增速同比下降5.2%。針對吉林省金融的特點(diǎn),商業(yè)銀行快速、合理的發(fā)展就要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作展開,根據(jù)自身需要與特點(diǎn),計(jì)劃可行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略,同時(shí),從商業(yè)銀行內(nèi)部管理與建設(shè)出發(fā),創(chuàng)新模式,從而推動(dòng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場競爭力。

    (一)積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

    如何選擇一個(gè)合適的渠道是客戶獲得適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)的核心,這個(gè)渠道需要有頂層的規(guī)劃和設(shè)計(jì),需要有統(tǒng)籌的建設(shè)與部署。那么如何合理的利用互聯(lián)網(wǎng)作為新技術(shù),并且發(fā)展網(wǎng)路理財(cái)?shù)劝l(fā)展方向、創(chuàng)建創(chuàng)新服務(wù)與平臺(tái)、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為首要解決的問題。根據(jù)商業(yè)銀行特有的組織形勢以及傳統(tǒng)的金融構(gòu)架和互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)架,將其有機(jī)的進(jìn)行融合起來,建立一個(gè)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行專有模式,在這個(gè)模式中要遵循金融發(fā)展的規(guī)律以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的要求以及性質(zhì),在這樣的構(gòu)架體系當(dāng)中,才能使得商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有效進(jìn)行。在有先進(jìn)的、多渠道的業(yè)務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上,還可以對客戶的需求給出及時(shí)的反饋,例如開展集手機(jī)銀行、微信銀行、短信銀行為一體的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù),使其功能齊全、安全便捷、覆蓋面更廣、服務(wù)更優(yōu)。商業(yè)銀行應(yīng)在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上優(yōu)化布局、調(diào)整業(yè)務(wù)品種、提供新產(chǎn)品新理念和服務(wù)模式。

    (二)實(shí)現(xiàn)信息共享,引領(lǐng)客戶需求

    客戶的感受是互聯(lián)網(wǎng)金融能否成功的決定性因素之一。商業(yè)銀行作為一個(gè)服務(wù)性的特殊企業(yè),在互聯(lián)網(wǎng)金融中需要占據(jù)主動(dòng)地位,那么就必須要重視客戶的感受。商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中,要不斷的用數(shù)據(jù)去挖掘客戶的需求特點(diǎn)、搜集客戶的數(shù)據(jù)、掌握完整的經(jīng)營圖譜,利用分析手法來解讀客戶,這樣有利于商業(yè)銀行洞察每一名客戶的喜好,如果能夠在客戶自身并未察覺的前提下,挖掘出客戶的潛在需求,那么就會(huì)使客戶感受到“想客戶之所想”的“以客戶為中心”的服務(wù)理念,可以更好的提供商業(yè)銀行的金融需求,提升商業(yè)銀行的競爭力。

    (三)著眼營銷加強(qiáng)服務(wù)能力

    在開展互聯(lián)網(wǎng)金融的今天,商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)、營銷渠道、金融產(chǎn)品以及服務(wù)等開展特色營銷,來鞏固和加強(qiáng)客戶關(guān)系、服務(wù)能力,并且能夠?qū)崿F(xiàn)迎合客戶、穩(wěn)定客戶和服務(wù)客戶。商業(yè)銀行可以借助社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、通訊媒體等新興技術(shù),展開商業(yè)銀行戶客戶之間的開放式交流,實(shí)現(xiàn)互惠共享的管理模式以及網(wǎng)絡(luò)營銷。商業(yè)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)以及已有的產(chǎn)品類型和客戶群體,擬定標(biāo)準(zhǔn)化、定制化等方向,為客戶提供智能化服務(wù),提高產(chǎn)品技術(shù)以滿足客戶的個(gè)性化需求。商業(yè)銀行的技術(shù)部門也應(yīng)探索與媒體、平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)模式的戰(zhàn)略合作,增強(qiáng)營銷能力。

    三、結(jié)束語

    從以上的分析中我們可以看出,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行有著重要的意義。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快,但是還沒有顛覆傳統(tǒng)金融的發(fā)展腳步以及商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢。但是隨著國際金融市場的發(fā)展以及技術(shù)不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)倒逼商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行創(chuàng)新與改革。對于吉林省而言,起步晚,發(fā)展慢,受環(huán)境的影響的因素較多,發(fā)展的腳步與速度不能與發(fā)達(dá)地區(qū)一直,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入與技術(shù)不斷完善,吉林省商業(yè)銀行的創(chuàng)新也會(huì)根據(jù)自身特點(diǎn)不斷開展進(jìn)行,為我國的金融事業(yè)做出貢獻(xiàn)。

    參考文獻(xiàn)

    [1]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新模式研究《觀察》,2015.(05).

    [2]賈清琳.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展模式研究《金融觀察》 2015.

    [3]張慶互.聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展模式研究《信貸經(jīng)濟(jì)信息》2015.(01).

    [4]卜銀偉.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策《金融發(fā)展評論》2015.(02).

    基金項(xiàng)目:吉林工商學(xué)院院級課題“吉林省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究”階段性成果。

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