我國小微企業(yè)融資成本剖析

丁娜

摘 要：如今，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分。他們對(duì)活躍市場，增加稅收，刺激就業(yè)，保持社會(huì)穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型都發(fā)揮著舉足輕重的影響。據(jù)國家工商總局的數(shù)據(jù)顯示，目前我國西部10省市的小微企業(yè)已達(dá)160萬戶，占全國企業(yè)實(shí)有總戶數(shù)的16.16%；中部9省市的小微企業(yè)已達(dá)220萬戶，占全國企業(yè)總戶數(shù)的22.24%；東部12省市的小微企業(yè)已達(dá)600萬戶，占全國企業(yè)總戶數(shù)的61.6%。雖然，小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用，但是，小微企業(yè)在發(fā)展過程中往往遇到多方面的阻礙。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資成本；舉措

一、引言

長期以來一直制約小微企業(yè)發(fā)展的難題就是融資難、融資貴。通常，銀行提供給給小微企業(yè)的貸款利率會(huì)上浮30%甚至更高。在資金短缺的情況下，銀行通常會(huì)以承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等形式向貸款企業(yè)收取額外的費(fèi)用。無形之中便給小微企業(yè)增加了額外的融資負(fù)擔(dān)。因此要解決小微企業(yè)的融資問題，就要從解決小微企業(yè)融資費(fèi)用入手，從各個(gè)方面對(duì)小微企業(yè)的融資情況進(jìn)行合理的分析。通過小微企業(yè)融資成本貴在哪里的分析，找出其原因，然后再針對(duì)問題，各個(gè)擊破。結(jié)合國家“十二五”規(guī)劃，從其中主要的五個(gè)方面對(duì)小微企業(yè)融資的舉措進(jìn)行淺析。

1.小微企業(yè)融資成本貴在哪里

（1）貸款費(fèi)用高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微貸款融資，第三方收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)十幾項(xiàng)。例如，抵押物評(píng)估費(fèi)，是由評(píng)估所根據(jù)企業(yè)抵押物的評(píng)估值而收取的評(píng)估費(fèi)用，其評(píng)估值越高，費(fèi)率就越低，與銀行沒有關(guān)系。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估額百萬元以下是千分之五，但可以協(xié)商優(yōu)惠。

（2）續(xù)貸要求高

根據(jù)銀行的規(guī)定，企業(yè)必須在償還以前的貸款之后才能繼續(xù)新的貸款。因此，企業(yè)就必須通過小額貸款公司貸款或民間貸款等方式籌措資金以償還銀行貸款。然而，小額貸款公司的貸款利率高，貸款時(shí)間與成本成正比，時(shí)間越長成本越大。而民間貸款的利率完全受市場的自發(fā)調(diào)節(jié)。當(dāng)資金緊張時(shí)，利率上升，需求減少時(shí)，利率下降。因此，無論是小額貸款公司貸款還是民間貸款，融資成本都較大，給企業(yè)帶來了更大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、五大舉措緩解小微企業(yè)融資難

1.維持貨幣信貸總量合理適度增長，抑制金融機(jī)構(gòu)籌資成本不合理上升

從兩個(gè)方面同時(shí)作用，便能有效解決小微企業(yè)融資問題。在繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)定的貨幣政策的措施下，運(yùn)用多種貨幣政策工具相結(jié)合的方式，使貨幣資金的流動(dòng)性達(dá)到平穩(wěn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，以緩解小微企業(yè)融資成本高的局面，從這一方面幫助解決小微企業(yè)的融資問題。在有序推進(jìn)利率市場化的前提下，綜合考慮宏微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式，更加全面的優(yōu)化基礎(chǔ)貨幣的投向。并且適度加大再貸款和再貼現(xiàn)的力度，為目前小微企業(yè)信貸的阻力方面提出解決方案，并提供大力支持，已便達(dá)到信貸總量合理增長的結(jié)果。同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)公司治理工作，一是提升企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移能力；二是優(yōu)化資金配置。除此之外，還要加強(qiáng)拓寬銀行業(yè)融資渠道，進(jìn)一步加深銀行業(yè)融資管理，以此使得銀行融資渠道和資金來源的加深加廣，加快資金周轉(zhuǎn)率。最終達(dá)到抑制金融機(jī)構(gòu)籌資成本不合理上升的效果。

2.加強(qiáng)信貸管理，提高信貸發(fā)放效率

因?yàn)榧訌?qiáng)信貸管理能直接有效的縮短小微企業(yè)收到貸款的時(shí)間，提高了貸款的發(fā)放效率。所以，通過提前進(jìn)行貸款審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年度審核制度等措施優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，以減少小微企業(yè)通過高息融資的途徑。縮短審貸時(shí)間，加強(qiáng)信貸管理，最終達(dá)到小微企業(yè)能夠在最有效的條件下，以最快的速度收到商業(yè)銀行貸款的成效。使得小微企業(yè)的融資效率增強(qiáng)，更加有助于企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)效益。

3.完善商業(yè)銀行考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

任何一個(gè)企業(yè)都要存在一個(gè)完善的考評(píng)體系才能使得企業(yè)長期有效的發(fā)展經(jīng)濟(jì)。因此，商業(yè)銀行也要完善考評(píng)指標(biāo)體系，才能為小微企業(yè)提供有效的貸款制度。首先，要消除商業(yè)銀行一味追求利益的思想，要正確指引其發(fā)展的方向。其次，完善內(nèi)部考核機(jī)制，適當(dāng)降低存款、資產(chǎn)規(guī)模等總量指標(biāo)的權(quán)重。最后，發(fā)揮好商業(yè)銀行中有關(guān)部門的評(píng)價(jià)考核作用，以及銀行股東們的監(jiān)督管理職能，合理設(shè)定利潤等目標(biāo)，甚至細(xì)化到各個(gè)部門的獎(jiǎng)懲制度。在完成以上工作之后，商業(yè)銀行便能為小微企業(yè)的融資發(fā)展提供更為有效的制度，使得小微企業(yè)的融資過程更加順利。

4.加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)

在加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管，市場公平合理競爭的前提下，通過加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的舉措，支持中小微企業(yè)依托中小企業(yè)的發(fā)展開展融資，擴(kuò)大中小企業(yè)債務(wù)融資工具及規(guī)模。在合理提供市場競爭的條件下，小微企業(yè)與“三農(nóng)”特色中小金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，增加金融供給。在一定程度上，便能達(dá)到相互扶持，相互成長的狀態(tài)。在小微企業(yè)發(fā)展困難時(shí)期，面臨資金緊張的情況下，中小金融機(jī)構(gòu)便助其度過難關(guān)。與此同時(shí)，在中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顟B(tài)較好時(shí)，小微企業(yè)也能得其幫助，有助于融資發(fā)展，解決資金緊張問題。

5.積極發(fā)揮保險(xiǎn)、擔(dān)保的功能和作用

小微企業(yè)貸款，缺乏擔(dān)保機(jī)制，也是其融資過程中的一道阻力。因此，為解決這一難題，便要進(jìn)一步發(fā)展與之相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式的成功引導(dǎo)下，積極探索并開展“保險(xiǎn)+信貸”的合作形式。進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，加大財(cái)政支持力度，大力發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。促進(jìn)更多保險(xiǎn)資金直接投向小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保。與此同時(shí)，在符合小微企業(yè)的規(guī)模下，正確使用擔(dān)保機(jī)制，在有助于小微企業(yè)發(fā)展的情況下，合理確定擔(dān)保費(fèi)用。如此，才能有助于小微企業(yè)融資發(fā)展。

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