團(tuán)體定期壽險(xiǎn)之合同轉(zhuǎn)換條款研究

楊寧博

(上海大學(xué)法學(xué)院，上海 200444）

一、問(wèn)題的提出

最高人民法院新近公布的《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ罚ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）用了三個(gè)條文對(duì)團(tuán)體人身保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)定。按照該規(guī)定，團(tuán)體保單的保障應(yīng)以發(fā)生事故時(shí)的團(tuán)體成員為限，即如果被保險(xiǎn)人離開(kāi)原來(lái)的團(tuán)體，在沒(méi)有特別約定的情況下，其所享有的團(tuán)體保險(xiǎn)保障也隨即消失，這似乎是在投保人和保險(xiǎn)人之間實(shí)現(xiàn)了利益平衡。然而，筆者認(rèn)為，如果將該條款運(yùn)用于團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同將產(chǎn)生嚴(yán)重侵害被保險(xiǎn)人合法利益的后果，作為與團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同利益最為攸關(guān)的被保險(xiǎn)人及其家屬的利益在該條款中絲毫沒(méi)有體現(xiàn)。因此，如何恰當(dāng)?shù)貙?duì)脫離團(tuán)體定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)，實(shí)現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人三方利益平衡就成為了擺在立法者面前亟待解決的問(wèn)題。筆者試圖通過(guò)引入合同轉(zhuǎn)換條款規(guī)則對(duì)上述問(wèn)題的解決做一些探討，以求有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行。

二、合同轉(zhuǎn)換條款的內(nèi)涵

（一）合同轉(zhuǎn)換條款的內(nèi)容

合同轉(zhuǎn)換條款一般包括以下幾項(xiàng)內(nèi)容：首先，行使合同轉(zhuǎn)換條款的情形包括因雇傭關(guān)系或會(huì)員關(guān)系終止致使保險(xiǎn)效力終止和團(tuán)體定期壽險(xiǎn)主合同終止或修訂而終止被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)保障兩類(lèi)。大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的法律都對(duì)團(tuán)體壽險(xiǎn)合同中行使合同轉(zhuǎn)換條款的主體在資格上進(jìn)行了限制。其次，被保險(xiǎn)人行使合同轉(zhuǎn)換條款須在一定的期限之內(nèi)（一般為31天），并以向保險(xiǎn)人提交要保書(shū)及繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件。這樣做的目的在于在給予被保險(xiǎn)人時(shí)間考慮是否行使合同轉(zhuǎn)換條款的同時(shí)，防止被保險(xiǎn)人在身體狀況惡化之后行使合同轉(zhuǎn)換條款從而給保險(xiǎn)人帶來(lái)不利影響。最后，在計(jì)算轉(zhuǎn)換合同的費(fèi)率時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)以標(biāo)準(zhǔn)體參加個(gè)人壽險(xiǎn)。也即轉(zhuǎn)換后個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算應(yīng)以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)種類(lèi)、保險(xiǎn)金額和年齡為依據(jù)，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人健康原因收取附加保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）合同轉(zhuǎn)換條款與可續(xù)保性條款的比較

可續(xù)保性條款是指保單所有人在期滿(mǎn)時(shí)可以選擇續(xù)保，而無(wú)須提供可保證明。

合同轉(zhuǎn)換條款不同于可續(xù)保性條款。首先，可續(xù)保性條款行使之后被保險(xiǎn)人仍在團(tuán)體保單下享受保險(xiǎn)保障，而合同轉(zhuǎn)換條款行使之后，被保險(xiǎn)人在個(gè)人保單下享有保障。其次，行使可續(xù)保性條款須在團(tuán)體保單期滿(mǎn)后一定時(shí)間內(nèi)，行使合同轉(zhuǎn)換條款包括個(gè)別被保險(xiǎn)人因雇傭關(guān)系或會(huì)員關(guān)系終止致使保險(xiǎn)效力終止和團(tuán)體定期壽險(xiǎn)主合同終止或修訂而終止某一階層被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)保障兩種情形。最后，前者的保費(fèi)是根據(jù)團(tuán)體保單項(xiàng)下同一級(jí)別的在職職工的保費(fèi)確定的，而后者的保費(fèi)主要以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)。

三、我國(guó)團(tuán)體定期壽險(xiǎn)引入合同轉(zhuǎn)換條款的重要性

（一）有利于保障團(tuán)體定期壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人及其家屬的利益

以投保人是否自行享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為標(biāo)準(zhǔn)，即依保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之歸屬為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可分為為自己利益保險(xiǎn)合同、為他人利益保險(xiǎn)合同與為自己利益兼為他人利益保險(xiǎn)合同。樊啟榮教授認(rèn)為，所謂為他人利益保險(xiǎn)合同，即是指投保人以自己的名義，為他人的利益所訂立的保險(xiǎn)合同，其在人身保險(xiǎn)合同中具有兩種表現(xiàn)形態(tài)：（1）投保人自己為被保險(xiǎn)人，而指定他人為保險(xiǎn)受益人；（2）投保人以他人為被保險(xiǎn)人，而又另行指定第三人為受益人。團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)屬于為他人利益所訂立的合同，其出發(fā)點(diǎn)與歸宿都應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人及其家屬的利益。

反觀《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ㄈ返?0條的規(guī)定，并沒(méi)有將被保險(xiǎn)人及其家屬的合法利益考慮在內(nèi)，武斷地以被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是否屬于被保險(xiǎn)團(tuán)體作為其是否能夠享有團(tuán)體保險(xiǎn)保障的依據(jù)，勢(shì)必會(huì)造成大量矛盾的出現(xiàn)。而合同轉(zhuǎn)換條款能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人三方的利益平衡，因此，引入合同轉(zhuǎn)換條款在被保險(xiǎn)人脫離被保險(xiǎn)團(tuán)體的時(shí)候?yàn)槠涮峁┮粋€(gè)重新獲得保障的機(jī)會(huì)意義重大。

（二）有利于我國(guó)企業(yè)更好地實(shí)行員工福利計(jì)劃

員工福利計(jì)劃起初作為一種應(yīng)對(duì)勞資糾紛的措施而出現(xiàn)，現(xiàn)如今已經(jīng)成為企業(yè)進(jìn)行人力資源管理，在市場(chǎng)中保留和爭(zhēng)取優(yōu)秀人才的一種必要手段。團(tuán)體定期壽險(xiǎn)因其自身的靈活性以及特有的稅收優(yōu)勢(shì)而成為促進(jìn)員工福利的重要推動(dòng)力量。

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)團(tuán)體定期壽險(xiǎn)給予應(yīng)有的關(guān)注，而合同轉(zhuǎn)換條款的缺失也在客觀上造成了保險(xiǎn)人和投保人相對(duì)于被保險(xiǎn)人的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，現(xiàn)階段投保人也確實(shí)將取消團(tuán)體保險(xiǎn)保障作為一種處罰員工的措施，在被保險(xiǎn)人離開(kāi)原投保團(tuán)體之后，投保人利用注銷(xiāo)、掛失等方式將原本屬于被保險(xiǎn)人團(tuán)體定期壽險(xiǎn)上的利益歸于消滅的情況屢見(jiàn)不鮮。因此，引入合同轉(zhuǎn)換條款，使得被保險(xiǎn)人可以在團(tuán)體保險(xiǎn)保障結(jié)束后，仍有選擇個(gè)人保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)可以實(shí)現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人事實(shí)上的地位平等，對(duì)我國(guó)企業(yè)實(shí)行更為完善的員工福利計(jì)劃具有促進(jìn)作用。

四、引入合同轉(zhuǎn)換條款應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

（一）不可抗辯條款或自殺條款期間的起算時(shí)間如何計(jì)算

被保險(xiǎn)人將團(tuán)體壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為個(gè)人壽險(xiǎn)后，如果保單中包含不可抗辯條款或者自殺條款，那么不可抗辯條款或者自殺條款的起算日期應(yīng)該延續(xù)團(tuán)體壽險(xiǎn)合同所經(jīng)過(guò)的期間還是從個(gè)人壽險(xiǎn)生效時(shí)起算，美國(guó)法院對(duì)此意見(jiàn)不一。支持前者的法院認(rèn)為新的個(gè)人壽險(xiǎn)保單應(yīng)該是團(tuán)體壽險(xiǎn)合同的繼續(xù)，在自殺條款起算日期有爭(zhēng)議的情況下，法院應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)J(rèn)定自殺條款的起算日期應(yīng)當(dāng)延續(xù)團(tuán)體壽險(xiǎn)合同所經(jīng)過(guò)的日期。與此相反，支持后者的法院認(rèn)為新的個(gè)人保單是獨(dú)立于原團(tuán)體壽險(xiǎn)合同的新合同，在被保險(xiǎn)人將團(tuán)體壽險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為個(gè)人壽險(xiǎn)合同后，原來(lái)的團(tuán)體壽險(xiǎn)合同已經(jīng)對(duì)其終止。因此，自殺條款的起算日期應(yīng)從新的個(gè)人壽險(xiǎn)合同開(kāi)始生效時(shí)起算。

筆者認(rèn)為，合同轉(zhuǎn)換條款為被保險(xiǎn)人提供了一個(gè)將團(tuán)體壽險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為個(gè)人壽險(xiǎn)合同的權(quán)利，在被保險(xiǎn)人行使合同轉(zhuǎn)換條款之后，團(tuán)體壽險(xiǎn)契約應(yīng)當(dāng)已經(jīng)對(duì)其失效。團(tuán)體壽險(xiǎn)合同與個(gè)人壽險(xiǎn)合同的當(dāng)事人有所不同，兩者不具有同一性，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為兩個(gè)相互獨(dú)立的壽險(xiǎn)合同。因此，不可抗辯條款或者自殺條款的起算期間應(yīng)從個(gè)人壽險(xiǎn)合同生效時(shí)重新開(kāi)始計(jì)算。

（二）被保險(xiǎn)人于合同轉(zhuǎn)換期間死亡應(yīng)如何保障

被保險(xiǎn)人在合同轉(zhuǎn)換期間內(nèi)，個(gè)人壽險(xiǎn)合同尚未生效時(shí)死亡應(yīng)否獲得保險(xiǎn)保障？如果不能，則必將產(chǎn)生保險(xiǎn)間隙；如果能，此時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)獲得何種形式的保險(xiǎn)保障？對(duì)此，筆者認(rèn)為，美國(guó)NAIC團(tuán)體壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款關(guān)于合同轉(zhuǎn)換期間保障延長(zhǎng)的規(guī)定可資借鑒。

NAIC團(tuán)體壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款第J項(xiàng)規(guī)定：如果被保險(xiǎn)人或者其家屬在H或者I項(xiàng)所規(guī)定的合同轉(zhuǎn)換期間死亡，并且此時(shí)其個(gè)人壽險(xiǎn)保單尚未生效，那么無(wú)論其是否提出轉(zhuǎn)換申請(qǐng)或者是否繳納首期保費(fèi)，保險(xiǎn)人均應(yīng)在被保險(xiǎn)人可轉(zhuǎn)換金額內(nèi)給付保險(xiǎn)金。該項(xiàng)關(guān)于合同轉(zhuǎn)換期間保障延長(zhǎng)的規(guī)定可以杜絕由于團(tuán)體壽險(xiǎn)合同終止所造成的保險(xiǎn)間隙，為被保險(xiǎn)人提供更為周全的保險(xiǎn)保障。

（三）團(tuán)體壽險(xiǎn)與個(gè)人壽險(xiǎn)受益人不同時(shí)應(yīng)如何認(rèn)定

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人或者被保險(xiǎn)人可以指定、變更保險(xiǎn)受益人，投保人指定、變更受益人的，應(yīng)當(dāng)取得被保險(xiǎn)人的同意。被保險(xiǎn)人在行使合同轉(zhuǎn)換條款時(shí)，如果其指定的個(gè)人壽險(xiǎn)的受益人與團(tuán)體壽險(xiǎn)受益人不同，并且被保險(xiǎn)人在合同轉(zhuǎn)換期間而個(gè)人壽險(xiǎn)合同未生效前死亡，那么保險(xiǎn)金應(yīng)付給團(tuán)體保單受益人還是個(gè)人保單受益人不無(wú)疑問(wèn)。

筆者認(rèn)為，在這種情況下，判斷應(yīng)將保險(xiǎn)金給付與何人取決于兩點(diǎn)：其一,應(yīng)當(dāng)判斷在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，哪個(gè)壽險(xiǎn)合同有效。如果個(gè)人壽險(xiǎn)合同有效則應(yīng)將保險(xiǎn)金給付予個(gè)人保單的受益人。其二，在團(tuán)體壽險(xiǎn)合同有效的情況下，應(yīng)進(jìn)一步判斷被保險(xiǎn)人是否有變更其團(tuán)體壽險(xiǎn)合同受益人的意思表示，如果被保險(xiǎn)人具有變更其團(tuán)體壽險(xiǎn)合同受益人的意思表示，則仍應(yīng)將保險(xiǎn)金給付給個(gè)人壽險(xiǎn)保單所確定的受益人，反之，應(yīng)將保險(xiǎn)金給付給團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同的受益人。

五、小結(jié)

綜上所述，筆者建議，應(yīng)當(dāng)在團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)法律中對(duì)團(tuán)體定期壽險(xiǎn)的合同轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行特別規(guī)定。關(guān)于合同轉(zhuǎn)換條款的內(nèi)容可以進(jìn)行如下規(guī)定：（1）被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的家屬之團(tuán)體保險(xiǎn)因雇傭關(guān)系或會(huì)員關(guān)系終止而終止以及被保險(xiǎn)人參與團(tuán)體定期壽險(xiǎn)五年以上，因團(tuán)體壽險(xiǎn)合同終止或者修改而喪失團(tuán)體保險(xiǎn)保障時(shí)，被保險(xiǎn)人及其家屬可以在團(tuán)體保險(xiǎn)合同終止之日起31日內(nèi)，無(wú)需提供可保證明，向原保險(xiǎn)公司投保個(gè)人壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照被保險(xiǎn)人更換合同時(shí)的年齡，以標(biāo)準(zhǔn)體承保。但被保險(xiǎn)人的年齡或者職業(yè)在保險(xiǎn)公司拒保范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司可不予承保；（2）被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換的保險(xiǎn)金額不得高于原團(tuán)體定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人獲得新的團(tuán)體壽險(xiǎn)保障，在計(jì)算可轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)金額時(shí)可予以扣除；（3）被保險(xiǎn)人在合同轉(zhuǎn)換期間內(nèi)，并且個(gè)人壽險(xiǎn)合同未生效前死亡的，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為個(gè)人壽險(xiǎn)或是否已經(jīng)繳納首期保費(fèi)，保險(xiǎn)人均應(yīng)以被保險(xiǎn)人可轉(zhuǎn)換的保險(xiǎn)金額進(jìn)行理賠。

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