農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者銀行貸款的動(dòng)因與困境調(diào)查

閻竣+陳傳波

鼓勵(lì)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工由普通打工者向創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，對(duì)推進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，特別是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將起到重要作用。然而，資金是許多農(nóng)民工創(chuàng)辦企業(yè)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)面臨的最大挑戰(zhàn)。

既然融資如此困難，農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者為什么還要去貸款呢？他們貸款的動(dòng)因是什么？這似乎是一個(gè)“天真的問題”。因?yàn)橘Y金是企業(yè)的血液，是企業(yè)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力，辦企業(yè)、求貸款似乎是理所當(dāng)然的事，似乎不值得深入研究。然而，事實(shí)并非如此，辦企業(yè)的確需要融資，當(dāng)小企業(yè)積極尋求外源融資時(shí)，少部分是為了抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)擴(kuò)大投資的規(guī)模，但更多的卻可能是遭遇困境，需要融資維持企業(yè)生存，從對(duì)就業(yè)和民生的影響角度看，后一種情形更值得重視。

本文基于四川、安徽和寧夏三省的7個(gè)縣市（金堂、渠縣、仁壽、寧國(guó)、穎上、樅陽、銀川、吳忠）百名創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的融資口述史分析了他們的融資動(dòng)因。

需求不足利潤(rùn)下滑導(dǎo)致內(nèi)源融資不足

近年來，人工成本、原材料成本、能源成本和融資成本均大幅度上漲。由于農(nóng)民工所辦企業(yè)多集中于飽合甚至過剩的市場(chǎng)，產(chǎn)品或服務(wù)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)慘烈，很難將通脹帶來的成本壓力轉(zhuǎn)嫁出去，一高一低導(dǎo)致企業(yè)贏利水平下滑，有的還因銷路不暢，貨款無法及時(shí)收回，導(dǎo)致盈利滾動(dòng)式的內(nèi)源融資能力受到嚴(yán)重影響，因而對(duì)外源融資特別是銀行貸款需求增長(zhǎng)。

現(xiàn)在原材料上漲，工資上漲，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)都是以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，雖然我們以質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)，但是大家都在惡的環(huán)境下，有時(shí)候也只能做一點(diǎn)讓步，這樣資金就越來越緊張。

這種情形不僅出現(xiàn)在制造業(yè)中，也出現(xiàn)在服務(wù)業(yè)中，一位開辦小餐館的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者估計(jì)其毛利潤(rùn)在逐年下降。

人員工資和物價(jià)漲得，去年房租才7000元，今年漲到了10000元。2007年服務(wù)員才600元，今年漲到了1200元;涼菜師傅以前是1400～1500元，現(xiàn)在都2500元了，你還得時(shí)不時(shí)的撂一包煙啊。但是菜價(jià)浮動(dòng)不是特別大，為什么呢？我們這兒的顧客消費(fèi)水平、消費(fèi)能力就在那兒放著呢，你要把菜價(jià)調(diào)高了，可能流失一大部分顧客。菜的分量也不能少，因?yàn)槲乙呀?jīng)在那兒開了五年了，老顧客特別多。

虧本經(jīng)營(yíng)防員工流失或融資購(gòu)買設(shè)備替代人工

對(duì)做代工的小工廠來說，成本上漲了，但是訂單的價(jià)位卻沒有相應(yīng)上漲，在談季他們甚至要虧本經(jīng)營(yíng)，以維持工人的穩(wěn)定，等旺季時(shí)彌補(bǔ)虧損。自然，談季虧本經(jīng)營(yíng)時(shí)就必須有外源融資來維持。王某是個(gè)外來農(nóng)民工，在流入地成功創(chuàng)業(yè)、落了戶并當(dāng)選為縣人大代表，他的制衣廠主要做代工，雇有200多名員工。

問：生意怎么樣？

答：我們都是給人代工，訂單幾乎夠，但價(jià)位不好，上半年虧了將近20萬。

問：為什么會(huì)虧損呢？半年就虧了20萬，為什么還要接單呢？

答：這兩年工資漲的特別厲害，現(xiàn)在平均工資達(dá)到兩千了，十年前才多少，三五百塊錢。做生意你必須得有虧的態(tài)度，這個(gè)單子六塊，他就五塊錢給你，你不做，工人閑下來沒有活做，一個(gè)傳十個(gè)，十個(gè)傳百個(gè)，就跑完了，不就壞事了嗎。等人家給你十塊的時(shí)候，也沒有人給你做活了。

問：等有單了再臨時(shí)去招人不行嗎？

答：不行，工人不可能等你，好事不出門，壞事行千里。不是你想叫他來他就來，不想叫他來他就不來。你不做別人做，都是養(yǎng)工人。

由于勞動(dòng)力的供求趨勢(shì)逆轉(zhuǎn)，過去學(xué)徒無償為企業(yè)服務(wù)的潛規(guī)則已被打破，再加上工資快速上漲和技工短缺，為了節(jié)省人力成本同時(shí)保證產(chǎn)品質(zhì)量，在一些人工可替代性強(qiáng)的企業(yè)，已開始用“自動(dòng)化”機(jī)器替代人工，而購(gòu)買設(shè)備需要大量融資，外源融資需求增加。

前些年學(xué)徒工第一年是沒有工資的，但是這幾年沒有工資是不行的?，F(xiàn)在人力緊張，靠人力行不通了，為保證加工能力和產(chǎn)品合格率，就必須進(jìn)行設(shè)備更新?，F(xiàn)在我們主要用數(shù)控車床進(jìn)行加工，只要輸入程序，設(shè)備就會(huì)自動(dòng)操作，這對(duì)普通操作工來說技術(shù)要求降低了。這幾年主要是設(shè)備耗資比較大，去年通過財(cái)政擔(dān)保在農(nóng)村合作銀行貸款140多萬，主要用于添置設(shè)備。

建筑承包商多，墊資才能攬到業(yè)務(wù)

由于近年來建筑行業(yè)的高歌猛進(jìn)，一些地方的攤子鋪得太大，導(dǎo)致資金緊張，拖欠嚴(yán)重。上游企業(yè)（如房地產(chǎn)公司）作為發(fā)包方處于壟斷地位，而下游的建筑商過多，相互間惡性競(jìng)爭(zhēng)，為獲得業(yè)務(wù)，通常需要墊資經(jīng)營(yíng)，增加了融資需求。

建筑工地全國(guó)都一樣的，拖款非常嚴(yán)重，有的開發(fā)商做的大，這個(gè)地方還沒做起來呢，那個(gè)地方又開始了，資金很緊張。合同現(xiàn)在都只能約束賣方不能約束買方。每天起來的任務(wù)就是找錢。今天借他的錢到期了，明天借他的錢到期了，到了時(shí)間就算借高利貸也得給還上。有時(shí)候著急了五六分七八分的利息咱也拿。

資金特別難，我這個(gè)行業(yè)趨于飽和，一飽和就惡性競(jìng)爭(zhēng)。我要去說服發(fā)包方，這個(gè)生意由我做，旁邊幾家企業(yè)也來競(jìng)爭(zhēng)，誰條件優(yōu)惠了誰干。我們要先墊資干，兩層以后才首付款，主體封頂后還要拖欠，太難太難了。

貸款購(gòu)置土地

近年來，土地價(jià)格、地租房租價(jià)格都在不斷上漲，快速上漲導(dǎo)致出租方不愿意簽定長(zhǎng)期租賃合同，企業(yè)面臨著租地經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性。再加上土地使用權(quán)證可獲取銀行抵押貸款，以及土地升值預(yù)期等考慮，許多企業(yè)都加入到競(jìng)拍土地的行列，造成資金緊張。

這幾年基本上每年搬一次廠房，要么是別人不租了，要么是條件好一點(diǎn)自己就想搬。今年在工業(yè)園區(qū)定了一塊地，交了10萬定金，其中9.7萬是用信用卡透支的?，F(xiàn)在每月要還款4000多，期限是兩年。我在搞這個(gè)的時(shí)候，資金實(shí)在是不行了，一分五的民間融資10萬;信用社借10萬，利息是八厘左右?，F(xiàn)在土地證還沒辦下來，都運(yùn)作了十個(gè)月了還沒有批下來。

一些地方政府用于出讓的土地可能沒有獲得國(guó)家的批復(fù)，無法發(fā)放土地使用證，或者政策對(duì)土地抵押貸款的一些限制條款，使已獲取土地的企業(yè)暫時(shí)無法獲得預(yù)期中的銀行貸款，因透支購(gòu)買土地?cái)D占了企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)資金，一些企業(yè)因此離開了實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)，走上了持地待漲的炒地皮之路。

農(nóng)民工、小企業(yè)一下子搞很大塊地，就要很多錢，沒有那么多錢就只能融資，融資后風(fēng)險(xiǎn)就更大了。其實(shí)很多人一開始想辦企業(yè)，但他的錢本來沒法做這么大項(xiàng)目，資金鏈斷了或項(xiàng)目失敗后，他就等土地升值后賣地，就變成炒地了。

政府要求上規(guī)模上檔次

有的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者參與地方政府扶持的項(xiàng)目，在這類項(xiàng)目中，地方政府或相關(guān)部門往往傾向于追求項(xiàng)目“上規(guī)模上檔次”。超越企業(yè)資金實(shí)力上項(xiàng)目，導(dǎo)致資金緊張，需要依賴貸款。

搞設(shè)施農(nóng)業(yè)就講兩句話，“上檔次、上規(guī)?！薄１仨氁_(dá)到一千畝，還必須要用機(jī)器，這才叫上檔次、上規(guī)模，要不然就不行。我是從一個(gè)蔬菜大棚起步的，發(fā)展多年有了6畝葡萄大棚，2000年時(shí)租了政府的50畝大棚。流轉(zhuǎn)了1050畝地，土地租金是680元每畝，新建成520個(gè)大棚，總投入達(dá)2800萬元。自籌400萬，政府各類補(bǔ)貼約900萬，包括農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼400萬、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)70萬、農(nóng)超對(duì)接30萬、其他政府項(xiàng)目200萬，銀行貸款800萬，民間融資600多萬。實(shí)際上，政府的補(bǔ)貼我拿不到手，社員的土地租金在補(bǔ)貼里包著呢（流轉(zhuǎn)土地的頭兩年，政府補(bǔ)貼款先留在鎮(zhèn)上，作為地租支付給轉(zhuǎn)出土地的農(nóng)民），到了第三年我才需要向政府交地租，這時(shí)該扣的都扣完了。

上述情形絕不是孤例，除了種植業(yè)中企業(yè)配合政府追求“上規(guī)模上檔次”之外，養(yǎng)殖業(yè)中更為常見，要進(jìn)入地方政府主導(dǎo)的園區(qū)，就得達(dá)到領(lǐng)導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)。要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就得超越自身積累能力增加投入，相應(yīng)增加貸款需求。

管委會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)太高了，但一開始又沒給我們統(tǒng)一圖紙。等我們就自己設(shè)計(jì)施工，建到半途，管委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)來了，說這個(gè)不行，那個(gè)不行。一米見方的水泥柱子，領(lǐng)導(dǎo)說不行就不行，我們只得用吊車又把480多個(gè)墩子重起，重新打建。本來按我的預(yù)算，600萬就可以完全建起來，現(xiàn)在600多萬投進(jìn)去，才建了三分之二，還有一半資金短缺。還有飼料棚和飼料儲(chǔ)備，辦公設(shè)施等資金，都打問號(hào)。我正著急，管委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)又督促我9月初就要投產(chǎn)，現(xiàn)在牛還沒有進(jìn)來，飼料也沒有儲(chǔ)下。

結(jié)論

農(nóng)民工更易把握的商機(jī)多與土地、勞務(wù)及滿足農(nóng)民自身需求相關(guān)。絕大多數(shù)集中于傳統(tǒng)行業(yè)，很大一部分創(chuàng)業(yè)僅著眼于維持全家生計(jì)，并不謀求企業(yè)擴(kuò)張。正常情況下，依賴于經(jīng)營(yíng)積累便能滾動(dòng)發(fā)展，并不需要外源融資。但在通脹導(dǎo)致的原材料、人工成本和地租等快速上漲的情形下，因農(nóng)民工所創(chuàng)辦企業(yè)多處于過剩行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈條的終端，產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，附加值低，又主要依靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，面向老顧客，難以隨成本上漲而提價(jià)，利潤(rùn)下滑便導(dǎo)致內(nèi)源融資不足。此時(shí)若缺乏外源融資，就很容易倒閉。

（本文受到世界銀行項(xiàng)目“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)問題”研究，國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（71373271，71073164，71003101）以及北京市科委科研水平提高項(xiàng)目支持）