對(duì)比傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

陸岷峰+李琴

比爾·蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。預(yù)言是否成真現(xiàn)無(wú)從判斷，但是就目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的趨勢(shì)來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)的將是一個(gè)個(gè)根本性的挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)的根源來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在現(xiàn)代社會(huì)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅僅改變了傳統(tǒng)的信息傳播形式而且逐漸影響著現(xiàn)代人的思維方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的混業(yè)創(chuàng)新發(fā)展也成為“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)背景下中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，具有互聯(lián)網(wǎng)色彩的新金融生態(tài)環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生于美國(guó)，其超越時(shí)空的服務(wù)特點(diǎn)立即受到了美國(guó)民眾的強(qiáng)烈追捧，隨后英國(guó)、瑞士和日本紛紛效仿。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)近17年的探索，網(wǎng)銀交易量和網(wǎng)絡(luò)銀行替代率一路穩(wěn)增長(zhǎng)，據(jù)不完全預(yù)測(cè)2016年網(wǎng)銀交易規(guī)模和電子銀行替代率將有望分別達(dá)到1570.9萬(wàn)億元和82.3%。

事實(shí)上，我國(guó)一直沒(méi)有真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，我國(guó)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第4條規(guī)定將從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體限定為金融機(jī)構(gòu)，限制了網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)范圍的拓寬，我國(guó)現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)銀行是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在“同體”發(fā)展的現(xiàn)象，從而使得兩者之間的關(guān)系更加的錯(cuò)綜復(fù)雜。

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的替代作用體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算、智能卡、網(wǎng)上支付等的應(yīng)用，人們對(duì)現(xiàn)金的需求程度逐漸降低。網(wǎng)絡(luò)銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進(jìn)化的這一角度來(lái)看網(wǎng)絡(luò)銀行替代傳統(tǒng)銀行是大勢(shì)所趨。二是網(wǎng)絡(luò)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、其他開(kāi)放性公眾網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)替代了傳統(tǒng)有形的柜臺(tái)，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務(wù)，極大地提高了銀行業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的空白業(yè)務(wù)有補(bǔ)充功能?？紤]到銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全性、流動(dòng)性和效益性，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)群主要集中于大企業(yè)、大客戶和高端零售客戶，然而對(duì)于廣大的“長(zhǎng)尾客戶”則存在業(yè)務(wù)空白。網(wǎng)絡(luò)銀行操作系統(tǒng)的智能化和低成本化使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)廣大長(zhǎng)尾零售業(yè)提供了可能，提高了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間還存在一部分相同業(yè)務(wù)，毫無(wú)疑問(wèn)這必然會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)的局面，銀行在競(jìng)爭(zhēng)中不斷優(yōu)化升級(jí)、開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、方便客戶操作、改善服務(wù)質(zhì)量，最終最大的受益者就是廣大的消費(fèi)者。

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)主要是服務(wù)于電子商務(wù)，其不僅在經(jīng)營(yíng)理念上適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展要求，而且相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)能為電子商務(wù)客戶提供更多樣化的服務(wù)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行高效、快捷的服務(wù)特點(diǎn)加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高了資本的有效配置?？v然，網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)和存在的問(wèn)題也不容小覷，1997年歐洲聯(lián)合銀行就是因?yàn)閯?chuàng)辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴(yán)重?fù)p壞了廣大客戶的利益，也給社會(huì)造成了不小的危害。為確保網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，有必要認(rèn)識(shí)其區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的各方面特征，鎖定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行新的探索。

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的對(duì)比分析

網(wǎng)絡(luò)銀行是一種新型的以銀行業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)，它是計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展的必然結(jié)果，是金融機(jī)構(gòu)的一種特殊形式主體。從其本質(zhì)特征來(lái)看，既具有傳統(tǒng)銀行的共性特征，又具有其獨(dú)特之處，通過(guò)兩者之間的對(duì)比來(lái)更清晰地認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣，并以此為出發(fā)點(diǎn)引領(lǐng)監(jiān)管創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的特性比對(duì)

虛擬性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)構(gòu)成的是物理網(wǎng)絡(luò)，整個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)行也是有形的，然而網(wǎng)絡(luò)銀行其本身就存在于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬的電子空間內(nèi)，因此，其沒(méi)有有形的標(biāo)志性建筑物，也沒(méi)有具體的地址，只有虛擬化的網(wǎng)址，用戶只能通過(guò)移動(dòng)設(shè)備感知它微妙的存在。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征將在以下三個(gè)方面給予論證：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)絡(luò)中以人為主的網(wǎng)點(diǎn)將被網(wǎng)絡(luò)銀行的無(wú)人化終端機(jī)所取代。二是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品的無(wú)形化，例如，電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)上購(gòu)物等都沒(méi)有具體的形態(tài)。三是網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，即網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)所有產(chǎn)品的全部過(guò)程都是通過(guò)數(shù)字指令來(lái)實(shí)現(xiàn)完成。

創(chuàng)新性。網(wǎng)上銀行是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)下的新產(chǎn)物，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，客戶在對(duì)銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品的研發(fā)。網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個(gè)性化的金融服務(wù)。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對(duì)每一位客戶的交易行為進(jìn)行分析比對(duì)和數(shù)據(jù)挖掘，并從中發(fā)現(xiàn)每一位客戶的重要價(jià)值。通過(guò)對(duì)每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營(yíng)銷(xiāo)策略和服務(wù)內(nèi)容，從而可以使產(chǎn)品不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，達(dá)到為客戶提供量身定制的服務(wù)。

突破了時(shí)空的限制。網(wǎng)上銀行的客戶可以不受時(shí)間、不受地域限制，通過(guò)各種通信技術(shù)手段為廣大客戶提供實(shí)時(shí)高效、覆蓋全國(guó)、24小時(shí)的財(cái)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)資金集中和現(xiàn)金管理等各種服務(wù)，從而使廣大客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)能變得更加便利、更加快捷。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)處理實(shí)時(shí)化、自動(dòng)化，減少了客戶在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)等待時(shí)間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗(yàn)。網(wǎng)上銀行采用的是大量自動(dòng)處理系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結(jié)果，因此網(wǎng)上銀行服務(wù)具有高速和高效的特性。同時(shí)，網(wǎng)上銀行處理數(shù)據(jù)的功能是超強(qiáng)的，它可以同時(shí)處理成千上萬(wàn)筆交易，并且錯(cuò)誤率非常的低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要憑借增設(shè)支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)拓展業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供金融服務(wù)，不需要物理意義上的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也可以在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的成本比對(duì)

從銀行股東的角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的區(qū)別就是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)成本低。一是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)行的是實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式，這不僅僅需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)租金，還需要花費(fèi)大量的薪酬雇傭職員經(jīng)營(yíng)管理分支銀行的日常業(yè)務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理位置也不會(huì)成為業(yè)績(jī)的影響因素。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立費(fèi)用僅為100萬(wàn)美元，這相當(dāng)于當(dāng)時(shí)開(kāi)辦一個(gè)小分支銀行機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)成本低。經(jīng)營(yíng)模式的網(wǎng)絡(luò)化可以大大降低整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的成本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的靈活應(yīng)用改變了傳統(tǒng)銀行職員與顧客面對(duì)面的服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)辟的“虛擬網(wǎng)絡(luò)空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機(jī)客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務(wù)就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)費(fèi)用低。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以同時(shí)為大量客戶提供服務(wù)，有效地節(jié)約了客戶排隊(duì)等候的時(shí)間，提升了客戶服務(wù)體驗(yàn)，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時(shí)間業(yè)務(wù)量的提高，業(yè)務(wù)量的提高也可以降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。據(jù)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)的調(diào)查，在各類(lèi)銀行服務(wù)的平均每項(xiàng)交易成本中，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)最高，每筆交易成本為1.08美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網(wǎng)絡(luò)銀行失誤操作損失少。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化也大大減少了人工服務(wù)的錯(cuò)誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征比對(duì)

網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)與金融跨行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，金融與互聯(lián)網(wǎng)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行的金融本質(zhì)使傳統(tǒng)銀行業(yè)中普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)高度依賴系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支撐，基于網(wǎng)絡(luò)銀行全球化的信息和虛擬的金融活動(dòng)等一些特征，網(wǎng)絡(luò)銀行又呈現(xiàn)出與自身特點(diǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合使網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患更加嚴(yán)峻。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的這些新風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)特征。

技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定性問(wèn)題凸出，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的核心技術(shù)都依靠外國(guó)進(jìn)口，技術(shù)上的落后造成我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性相對(duì)較低，黑客一旦侵入便會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)嚴(yán)重的損失。其次，搜索引擎、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)也給網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與個(gè)人信息帶了新的安全隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展高度依賴信用、消費(fèi)記錄、個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)等信息，然而在信息采集、存儲(chǔ)、使用、流通各環(huán)節(jié)都存在一定程度的不規(guī)范，如云計(jì)算的服務(wù)托管，共用虛擬機(jī)進(jìn)行邏輯隔離，單體風(fēng)險(xiǎn)很容易擴(kuò)展為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，很容易被攻破或背部竊密;再者，大數(shù)據(jù)比對(duì)、關(guān)聯(lián)性分析能力越來(lái)越強(qiáng)，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

法律漏洞風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度相對(duì)滯后，目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度只有五部分別為：《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》，這四部法律基本上屬于部委規(guī)章和企業(yè)內(nèi)部規(guī)則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時(shí)間集中在2002年和2006年，由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的發(fā)展程度已經(jīng)滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的改革發(fā)展和監(jiān)管實(shí)踐，應(yīng)適應(yīng)金融創(chuàng)新需要，堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管相協(xié)調(diào)的理念，在立法層面予以回應(yīng)，對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)加以規(guī)范和必要的約束，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。存在于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間中的網(wǎng)絡(luò)銀行受無(wú)實(shí)體店這種新型運(yùn)營(yíng)模式的限制，存貸款業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講資金穩(wěn)定性較差，加之采取“7×24”全天候、無(wú)節(jié)假日的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)模式，加劇了對(duì)資金流動(dòng)性的更高要求，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面的難度比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更大。在存款保險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)銀行比網(wǎng)絡(luò)銀行更具優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行具備多層信用擔(dān)保體系，比如政府信用隱性擔(dān)保、國(guó)企信用擔(dān)保等，因此，儲(chǔ)戶出于資金存放“安全性”考慮，會(huì)更傾向于選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行，鑒于此，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著強(qiáng)勁的存款來(lái)源競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，尤其是大儲(chǔ)戶群流失嚴(yán)重，短期內(nèi)存款客戶吸收難，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。

通過(guò)上述對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行三方面的對(duì)比，我們不難看出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于上升發(fā)展階段，其自身的“先天優(yōu)勢(shì)”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性、創(chuàng)新性、經(jīng)營(yíng)方式突破了時(shí)空限制、成本低等“先天優(yōu)勢(shì)”，才使網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入人們的日常生活變?yōu)榭赡堋Ｈ欢?，我?guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展的不成熟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的資質(zhì)提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監(jiān)管工作得難度提升，綜合這些因素都制約著網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展。通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的分析總結(jié)得出了網(wǎng)絡(luò)銀行“后天不足”的劣勢(shì)，由此也引發(fā)了使網(wǎng)絡(luò)銀行擺脫這些困境的監(jiān)管問(wèn)題之思考。

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管策略

目前，世界各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理都是大同小異，而且許多國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序都是在巴塞爾委員會(huì)提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來(lái)的。目前世界上相對(duì)比較成功的監(jiān)管模式主要有兩種，即美國(guó)模式和歐盟模式，其具體監(jiān)管框架內(nèi)容如下表：

美國(guó)和歐盟兩種監(jiān)管模式對(duì)本國(guó)或本地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展都起到了積極作用，我國(guó)取其精華，結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的特性、成本、風(fēng)險(xiǎn)特征的對(duì)比結(jié)果的分析，不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性、創(chuàng)新性、突破時(shí)空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質(zhì)量的服務(wù)，但是這些特點(diǎn)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)水平、網(wǎng)絡(luò)安全提出了較高的要求。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征的對(duì)比結(jié)果顯示我國(guó)監(jiān)管法律框架還不完善，大多數(shù)銀行存在大量壞帳，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)較大，因此，我們應(yīng)更多借鑒國(guó)外的審慎性原則，美國(guó)的相對(duì)寬松辦法還暫時(shí)不具有可行性。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的種種新情況、新問(wèn)題，我國(guó)金融管理當(dāng)局應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和改進(jìn)，既要積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要抓緊制定有關(guān)的規(guī)章制度。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管和立法工作

首先，我國(guó)整個(gè)法制建設(shè)還處于一個(gè)日臻完善的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)新生事物與其相關(guān)的法律法規(guī)就更屈指可數(shù)了。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在銀行業(yè)中地位的提升和業(yè)務(wù)量的增加，相關(guān)立法部門(mén)應(yīng)該盡快制定具有較高法律地位且針對(duì)性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)。其次，一些與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全緊密相關(guān)的技術(shù)，如數(shù)字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有跨時(shí)間和空間的特性，因此，業(yè)務(wù)發(fā)展到國(guó)際化也是歷史趨勢(shì)，但是我國(guó)在業(yè)務(wù)范圍上的法律限制還很明確，對(duì)此，立法工作應(yīng)解放限制，給予網(wǎng)絡(luò)銀行充足的發(fā)展空間，適度監(jiān)管。

抓好網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況與國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行還有較大的差距，所以要堅(jiān)持審慎原則，建立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)許可證制度，并制定頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》實(shí)施細(xì)則，抓好網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入工作。世界上大多數(shù)國(guó)家都對(duì)申報(bào)進(jìn)入銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行資格進(jìn)行審查，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：（1）嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、內(nèi)部控制、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。（2）重視風(fēng)險(xiǎn)防范，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。（3）對(duì)軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設(shè)定注冊(cè)資本或銀行規(guī)模的下限，審查技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告，提出辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，明確風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃等。（4）對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至一般的企業(yè)是否也可以進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)，以及純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支或代理機(jī)構(gòu)等問(wèn)題也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)壁壘的高低。

持續(xù)提高網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)發(fā)展水平

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對(duì)于世界發(fā)達(dá)國(guó)家水平而言比較落后，處于世界信息產(chǎn)業(yè)鏈的低端水平，網(wǎng)絡(luò)銀行所使用的信息網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)備和系統(tǒng)軟件極大部分由國(guó)外引進(jìn)，國(guó)內(nèi)信息加密技術(shù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美，在信息系統(tǒng)安全保障上也缺乏規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)的具體解決措施。 因此，在信息技術(shù)水平方面和網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)方面我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行總是處于被動(dòng)的局面。一方面，由于如果我國(guó)一直依賴引進(jìn)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，將永遠(yuǎn)處于追趕發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的狀態(tài)中而無(wú)法擺脫這種“死循環(huán)”也無(wú)法真正走到世界網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的前列。另一方面，由于發(fā)達(dá)國(guó)家出口到我國(guó)的系統(tǒng)軟件在其設(shè)計(jì)時(shí)，就埋下了風(fēng)險(xiǎn)定時(shí)炸彈，如INTEL公司設(shè)計(jì)的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺(tái)上網(wǎng)計(jì)算機(jī)內(nèi)容的密碼系統(tǒng)。解決我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對(duì)落后這一問(wèn)題不可能一蹴而就，而要做好人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備工作，加強(qiáng)國(guó)際交流學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)自主研發(fā)，支持創(chuàng)新，真正從根本上解決對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴性問(wèn)題。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行還要重視對(duì)操作人員的審核和培訓(xùn)，對(duì)于系統(tǒng)中出現(xiàn)的故障及時(shí)、安全、準(zhǔn)確地分析、排除，保障網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)正常運(yùn)行。另外，軟硬件技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一，開(kāi)發(fā)綜合性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，加大各種支付工具的普及力度，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的使用效率。

不斷提升網(wǎng)絡(luò)行業(yè)自律管理水平

目前，我國(guó)銀行行業(yè)自治自律組織存在兩方面的問(wèn)題，一是銀行業(yè)協(xié)會(huì)欠缺應(yīng)有的系統(tǒng)性，目前有關(guān)銀行業(yè)自律組織主要有中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)，這些協(xié)會(huì)主要關(guān)注的是傳統(tǒng)銀行的權(quán)益與利益，因此這些協(xié)會(huì)的自律自治的對(duì)象不夠全面。我國(guó)政府和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)界應(yīng)盡快聯(lián)手建立專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行協(xié)會(huì)，面向整個(gè)銀行業(yè)的銀行家協(xié)會(huì)，以及金融租賃公司協(xié)會(huì)、信用社協(xié)會(huì)等。二是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)缺乏必要的獨(dú)立性，該協(xié)會(huì)受銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和監(jiān)督，協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)、專(zhuān)職會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)必須經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審查同意后報(bào)民政部審批、登記，這種行政干預(yù)的過(guò)分膨脹會(huì)弱化銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自治性、自律性，不利于增強(qiáng)銀行業(yè)自律組織的監(jiān)管能力。政府應(yīng)當(dāng)還其以真正的自治自律地位，使其享有真正的自治權(quán)、自律權(quán)，政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該更多地注重行業(yè)業(yè)務(wù)的政策指導(dǎo)，合理劃分其處罰權(quán)范圍，允許其獨(dú)立處理違反“行規(guī)”的行為，以樹(shù)立協(xié)會(huì)有效監(jiān)管的威信和地位鼓勵(lì)并支持更大范圍內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及公司吸收納入?yún)f(xié)會(huì)的自律范圍。

結(jié)束語(yǔ)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”混業(yè)思維逐漸被各行各業(yè)所青睞，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為傳統(tǒng)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。雖然目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的推行模式還比較單一，監(jiān)管和法律建設(shè)還不夠成熟，但是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的特征對(duì)比，明確了網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)源，并以此“對(duì)癥下藥”的思路，為了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展從提高網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、加強(qiáng)立法、抓好市場(chǎng)準(zhǔn)入、提高行業(yè)自律四個(gè)方面提出了監(jiān)管意見(jiàn)，相信在社會(huì)各界的共同協(xié)作下，網(wǎng)絡(luò)銀行在21世紀(jì)必將迎來(lái)自己的黃金時(shí)代。