淺析小微企業(yè)信用體系建設(shè)存在的問題及建議

黃天柱　于艷朝

摘 要：在新一輪市場化改革日益深入的大背景下，小微企業(yè)迎來了爆發(fā)式的增長。但是，小微企業(yè)信息不透明依然是制約其發(fā)展的主要問題，所以，加快小微企業(yè)信用體系建設(shè)的工作越來越重要。目前，在建設(shè)小微企業(yè)信用體系的過程中，仍然存在信息交換共享、轉(zhuǎn)化運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)防范等諸多障礙，需要在繼續(xù)細(xì)化和健全法規(guī)制度的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用建設(shè)信息共享平臺(tái)，采取切實(shí)可行的辦法推動(dòng)征信市場發(fā)展。

關(guān)鍵詞：市場經(jīng)濟(jì)；小微企業(yè)；信用體系；融資

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.20.023

多年來，融資難一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要問題。建設(shè)小微企業(yè)信用體系，幫助小微企業(yè)積累和維護(hù)自己的信用財(cái)富，有利于減少融資成本，提高融資效率，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。但是，目前，小微企業(yè)信用體系建設(shè)仍面臨諸多問題。

1 面臨的問題

1.1 信用法規(guī)建設(shè)滯后

建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫需要采集和匯總企業(yè)的豐富信息，而這些信息往往會(huì)涉及到企業(yè)的商業(yè)秘密或敏感內(nèi)容。如果無法可依，就可能會(huì)出現(xiàn)企業(yè)商業(yè)秘密和敏感信息保護(hù)不嚴(yán)的情況。因此，征信體系必須以完善、成體系的法律法規(guī)作為制度保障。目前，我國有關(guān)小微企業(yè)征信的法律法規(guī)處于“半真空”狀態(tài)。雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了管理征信業(yè)的法規(guī)——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但是，缺少針對小微企業(yè)的配套實(shí)施辦法和操作細(xì)則，在具體實(shí)踐中很難充分界定信息采集、使用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這樣就會(huì)難以把握信息采集、披露、使用和隱私保護(hù)等方面的內(nèi)容，進(jìn)而影響政府、企業(yè)和征信機(jī)構(gòu)的工作積極性。

1.2 信用信息互聯(lián)互通困難

這一點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下2方面：①缺乏統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換共享。目前，小微企業(yè)信用體系建設(shè)多由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，主要收集銀行系統(tǒng)的信貸信用信息。同時(shí)，部分地方政府也建立了企業(yè)數(shù)據(jù)庫，側(cè)重采集政府部門產(chǎn)生的非銀行信息。部分垂直管理單位也在搭建自有信用信息平臺(tái)。但是，這些信息系統(tǒng)多數(shù)沒有聯(lián)網(wǎng)。②信息共享機(jī)制缺失。信用信息主要分為銀行信用信息和非銀行信用信息2大類。目前，這2大類別信息難以共享。一方面，由于小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)架設(shè)在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)的專網(wǎng)上，非金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)無法接入；另一方面，由于企業(yè)銀行信息涉及企業(yè)和銀行的商業(yè)機(jī)密，相關(guān)信用信息的使用、公開和曝光都缺少可參照執(zhí)行的規(guī)章依據(jù)。這就導(dǎo)致信息共享始終難以邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。

1.3 征信市場處于原始狀態(tài)

征信市場處于原始狀態(tài)的原因有3點(diǎn)：①征信機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)?，F(xiàn)有的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少、機(jī)構(gòu)規(guī)模較小、組織架構(gòu)簡單，處于信息搜集的起步階段。一般情況下，現(xiàn)有的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)僅能提供企業(yè)基本信息查詢等基礎(chǔ)征信服務(wù)，難以為征信服務(wù)的開展提供必要的支持。②征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的市場認(rèn)可度不高。除了中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫之外，由于其他現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)收集信息的能力有限、影響力比較小、公信力不足等，所以難以獲得公眾的認(rèn)可。③征信產(chǎn)品難以投入使用。目前，專業(yè)化的信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分還沒有開展起來，企業(yè)信息仍處于未加工的原始狀態(tài)，不能拿來直接用于商業(yè)交往?，F(xiàn)有地方信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息種類比較簡單，信息更新滯后，導(dǎo)致信息價(jià)值不大，出現(xiàn)信用產(chǎn)品應(yīng)用難的情況。

1.4 小微企業(yè)信用信息的聲譽(yù)效應(yīng)發(fā)揮不足

近年來，雖然多地政府要求積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人使用信用產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，但是，實(shí)際效果并不理想，與“守信激勵(lì)、失信懲戒”的目標(biāo)還有很大的差距。對信用良好的企業(yè)宣傳、表彰不夠，政府在財(cái)政補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)和招標(biāo)等行為中，缺少對企業(yè)信用信息的使用，相關(guān)政策并沒有向誠信度高的企業(yè)傾斜；金融部門對誠信企業(yè)的正向激勵(lì)也不足。與此同時(shí)，那些不守信用的企業(yè)也沒有受到足夠的行政性懲戒、監(jiān)管性懲戒和市場性懲戒。企業(yè)的失信行為在市場行為中的反饋不足，難以體現(xiàn)出誠信示范效應(yīng)。

2 推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)的對策

2.1 完善法規(guī)，健全機(jī)制

各地政府應(yīng)先行先試，出臺(tái)地方信用管理法規(guī)文件，為征信市場的發(fā)展和信用產(chǎn)品的推廣、使用奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，還應(yīng)建立完善的小微企業(yè)信用體系建設(shè)工作機(jī)制，加強(qiáng)系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)、開發(fā)和運(yùn)用，建立公共信用信息共享平臺(tái)，通過平臺(tái)共享本地區(qū)公共信用信息，健全和完善信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工程，努力將本地區(qū)建設(shè)成為信用高地。

2.2 落實(shí)守信受益失信懲戒機(jī)制

在此，一方面，要充分整合小微企業(yè)財(cái)政和信貸政策，不斷完善和落實(shí)小微企業(yè)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼政策。在市場監(jiān)管和公共服務(wù)過程中，地方政府要為誠實(shí)守信的小微企業(yè)提供優(yōu)先辦理、簡化程序的“綠色通道”等激勵(lì)政策。另外，金融機(jī)構(gòu)要在融資價(jià)格、融資金額等方面為誠信小微企業(yè)提供一定的支持。另一方面，要健全失信懲戒制度。在市場監(jiān)管和公共服務(wù)的市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等方面實(shí)施信用分類監(jiān)管，使失信者受到懲戒。

2.3 積極培育征信市場，弘揚(yáng)信用文化

征信市場的發(fā)展對全社會(huì)信用體系建設(shè)和小微企業(yè)信用體系建設(shè)有非常重要的推動(dòng)作用。政府相關(guān)部門應(yīng)綜合運(yùn)用市場和行政手段促進(jìn)征信市場的發(fā)展。在政府招標(biāo)和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)等環(huán)節(jié)推廣信用產(chǎn)品，開展信用示范工程建設(shè)；在重點(diǎn)領(lǐng)域和企業(yè)選樹一批信用示范典型，提高全社會(huì)對社會(huì)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而提高其參與的積極性，在社會(huì)中形成良好的信用文化。

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〔編輯：白潔〕