• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    手機(jī)銀行當(dāng)前客戶價值定義以及影響因素分析實證研究?

    2015-10-27 02:14:43魏新賀昌政朱兵
    軟科學(xué) 2015年8期
    關(guān)鍵詞:利潤交易銀行

    魏新++賀昌政++朱兵

    摘要:通過某商業(yè)銀行的真實數(shù)據(jù)庫,用Wilcoxon 符號秩檢驗法發(fā)現(xiàn)客戶在開通手機(jī)銀行前后的交易行為和利潤貢獻(xiàn)有較大的改變。在企業(yè)角度的客戶價值的理論基礎(chǔ)上,根據(jù)利潤的增加這一現(xiàn)象構(gòu)建了手機(jī)銀行的客戶當(dāng)前價值的理論框架。最后利用線性回歸模型對該價值的影響因素做了分析,發(fā)現(xiàn)年青、男性、有較高的交易頻率、開通了多個產(chǎn)品、尤其是理財和基金產(chǎn)品的客戶的手機(jī)銀行當(dāng)前價值較高。

    關(guān)鍵詞:手機(jī)銀行 ;客戶價值;Wilcoxon符號秩檢驗;線性回歸;

    中圖分類號:C939 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: 文章編號:

    Mobile Phone Banking Customer Value Definition and

    Analysis of Influencing Factors Empirical Study

    WEI Xin, HE Chang-zheng,ZHU Bing

    (School of Business, Sichuan University, Chengdu 610064)

    Abstract: Through the real data of a commercial bank, with the Wilcoxon signed rank test found that the customer has a great change in the mobile phone banking and trading behavior and profit contribution. Theory in the perspective of enterprises customer value, according to the profit increases the established mobile phone bank customer current value theory framework. Impact on the value of the linear regression model to do the analysis, found that young, male, trading frequency, high opened multiple products, especially the financial and fund products to customers of mobile phone bank current value.

    Key Words: mobile phone bank; customer value; wilcoxon signed rank test; linear regression;

    引言

    手機(jī)銀行最近幾年的發(fā)展非常迅速。如招商和民生銀行的手機(jī)銀行在2013年底的交易量均已突破萬億。

    面對手機(jī)銀行的蓬勃發(fā)展,有兩個問題值得銀行關(guān)注:

    一、客戶在開通手機(jī)銀行后,交易行為是否發(fā)生變化?如會否增加其使用頻率?會否增加其資產(chǎn)?會否增強(qiáng)其忠誠度?這意味著手機(jī)銀行是否存在研究的價值。

    二、手機(jī)銀行只是銀行提供服務(wù)的一個渠道,通過這個渠道,客戶可以方便地使用銀行提供的其他業(yè)務(wù),如理財、基金、中間業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬等。但手機(jī)銀行本身并不能直接產(chǎn)生利潤。那么銀行對于這個渠道,如何評估其價值?什么樣的客戶此價值比較高?如何建立手機(jī)銀行客戶價值這個理論框架?

    基于以上問題,本研究以某區(qū)域性商業(yè)銀行的真實微觀數(shù)據(jù)為實證研究的基礎(chǔ),通過統(tǒng)計客戶在開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)前后的交易情況的數(shù)據(jù),分析開通手機(jī)銀行對客戶交易行為的影響,并試圖在基于該影響的基礎(chǔ)上,為銀行如何評價手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的價值,提供相關(guān)的理論框架。

    1 文獻(xiàn)回顧

    1.1 手機(jī)銀行領(lǐng)域國外研究情況

    目前學(xué)術(shù)界關(guān)于手機(jī)銀行還主要

    集中于研究影響手機(jī)銀行接受度的因素,例如文化、性別、地域差異、有用性認(rèn)知、安全度考慮、銀行品牌等等。這方面的研究基本都以設(shè)計調(diào)查問卷為主,如國外學(xué)者[1~6]分別對馬來西亞、巴西、德國等地區(qū)做的相關(guān)研究。例如Riquelme[5]發(fā)現(xiàn)在新加坡,影響手機(jī)銀行使用意愿的因素,對性別的影響度并不同。Laukkanen[6]通過調(diào)查問卷研究葡萄牙和芬蘭的客戶分別對于手機(jī)銀行的使用意愿程度,在利用SEM模型建立評分水平后,發(fā)現(xiàn)在影響使用意愿的五項因素中,葡萄牙客戶有四項因素的使用意愿得分都較芬蘭高。

    在其他方面研究比較少,如KC Lee[7]研究了韓國手機(jī)銀行客戶使用滿意度的問題,發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量會影響客戶的滿意度,而界面設(shè)計影響較小。

    1.2 手機(jī)銀行領(lǐng)域國內(nèi)研究情況

    國內(nèi)學(xué)者關(guān)于手機(jī)銀行的研究,跟國外相同,主要集中在手機(jī)銀行使用意愿的影響因素的研究。如謝濱等[8]根據(jù)技術(shù)采納模型,采用調(diào)查問卷的方式,得出了有用性認(rèn)知對手機(jī)銀行的采納行為有顯著的正向影響、風(fēng)險因素對手機(jī)銀行采納有顯著負(fù)向影響,而易用性和成本認(rèn)知對采納不具有顯著影響。白璇[9]借鑒謝濱的研究結(jié)果,發(fā)現(xiàn)對手機(jī)銀行使用態(tài)度影響最大的因素為感知安全性。

    其他方面,楊麗光[10]通過專家訪談和問卷調(diào)查來構(gòu)建評價手機(jī)銀行客戶忠誠度的指標(biāo)體系,發(fā)現(xiàn)客戶滿意是手機(jī)銀行個人客戶忠誠度的重要的指標(biāo)。韓超群[11]研究了客戶從同一家銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)轉(zhuǎn)換到手機(jī)銀行服務(wù)的影響因素,發(fā)現(xiàn)更優(yōu)秀的服務(wù)是轉(zhuǎn)換的最大因素,成本是最大的阻礙因素。周瑩和李英[12]利用層次分析法,從系統(tǒng)質(zhì)量、信息質(zhì)量、界面設(shè)計、質(zhì)量、品牌、費(fèi)用和效益維度對八家手機(jī)銀行做了綜合排名。

    1.3 客戶價值的相關(guān)研究

    現(xiàn)階段學(xué)術(shù)界對客戶價值的研究非常多,目前比較主流的有Reichheld[13]的研究,認(rèn)為客戶價值最終體現(xiàn)為客戶所貢獻(xiàn)的凈現(xiàn)金流,也就是客戶為企業(yè)帶來的利潤。另外Dwyer[14]最早提出了客戶終身價值(CLV)的概念和計算方法,其反映的是客戶在整個客戶關(guān)系生命周期里所提供的利潤現(xiàn)值總和。因此基于此,在本研究中,將客戶產(chǎn)生的利潤,定義為客戶價值。

    綜合現(xiàn)有的研究,發(fā)現(xiàn)目前學(xué)術(shù)界對手機(jī)銀行的研究大多限于使用意愿影響因素,對使用后的情況研究較少。本研究從引言提出的兩個問題入手,試圖建立手機(jī)銀行的客戶價值理論框架。

    2 數(shù)據(jù)處理與樣本選擇

    本研究以一家商業(yè)銀行的真實數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ),首先統(tǒng)計客戶在開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)前后的交易和賬戶情況,分析開通手機(jī)銀行對客戶的影響。

    2.1 數(shù)據(jù)來源、整理與描述

    某商業(yè)銀行(以下簡稱為A銀行)是一家地方區(qū)域銀行,以個人業(yè)務(wù)為重心,于2012年5月開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。本研究的數(shù)據(jù)全部來源于A銀行的真實數(shù)據(jù)庫。

    2.2 數(shù)據(jù)樣本選擇

    為了對比開通手機(jī)銀行的客戶在開通前后的變化,將2012年3月到12月作為數(shù)據(jù)統(tǒng)計期,抽取了兩組客戶的數(shù)據(jù)。

    數(shù)據(jù)組A(開通手機(jī)銀行的客戶),選取原則如下:

    (1)已開通手機(jī)銀行;(2)開通前有至少10筆動戶交易,即保證開通前有一定交易數(shù)據(jù)供對比;(3)開通日期在2012年11月1日前,即保證開通手機(jī)銀行后有兩個月交易數(shù)據(jù)供統(tǒng)計;(4)在對比期間沒有開通網(wǎng)上銀行等其他服務(wù)(不會因為其他業(yè)務(wù)影響交易行為)。

    最后得到的有效樣本1384個。

    數(shù)據(jù)組B(未開通手機(jī)銀行的客戶),選取原則如下:

    (1)首先隨機(jī)抽取5000個客戶樣本;(2)在數(shù)據(jù)統(tǒng)計期有至少30次交易

    (保證在數(shù)據(jù)統(tǒng)計期有足夠交易);(3)在數(shù)據(jù)統(tǒng)計期沒有開通其他新業(yè)務(wù);

    最后得到的有效樣本2503個。

    3 開通前后交易資產(chǎn)變化分析

    直觀上來說,客戶簽約手機(jī)銀行后會使客戶的消費(fèi)心理產(chǎn)生變化,進(jìn)而影響他的消費(fèi)行為和在銀行的資產(chǎn)的變動。然而,這種變動是否真的存在?對銀行是正向還是負(fù)向?是否值得關(guān)注?

    3.1 客戶交易筆數(shù)行為變化分析

    李妮蔚[15]在其研究中發(fā)現(xiàn),客戶的交易次數(shù)顯著正向影響忠誠度。因此客戶在使用手機(jī)銀行后,是否會因為其使用便捷而增加在銀行的交易次數(shù),從而增強(qiáng)對該銀行的忠誠度,這是首先被關(guān)注的問題。

    因此我們首先比較數(shù)據(jù)組A中客戶開通手機(jī)銀行前后的交易筆數(shù)是否存在差異。同時,為了與其他一般客戶進(jìn)行對比,因此,也要計算數(shù)據(jù)組B的客戶在這個期間的交易筆數(shù)的差異情況。

    由于開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)組中的平均開通時間是8月3日,因此我們將這個日期作為數(shù)據(jù)組B中數(shù)據(jù)前后對比的分界點(diǎn),同時也計算未開通手機(jī)銀行的數(shù)據(jù)組B的客戶在8月3日前后的交易對比情況。

    計算數(shù)據(jù)組A中客戶開通手機(jī)銀行前后、和數(shù)據(jù)組B中客戶在8月3日(在后面的表中全部簡略為8月)前后的月均交易筆數(shù)的情況,結(jié)果如表1所示。

    發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)組A的增幅為28%,均值增幅較大,數(shù)據(jù)組B增幅僅為1%,差異較小。那數(shù)據(jù)組A的均值差異情況是否顯著呢? 有必要進(jìn)行進(jìn)一步檢驗。由于檢驗的數(shù)據(jù)未知分布,不符合參數(shù)檢驗的數(shù)據(jù)要求,因此用非參數(shù)方法中的Wilcoxon 符號秩檢驗,檢驗成對觀測數(shù)據(jù)之差是否來自均值為0的總體。此檢驗的原假設(shè)是: Mean1-Mean2=0; 備擇假設(shè)是: Mean1- Mean2≠0(其中Mean1表示開通后/8月后,Mean2表示開通前/8月前)。將數(shù)據(jù)組A和數(shù)據(jù)組B分別進(jìn)行檢驗,結(jié)果如表2所示。

    在數(shù)據(jù)組A中,由Wilcoxon 秩和檢驗的統(tǒng)計量可知,統(tǒng)計量為正值,P值< 0.0001,則拒絕原假設(shè),即說明存在顯著不同,開通手機(jī)銀行后的交易筆數(shù)大于開通前。

    而數(shù)據(jù)組B,由于P值=0.194>0.05(顯著水平),即沒有理由拒絕原假設(shè),說明不存在顯著不同。

    即說明在這段時間內(nèi),未開通手機(jī)銀行的客戶并沒有提高交易頻率,數(shù)據(jù)組A中的交易次數(shù)的提高是由于該部分客戶辦理了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所致。

    3.2 客戶的其他交易行為變化分析

    根據(jù)上面的方法,我們分別繼續(xù)計算數(shù)據(jù)組A中客戶開通手機(jī)銀行前后、和數(shù)據(jù)組B中客戶在8月3日前后的月均交易絕對值金額、柜臺交易筆數(shù)、網(wǎng)銀渠道交易筆數(shù)、日均資產(chǎn)額變化的情況。

    用上面的方法分別計算均值、wilcoxon檢驗,結(jié)果如表3所示。

    以上數(shù)據(jù)說明開通手機(jī)銀行后,客戶的交易絕對值金額、資產(chǎn)額均有顯著增加,柜臺和網(wǎng)銀渠道交易的次數(shù)顯著降低。而同時未開通的客戶無顯著變化。

    因此我們可以得到結(jié)論:開通手機(jī)銀行會顯著影響客戶的交易行為,意味著手機(jī)銀行存在較大的研究價值。

    4 定義手機(jī)銀行當(dāng)前客戶價值

    因此,通過上述研究發(fā)現(xiàn),客戶在開通手機(jī)銀行后,交易和資產(chǎn)情況都存在比較大的變化。那么這種變化,為銀行帶來什么樣的價值呢?商業(yè)銀行如何評價這種價值呢?我們首先回顧銀行客戶價值的定義和評價。

    4.1 銀行客戶價值的定義和計算

    4.1.1. 本研究采用的客戶價值定義

    根據(jù)Reichheld[13]提出的客戶終生價值:客戶價值最終體現(xiàn)為客戶所貢獻(xiàn)的凈現(xiàn)金流,也就是客戶為企業(yè)帶來的利潤。按照這個定義,商業(yè)銀行個人客戶終身價值的構(gòu)成包含已經(jīng)產(chǎn)生的當(dāng)前價值和未來的潛在價值。

    當(dāng)前價值是指一個客戶從開始使用銀行產(chǎn)品或服務(wù)到目前為止為銀行帶來的利潤。潛在價值是指客戶未來可能購買產(chǎn)品和服務(wù)所能給銀行帶來的利潤。

    4.1.2. 銀行客戶利潤貢獻(xiàn)的計算

    商業(yè)銀行的個人客戶的利潤可分為存款利潤、貸款利潤、中間業(yè)務(wù),下面介紹它們的計算方法。

    (1)存款利潤

    存款利潤是銀行利用存款從事各

    種信用活動獲取的利潤,分為活期與定期利潤。根據(jù)A銀行和IBM合作的多維績效考核系統(tǒng),計算模型如下:

    活/定期利潤=活/定期存款余額*(1-個人存款準(zhǔn)備金率)*(內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格比率-活/定期存款利率);

    (2)貸款利潤

    貸款利潤是指銀行運(yùn)用其資金直接發(fā)放貸款獲得的收益。

    貸款利潤=貸款余額*(個人貸款年利率-內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格比率);

    (3)中間業(yè)務(wù)利潤

    中間業(yè)務(wù)利潤即客戶使用銀行的中間業(yè)務(wù)所付出的費(fèi)用進(jìn)而為商業(yè)銀行創(chuàng)造的利潤。例如銀行代理客戶買賣基金、保險產(chǎn)品收取的傭金,客戶使用銀行卡在POS機(jī)上消費(fèi),銀行收取的傭金收入等。

    中間業(yè)務(wù)利潤=業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入-成本。

    4.2 手機(jī)銀行當(dāng)前客戶價值的定義和

    計算

    手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行提供服務(wù)的一個渠道,通過這個渠道,客戶可以購買銀行提供的理財、基金等其他業(yè)務(wù),但其本身并不能直接產(chǎn)生利潤。但上節(jié)研究發(fā)現(xiàn),客戶開通手機(jī)銀行后,增大了交易頻率和資產(chǎn),因此就有可能產(chǎn)生更多的利潤,也就增大了客戶對銀行的總體價值。

    那么從銀行的視角出發(fā),如何只衡量手機(jī)銀行渠道的客戶價值呢?如果發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行可以提高客戶利潤,那么具體提高的比例,就可以成為銀行衡量手機(jī)銀行業(yè)務(wù)價值的標(biāo)準(zhǔn)。

    4.2.1. 開通手機(jī)銀行客戶的利潤貢獻(xiàn)

    增減情況

    首先探尋客戶在開通手機(jī)銀行后

    ,利潤貢獻(xiàn)會否增加?

    本研究利用客戶利潤的計算公式,計算每個客戶在每天的利潤貢獻(xiàn)情況。接下來將對客戶開通手機(jī)銀行前后利潤貢獻(xiàn)的金額進(jìn)行對比。

    計算數(shù)據(jù)組A中客戶開通手機(jī)銀行前后、和數(shù)據(jù)組B中客戶在8月3日前后的利潤貢獻(xiàn)的情況,仍然是分別計算均值、wilcoxon檢驗和區(qū)間估計,結(jié)果如表4和表5所示。

    以上數(shù)據(jù)表明:開通手機(jī)銀行會顯著增加客戶的利潤貢獻(xiàn),平約每月增加約9.76元。

    4.2.2. 手機(jī)銀行的當(dāng)前客戶價值的定

    義和計算

    因此,在發(fā)現(xiàn)開通手機(jī)銀行的確可以增加利潤后,本研究將手機(jī)銀行的客戶價值定義為客戶在開通手機(jī)銀行后,提高的利潤貢獻(xiàn)的增幅,包含當(dāng)前價值和潛在價值。其中當(dāng)前價值定義為客戶在開通手機(jī)銀行后,短時間內(nèi)提高利潤的增幅。

    計算數(shù)據(jù)組A的全部客戶開通手機(jī)銀行前后的每月平均利潤,見表6。

    從上表可以發(fā)現(xiàn),客戶在開通手機(jī)銀行后利潤即開始增長,在第三個月到第六個月的增長穩(wěn)定在15%左右。由于更長時間的利潤增長缺乏相關(guān)驗證的數(shù)據(jù),而且此時客戶可能會被其他因素干擾。因此把手機(jī)銀行的客戶當(dāng)前價值,定義為客戶在開通手機(jī)銀行后,半年內(nèi)的月均利潤增幅,因此12.43%就是A銀行的手機(jī)銀行的平均客戶當(dāng)前價值。

    5 手機(jī)銀行的當(dāng)前客戶價值影

    響因素

    基于以上的研究結(jié)果,進(jìn)一步深入,利用線性回歸模型,找出影響手

    機(jī)銀行當(dāng)前客戶價值的因素。

    5.1 因變量

    上節(jié)計算的每個客戶的手機(jī)銀行

    的半年內(nèi)的月均利潤增幅,即手機(jī)銀行當(dāng)前客戶價值,作為因變量。

    5.2 自變量

    主要采用兩大類別的數(shù)據(jù)作為自變量,取數(shù)的節(jié)點(diǎn)是開通手機(jī)銀行前一天。第一類是客戶的基本信息,包括性別、年齡、文憑、婚姻、職級、行業(yè)性質(zhì)、年收入等7個指標(biāo)。第二類是客戶的資產(chǎn)和交易信息,包括是否擁有信用卡、是否擁有理財、是否擁有基金、擁有產(chǎn)品的數(shù)量、資產(chǎn)等級、卡種等級、開戶年限、月均交易次數(shù)、是否代發(fā)工資等9個指標(biāo)。

    5.3 樣本選擇

    將開通了手機(jī)銀行的客戶,即數(shù)據(jù)組A,作為分析的樣本。

    5.4 數(shù)學(xué)模型方法和結(jié)果

    由于手機(jī)銀行的當(dāng)前客戶價值是連續(xù)性變量,在對因變量進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化后,在SAS軟件中,采用多元線性回歸模型進(jìn)行分析,得到了了回歸方程整體顯著性檢驗的過程和結(jié)果。其中回歸方程整體顯著型檢驗的F統(tǒng)計量是31.90,其對應(yīng)的P值0.001,非常顯著。因此,本論文所構(gòu)建的線形回歸模型整體上是顯著的。此外,回歸模型擬合優(yōu)度的判定系數(shù)R-Square和修正后的判定系數(shù)Adj R-Sq分別為0.673和0.665,擬合程度較高。

    在表7中得到方程回歸系數(shù)的估計和顯著型檢驗結(jié)果(限于篇幅,只列出回歸方程結(jié)果基于0.05水平顯著的部分變量)。從結(jié)果看,客戶的基本信息,跟手機(jī)銀行當(dāng)前客戶價值影響比較小,只有年齡40歲以下的客戶和男性客戶體現(xiàn)了顯著性,呈正相關(guān)。這表明年青和男性的客戶在開通手機(jī)銀行后會顯著增加對銀行的貢獻(xiàn)。

    同時,客戶資產(chǎn)信息對手機(jī)銀行當(dāng)前客戶價值的影響比較顯著,持有的產(chǎn)品的數(shù)量、是否擁有理財和基金、月均交易的筆數(shù)都會顯著的正向影響手機(jī)銀行的當(dāng)前客戶價值。這表明本來就跟銀行來往緊密的客戶,在擁有手機(jī)銀行后,會進(jìn)一步增加對銀行的貢獻(xiàn)。

    5.5 建議的營銷策略

    鑒于以上的分析結(jié)果,為了利潤最大化,A銀行應(yīng)該對年青、男性、有較高交易頻率、開通了多個產(chǎn)品、尤其是理財和基金產(chǎn)品的客戶,提供一定的優(yōu)惠政策主動營銷手機(jī)銀行,提高他們的價值。

    6 結(jié)論與展望

    本研究通過實證統(tǒng)計了A銀行客戶在開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)前后的交易、資產(chǎn)和利潤貢獻(xiàn)情況,主要得到以下結(jié)論:①發(fā)現(xiàn)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對客戶的交易和資產(chǎn)有較大影響,能夠提高客戶的交易頻率、資產(chǎn)金額和利潤貢獻(xiàn);②通過計算利潤貢獻(xiàn)的增加,定義了手機(jī)銀行的客戶價值,為銀行如何衡量手機(jī)銀行的渠道價值,提供了理論依據(jù);③通過線性回歸模型,發(fā)現(xiàn)年青、男性、有較高的交易頻率、開通了多個產(chǎn)品、尤其是理財和基金產(chǎn)品的客戶的手機(jī)銀行當(dāng)前價值較高。

    但同時,本研究力求科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn),但由于多種因素的影響,存在局限和不足。首先,本研究的數(shù)據(jù)只來自A銀行的數(shù)據(jù),在樣本數(shù)量和地域上有局限性。其次,沒有統(tǒng)計客戶在使用更長的時間后產(chǎn)生的變化。因此,未來待數(shù)據(jù)更加完善后,可以在下面幾方面進(jìn)行進(jìn)一步的研究:①手機(jī)銀行的潛在客戶價值應(yīng)該如何定義;②在手機(jī)銀行開通更長的時間后,客戶的交易行為會有什么樣的影響。

    參考文獻(xiàn)

    [1]Norzaidi Mohd Daud.Determining critical success factors of mobile banking adoption in Malaysia [J].Australian Journal of Basic and Applied Sciences, 2011,5(9): 252-265.

    [2]Julio Puschel. Mobile banking proposition of an integrated adoption intention framework [J].International Journal of Bank Marketing.2010, 28(5):389-409.

    [3]Pedro Cruz. Mobile banking proposition of an integrated adoption intention framework [J].International Journal of Bank Marketing.2010, 28(5):342-347.

    [4]Nicole Koenig Lewis. Predicting young consumers' take up of mobile banking services [J].International Journal of Bank Marketing.2010,28(5): 410-432.

    [5]HE Riquelme.The moderating effect of gender in the adoption of mobile banking [J].International Journal of Bank Marketing,2010,16(13):1801-1824.

    [6]T Laukkanen. Comparing consumer resistance to mobile banking in Finland and Portugal[J].E-Business and Telecommunications, 2009(48): 89-98.

    [7]KC Lee, N Chung. Understanding factors affecting trust in and satisfaction with mobile banking in Korea: A modified DeLone and McLean's model perspective[J].Interacting with computers,2009,21(5):385–392

    [8]謝濱,林軼君,郭迅華.手機(jī)銀行用戶采納的影響因素研究[J].南開管理評論,2009,12(3):2-19.

    [9]白璇.手機(jī)銀行使用意愿的影響因素研究[J].科學(xué)決策,2010,9:14-21.

    [10]楊麗光.手機(jī)銀行個人客戶忠誠度評價研究[D].湖南:湖南大學(xué),2011.

    [11]韓超群.Value-based adoption of mobile banking service A multi-channel perspective[C].International Conference on Information, Networking and Automation,ICINA,2010:506-510.

    [12]周瑩,李英.Chinese mobile banking service evaluation based on AHP Method[C].E-Product E-Service and E-Entertainment,ICEEE,2010:1-5.

    [13]Reichheld F. The Loyalty Effect: The Hidden Force Behind Growth, Profits, and Lasting Value[M].Harvard Business School Press,USA,1996

    [14]DwyerF.R.Customer life time valuation to support marketing decision making[J], Journal of Direct Marketing,1989,8(2):73-51

    [15]李妮蔚.我國顧客忠誠度研究文獻(xiàn)述評[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2006,1:84-85.

    猜你喜歡
    利潤交易銀行
    The top 5 highest paid footballers in the world
    利潤1萬多元/畝,養(yǎng)到就是賺到,今年你成功養(yǎng)蝦了嗎?
    10Gb/s transmit equalizer using duobinary signaling over FR4 backplane①
    ??到拥貧獾摹巴零y行”
    “存夢銀行”破產(chǎn)記
    觀念新 利潤豐
    銀行激進(jìn)求變
    上海國資(2015年8期)2015-12-23 01:47:31
    交易流轉(zhuǎn)應(yīng)有新規(guī)
    上海國資(2015年8期)2015-12-23 01:47:28
    大宗交易
    《吃飯的交易》
    一级片'在线观看视频| 亚洲九九香蕉| 久久久久久久午夜电影 | 丝袜美腿诱惑在线| 亚洲一卡2卡3卡4卡5卡精品中文| 制服人妻中文乱码| 欧美精品亚洲一区二区| 免费少妇av软件| 国产亚洲欧美在线一区二区| 香蕉国产在线看| 国产片内射在线| 怎么达到女性高潮| 一本大道久久a久久精品| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 国产高清视频在线播放一区| 国产在线观看jvid| 在线免费观看的www视频| 亚洲av日韩精品久久久久久密| 18禁国产床啪视频网站| 国产又色又爽无遮挡免费看| 亚洲精品粉嫩美女一区| 丝袜人妻中文字幕| 日本vs欧美在线观看视频| 久久人妻av系列| 国产免费男女视频| 国产精品综合久久久久久久免费 | 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 高清黄色对白视频在线免费看| 18在线观看网站| 欧美亚洲 丝袜 人妻 在线| 精品国产一区二区久久| 高清在线国产一区| 成人精品一区二区免费| 激情在线观看视频在线高清 | 岛国毛片在线播放| 色94色欧美一区二区| 国产av精品麻豆| 亚洲av第一区精品v没综合| 高清黄色对白视频在线免费看| 中国美女看黄片| 久99久视频精品免费| 久久午夜亚洲精品久久| 啪啪无遮挡十八禁网站| 免费看十八禁软件| 99精品久久久久人妻精品| 在线av久久热| 多毛熟女@视频| 精品国内亚洲2022精品成人 | 亚洲国产精品sss在线观看 | 电影成人av| 亚洲成a人片在线一区二区| 一级毛片女人18水好多| 成人国产一区最新在线观看| 日韩三级视频一区二区三区| 午夜精品久久久久久毛片777| 久久午夜综合久久蜜桃| 亚洲精品成人av观看孕妇| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 日本a在线网址| 国产成人av教育| 国产成人免费观看mmmm| 无限看片的www在线观看| 水蜜桃什么品种好| 亚洲成人免费av在线播放| 精品久久久久久久毛片微露脸| 久久香蕉激情| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 老汉色∧v一级毛片| 深夜精品福利| 日韩有码中文字幕| 天天躁日日躁夜夜躁夜夜| 丝瓜视频免费看黄片| 国产免费现黄频在线看| 国产麻豆69| 在线国产一区二区在线| 久久精品国产a三级三级三级| 国产欧美亚洲国产| 亚洲一卡2卡3卡4卡5卡精品中文| 一级毛片高清免费大全| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 亚洲精品国产精品久久久不卡| 一级作爱视频免费观看| 精品卡一卡二卡四卡免费| 国产男靠女视频免费网站| 亚洲人成77777在线视频| 国产极品粉嫩免费观看在线| 咕卡用的链子| 亚洲片人在线观看| 一区二区三区精品91| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 麻豆乱淫一区二区| 99精品欧美一区二区三区四区| 成人手机av| 国产成人av激情在线播放| 美女视频免费永久观看网站| 精品久久久久久久毛片微露脸| 日本vs欧美在线观看视频| 久久精品亚洲精品国产色婷小说| 免费少妇av软件| 亚洲av欧美aⅴ国产| 熟女少妇亚洲综合色aaa.| 成年版毛片免费区| 欧美黑人欧美精品刺激| 午夜老司机福利片| 色婷婷久久久亚洲欧美| 欧美激情 高清一区二区三区| 久久午夜亚洲精品久久| 午夜日韩欧美国产| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 国产黄色免费在线视频| 黄色a级毛片大全视频| 悠悠久久av| 女人久久www免费人成看片| 99久久国产精品久久久| 欧美精品啪啪一区二区三区| 日韩欧美三级三区| 精品无人区乱码1区二区| 成人永久免费在线观看视频| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 久99久视频精品免费| 天天躁日日躁夜夜躁夜夜| 日韩成人在线观看一区二区三区| 这个男人来自地球电影免费观看| 日日爽夜夜爽网站| 色在线成人网| 国产黄色免费在线视频| 看免费av毛片| 无遮挡黄片免费观看| 99国产精品一区二区蜜桃av | 国产欧美日韩精品亚洲av| bbb黄色大片| 咕卡用的链子| 欧美黑人精品巨大| av福利片在线| 曰老女人黄片| 欧美日本中文国产一区发布| 色综合欧美亚洲国产小说| 麻豆成人av在线观看| 亚洲男人天堂网一区| 别揉我奶头~嗯~啊~动态视频| 国产成人精品久久二区二区免费| 日本一区二区免费在线视频| 亚洲 欧美一区二区三区| 亚洲av成人不卡在线观看播放网| 电影成人av| 精品一区二区三区av网在线观看| 亚洲伊人色综图| 国产伦人伦偷精品视频| 精品久久久久久久久久免费视频 | 国产精品久久久av美女十八| 一级片免费观看大全| 夜夜躁狠狠躁天天躁| 嫩草影视91久久| 精品免费久久久久久久清纯 | 久久香蕉国产精品| 校园春色视频在线观看| 欧美日韩亚洲高清精品| 国产成人精品无人区| 中文字幕最新亚洲高清| 亚洲美女黄片视频| 制服诱惑二区| 欧美国产精品va在线观看不卡| 精品人妻在线不人妻| 大香蕉久久成人网| 欧美乱码精品一区二区三区| 欧美激情 高清一区二区三区| 一进一出抽搐动态| 欧美日韩瑟瑟在线播放| 在线永久观看黄色视频| 很黄的视频免费| 亚洲国产精品合色在线| 亚洲熟妇熟女久久| 精品午夜福利视频在线观看一区| 日本黄色视频三级网站网址 | 欧美日韩精品网址| 视频区欧美日本亚洲| 亚洲综合色网址| 欧美成人午夜精品| 欧美日韩亚洲综合一区二区三区_| 国产男女内射视频| 亚洲精品国产区一区二| 日本a在线网址| 久久国产精品人妻蜜桃| 亚洲第一av免费看| 99久久国产精品久久久| 亚洲成人免费电影在线观看| 欧美激情高清一区二区三区| 制服人妻中文乱码| 日本五十路高清| 啪啪无遮挡十八禁网站| 王馨瑶露胸无遮挡在线观看| 日韩欧美三级三区| 国产亚洲欧美精品永久| 嫩草影视91久久| 交换朋友夫妻互换小说| 亚洲成人手机| 亚洲第一青青草原| 大片电影免费在线观看免费| 亚洲国产欧美日韩在线播放| 免费人成视频x8x8入口观看| 国产成人精品久久二区二区免费| 亚洲男人天堂网一区| 夜夜夜夜夜久久久久| 久久国产精品影院| 欧美激情高清一区二区三区| 黄色毛片三级朝国网站| 国产不卡av网站在线观看| 久久久精品国产亚洲av高清涩受| 日本黄色视频三级网站网址 | 亚洲精品成人av观看孕妇| 人人妻人人澡人人爽人人夜夜| 熟女少妇亚洲综合色aaa.| 成人av一区二区三区在线看| 亚洲国产欧美一区二区综合| 好看av亚洲va欧美ⅴa在| 国产不卡av网站在线观看| 性少妇av在线| 黄色 视频免费看| 91av网站免费观看| 亚洲情色 制服丝袜| 波多野结衣av一区二区av| 一区二区三区精品91| 成人永久免费在线观看视频| 国产精品二区激情视频| 女人被狂操c到高潮| 日韩中文字幕欧美一区二区| 18禁美女被吸乳视频| 亚洲在线自拍视频| 搡老岳熟女国产| 亚洲一卡2卡3卡4卡5卡精品中文| 又黄又爽又免费观看的视频| 露出奶头的视频| 色尼玛亚洲综合影院| 老熟女久久久| 国产欧美日韩一区二区精品| 亚洲精品一卡2卡三卡4卡5卡| 91成年电影在线观看| 多毛熟女@视频| 自线自在国产av| 久久精品成人免费网站| 一本大道久久a久久精品| 亚洲av成人av| 高清在线国产一区| 日韩 欧美 亚洲 中文字幕| 国产精品美女特级片免费视频播放器 | 久久人妻福利社区极品人妻图片| 在线观看免费高清a一片| 两个人免费观看高清视频| 热99re8久久精品国产| 黑人巨大精品欧美一区二区mp4| 大陆偷拍与自拍| 美女扒开内裤让男人捅视频| 精品电影一区二区在线| 亚洲色图 男人天堂 中文字幕| 女性被躁到高潮视频| 日韩三级视频一区二区三区| 亚洲欧洲精品一区二区精品久久久| 国产亚洲精品第一综合不卡| 99热国产这里只有精品6| av免费在线观看网站| 一个人免费在线观看的高清视频| 正在播放国产对白刺激| 在线视频色国产色| 99久久精品国产亚洲精品| 国产亚洲一区二区精品| а√天堂www在线а√下载 | 男女之事视频高清在线观看| 亚洲 欧美一区二区三区| 黄色女人牲交| 午夜久久久在线观看| 乱人伦中国视频| 一区二区三区精品91| 欧美激情久久久久久爽电影 | 国产精品二区激情视频| 高清在线国产一区| 免费黄频网站在线观看国产| 女警被强在线播放| 999精品在线视频| 啪啪无遮挡十八禁网站| 老司机深夜福利视频在线观看| 日韩三级视频一区二区三区| 丰满迷人的少妇在线观看| 精品一区二区三卡| 精品无人区乱码1区二区| 久久久久久免费高清国产稀缺| 免费人成视频x8x8入口观看| 亚洲国产精品合色在线| 精品免费久久久久久久清纯 | 99在线人妻在线中文字幕 | 午夜福利免费观看在线| 国产成人免费无遮挡视频| 久久精品国产清高在天天线| 亚洲第一欧美日韩一区二区三区| 日本五十路高清| 午夜精品久久久久久毛片777| 欧美精品人与动牲交sv欧美| 欧美乱码精品一区二区三区| 一个人免费在线观看的高清视频| 精品高清国产在线一区| 天堂√8在线中文| av一本久久久久| 国产精品久久久av美女十八| 国产精品亚洲av一区麻豆| 国产高清视频在线播放一区| 成人黄色视频免费在线看| 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久| 五月开心婷婷网| 在线播放国产精品三级| 久久精品aⅴ一区二区三区四区| 亚洲一区高清亚洲精品| 十八禁高潮呻吟视频| 免费观看a级毛片全部| 国产视频一区二区在线看| cao死你这个sao货| 国产精品国产高清国产av | 激情在线观看视频在线高清 | 亚洲成人免费电影在线观看| 这个男人来自地球电影免费观看| 97人妻天天添夜夜摸| 久久中文字幕一级| 一本综合久久免费| 女人久久www免费人成看片| 国产成人av激情在线播放| 国产精品国产av在线观看| 老司机福利观看| 国产精品影院久久| 黄色片一级片一级黄色片| 999精品在线视频| 大香蕉久久成人网| 精品国产亚洲在线| 成年人黄色毛片网站| 麻豆乱淫一区二区| 高清毛片免费观看视频网站 | 精品电影一区二区在线| av福利片在线| 老熟妇仑乱视频hdxx| 国产精品偷伦视频观看了| 成年版毛片免费区| 国产精品久久视频播放| 老司机在亚洲福利影院| 天天操日日干夜夜撸| 无限看片的www在线观看| 午夜福利免费观看在线| 国产成人精品久久二区二区免费| 露出奶头的视频| 美女福利国产在线| 国产亚洲欧美在线一区二区| 午夜日韩欧美国产| 老司机影院毛片| 亚洲色图综合在线观看| 在线免费观看的www视频| 成人影院久久| 午夜免费观看网址| 欧美大码av| 国产欧美日韩一区二区三| 欧美另类亚洲清纯唯美| 一区福利在线观看| 免费久久久久久久精品成人欧美视频| 亚洲片人在线观看| 多毛熟女@视频| 精品一品国产午夜福利视频| 亚洲国产中文字幕在线视频| 人妻 亚洲 视频| 一级片'在线观看视频| 搡老岳熟女国产| 18禁裸乳无遮挡动漫免费视频| 亚洲av成人不卡在线观看播放网| e午夜精品久久久久久久| 老熟女久久久| av片东京热男人的天堂| tube8黄色片| 欧美黄色淫秽网站| 欧美av亚洲av综合av国产av| 精品欧美一区二区三区在线| 日韩 欧美 亚洲 中文字幕| 狂野欧美激情性xxxx| 十八禁高潮呻吟视频| 免费在线观看亚洲国产| 欧美av亚洲av综合av国产av| 自拍欧美九色日韩亚洲蝌蚪91| tube8黄色片| 欧美黄色淫秽网站| 亚洲欧美色中文字幕在线| 老司机午夜福利在线观看视频| 国产在线观看jvid| 亚洲国产中文字幕在线视频| 精品国产美女av久久久久小说| 日韩欧美在线二视频 | 免费观看精品视频网站| 五月开心婷婷网| 看片在线看免费视频| 亚洲久久久国产精品| 精品久久久久久久久久免费视频 | 香蕉丝袜av| 一本大道久久a久久精品| 狠狠婷婷综合久久久久久88av| 天天躁日日躁夜夜躁夜夜| 国产亚洲精品久久久久5区| av电影中文网址| 国产有黄有色有爽视频| 老司机深夜福利视频在线观看| а√天堂www在线а√下载 | 亚洲人成电影免费在线| av线在线观看网站| 国产97色在线日韩免费| 一a级毛片在线观看| 多毛熟女@视频| 日韩欧美一区二区三区在线观看 | 国产又色又爽无遮挡免费看| 丰满人妻熟妇乱又伦精品不卡| 国产蜜桃级精品一区二区三区 | 人人妻人人澡人人爽人人夜夜| 亚洲中文日韩欧美视频| 男女之事视频高清在线观看| 国产精品国产高清国产av | 久久婷婷成人综合色麻豆| 欧美成狂野欧美在线观看| 久久婷婷成人综合色麻豆| 在线观看免费午夜福利视频| 人人妻,人人澡人人爽秒播| 夜夜夜夜夜久久久久| 国产精品久久久av美女十八| 高清在线国产一区| 亚洲成av片中文字幕在线观看| 人妻丰满熟妇av一区二区三区 | 亚洲情色 制服丝袜| 亚洲av美国av| 国产精品电影一区二区三区 | 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久| 99国产精品一区二区蜜桃av | svipshipincom国产片| 亚洲精品国产色婷婷电影| 欧美老熟妇乱子伦牲交| xxx96com| 人人妻人人澡人人爽人人夜夜| 亚洲一区二区三区不卡视频| 久久亚洲真实| 精品国产超薄肉色丝袜足j| 一级作爱视频免费观看| 国产男靠女视频免费网站| 成人三级做爰电影| 国产淫语在线视频| 国产在线精品亚洲第一网站| 19禁男女啪啪无遮挡网站| 国产成人精品久久二区二区免费| 精品免费久久久久久久清纯 | 日本一区二区免费在线视频| 日韩成人在线观看一区二区三区| 国产精品 欧美亚洲| 99精品欧美一区二区三区四区| 一级毛片精品| 欧美激情高清一区二区三区| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 免费观看a级毛片全部| 久久精品国产a三级三级三级| 老司机午夜福利在线观看视频| 亚洲片人在线观看| 一级毛片女人18水好多| 国内毛片毛片毛片毛片毛片| 国产精品一区二区精品视频观看| 午夜免费成人在线视频| 高清av免费在线| 丰满的人妻完整版| 亚洲色图综合在线观看| 中文字幕人妻丝袜制服| 亚洲专区国产一区二区| 午夜精品久久久久久毛片777| av中文乱码字幕在线| 一级片'在线观看视频| a级片在线免费高清观看视频| 亚洲 欧美一区二区三区| 叶爱在线成人免费视频播放| 欧美不卡视频在线免费观看 | 搡老乐熟女国产| 亚洲熟妇中文字幕五十中出 | 精品久久久久久,| 午夜久久久在线观看| 人妻一区二区av| 亚洲国产欧美网| 亚洲av第一区精品v没综合| 侵犯人妻中文字幕一二三四区| 久久午夜亚洲精品久久| 国产日韩欧美亚洲二区| av一本久久久久| 欧美激情极品国产一区二区三区| 99国产精品一区二区三区| 日韩大码丰满熟妇| 91字幕亚洲| 久久草成人影院| 欧美老熟妇乱子伦牲交| 亚洲午夜理论影院| 亚洲国产欧美一区二区综合| 一进一出抽搐gif免费好疼 | 欧美日韩瑟瑟在线播放| 成年人黄色毛片网站| 日本五十路高清| 免费av中文字幕在线| 久久久水蜜桃国产精品网| 亚洲自偷自拍图片 自拍| 亚洲七黄色美女视频| 亚洲欧美色中文字幕在线| 欧美丝袜亚洲另类 | 一边摸一边抽搐一进一出视频| 亚洲人成电影观看| 日本五十路高清| 久久久精品国产亚洲av高清涩受| 欧美在线黄色| 看免费av毛片| 亚洲av日韩在线播放| 日韩中文字幕欧美一区二区| 99久久国产精品久久久| 日本五十路高清| 夜夜夜夜夜久久久久| 午夜福利乱码中文字幕| 看片在线看免费视频| 天天操日日干夜夜撸| 12—13女人毛片做爰片一| 首页视频小说图片口味搜索| 国产免费av片在线观看野外av| 久久 成人 亚洲| 人成视频在线观看免费观看| 纯流量卡能插随身wifi吗| 777米奇影视久久| 99国产精品免费福利视频| 高清欧美精品videossex| 交换朋友夫妻互换小说| 亚洲午夜精品一区,二区,三区| 久热爱精品视频在线9| 国产精品香港三级国产av潘金莲| 人成视频在线观看免费观看| 日本vs欧美在线观看视频| 人妻丰满熟妇av一区二区三区 | www日本在线高清视频| avwww免费| 久9热在线精品视频| 欧美精品啪啪一区二区三区| 亚洲精品美女久久av网站| 国产单亲对白刺激| 国产高清视频在线播放一区| 亚洲七黄色美女视频| 精品一区二区三区av网在线观看| 国产精品香港三级国产av潘金莲| 午夜老司机福利片| 老司机在亚洲福利影院| 天天添夜夜摸| 人人澡人人妻人| 午夜福利视频在线观看免费| 亚洲黑人精品在线| 啦啦啦视频在线资源免费观看| 久久精品国产亚洲av香蕉五月 | 老司机亚洲免费影院| 亚洲久久久国产精品| 亚洲avbb在线观看| 免费看a级黄色片| 久久精品亚洲av国产电影网| 国产亚洲精品一区二区www | 日韩欧美在线二视频 | 18在线观看网站| av不卡在线播放| 视频区欧美日本亚洲| 久久ye,这里只有精品| 久久国产精品男人的天堂亚洲| 免费在线观看亚洲国产| 在线观看免费视频日本深夜| 日韩中文字幕欧美一区二区| 天天添夜夜摸| 在线观看免费高清a一片| 欧美黄色片欧美黄色片| 熟女少妇亚洲综合色aaa.| 午夜免费成人在线视频| 亚洲色图 男人天堂 中文字幕| 国产成人欧美| 十八禁人妻一区二区| 变态另类成人亚洲欧美熟女 | 国产激情欧美一区二区| 免费在线观看完整版高清| 国产精品久久电影中文字幕 | 一本一本久久a久久精品综合妖精| 精品午夜福利视频在线观看一区| 国产精品影院久久| 久久久国产成人免费| 一二三四在线观看免费中文在| 91av网站免费观看| 91精品国产国语对白视频| 亚洲第一青青草原| 国产精品免费大片| 免费在线观看影片大全网站| 视频在线观看一区二区三区| 国产精品1区2区在线观看. | 无人区码免费观看不卡| 国产一区二区三区视频了| tocl精华| 国产精品久久久久久精品古装| av超薄肉色丝袜交足视频| 热99国产精品久久久久久7| 黄色视频,在线免费观看| 久久 成人 亚洲| 国产精品免费一区二区三区在线 | 最新美女视频免费是黄的| 欧美亚洲 丝袜 人妻 在线| 一本大道久久a久久精品| 午夜福利在线免费观看网站| av国产精品久久久久影院| 久久久水蜜桃国产精品网| 免费观看精品视频网站| 欧美午夜高清在线| 国产激情久久老熟女| 午夜福利欧美成人| 欧美中文综合在线视频| avwww免费| av天堂久久9| 国产欧美日韩一区二区三| 亚洲综合色网址| 亚洲片人在线观看| 亚洲avbb在线观看|