銀行嘗鮮“互聯(lián)網(wǎng)+”千萬別亂了陣腳

江晶晶

電商與銀行從簡單的業(yè)務交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競爭階段，二者將攜手邁向未來的融合。

互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響主要在客戶需求分析方面。除渠道之外，互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響還在于基于大數(shù)據(jù)的客戶與產(chǎn)品需求分析。貸款是銀行的主要業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就內(nèi)生于中小微企業(yè)的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于掌握中小微企業(yè)的大量數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)技術可以快速分析客戶的真實貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，低成本、與中小微企業(yè)融資需求相契合的互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。

銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)時代的變革絕不應以己之短攻彼之長。 “互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)金融機構(gòu)最特殊的影響路徑表現(xiàn)在銀行，而傳統(tǒng)銀行當前的應對之策卻與其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣僅僅表現(xiàn)在渠道方面，各大銀行基本采用以下三大舉措：第一，加強建設電子銀行，進一步提升ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行的使用效率。第二，新設電商平臺，比如建行率先設立“善融商務”銀行電商平臺，隨后華夏銀行設立“電商快線”，交行設立網(wǎng)城“交博匯”等。第三，統(tǒng)籌加強全方位網(wǎng)上營銷，比如工行在系統(tǒng)內(nèi)組建成立互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，統(tǒng)籌工行內(nèi)部所有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務營銷推廣和運營管理等。但是，由于渠道優(yōu)勢主要聚集在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此銀行在渠道端的改進很難勝過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

未來銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路必然在于依托自身的金融專業(yè)優(yōu)勢發(fā)展金融產(chǎn)品，但在當前的局勢下，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風無孔不入，銷售渠道拓展飛快，深度蠶食銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸、匯兩大業(yè)務，通過“余額寶”等理財新方式開始擠占存款份額。此時，銀行業(yè)若坐視不理，獨自深耕金融產(chǎn)品，則很有可能面臨業(yè)績下滑甚至被擠出市場的風險，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行勢必通過與以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來規(guī)避沖擊。

信貸與支付兩大業(yè)務的協(xié)同效應大于直接競爭。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務看似擠占了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務領域，但事實上電商提供的信貸與支付服務卻并未帶來明顯的直接競爭，而是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)達成了協(xié)同效應。從信貸業(yè)務的層面上來看，電商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務對象并不沖突，電商主要服務于中小微企業(yè)，信貸資金特點是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開展信貸業(yè)務。從支付業(yè)務的層面上來看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營靈活，能夠更好更快地運用互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)支付新模式。

電商與銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢，在合作中形成互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。當前，電商正在依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢向其承載的供應鏈兩端延伸。一方面，從電商平臺物資流端延伸至供應鏈上游數(shù)據(jù)流端，在電商平臺進行過交易的客戶均產(chǎn)生一系列真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)，以及認證等信息，而批量處理大數(shù)據(jù)正是電子信息類企業(yè)的行業(yè)優(yōu)勢。另一方面，向供應鏈下游資金流延伸，通過量化處理數(shù)據(jù)得出對客戶的信用評價，使電商提供金融服務成為可能。同時，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的運用。電商與銀行從簡單的業(yè)務交叉到契約合作，再到理念的初步融合，似乎已經(jīng)跨越了正面沖突的直接競爭階段，二者將攜手邁向未來的融合。