互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與責(zé)任

詹略

2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在謀求發(fā)展與創(chuàng)新的過程中，也在完成著規(guī)范與自律的變革。無(wú)論是年初銀監(jiān)會(huì)成立普惠金融部，還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的“基本法”出臺(tái)，都標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代結(jié)束。

面對(duì)監(jiān)管與自律，創(chuàng)新與責(zé)任，金融監(jiān)管部門將如何厘清監(jiān)管責(zé)任，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展？互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又應(yīng)當(dāng)如何在創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，規(guī)范組織建設(shè)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任？

9月16日，中國(guó)新聞社《中國(guó)新聞周刊》在北京釣魚臺(tái)國(guó)賓館舉辦以“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與責(zé)任”為主題的2015金融中國(guó)峰會(huì)，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟、中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶協(xié)會(huì)普惠金融分會(huì)提供專業(yè)支持，一汽大眾邁騰為峰會(huì)官方唯一指定用車。

中國(guó)新聞社副總編輯張明新出席會(huì)議并致歡迎辭;銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任文海興、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任、研究員吳慶、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇、中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君、民建中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、央視財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員馬光遠(yuǎn)出席論壇并發(fā)表主題演講。

中國(guó)新聞社副總編輯張明新為獲獎(jiǎng)企業(yè)頒獎(jiǎng)。

峰會(huì)還發(fā)布了“2015互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任企業(yè)”名單，上海點(diǎn)榮金融信息服務(wù)有限公司（點(diǎn)融網(wǎng)）、人人貸商務(wù)顧問（北京）有限公司、北京樂融多源信息技術(shù)有限公司（積木盒子）、北京網(wǎng)融天下金融信息服務(wù)有限公司（理財(cái)范）、上海鹽商金融信息服務(wù)有限公司（壹理財(cái)）、金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（e租寶）、上海東虹橋互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司等企業(yè)獲得“2015互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任企業(yè)”獎(jiǎng)項(xiàng)。

文海興：2015注定不平凡 ? ?

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，2015年注定是不平凡的一年。由于我國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)還不夠到位，當(dāng)前征信體系尚不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融制度還不夠完善，三大原因共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)得到快速發(fā)展的機(jī)會(huì)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響。從監(jiān)管角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性的特點(diǎn)，同時(shí)也意味著高度的社會(huì)性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致具有廣泛社會(huì)影響的事件。防范風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題。

不久前，十部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

該《指導(dǎo)意見》發(fā)布前，各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和內(nèi)涵有不同解讀，《指導(dǎo)意見》第一次從政策上明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等等。遵循“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，確立了“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的五大監(jiān)管原則，并明確了相關(guān)監(jiān)管的職責(zé)劃分，明確了業(yè)務(wù)邊界;堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服從宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，提出了諸如切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序等一系列要求;提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作等。

可以說(shuō)，該《指導(dǎo)意見》的正式發(fā)布，為互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了較為完整的監(jiān)管框架，為后續(xù)各項(xiàng)監(jiān)管制度的出臺(tái)奠定了基礎(chǔ)，也正面回應(yīng)了社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)切和期待，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展指明了方向。

因此，應(yīng)鼓勵(lì)和保護(hù)利用新技術(shù)開展適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的、依法合規(guī)的金融創(chuàng)新活動(dòng)，規(guī)范和引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，激發(fā)市場(chǎng)活力;應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)防控為底線，完善信息披露，建立健全行業(yè)自律組織，充分發(fā)揮好市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督的作用，并堅(jiān)決打擊以互聯(lián)網(wǎng)金融為名的非法集資等違法違規(guī)行為;應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，注重保護(hù)消費(fèi)者的資金安全和信息安全，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳教育，提升其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。

吳慶：不守規(guī)矩的會(huì)被淘汰

中國(guó)現(xiàn)在有2000多家P2P公司，但未來(lái)能夠生存下來(lái)的、市場(chǎng)真正需要的可能就只有100家。但這100家規(guī)模比現(xiàn)在2000家市場(chǎng)規(guī)模還要大很多倍，未來(lái)P2P成為一個(gè)了不起的行業(yè)，這是一個(gè)好的結(jié)果。那么壞的結(jié)果又會(huì)怎樣？

一些企業(yè)的兼并、合并、退出、破產(chǎn)、倒閉并不是這個(gè)行業(yè)的最壞的結(jié)果，最壞的結(jié)果是整個(gè)行業(yè)因?yàn)樾庞闷飘a(chǎn)死掉。要想讓這個(gè)行業(yè)不要死掉，就需要一套規(guī)則，這個(gè)規(guī)則的來(lái)源有兩種途徑：一種辦法是由政府部門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)制定一套規(guī)則來(lái)約束這個(gè)行業(yè);另外一種辦法行業(yè)協(xié)會(huì)，類似中國(guó)小額信貸聯(lián)盟這樣的機(jī)構(gòu)制定一套規(guī)則。

不守規(guī)矩的會(huì)被這個(gè)聯(lián)盟和市場(chǎng)淘汰掉，或者他們只能在邊邊角角的地方生存，只占有很小的市場(chǎng)份額。而那些守規(guī)則的機(jī)構(gòu)不僅遵守市場(chǎng)規(guī)則，也遵守社會(huì)責(zé)任，這樣的機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，這個(gè)行業(yè)才會(huì)有未來(lái)。

不管怎么說(shuō)，我們未來(lái)要做的事情是要在迅速發(fā)展壯大的行業(yè)里的考慮怎么樣給它拴上韁繩，這個(gè)行業(yè)已經(jīng)沉渣泛起，我們需要研究什么樣的韁繩對(duì)這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是合理的。

白澄宇：

小額信貸依靠信任和承諾而建立?

小額信貸是一種特殊的行業(yè)，是指對(duì)社會(huì)金字塔最低端，還沒有享受到或充分享受金融服務(wù)的個(gè)人、農(nóng)戶、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶提供有效的金融服務(wù)。它不依靠抵押、擔(dān)保等傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，而是依靠借貸雙方相互信任和承諾建立起來(lái)的一種合作關(guān)系。為此，小額信貸的社會(huì)績(jī)效開發(fā)了一整套相關(guān)指標(biāo)體系，企業(yè)在實(shí)施社會(huì)績(jī)效管理時(shí)有一整套流程，形成了體系化、制度化社會(huì)績(jī)效管理體系。

小額信貸聯(lián)盟的宗旨就是發(fā)展普惠金融體系，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。希望互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，作為彎道超車的創(chuàng)新形式，在快速發(fā)展的同時(shí)能趕上世界金融領(lǐng)域發(fā)展的步伐，特別是在小額信貸領(lǐng)域能夠趕上社會(huì)績(jī)效管理發(fā)展步伐，這樣才能與金融技術(shù)創(chuàng)新相適應(yīng)，不要因?yàn)樯鐣?huì)績(jī)效的短板而影響整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

李愛君：服從法律才能消解風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新當(dāng)中都有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新依然帶著風(fēng)險(xiǎn)，只有服從現(xiàn)有法律制度才能消解風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是屬于金融改革的一部分，沒有依照法律制度改革的時(shí)代已經(jīng)過去了，現(xiàn)在的金融改革需要在制度框架下依法改革。

7月18日央行等十部委發(fā)布的《指導(dǎo)意見》將P2P平臺(tái)進(jìn)行分類，第一類定位為信息中介，需要遵守合同法、民法通則、高院司法解釋等;第二類定位是小額貸款公司，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)放貸，需要遵守小額貸款管理辦法。

一個(gè)金融學(xué)家說(shuō)，金融監(jiān)管98%是法律問題。監(jiān)管不是阻礙，而是提供行業(yè)公平公正發(fā)展環(huán)境、降低行業(yè)發(fā)展成本的一種手段。

馬光遠(yuǎn)：需要懂互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管者

過去的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力一去不復(fù)返：制造業(yè)呈現(xiàn)危機(jī)狀態(tài);投資不可能再有更好的反彈;房地產(chǎn)投資到今天為止已經(jīng)結(jié)束高增長(zhǎng);凈出口能完成今年任務(wù)都已經(jīng)不錯(cuò)。在傳統(tǒng)增長(zhǎng)動(dòng)力出問題的情況下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的出路何在？我想只有一條路，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的路就是改革之路，創(chuàng)新之路，沒有第二條路可以選擇。

金融是創(chuàng)新的核心和基礎(chǔ)。中國(guó)要真正成為創(chuàng)新國(guó)家，現(xiàn)在可以破局的。過去十年，金融改革乏善可陳，但這兩年，金融改革完成了過去十年沒有完成的使命，無(wú)論是利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化、銀行業(yè)破冰方面都取得了非常大的的進(jìn)展。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)民間產(chǎn)生、民間發(fā)起的金融產(chǎn)品也取得了舉世矚目的成績(jī)。我個(gè)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上推動(dòng)了中國(guó)金融的改革，在風(fēng)向標(biāo)方面具有非常重要的隱喻。

談到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我談兩句話：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融需要懂互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管者。

P2P企業(yè)代表：

監(jiān)管還是發(fā)展？效率還是安全？

點(diǎn)融網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展部副總裁丁銳：監(jiān)管和發(fā)展并不是零和博弈。監(jiān)管對(duì)于這個(gè)行業(yè)發(fā)展最直接的意義，是會(huì)加速這個(gè)行業(yè)的淘汰。

積木盒子首席風(fēng)險(xiǎn)官謝群：第三方支付公司和銀行可以聯(lián)手開拓一些新的方式來(lái)滿足P2P平臺(tái)的需求，既有了第三方支付的參與，也加強(qiáng)了銀行資金安全的保障。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)楊一夫：關(guān)于安全與效率，在系統(tǒng)性安全和個(gè)體性安全中間要做個(gè)很好的平衡，我們要防范的是系統(tǒng)性問題，具體的個(gè)案上應(yīng)該有一定的容忍度。

壹理財(cái)董事長(zhǎng)王柱全：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須具備社會(huì)責(zé)任，因?yàn)榫突ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)而言，一定要保障所有投資人的資金安全，這也是政府層面要監(jiān)管的原因之一。

理財(cái)范創(chuàng)始合伙人、CEO申磊：互聯(lián)網(wǎng)金融就像杠桿，安全是支點(diǎn)，杠桿是功能。互聯(lián)網(wǎng)杠桿長(zhǎng)度決定了發(fā)展規(guī)模，但如果沒有支點(diǎn)的支撐，這個(gè)工具是不存在的。

e租寶高級(jí)副總裁楊晨：互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建立客戶關(guān)系，了解客戶需求。在技術(shù)創(chuàng)新之外，我們更應(yīng)該擔(dān)負(fù)責(zé)任，給投資者提供教育。