中國農村金融信用擔保體系構建

李金蓮

[摘要]本文分析并介紹了中國農村信用擔保體系，認為擔保形式的創(chuàng)新是現(xiàn)在農村信用擔保體系創(chuàng)新的核心工作，而信用資源開發(fā)和抵押擔保深化是下一階段的突破點。

[關鍵詞]農村金融；信用擔保；擔保體系

積極地構建具有較高層次性和差異性的信貸擔保體系，將長效的信貸擔保機制建立起來，對有效的信用擔保方式和擔保物進行創(chuàng)新和拓展，是解決農村信貸約束、緩解農民融資瓶頸的重要方法。

1.農村金融信用擔保體系分析

現(xiàn)在農村金融市場正在不斷深化，而農村信用擔保品則呈現(xiàn)出有形與隱形并存、動產與不動產交互的顯著特點。與此同時，信用擔保體系的基本格局呈現(xiàn)出多樣的形式和豐富的內容等一系列的特點，逐步的形成了多元化的信用擔保體系。要想對農村信用擔保體系進行系統(tǒng)的歸納和總結，首先必須要將劃分擔保體系的標準和依據明確下來，這同時也是對農村信用擔保體系進行完善的基礎性工作。在不同的金融體系和金融市場中信用擔保體系的形式存在著較大的差異，現(xiàn)在信貸需求者的信貸特征、農村金融市場的發(fā)育水平和特點、農村金融機構的信用偏好等屬于對農村信用擔保體系起到制約作用的重要因素，農民的信貸擔保物在很大程度上決定了農村信用擔保物。一般來說，可以立足于金融機構、金融市場和農民等角度對信用擔保體系進行劃分，同時也可以從組織模式、運行機制、存在形式、契約結構和產權特點等方面對其進行劃分?，F(xiàn)在在劃分農村信用擔保體系的時候仍然存在著較大的爭議，立足于不同的研究視角就會產生不同的結論。筆者認為，信用擔保體系屬于構成農村金融體系的一項要素，然后與擔保內容的相關法律規(guī)定相結合，結合農村金融和農村信用擔保體系二元結構，然后以此為根據將農村信用擔保體系劃分為兩個部分，也就是非正式制度下的信用體系和正式制度下的擔保體系。

2.我國農村金融正式制度下的擔保體系分析

在債權保障措施中擔保貸款屬于一項非常重要的內容，同時也是信貸業(yè)務在我國農村機構得以開展的重要條件?，F(xiàn)在常見的擔保形式一般包括3種，也就是質押、抵押和保證等。在合約締約的過程中擔保內容需要通過書面契約的形式得以實現(xiàn)，所以其屬于一種正式的制度安排，其保障功能除了具備法律層面的強制性和約束性之外，還可以將現(xiàn)代金融制度的契約精神充分地體現(xiàn)出來[1]。

2.1我國農村金融擔保體系中的保證分析

所謂的擔保主要指的是由金融機構和保證人共同約定，保證人需要在債務人不履行債務的時候以約定為根據承擔責任或者履行債務的行為。保證屬于一種外部激勵措施，其屬于對借款人履行貸款約定行為進行約束的一種倒逼機制，同時還是對道德風險進行防范的一種非常重要的保障。在我國農村金融市場中保證具有比較久遠的發(fā)展歷史，而且在農村金融不斷發(fā)展的同時保證也相應的出現(xiàn)了較大的變化，現(xiàn)在擔保公司擔保、基金互助擔保以及農戶聯(lián)保等屬于最為主要的保障形式。

2.2我國農村金融擔保體系中的抵押分析

農民將一定財產作為擔保，從而能夠得到信貸支持的這樣一種金融行為就是抵押，作為一種國際金融業(yè)的通行做法，抵押在我國的農村金融市場中最為主要的形式就是“物”。從1995年開始我國正式實施抵押擔保，然而農村金融市場由于受到了法律制度等因素的影響，所以出現(xiàn)了進展緩慢的局面。我國在近年來正在試圖將抵押物的范圍擴大，比如提出了要嚴格的按照法律規(guī)定開展風險可控、具有清晰權屬的“四荒地”使用權、林權、大型農用生產設備等抵押貸款。與此同時，一些省市還相繼開展了不動產抵押試點工作，并且還制定了比較詳細的相關配套措施，從而不斷的尋找可以將現(xiàn)有法律制度禁止突破的可行性較高的路徑。

2.3我國農村金融擔保體系中的質押分析

農民向金融機構移交動產，并且以此為據得到信貸支持的一系列的金融行為就是所謂的質押，立足于質押的特點和性質進行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，在理論上來說，相對于保證和抵押擔保行為而言，農民通過質押往往能夠獲得更高的信貸支持概率；然而通過實證的方式進行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，抵押物由于較低的農村經濟發(fā)展水平而顯得比較匱乏，因此農戶具有較低的發(fā)生質押的行為機會，所以，質押這種行為在農村金融信用擔保體系中相對來說仍然比較滯后。我國在近幾年來開始對質押擔保信貸模式予以了更多的關注，并且相繼提出了關于商標專用權、專利權、可轉讓股權以及應收賬款等權利質押貸款，同時還對農業(yè)科技專利質押融資等進行了積極的探索[2]。

3.我國農村金融中非正式制度下的信用體系

通過對我國農村金融信用擔保的發(fā)展進行分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，相對于正式制度下的信用擔保而言，非正式制度下的信用擔保發(fā)展的更早，而且直到現(xiàn)在非正式制度下的信用體系仍然存在，屬于一種非常重要的抵押品替代機制。而之所以出現(xiàn)這一現(xiàn)象，主要是受到了我國特殊的農村社會網絡結構和農戶“抵押品不足”等因素的影響。因為合約的締約形式屬于并不具備具體體現(xiàn)擔保條款的借條形式或者口頭形式，所以從本質上來說，其屬于一種非正式制度安排，同時社會資本在鄉(xiāng)土網絡中本身具備較高的保障、監(jiān)督和約束功能，因此其能夠促進信用體系的不斷深化和進一步發(fā)展。

在我國的普惠制金融體系中小額信貸屬于一種有效路徑和關鍵一環(huán)，我國在1992年正式引進這一模式，經過長時間的實踐，我們可以發(fā)現(xiàn)，小額信貸作為一種金融減貧、扶貧的非常重要的手段，其具有較小的數(shù)額以及較低的門檻等優(yōu)勢，因此可以使低收入人群的信貸需求得到充分的滿足，使農業(yè)生產經營條件得以有效改善，最終使得農戶的社會福利水平得以顯著提升。但是因為受到了收益和風險等因素的影響，現(xiàn)在小額信貸在發(fā)展的過程中開始逐漸的與本來的價值和原則相偏離。現(xiàn)在的小額信貸不僅與貧困的農戶信貸請求越來越遠，而且還將用戶的信用功能拋棄了。這一現(xiàn)象正是小額信貸在不斷發(fā)展的道路上出現(xiàn)的失誤，所以必須要采取有效的措施對其進行糾正，使其能夠將應有的作用充分的發(fā)揮出來。

4.構建農村金融信用擔保體系的有效途徑

4.1構建相輔相成的農村金融與農村金融信用擔保體系二元結構

從本質上來說，農村金融與農村金融信用擔保體系二元結構具有較高的一致性，然而這種路徑除了并不具備絕對性之外，同時也不可能將國家政策安排下的交叉性排除掉。與現(xiàn)代金融制度相符合的運行理念和機制對正規(guī)金融機構來說正好是契約性因素主導地位的決定因素，所以理性經濟人在市場經濟條件下的必然選擇就是對擔保物的偏好，對信用的偏好不僅具有現(xiàn)實的必然性，同時也具有理論的可能性。立足于農村金融體系整體發(fā)展格局來說，農村金融以及農村金融信用擔保體系二元結構的匹配具有業(yè)務操作上的可執(zhí)行性、比例上的科學性以及結構上的對等性，因此與農村金融的發(fā)展規(guī)律和運行特點相符合。

4.2對農村金融擔保體系進行創(chuàng)新

偏好契約性質的擔保貸款是農村正規(guī)金融機構普遍存在的一個特點，所以作為與金融契約精神相符合的一種重要內容，擔保期限是解決農村、信貸缺口、信貸配給以及信貸約束等一系列問題的最為核心和關鍵的因素。在我國新型城鎮(zhèn)不斷發(fā)展和農村金融市場不斷發(fā)展的今天，對農村金融擔保體系進行創(chuàng)新具有十分重要的意義。為此，必須要在反復論證、調研和試點的基礎之上，立足于配套同步和統(tǒng)籌規(guī)劃的原則，對抵押擔保制度創(chuàng)新進行全面的推進[3]。

4.3對農村金融信用體系進行培育

對于農村金融市場的發(fā)展而言，非正式制度下的信用體系具有十分重要的影響，一般來說，擔保品必須要具備交易成本屬性、耐用性、損失感、可銷售性以及可處置性等基本特點，但是現(xiàn)在農戶可以利用的擔保品普遍具有成本高昂、市場短缺、法律盲區(qū)、不耐保存、評估困難等一系列的特點，因此長期以來并不屬于金融機構的理想擔保品。而且現(xiàn)在農村正規(guī)金融機構也沒有將大量的蘊藏在農村的信用資源充分的開發(fā)出來，并沒有真正地形成相關的管理機制和識別機制?，F(xiàn)在對于農村非正式金融部門來說，與“物保”形式比較起來，“人保”形式更為重要，因此在我國的整個農戶貸款格局中信用貸款始終屬于一種主流的地位。所以農村信用體系建設在下一階段的突破點就是對農戶信用評價機制進行不斷的完善，將農民的信用精神激活，并且對其進行有效的培育。

5.結語

作為一種連接金融機構和信貸農戶的介質，信用擔保同時也是建立信貸關系、評估信貸風險、識別身份信息和傳導信貸需求的非常重要的條件，因此其可以使現(xiàn)在農村金融市場上供求矛盾得到有效的緩解。為此，必須要做好以下幾個方面的工作，也就是構建相輔相成的農村金融與農村金融信用擔保體系二元結構，對農村金融擔保體系進行創(chuàng)新，對農村金融信用體系進行培育，從而構建完善的農村金融信用擔保體系。

參考文獻

[1]馬九杰，周向陽，陸建云.擔保抵押制度改革與農村金融產品及服務創(chuàng)新[J].沈陽農業(yè)大學學報（社會科學版），2011（06）.

[2]李鑫，王禮力，魏姍.農村金融區(qū)域發(fā)展差異及其影響因素[J].華南農業(yè)大學學報（社會科學版），2014（01）.

[3]熊芳，潘躍.社會資本對農戶聯(lián)保貸款效應影響的實證分析[J].統(tǒng)計與決策，2015（10）.