中國汽車貸款問題的研究

趙歡歡

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，汽車消費成為國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，而針對汽車消費提供相應(yīng)的貸款成為輔助汽車經(jīng)濟市場的重要措施。在汽車貸款推出以來，汽車消費也呈現(xiàn)了新的支付形式，為消費者提供新的金融保障，同時讓銀行和汽車制造商也獲得收益。然而，在我國汽車貸款實施過程中卻存在一定問題，這些問題阻礙了汽車消費市場的正常發(fā)展，只有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實施策略，才能真正的為消費者帶來福利。本文就是在此背景下，探討中國汽車貸款問題，指出中國汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀，并且結(jié)合汽車貸款理論， 以汽車制造商、銀行以及消費者的利益需求為出發(fā)點，提出了新的汽車貸款實施策略。

關(guān)鍵詞：汽車貸款；汽車消費；市場金融；銀行貸款；汽車制造商

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，汽車消費成為國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，而針對汽車消費提供相應(yīng)的貸款成為輔助汽車經(jīng)濟市場的重要措施[1]。在汽車貸款推出以來，汽車消費也呈現(xiàn)了新的支付形式，為消費者提供新的金融保障，同時讓銀行和汽車制造商也獲得收益[2]。然而，在我國汽車貸款實施過程中卻存在一定問題，這些問題阻礙了汽車消費市場的正常發(fā)展，只有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實施策略，才能真正的為消費者帶來福利[3]。本文就是在此背景下，探討中國汽車貸款問題，指出中國汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀，并且結(jié)合汽車貸款理論， 以汽車制造商、銀行以及消費者的利益需求為出發(fā)點，提出了新的汽車貸款實施策略。

一、 中國汽車消費及汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國汽車消費發(fā)展現(xiàn)狀

在我國經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，人們收入水平不斷提高，家庭的購買力也呈現(xiàn)快速發(fā)展，汽車消費成為大多數(shù)家庭的重要消費內(nèi)容，同時我國國家針對汽車消費也給予了諸多政策支持，這讓汽車消費成為了國內(nèi)普遍的消費行為[4]。

近些年來，人們出行需求呈現(xiàn)新增長，汽車消費也自然成為滿足出行的重要消費支持，這就促使轎車消費量呈現(xiàn)高速發(fā)展的特征。2011年，中國汽車消費量己從1995年的144.18萬輛增加到1850.51萬輛，16年間增長了近13倍，其中乘用車銷量為1447.24萬輛。同時，黨的十八大報告明確提出到2020年實現(xiàn)人均收入倍增計劃，汽車消費的剛性需求將持續(xù)存在，中國汽車消費將進入一個較長的平穩(wěn)增長期[5]。

（二） 中國汽車貸款發(fā)展現(xiàn)狀

我國國汽車消費信貸也開始起步，汽車消費信貸額從1998年的4億元起步，逐年邁上大臺階，1999年、2000年、2001年、2002年和2003年年度新增貸款分別為25億元、157億元、234億元、716億元和800億元[6]。但值得注意的是，在全球私人購車中，70%都是通過消費信貸方式銷售的，而中國的汽車消費信貸滲透數(shù)據(jù)僅為10%。以臺灣地區(qū)為例，2002年臺灣50%的新車銷售是通過貸款進行的，而1999年這個數(shù)字只有20%。當初的臺灣和目前的大陸從某種意義上說有一定的相似性。由此可見，中國汽車金融業(yè)市場發(fā)展空間十分巨大[7]。

同時，我國國內(nèi)也出現(xiàn)了大量的汽車金融公司，并且汽車金融公司對業(yè)務(wù)發(fā)展持樂觀態(tài)度，而且不斷有新的汽車金融公司成立。截至2011年底，汽車金融公司的汽車消費信貸余額已達到936億元，正在快速接近商業(yè)銀行汽車消費信貸余額。

二、中國汽車貸款問題分析

（一）中國汽車貸款缺乏成熟機制

當前，我國針對汽車貸款尚未建立成熟的運行機制，所實施的貸款模式存在一定單調(diào)性，其中，汽車消費信貸提供者主要為：汽車金融公司、汽車制造企業(yè)財務(wù)公司以及各大商業(yè)銀行，這些提供者所提供的貸款模式也相對較為單調(diào)，不能滿足消費者的多樣化需求，并且在我國汽車貸款開始實施至今，尚未取得創(chuàng)新化的經(jīng)營模式，貸款提供商仍然較為單一。同時，我國汽車貸款存在相應(yīng)的限制，國家出臺文件明確規(guī)定了汽車貸款金融來源，對汽車貸款金融公司也提出專門化的管理辦法，在汽車金融公司的市場準入、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險控制、高級管理人員任職資格及處置風(fēng)險措施等方面都提出了監(jiān)管要求。這些限制條件規(guī)范了汽車金融公司的發(fā)展，也在不同程度限定了汽車金融公司的擴大。

（二）銀行信貸管理落后

在我國商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務(wù)中，管理措施較為落后，未能結(jié)合市場發(fā)展建立先進的管理機制。其中，商業(yè)銀行考慮到汽車貸款的風(fēng)險問題，選擇的嚴格控制信貸對象，對汽車貸款業(yè)務(wù)控制嚴格，諸多有能力進行汽車貸款還款的對象因條件不付也就獲得不了貸款支持，這就很大程度上限制了汽車銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于市場內(nèi)的汽車貸款行為也有著消極影響。實際上，銀行汽車信貸風(fēng)險擔憂是缺乏有效地管理模式，沒有建立針對汽車貸款的管理系統(tǒng)，也不能把握汽車消費者的信貸還款能力。此外，當前的汽車消費貸款的還款方式較為單一，在消費者簽署貸款合同后就只有唯一的還款方式，這就不能滿足消費者的金融理財?shù)亩鄻踊枨蟆?/p>

（三）市場競爭激烈，存在不規(guī)范競爭行為

在我國汽車貸款市場中，國外金融機構(gòu)在2003年就金融到我國市場，這就對我國國內(nèi)的汽車金融市場造成了很大沖擊，并且也產(chǎn)生了汽車消費貸款的競爭。其中，諸多汽車金融機構(gòu)為了占取市場分為，在汽車消費信用審核中缺乏有效地把控，從而導(dǎo)致了市場存在消費者未按照合同正常還款的現(xiàn)象。同時，存在部分金融公司為了占取經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)分為，在貸款利率中進行大幅打折，嚴重超出了金融公司的承受范圍，從而導(dǎo)致金融公司經(jīng)營發(fā)展受限。此外，我國信用體制建立緩慢，銀行和金融公司在個人資信評估缺乏有效地數(shù)據(jù)，這就使汽車貸款競爭中存在較大的風(fēng)險。

三、中國汽車貸款改善措施

（一） 基于消費者需求的汽車貸款改善分析

消費者購買汽車最大的目的就是減小資金投入，從而能夠緩解汽車消費帶來的經(jīng)濟壓力。因此，在汽車貸款中應(yīng)提供滿足消費需求的貸款機制，具體包括：第一，不同形式的還款形式，消費者根據(jù)自身的收入能力選擇還款形式，能夠按照收入規(guī)律來控制因汽車消費帶來的經(jīng)濟支出；第二，多樣化的抵押方式，消費者能夠?qū)⒐潭▋r值的產(chǎn)品進行抵押，讓消費者更加便捷的獲得貸款服務(wù)，從而推廣汽車貸款在消費者的接受程度；第三，提供消費金融服務(wù)支持，在消費者購買汽車中能夠分析其個性化的需求，制定專門針對消費者的貸款方案。

（二） 基于汽車經(jīng)銷商的汽車貸款改善分析

汽車經(jīng)銷商在汽車消費中也有著重要地位，其根本目的在于提高汽車經(jīng)銷量。汽車經(jīng)銷商應(yīng)積極推廣汽車貸款，讓消費者能夠更加接受汽車貸款的消費方式。其中，經(jīng)銷商應(yīng)充分考慮汽車營銷策略，可以通過零首付和零利率等具有特色的金融方式，吸引消費者的參與，并且與銀行、金融公司建立合作關(guān)系，能夠保持穩(wěn)定的合作關(guān)系，并且能夠考慮汽車消費的長遠利益，讓汽車貸款能夠成為汽車消費的重要方式。此外，經(jīng)銷商應(yīng)引入專業(yè)化的金融管理系統(tǒng)，能夠配合銀行和金融公司開始汽車貸款業(yè)務(wù)，從而保證汽車貸款業(yè)務(wù)的正常進行。

（三）基于銀行和金融公司需求的汽車貸款改善分析

銀行和金融公司在開展汽車貸款業(yè)務(wù)中，應(yīng)該積累傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，通過利用客戶資源推廣汽車消費業(yè)務(wù)發(fā)展。具體措施包括：第一，建立專門化的汽車消費組織，能夠針對汽車經(jīng)銷、汽車信貸以及相關(guān)金融業(yè)務(wù)提供專業(yè)化的服務(wù)，讓消費者能夠更加廣泛接收到汽車信貸業(yè)務(wù)；第二，建立汽車信貸風(fēng)險管理機制，在開展汽車信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)該根據(jù)消費者各項指標建立預(yù)警系統(tǒng)，能夠針對及時發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險的對象，強貸前審查和貸后跟蹤催收工作，建立完善的回收欠款的法律程序并建立信用調(diào)查系統(tǒng)。

四、總結(jié)

汽車貸款與汽車消費存在相輔相成的關(guān)系，我國汽車貸款與汽車消費的發(fā)展仍然存在一定差距，這就要求汽車經(jīng)銷商、銀行以及金融公司針對汽車消費者推廣汽車信貸業(yè)務(wù)，從而能夠進一步促進我國汽車消費的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 雷蕾. 汽車貸款在我國發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險控制探討[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟（現(xiàn)代物業(yè)下半月刊）， 2009（06）.

[2] 王文進，吳曉. 基于Credit Metrics模型的汽車消費貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理分析[J]. 消費經(jīng)濟，2008（03）.

[3] 周麗娟.論商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的風(fēng)險控制[J]. 時代經(jīng)貿(mào)（中旬刊），2007（S4）.

[4] 王忠郴.目前汽車信貸風(fēng)險中的若干問題思考[J]. 金融與經(jīng)濟，2006（12）.

[5] 劉冉，周雪梅，趙超. 從供求關(guān)系看國內(nèi)轎車市場價格[J]. 中國市場，2006（Z3）.

[6] 中國人民銀行濟南分行聯(lián)合調(diào)查組. 加強汽車消費貸款管理 防范汽車消費貸款風(fēng)險——人民銀行濟南分行轄區(qū)汽車消費貸款情況調(diào)查[J]. 濟南金融，2003（09）.

[7] 李文亮，黃長征. 我國個人汽車消費貸款的風(fēng)險評估研究[J]. 五邑大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2010（04）.