互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及我行應(yīng)采取的對策

馮玉文

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融給我國金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇以及巨大的挑戰(zhàn)，筆者將結(jié)合自身工作經(jīng)驗，探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并從我行自身情況出發(fā)，提出了應(yīng)對策略，希望能促進(jìn)我行的持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對策

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。其對原有商業(yè)銀行帶來"去中介化""泛金融化"和"全智能化"的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。據(jù)此，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行若想穩(wěn)步、健康發(fā)展，應(yīng)采取針對性的應(yīng)對對策。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對金融中介地位的影響

1.分解融資中介業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展和不斷應(yīng)用，導(dǎo)致信息傳輸形式和途徑發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，這為金融交易活動打下了一定的基礎(chǔ)。在廣泛運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的今天，將會完整保存和詳細(xì)記錄企業(yè)經(jīng)營活動中的全部信息，可從多個方面判斷企業(yè)的經(jīng)營活動、財務(wù)和信用情況，其獲得成本較低。在此種條件下，商業(yè)融資業(yè)務(wù)逐漸被分解，不再依賴商業(yè)銀行。

2.削弱了支付中介地位

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的支付中介平臺，可充分利用自身優(yōu)勢，在債權(quán)人和債務(wù)人之間扮演著中介角色，流轉(zhuǎn)資金。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷滲入，沖破了時間和空間的束縛，并對原有的支付中介地位產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲入，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，其中最為突出的便是信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相比，在中小型規(guī)模和個人信貸方面具有顯著的優(yōu)勢，貸款流程簡單、貸款時間簡短、貸款類型多樣。

（三）對收入渠道的影響

1.利差收入

在商業(yè)銀行中，利差收入是主要收入渠道，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查統(tǒng)計表明，利差收入在其總收入渠道中比重達(dá)到70%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷滲入，強(qiáng)烈沖擊了銀行的原有盈利模式，導(dǎo)致大量中小規(guī)模客戶資源流失，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)玫皆絹碓蕉嗳说闹С郑@在很大程度上削弱了銀行的利差收入，其中最為代表的便是余額寶。

2.中間業(yè)務(wù)

在利率市場化改革全面推進(jìn)的今天，存貨款利差呈現(xiàn)逐漸縮減的態(tài)勢，中間業(yè)務(wù)地位日益凸顯。然而第三方支付平臺的興起和快速發(fā)展，對銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，具體表現(xiàn)如下：

（1）銀行原有結(jié)算和支付業(yè)務(wù)逐漸被網(wǎng)購支付、代理收費等手段擠占，第三方平臺支付和商業(yè)銀行支付相比，具有支付成本低的顯著優(yōu)勢，并具有一定的延后功能，得到廣大消費者的大力支持和認(rèn)可。

（2）商業(yè)銀行原有代理和理財業(yè)務(wù)與代理基金、保險等展開了激烈的競爭，其中第三方支付價格優(yōu)勢明顯。

（四）對傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式的影響

1.完善傳統(tǒng)服務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，滿足用戶需求是首要問題，它以用戶需求為切入點，旨在為用戶提供更加全面、高效的服務(wù)，它注重客戶體驗，提倡平臺的開放，強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)科技和現(xiàn)代金融技術(shù)的有效融合。在此種條件下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)用戶服務(wù)模式與之相比，稍顯落后，不再滿足時代發(fā)展需求。

2.健全小微信貸模式

對于中小規(guī)模企業(yè)而言，融資困難是他們普遍存在的問題，這主要是因為一直以來，商業(yè)銀行無法分解小微信貸風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融卻在小微信貸中具有顯著的優(yōu)勢，這有助于小微信貸企業(yè)信用的挖掘，減小了信貸風(fēng)險，并降低了信貸成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下應(yīng)采取的對策

（一）重新界定金融發(fā)展方向，形成互聯(lián)網(wǎng)思維

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，應(yīng)合理融入互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷調(diào)整經(jīng)營模式，優(yōu)化銀行信息系統(tǒng)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)平臺，最大限度地利用互聯(lián)網(wǎng)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，拓展金融市場，增強(qiáng)銀行綜合競爭實力。我國商業(yè)銀行應(yīng)合理把握時代發(fā)展特點，僅僅抓住互聯(lián)網(wǎng)金融，形成互聯(lián)網(wǎng)思維，促進(jìn)銀行的持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

充分利用云計算、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從網(wǎng)絡(luò)支付、理財、融資和移動金融為切入點，在支付方式、服務(wù)功能、服務(wù)途徑等方面進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，率先占領(lǐng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有利位置。

1.創(chuàng)新支付方式 在從線下逐漸向線上過渡的過程中，堅持安全、快捷、順暢、定制的原則，不斷創(chuàng)新支付方式，構(gòu)建合理的線上結(jié)算體系，線上收單、電子賬單支付是該體系的主要內(nèi)容。同時，還應(yīng)和第三方支付機(jī)構(gòu)建立良好、標(biāo)準(zhǔn)的合作關(guān)系，制定統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)和制度。

2.創(chuàng)新服務(wù)功能 最大限度地利用最新技術(shù)手段，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、工具和體制，著重建設(shè)在線供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)上融資和網(wǎng)絡(luò)獨立循環(huán)貸款，構(gòu)建現(xiàn)代化、在線化的運作模式。

3.創(chuàng)新服務(wù)途徑 著重推廣移動金融業(yè)務(wù)，其中近場支付、移動理財和商務(wù)是重點，圍繞銀行構(gòu)建移動金融服務(wù)商圈，為用戶提供及時、貼心、有效的掌控金融服務(wù)。

4.創(chuàng)新平臺模式 有效融入至互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商圈，妥善處理和第三方支付機(jī)構(gòu)等關(guān)聯(lián)方之間的競爭合作關(guān)系，取長補(bǔ)短，互惠互利，共同發(fā)展。

（三）加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間的交流合作

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間的交流合作，從技術(shù)、用戶資源、信息等多個層面進(jìn)行協(xié)調(diào)。首先，加強(qiáng)技術(shù)合作。積極探索，不斷開發(fā)出更多可行、科學(xué)的信息系統(tǒng)和軟件；其次，加強(qiáng)用戶信息資源共享、合作。商業(yè)銀行掌管著不同行業(yè)領(lǐng)域中大規(guī)模企業(yè)的信息資源，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具備廣泛的網(wǎng)絡(luò)用戶信息，這兩者之間的交流合作，有助于資源共享，并能實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)；最后，針對小微業(yè)務(wù)加強(qiáng)交流合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行相比，在小微信貸中具有優(yōu)越的信息優(yōu)勢和豐富的管理經(jīng)驗，而商業(yè)銀行具有雄厚的資本，商業(yè)銀行可以憑借出資模式與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同協(xié)作建設(shè)小微企業(yè)融資平臺，進(jìn)而開拓小微信貸市場。

（四）注重客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便性、快捷性和廣泛性，它得到了廣大用戶的廣泛喜愛和待支持，導(dǎo)致商業(yè)銀行用戶資源大量流失。為扭轉(zhuǎn)現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)注重用戶體驗，構(gòu)建圍繞用戶的經(jīng)營模式。首先，商業(yè)銀行應(yīng)全面調(diào)查、統(tǒng)計用戶個人情況，并借助數(shù)據(jù)分析等手段開發(fā)用戶需求，以此為依據(jù)，研發(fā)產(chǎn)品；其次，商業(yè)銀行因盡可能地簡化業(yè)務(wù)流程，為用戶提供高效、方便、快速的服務(wù)。因此，在不干擾商業(yè)銀行風(fēng)險控制效果的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)盡量簡化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率。此外，還應(yīng)強(qiáng)化營銷工作，加強(qiáng)與用戶之間的交流溝通，進(jìn)而全面掌握用戶需求。

五、結(jié)語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，對我國商業(yè)銀行運營模式產(chǎn)生了較大的沖擊，并帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行若想在激烈的沖擊中穩(wěn)步發(fā)展，應(yīng)緊密結(jié)合自身發(fā)展特點，明確時代發(fā)展特點，充分利用自身優(yōu)勢，合理借鑒成功經(jīng)驗，不斷優(yōu)化經(jīng)營模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，勇于探索，不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合競爭力，進(jìn)而保證自身的持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]費晨曦，竇郁宏.互聯(lián)網(wǎng)金融的典范：ING Direct[J].銀行家，2013（08）.