漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度實(shí)證研究基于因子分析和Logistic模型

賈清茹 陳盛偉

摘要采用問(wèn)卷調(diào)查方法，結(jié)合因子分析和Logistic回歸分析對(duì)山東省日照、煙臺(tái)、青島、威海、濟(jì)寧等8地市的1 265名參保漁戶的滿意度進(jìn)行評(píng)價(jià)并對(duì)其影響因素進(jìn)行分析。因子分析結(jié)果表明，漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度評(píng)價(jià)較高，其中保險(xiǎn)服務(wù)因子和保障水平因子對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度貢獻(xiàn)最大，保險(xiǎn)價(jià)格因子和政策支持因子的貢獻(xiàn)度和得分都相對(duì)較低；logistic回歸分析結(jié)果表明漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度呈現(xiàn)出年齡、收入、認(rèn)知等人群特征性分布。

關(guān)鍵詞漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度分析；因子分析；Logistic回歸分析

中圖分類(lèi)號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼

A文章編號(hào)0517-6611（2015）31-300-04

中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)漁業(yè)保險(xiǎn)20多年來(lái)，我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平、服務(wù)能力不斷提高，保障范圍不斷拓寬，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用得到了有效發(fā)揮。據(jù)中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)累計(jì)承保漁民819.79萬(wàn)人，承保漁船55萬(wàn)次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額累計(jì)達(dá)9 638億元，為促進(jìn)平安漁業(yè)建設(shè)做出了突出貢獻(xiàn)。然而，漁業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于大農(nóng)險(xiǎn)而言，在法律保障、政策支持等方面略顯被動(dòng)，在實(shí)踐中也存有部分問(wèn)題。作為漁業(yè)保險(xiǎn)的主要需求者，漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意度反饋是漁業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果的核心指標(biāo)，它為漁業(yè)保險(xiǎn)下一步的發(fā)展、完善提供重要的信息。

當(dāng)前，對(duì)中國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)的研究主要集中在以下四個(gè)方面：一是漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式；二是發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)的政策支持；三是漁業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系的建立；四是基于漁民視角探討漁業(yè)保險(xiǎn)的需求影響因素。這些理論成果豐富了漁業(yè)保險(xiǎn)的體系，但對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成效，即對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作滿意度的研究幾乎空白。筆者以漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意度為切入點(diǎn)，基于對(duì)山東省日照、煙臺(tái)、青島、威海、濟(jì)寧等八地市的1 300名參保漁戶的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，分析參保漁戶對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意度及影響滿意度的主要因素，為漁業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展提供理論參考。

1調(diào)研問(wèn)卷的設(shè)計(jì)與組織實(shí)施

調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)以及組織實(shí)施是影響調(diào)研結(jié)果的重要一環(huán)，通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的填寫(xiě)，能夠真實(shí)反映漁戶對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況、對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意程度情況，以及影響漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度的因素。

為了解漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意度，2015年初，筆者對(duì)山東省日照、煙臺(tái)、濰坊、青島、威海、濟(jì)寧等8地市漁區(qū)的1 265名參保漁戶進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查問(wèn)卷由三個(gè)主要部分30個(gè)問(wèn)題構(gòu)成，第一部分針對(duì)漁民個(gè)人信息，比如性別、教育程度等；第二部分針對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度評(píng)價(jià)設(shè)計(jì)了10 個(gè)項(xiàng)目，采用李科特五級(jí)量表，每個(gè)指標(biāo)分別按照“非常不滿意”、“不滿意”、“一般”、“滿意”、“非常滿意”設(shè) 5 個(gè)等級(jí)，其對(duì)應(yīng)得分為 1，2，3，4，5 分；第三部分針對(duì)漁民的保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知展開(kāi)調(diào)查。問(wèn)卷共發(fā)放1 300份，實(shí)際回收1 268份，剔除填寫(xiě)錯(cuò)誤的樣本，剩下的有效問(wèn)卷為1 265份，樣本有效率97%。

2調(diào)研問(wèn)卷結(jié)果分析

在Epidata 3.0建立數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)用SPSS 16.0進(jìn)行因子分析、多因素logistic回歸分析，得到漁民的描述性統(tǒng)計(jì)分析、漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度測(cè)評(píng)情況以及漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度影響因素。

2.1漁民的描述性統(tǒng)計(jì)分析

本次調(diào)研的1 265為漁民中，男性占43%，女性占57%，男女比例為1∶1.33；73%的漁民教育程度為初中或高中，87%的被調(diào)查對(duì)象從事漁業(yè)生產(chǎn)年限在5年以上，大部分家庭以漁業(yè)收入為主。同時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)被調(diào)查者的生活都造成了不同程度的影響，一半以上的漁民認(rèn)為，漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失能占漁業(yè)收入的30%甚至更高。調(diào)查顯示，漁民的漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)較為豐富，對(duì)漁業(yè)風(fēng)和漁業(yè)保險(xiǎn)有較為充分的認(rèn)識(shí)，74%的漁民認(rèn)可漁業(yè)保險(xiǎn)的重要性（表1）。

2.2 漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度測(cè)評(píng)情況

2.2.1因子分析適宜性檢驗(yàn)。

首先對(duì) 10個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行相關(guān)性分析，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，相關(guān)系數(shù)顯著性檢驗(yàn)的P值全部小于0.35，因此變量間的相關(guān)性很強(qiáng)，滿足進(jìn)行因子分析的條件。

對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行信度分析得到，整體Cronbach s α系數(shù)為0.879>0.7，說(shuō)明此測(cè)評(píng)問(wèn)卷內(nèi)部一致性較高、穩(wěn)定性較好，具有高信度。

對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行效度分析。效度分析主要包括內(nèi)容效度、實(shí)用效度和構(gòu)建效度。本問(wèn)卷在設(shè)計(jì)過(guò)程中咨詢了專家意見(jiàn)，其內(nèi)容效度和實(shí)用效度較高；在構(gòu)建效度方面，KMO（ KaiserMeyerOlkin） 指數(shù)0.861>0.8，變量間的偏相關(guān)較小，Bartlett 球形檢驗(yàn)χ2=1 429.837，P=0.000，有共同因子存在；因子累計(jì)方差貢獻(xiàn)為97.624%（取特征值> 1對(duì)應(yīng)的因子），并且指標(biāo)的共通性均超過(guò)0.8，因此因子分析效果較好。

2.2.2因子的抽取及命名。

因子分析就是把一種錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個(gè)綜合因子而不會(huì)損失很多信息的方法，以特征值大于1的原則提取公因子。因子分析結(jié)果顯示，前4個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率計(jì)達(dá)到97.624%，說(shuō)明4個(gè)公因子已包含大部分原始變量信息，因此，可以把10個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)劃分為4 個(gè)因子進(jìn)行研究。

從表2可以看出，因子1包括保險(xiǎn)條款清晰度、防災(zāi)減損措施、投保程序、理賠程序四個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，這四個(gè)指標(biāo)主要涉及漁業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)環(huán)節(jié)，命名為保險(xiǎn)服務(wù)因子（F1）；因子2包括保險(xiǎn)責(zé)任、賠償額度、險(xiǎn)種保障程度三個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，這三個(gè)指標(biāo)與漁業(yè)保險(xiǎn)的保障水平有關(guān)，命名為保障水平因子（F2）；因子3 包括相對(duì)費(fèi)率水平、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平兩個(gè)與保險(xiǎn)價(jià)格相關(guān)的指標(biāo)，命名為保險(xiǎn)價(jià)格因子（F3）；因子4屬于政策支持因子（F4）。

安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)2015年

2.2.3因子得分。

為了更準(zhǔn)確地反映漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意度水平，要計(jì)算因子的得分，根據(jù)因子得分系數(shù)矩陣（表3），可得因子得分表達(dá)式：

4啟示

對(duì)山東省漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度的實(shí)證研究表明，漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度評(píng)價(jià)較高，保險(xiǎn)服務(wù)、保障水平、保險(xiǎn)價(jià)格、政策支持4個(gè)因子對(duì)滿意度評(píng)價(jià)的貢獻(xiàn)較大。同時(shí)，漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度受年齡、漁業(yè)生產(chǎn)年限、漁業(yè)收入比、風(fēng)險(xiǎn)損失比、漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平以及保費(fèi)水平等因素的影響，其中漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平對(duì)滿意度影響最大。為推動(dòng)漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，從上述研究可以得到如下啟示。

第一，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要提高服務(wù)水平、增強(qiáng)保障能力。服務(wù)水平和保障能力因子對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意度貢獻(xiàn)率達(dá)60%，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視投保、查勘定損以及理賠服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)提高服務(wù)水平提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是對(duì)投保人的保障能力，目前漁業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)以及保險(xiǎn)責(zé)任等方面還有很大的潛力，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到這一點(diǎn)，增強(qiáng)對(duì)漁民的保障能力，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和保險(xiǎn)滿意度。

第二，政府要加強(qiáng)對(duì)漁險(xiǎn)的支持，降低相對(duì)費(fèi)率水平。漁業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共物品，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)其展業(yè)予以政策支持。提高滿意度最為直接的政策就是加大對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，我國(guó)應(yīng)借鑒日本、韓國(guó)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行中央和省級(jí)政府兩級(jí)補(bǔ)貼，縮短補(bǔ)貼資金的劃撥周期，減輕地方政府財(cái)政壓力，避免地方政府的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“釣魚(yú)問(wèn)題”，進(jìn)而減輕漁民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意度。

第三，增強(qiáng)漁民對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)和漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，提高漁民的保險(xiǎn)意識(shí)。由于教育水平和經(jīng)濟(jì)水平偏低等因素，我國(guó)漁民的保險(xiǎn)意識(shí)差，這不僅造成了漁業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足，同時(shí)對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)滿意度評(píng)價(jià)也有失理性。因此，要深入到漁業(yè)村鎮(zhèn)開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作，提高漁民的保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的滿意水平。

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