我國(guó)地震保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

王芳芳　鄭丹丹

摘 要：自有文字記載以來(lái)，地震風(fēng)險(xiǎn)一直影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定，特別是近幾年破壞性地震頻繁發(fā)生，地震保險(xiǎn)作為一種新型的分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的工具越來(lái)越受到國(guó)家、社會(huì)、人民的重視。

地震保險(xiǎn)不僅可以補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，充分利用社會(huì)救災(zāi)物資，減少公共財(cái)政的不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)，還可以解決當(dāng)前我國(guó)地震災(zāi)害損失補(bǔ)償過(guò)程中的效率低和徇私舞弊的現(xiàn)象，最終達(dá)到穩(wěn)定社會(huì)的作用。但目前我國(guó)地震保險(xiǎn)仍然存在不足，根據(jù)具體的問(wèn)題提出相應(yīng)的建議。使保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”作用得到有效的發(fā)揮，同時(shí)響應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”的號(hào)召。

關(guān)鍵詞：地震保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)損失

引言

近年來(lái)我國(guó)發(fā)生的大地震

這幾次大地震都造成了巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，給我國(guó)人民的身體、經(jīng)濟(jì)乃至心靈帶來(lái)了嚴(yán)重的影響，阻礙了社會(huì)生產(chǎn)的正常進(jìn)行。但是在國(guó)外已經(jīng)相當(dāng)成熟的地震保險(xiǎn)在我國(guó)的作用似乎并不大，汶川地震時(shí)保險(xiǎn)賠付僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%，同樣，雅安地震中保險(xiǎn)業(yè)也僅僅賠付1373.83萬(wàn)元人民幣。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地震對(duì)人們的威脅越來(lái)越大，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)由于自身發(fā)展不足，而且地震保險(xiǎn)產(chǎn)品具有其特殊的性質(zhì)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不敢承保地震風(fēng)險(xiǎn)，所以目前我國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢。去年國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干建議》明確提出，研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，加快我國(guó)地震保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)度。通過(guò)政府、人民、社會(huì)各界以及商業(yè)保險(xiǎn)公司的共同努力，形成以政府為主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)、個(gè)人和組織等多方參與的地震保險(xiǎn)管理體制，這樣才能有效的幫助人民群眾進(jìn)行災(zāi)后重建以及緩解國(guó)家財(cái)政壓力。發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)有的分散風(fēng)險(xiǎn)功能。

一、我國(guó)地震保險(xiǎn)概述

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地震的發(fā)生給人們帶來(lái)的危害越來(lái)越嚴(yán)重，為了補(bǔ)償?shù)卣鹪斐傻慕?jīng)濟(jì)損失，減少?lài)?guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，地震保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家早已建立了完善的地震保險(xiǎn)體制，對(duì)地震災(zāi)害的補(bǔ)償作用十分明顯。地震保險(xiǎn)不但幫助人民群眾做好災(zāi)后的重建，而且可以減輕國(guó)家的壓力，我國(guó)建立地震保險(xiǎn)勢(shì)在必行。

（一）地震保險(xiǎn)的特征。地震作為自然災(zāi)害的一種，其發(fā)生具有不可預(yù)測(cè)性，同時(shí)地震保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)的范圍，地震保險(xiǎn)發(fā)展的好壞關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快慢和社會(huì)的安定程度，所以地震保險(xiǎn)不僅具有保險(xiǎn)的一般性質(zhì)還具有其特殊性質(zhì)。

1.地震保險(xiǎn)違背大數(shù)法則。大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一種特殊選擇，其意義在于，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越多，實(shí)際發(fā)生的損失就會(huì)越接近于從無(wú)限風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量得出的預(yù)期損失，保險(xiǎn)人可以據(jù)此預(yù)測(cè)危險(xiǎn)并厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，使保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)和相應(yīng)的各項(xiàng)支出盡可能保持平衡①。

根據(jù)大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司所承保的各類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量應(yīng)足夠大，否則缺少數(shù)量基礎(chǔ)，就不能產(chǎn)生相應(yīng)的數(shù)量規(guī)律，不利于保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。地震保險(xiǎn)由于歷史記錄的地震災(zāi)害事故少，記錄的數(shù)據(jù)達(dá)不到精算要求，同時(shí)由于國(guó)家不同、地區(qū)不同、承災(zāi)體各異使地震災(zāi)害造成的損失的預(yù)測(cè)難以保證，最終導(dǎo)致地震保險(xiǎn)不適用于大數(shù)法則。

2.地震保險(xiǎn)具有正外部性。地震保險(xiǎn)不僅能增加保險(xiǎn)公司的收入和補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，而且其他未參加地震保險(xiǎn)的社會(huì)成員在沒(méi)有支付任何費(fèi)用的前提下還可以享受生產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)、社會(huì)持續(xù)穩(wěn)定和物品價(jià)格低廉的好處。

二、我國(guó)地震保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展慢，地震保險(xiǎn)由于具有特殊性質(zhì)，其發(fā)展更為緩慢。近幾年多次破壞性地震的爆發(fā)暴露出我國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的諸多問(wèn)題。

（一）民眾參保意識(shí)薄弱。民眾的參保意識(shí)有時(shí)候決定了一個(gè)保險(xiǎn)政策能否順利實(shí)施，如果大家參加地震保險(xiǎn)的意識(shí)太過(guò)薄弱，就算政府制定出再好的政策那也無(wú)計(jì)可施，所以民眾的參保意識(shí)在地震保險(xiǎn)的實(shí)施過(guò)程中也起著相當(dāng)重要的作用。但是就我國(guó)目前的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)民眾參加地震保險(xiǎn)的意識(shí)普遍薄弱。

由于地震保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，具有一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本的特征，比如保險(xiǎn)是多數(shù)人出錢(qián)，少數(shù)人用的等等。地震保險(xiǎn)的這一特征導(dǎo)致了大家對(duì)參加地震保險(xiǎn)存在僥幸心理，在心理上認(rèn)為災(zāi)難不會(huì)發(fā)生在自己身上，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)狀況不是特別好的時(shí)候大家就更不會(huì)購(gòu)買(mǎi)地震保險(xiǎn)了。

（二）我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)有限。由于地震風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失可能十分巨大，而且地震風(fēng)險(xiǎn)具有客觀(guān)性和不可預(yù)測(cè)性，因此需要通過(guò)完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)分擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn)。

在國(guó)外，再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的保險(xiǎn)在整個(gè)地震保險(xiǎn)過(guò)程中起著非常重要的作用，它能將地震風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o多個(gè)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償功能，保障保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

然而，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況并不樂(lè)觀(guān)。目前我國(guó)只擁有一家國(guó)有獨(dú)資再保險(xiǎn)公司，即中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，雖然其規(guī)模在我國(guó)內(nèi)地最大，但是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一也是不爭(zhēng)的事實(shí)，而且我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體服務(wù)質(zhì)量也不能滿(mǎn)足地震保險(xiǎn)的分保要求。

三、我國(guó)地震保險(xiǎn)問(wèn)題解決的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)地震保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，我們應(yīng)該做到具體問(wèn)題具體分析，保證地震保險(xiǎn)順利發(fā)展。

（一）增強(qiáng)公眾的參保意識(shí)。中國(guó)近幾年來(lái)破壞性地震發(fā)生頻繁，賑災(zāi)過(guò)程中資金的主要來(lái)源是政府財(cái)政撥款和社會(huì)組織捐贈(zèng)，與之相比，地震保險(xiǎn)具有一定的優(yōu)勢(shì)，比如地震保險(xiǎn)可以有效的減輕政府財(cái)政壓力，可以避免傳統(tǒng)的財(cái)政撥款和社會(huì)捐贈(zèng)過(guò)程中的貪污、腐敗和浪費(fèi)等問(wèn)題。因此，我國(guó)應(yīng)該重視地震保險(xiǎn)的發(fā)展，而重中之重又在于提高公眾的參保意識(shí)。

為了提高公眾的參保意識(shí)，我們可以主要從以下三方面進(jìn)行研究：一方面，針對(duì)我國(guó)地震發(fā)生西多東少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展東快西慢的特殊國(guó)情，我國(guó)可以通過(guò)對(duì)消費(fèi)者繳納的保費(fèi)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)遭受地震災(zāi)害的被保險(xiǎn)人進(jìn)行一定的補(bǔ)助等以增強(qiáng)公眾的參保意識(shí)；另一方面，對(duì)于我國(guó)人民參加地震保險(xiǎn)時(shí)存在的僥幸心理和從眾心理，我們可以借助“5.12”四川汶川8.0級(jí)大地震、“3.11”東日本大地震、“4.20” 四川雅安7.0級(jí)地震等，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、教育等大力宣傳地震保險(xiǎn)，讓大家對(duì)地震保險(xiǎn)的需求狀況，從而盡最大可能消除大家的這種不良的心理狀態(tài)，增進(jìn)公眾對(duì)地震保險(xiǎn)的理解，最終增強(qiáng)參保意識(shí)。

（二）大力發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)作為分散地震風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，有其獨(dú)特的功能：一是通過(guò)再保險(xiǎn)可以使某些可保性差的風(fēng)險(xiǎn)單位具有可保性；二是通過(guò)再保險(xiǎn)，地震風(fēng)險(xiǎn)造成的巨額經(jīng)濟(jì)損失可以分?jǐn)偨o多個(gè)保險(xiǎn)人，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的承保能力，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能。當(dāng)前發(fā)展中國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)自留程度相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)普遍偏高，我國(guó)承保洪水和地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)自留比例高達(dá)80%—90%。由于我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚、規(guī)模有限，我們可以與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)合作，將地震風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保，同時(shí)要大力發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取使保險(xiǎn)公司和投保人以最低的成本獲得最大的收益，保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。（作者單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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[5] 陳顯宜：《淺談地震保險(xiǎn)制度建設(shè)》，《中國(guó)保險(xiǎn)》，2010年第5期。

注解：

① 袁立，王和：《地震保險(xiǎn)制度研究》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2013年版，第44頁(yè)。