中國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展簡述

聊城大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院　孔得宇

中國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展簡述

聊城大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院孔得宇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)征信主要是通過采集個人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù),并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)進行信用評估的活動。作為傳統(tǒng)征信的有益補充,互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展將極大擴展征信體系的數(shù)據(jù)范疇,帶來全新的服務(wù)理念和先進的信息處理方式,推動傳統(tǒng)信用評分模式的轉(zhuǎn)變,進而對完善中國征信體系乃至社會信用體系發(fā)揮重要作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；征信系統(tǒng)；發(fā)展

中圖分類號：F832.4

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1671-864X（2015）04-0043-01

一、中國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

第一，互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益頻繁。一是以阿里巴巴為代表的電商平臺對用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過深度挖掘和評估，形成對客戶的風(fēng)險定價，并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺自建客戶信用系統(tǒng)，并用于自身平臺業(yè)務(wù)。三是以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫通過采集P2P平臺借貸兩端客戶信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的P2P等機構(gòu)提供查詢服務(wù)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模。一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)，日均查詢量達到2000次。二是北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺”有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的主要區(qū)別

從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信似乎只是數(shù)據(jù)的獲取渠道不同，前者主要來自于互聯(lián)網(wǎng)，后者主要來自于傳統(tǒng)線下渠道，但是二者存在較大的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下四個方面。

第一，在數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵方面，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)來自于借貸領(lǐng)域并主要應(yīng)用于借貸領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要是信息主體在線上的行為數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)使用中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等，而互聯(lián)網(wǎng)的行為軌跡和細(xì)節(jié)更多反映人的性格、心理等更加本質(zhì)的信息，可以用來對信息主體的信用狀況進行推斷。

第二，在信用評價思路方面，傳統(tǒng)征信的思路是用昨天的信用記錄來判斷今天的信用。這就存在兩個問題，一是昨天信用記錄不好的人今天是否仍然是一個高風(fēng)險者；二是對于過去沒有發(fā)生過信用記錄的人，如何判斷其信用狀況。對于第一個問題，互聯(lián)網(wǎng)征信所獲取的數(shù)據(jù)可以實時地反映個人的行為軌跡，并以此推斷個人相對穩(wěn)定的性格、心理狀態(tài)和經(jīng)濟狀況，進而推斷其未來的履約能力。第二個問題則引出了兩者的第三個差異。

第三，在覆蓋人群方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，征信數(shù)據(jù)范圍和來源渠道日益廣泛，同時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用極大地降低了數(shù)據(jù)采集成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)征信可以覆蓋到過去沒有信用記錄的人，利用他們在互聯(lián)網(wǎng)留下的信息數(shù)據(jù)作出信用判斷。

第四，在應(yīng)用領(lǐng)域方面，互聯(lián)網(wǎng)征信因為數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)內(nèi)涵、模型思路的不同，信用評價更趨于對人的一些本性的判斷，可以運用于借貸以外更廣的場景，生活化、日常化的程度更高，比如應(yīng)用于租房、租車、預(yù)訂酒店需要支付押金或預(yù)授權(quán)等現(xiàn)實中非常常見的各種履約場景。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信存在的主要問題

第一，信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機制有待建立。一是當(dāng)前個人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報告格式規(guī)范、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)利用信息技術(shù)提高信息采集、加工和應(yīng)用的效率。二是互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享問題尤為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫由于涉及企業(yè)的核心競爭力，在沒有建立起相應(yīng)的利益激勵機制的情況下，大多不愿意共享。

第二，合法合規(guī)風(fēng)險凸現(xiàn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)征信活動存在違反《征信業(yè)管理條例》有關(guān)管理法規(guī)的法律風(fēng)險。

第三，信息安全風(fēng)險突出?；ヂ?lián)網(wǎng)征信對互聯(lián)網(wǎng)以及技術(shù)的依賴度更高，面臨的信息安全風(fēng)險更加嚴(yán)峻。

第四，監(jiān)管壓力和挑戰(zhàn)較大。一方面主要針對傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測手段和措施應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)征信上的效果可能會大打折扣。另一方面互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管不僅需要征信業(yè)務(wù)專業(yè)人才，還需要精通計算機、網(wǎng)絡(luò)通信等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。

四、推動互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展的建議

第一，建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機制。一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特征制定自身的信用信息標(biāo)準(zhǔn)。二是探索將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。三是支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺建設(shè)，探索建立與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫存在映射關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。

第二，加強信息安全監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護。一是加大征信市場監(jiān)管力度。二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權(quán)和個人不良信息告知制度。三是大力推進身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證、電子簽名及數(shù)字證書等安全認(rèn)證，落實信息安全等級保護制度。四是加強信息主體權(quán)益的保護，強化部門間合作，建立多渠道的個人信息保障與救濟機制，受理并及時處理信息主體的投訴，完善異議處理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。

第三，完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點的監(jiān)管方式和手段。二是加大征信監(jiān)管人才引進力度，不斷充實監(jiān)管隊伍，提高監(jiān)管者的專業(yè)能力。三是強化監(jiān)管的技術(shù)支撐，探索實施全流程監(jiān)管。

參考文獻：

[1]袁新峰；關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J]；征信；2014年01期

[2]黃璽；互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國征信業(yè)發(fā)展的思考[J]；征信；2014年05期

作者簡介：孔得宇（1989.04-）,男,漢族,籍貫：山東省濰坊市,在讀研究生,聊城大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院,應(yīng)用心理學(xué)。