金融民工創(chuàng)業(yè)記

李飛云

網(wǎng)上不時(shí)曝出P2P企業(yè)跑路或P2P出了什么問(wèn)題等負(fù)面新聞，而微貸網(wǎng)卻能保持持續(xù)良性發(fā)展，并不斷得到風(fēng)投青睞，其奧秘正如其創(chuàng)始人兼CEO姚宏所說(shuō)的：自律自控，堅(jiān)持走標(biāo)準(zhǔn)化之路。

自律自控

微貸網(wǎng)于2010年籌備，當(dāng)時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)化程度不高，沒(méi)有好的服務(wù)提供商，開(kāi)發(fā)軟件復(fù)雜，直到2011年7月8日微貸網(wǎng)才成立，當(dāng)年8月8日正式上線。姚宏說(shuō)，現(xiàn)在，類(lèi)似平臺(tái)企業(yè)一般最多準(zhǔn)備三個(gè)月，少則一個(gè)禮拜就能上線。

2012年，微貸網(wǎng)轉(zhuǎn)型做汽車(chē)抵押貸款，2014年獲得兩次風(fēng)投，如今第三輪B輪也在洽談當(dāng)中。今年微貸網(wǎng)的交易量已經(jīng)達(dá)到150億左右。在國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)中，可謂典范。

姚宏介紹說(shuō)，“我們是全國(guó)第一家轉(zhuǎn)型做汽車(chē)抵押貸款的平臺(tái)，當(dāng)時(shí)在P2P做信用貸款，后來(lái)我們轉(zhuǎn)做車(chē)貸貸款，在國(guó)內(nèi)超過(guò)上萬(wàn)家平臺(tái)當(dāng)中，我們堅(jiān)持做自己的特色。比如，在沒(méi)有監(jiān)管的情況下，首家倡議成立投資人監(jiān)督委員會(huì)，就是自律平臺(tái)，目前還在進(jìn)行，這在全國(guó)有一定的借鑒意義?！?/p>

目前，微貸網(wǎng)注冊(cè)用戶不到30萬(wàn)，但轉(zhuǎn)化率很高，“因?yàn)槲①J網(wǎng)一直都是靠口碑營(yíng)銷(xiāo)，所以20多萬(wàn)投資人都是慕名而來(lái)，現(xiàn)在已經(jīng)幫助5萬(wàn)多位小微企業(yè)主解決融資難的問(wèn)題，同時(shí)也為20多萬(wàn)投資人取得2萬(wàn)多億的現(xiàn)金收益，”介紹中，姚宏頗顯自信，在全國(guó)，微貸網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)覆蓋了14個(gè)省份，其大本營(yíng)在浙江。

“互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)是金融，核心就是找到優(yōu)質(zhì)借款人，讓借款人得到服務(wù)的同時(shí)也要把錢(qián)還掉”，姚宏分析說(shuō)，微貸網(wǎng)一直非常重視資產(chǎn)端的建設(shè)，要建網(wǎng)點(diǎn)，保證公司可持續(xù)發(fā)展，保證投資人的利益得到保障，“也讓其他第三方包括政府不替我們擔(dān)心”，因此，微貸網(wǎng)做了很多防范，也做一些風(fēng)控，“去年跟銀行合作簽訂了協(xié)議，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金差不多100萬(wàn)，到目前為止超過(guò)3000萬(wàn)，所以風(fēng)控能力風(fēng)控水平還是保持不錯(cuò)的?！?/p>

P2P行業(yè)從大的資產(chǎn)分類(lèi)有兩種，一個(gè)信用貸款，一個(gè)抵押貸款。信用貸款包括純信貸款，還有針對(duì)不同群體，如有針對(duì)學(xué)生的，以及消費(fèi)金融貸款。抵押貸款有股權(quán)抵押、汽車(chē)抵押、藝術(shù)品抵押、房地產(chǎn)抵押，還有所謂的供應(yīng)鏈?！拔覀冏龅盅嘿J款時(shí)選擇做車(chē)貸，也做了一些調(diào)研，當(dāng)時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到目前為止二手車(chē)銀行基本上不做，那我們就做金融民工，銀行看不起，銀行看不上，銀行覺(jué)得非常麻煩的，我們來(lái)做，我們做銀行的補(bǔ)充者?！币耆绱俗晕叶ㄎ?。

推標(biāo)準(zhǔn)化

汽車(chē)是動(dòng)產(chǎn)，開(kāi)來(lái)開(kāi)去到處跑，如何做標(biāo)準(zhǔn)化？怎么樣做到可擴(kuò)張？怎么樣做到可復(fù)制？微貸網(wǎng)為此做了一些實(shí)踐。

姚宏將標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分，列出產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和自律標(biāo)準(zhǔn)化。

產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)二手車(chē)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，以價(jià)格將它固定，至于價(jià)格參考有很多方面，一是參考互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)，有對(duì)接有接口，跟二手車(chē)的車(chē)商做一個(gè)架構(gòu)；還有一個(gè)期限，二手車(chē)貸款都是短平快，借款周期相對(duì)比較短，需求很快，針對(duì)這些特點(diǎn)做一些標(biāo)準(zhǔn)，滿足貸方需求。“只要當(dāng)天提出貸款，微貸網(wǎng)保證當(dāng)天放款，前提是產(chǎn)品要達(dá)到我們的標(biāo)準(zhǔn)?！币昊貞浾f(shuō)，“當(dāng)時(shí)這個(gè)行業(yè)沒(méi)有人做，也沒(méi)有模仿對(duì)象，收費(fèi)也非常不統(tǒng)一，客戶也常有疑惑，只能邊做邊探索?！?/p>

風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化。微貸的核心是風(fēng)控，風(fēng)控分貸前、貸中、貸后處理。貸前是看人看車(chē)，實(shí)際上所有借款人都要去線下門(mén)店進(jìn)行面審、面談，了解客戶的需求，了解客戶的真實(shí)用途，有些人來(lái)借款時(shí)后面帶了一群人，可能在外面欠了好多錢(qián)。還有評(píng)估車(chē)輛，前期看中的車(chē)需要門(mén)店、店長(zhǎng)和團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)人員當(dāng)場(chǎng)去看，門(mén)店有一個(gè)車(chē)輛評(píng)估，車(chē)輛評(píng)估價(jià)格有統(tǒng)一的系統(tǒng)，車(chē)況包含有沒(méi)有出過(guò)大事故，有沒(méi)有被撞過(guò)等信息。通過(guò)車(chē)輛評(píng)估，更清楚車(chē)的實(shí)際狀況，審查通過(guò)之后做一個(gè)安全措施，所有車(chē)在這里做貸款都要做一些防范；貸中全國(guó)實(shí)施統(tǒng)一管理，全國(guó)不管杭州還是廣東，全國(guó)所有分公司，對(duì)接總部，業(yè)務(wù)集中制，審核全部在總部實(shí)施，審核分幾點(diǎn)：一個(gè)審核車(chē)，通過(guò)車(chē)耗信息，通過(guò)違章記錄去看這個(gè)人的行動(dòng)軌跡；另外審核保險(xiǎn)，有負(fù)責(zé)報(bào)修，有沒(méi)有大修。還有通過(guò)通話，通話人員要清楚貸款的用途，得到這些信息后再篩減，怎么樣做到快速反應(yīng)的同時(shí)不能放過(guò)一個(gè)壞人。

“另外公司有一個(gè)信貸工廠，通過(guò)各種信息驗(yàn)證之后，包括跟第三方服務(wù)合作，篩選出一批高風(fēng)險(xiǎn)的用戶，把高風(fēng)險(xiǎn)的用戶排除在外，如果覺(jué)得非常大，就不能開(kāi)走，通過(guò)質(zhì)押，分布性裝了防范系統(tǒng)，這對(duì)后期找到被監(jiān)管人有非常大的幫助，以及確保每一輛車(chē)確實(shí)是本人所有?！币甑?，將風(fēng)控細(xì)節(jié)流程化，確保程序到位。

服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。“一直以來(lái)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)總是把存款人當(dāng)做大客戶，把貸款人不當(dāng)回事，我們做了一個(gè)調(diào)整，全國(guó)分公司的做法，首先邀請(qǐng)客戶都到我們店里，到各個(gè)分公司來(lái)談、來(lái)聊有沒(méi)有貸款需求?！币攴Q(chēng)，他們將貸款人作為主體，并主動(dòng)發(fā)出邀請(qǐng)，獲取各種需服務(wù)信息，還告訴貸款人有各種可能性，“對(duì)借款簽合同30幾個(gè)項(xiàng)目要講清楚，要簽字?！碑?dāng)然，P2P只有借款人沒(méi)有投資人也不完整?！拔覀兠磕陼?huì)邀請(qǐng)部分投資人到杭州來(lái)簡(jiǎn)單聚會(huì)，讓大家提出想法和意見(jiàn)，還有每個(gè)月會(huì)舉辦線下見(jiàn)面會(huì)，怎么樣讓借款人更快更放心找到我們，讓投資人知道我們?cè)诟墒裁矗牢①J款怎么運(yùn)轉(zhuǎn)?！?/p>

自律標(biāo)準(zhǔn)化。從2010年做P2P開(kāi)始，各種跑路的負(fù)面新聞不絕于耳，姚宏認(rèn)為，這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)，到目前為止沒(méi)有出現(xiàn)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，微貸網(wǎng)設(shè)立企業(yè)內(nèi)部督導(dǎo)，類(lèi)似紀(jì)委檢查部，主要針對(duì)員工的職業(yè)操守，金融行業(yè)最怕內(nèi)外勾結(jié)，通過(guò)各種渠道進(jìn)行核查，所以對(duì)于員工操守問(wèn)題，對(duì)于下面分公司有沒(méi)有按照公司的貸款流程審批流程也做了核查，也有一個(gè)監(jiān)察部門(mén)，“這個(gè)部門(mén)，除了不監(jiān)督我之外，所有人都被監(jiān)督，到目前為止還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)特別惡劣的事情，也沒(méi)倒賣(mài)公司利益的行為?！?/p>

此外，姚宏倡議成立的投資人監(jiān)督委員會(huì)，每年8月進(jìn)行換屆，會(huì)長(zhǎng)只能當(dāng)一年，每年60%都是新成員，維護(hù)投資人利益，而不是微貸網(wǎng)的利益。有些甚至是投資界大佬，他們有自己的專(zhuān)業(yè)，各行各業(yè)的人都有，這也是作為行業(yè)自律的標(biāo)準(zhǔn)化。姚宏說(shuō)，投資人監(jiān)督委員會(huì)跟微貸網(wǎng)沒(méi)有任何關(guān)系，成員來(lái)自全國(guó)各地。

全國(guó)現(xiàn)在做車(chē)貸公司有1000多家，車(chē)貸貸款量突破5千億，已經(jīng)形成一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)，確實(shí)需要一個(gè)行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。