論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和搜索引擎等對(duì)金融模式產(chǎn)生了巨大影響。文章主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點(diǎn)及將來的發(fā)展趨勢(shì)，旨在為將來互聯(lián)網(wǎng)金融的研究提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；特點(diǎn)；發(fā)展

一、引言

在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等新興金融業(yè)務(wù)在我國(guó)迅猛發(fā)展，這些創(chuàng)新的金融服務(wù)方式共同組成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍擴(kuò)大到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，促進(jìn)了金融交易結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)上支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，完成資金融通、信息中介和支付等目的的一種新興金融。馬云認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。侯維棟認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。萬建華則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是融資，還包括支付和各類金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)定義為第三種金融模式。更準(zhǔn)確的表述應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。吳曉靈提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建渠道，完成資金的融通。我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡(jiǎn)潔迅速、交易成本更低、覆蓋面更廣、透明度更強(qiáng)，加快了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

1.服務(wù)效率高

業(yè)務(wù)交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高。隨著平板電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和空間的限制，能實(shí)現(xiàn)終端金融交易的同時(shí)進(jìn)行，交易流程相對(duì)簡(jiǎn)化且操作簡(jiǎn)單，減少了業(yè)務(wù)鏈條，客戶可以隨時(shí)享用金融服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能將高度分散化的企業(yè)、個(gè)人等信息進(jìn)行系統(tǒng)集中處理，而后將相關(guān)產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

2.發(fā)展創(chuàng)新快

業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平臺(tái)完成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時(shí)，隨著交易平臺(tái)規(guī)模的提升，交易平臺(tái)對(duì)用戶的價(jià)值會(huì)隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

通過對(duì)國(guó)內(nèi)學(xué)者已有研究成果進(jìn)行綜述，發(fā)現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)的研究尚且不多、意見分歧較大。劉亮稱，未來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出移動(dòng)化、電商化、（去金融中介化）的主要特征。張子春認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)中以網(wǎng)絡(luò)借貸為主，預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券投資基金銷售將在未來與網(wǎng)絡(luò)借貸一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)中占有重要一席之地。楊洋認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未來將以第三方支付、移動(dòng)支付、P2P、眾籌融資為發(fā)展方向，并有可能完全取代傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)。但對(duì)此朱晉川持有不同意見，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向取決于傳統(tǒng)金融體制的創(chuàng)新力度、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況、計(jì)算機(jī)技術(shù)的更新力度、相關(guān)部門的監(jiān)管能力等多方面因素，因此無法準(zhǔn)確把握其發(fā)展路徑及最終形式。

總體而言，與現(xiàn)今我國(guó)火速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐相比較，有關(guān)其互聯(lián)網(wǎng)金融的理論分析則顯得較為滯后，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究重點(diǎn)尚未從對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵定義、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響等問題上移步到下一層次，且已有的研究結(jié)論指向性并不統(tǒng)一，各方學(xué)者的共識(shí)遠(yuǎn)少于分歧爭(zhēng)論。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式方面，大多數(shù)學(xué)者在參照美國(guó)等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先驅(qū)國(guó)家資料基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)制背景，嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的特殊發(fā)展模式進(jìn)行界定分析?？梢钥隙ǖ氖牵覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式幾乎都源自于國(guó)外，在與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的大背景相融合之后，進(jìn)行過一系列的創(chuàng)新改革，成為具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。因此，盡管中外互聯(lián)網(wǎng)金融的基本原理相一致，由于中外互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景、有利條件、制約因素等方面差異巨大，造就出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的發(fā)展歷程及現(xiàn)有模式。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)支付、融資、理財(cái)?shù)饶康牡男屡d金融模式應(yīng)運(yùn)而生，并且在近年得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)頭較猛，未來勢(shì)必成為推動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)化，金融自由化的一股重要力量，并對(duì)我國(guó)金融中心的建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁博，李永剛，張逸龍等.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融理論與實(shí)踐，2013，28（12）：66-70.

[2]謝平，鄒傳偉，曾剛等.積極關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及發(fā)展——基于貨幣金融理論視角[J] 銀行家，2012，26（12）：11-12.

[3]張松，史經(jīng)偉，雷鼎等.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理探究[J].新金融，2013，28（9）：33-36.

[4]王春梅，王麗娟，徐英等.劉士余對(duì)話王建宙：當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)[J].財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊，2013，28（16）：28-30.

作者簡(jiǎn)介：

凌靜怡（1993-），女，籍貫：江蘇省蘇州市，漢族，本科，研究方向：金融學(xué)。