試論商業(yè)車險條款和費率的市場化改革

【摘 要】財產(chǎn)保險公司一定要從思想和行動上高度重視商業(yè)車險改革，按照總公司制定的車險條款費率和操作實務(wù)認真執(zhí)行，從承保和理賠上確保車險消費者權(quán)益得到落實。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)車險條款；費率；改革；思考

車險是財產(chǎn)保險的第一大險種，其社會管理功能和保費規(guī)模是其它任何險種都無法比擬的。商業(yè)車險改革是2015年保險業(yè)改革和創(chuàng)新發(fā)展的重中之重，

是發(fā)揮保險行業(yè)社會管理功能和切實保護保險消費者合法權(quán)益的關(guān)鍵舉措，為此中國保監(jiān)會于2015年2月印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，并于2015年6月1日開始在山東等六個省市進行試點，預計在2016年在全國全面推廣，這一切標志著商業(yè)車險條款費率改革全面啟動和實施。

一、商業(yè)車險改革的思路和對市場的影響

中國保監(jiān)會緊緊圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標，重點做好“放開前端”，即逐步擴大財產(chǎn)保險公司車險條款制定和定價自主權(quán)，同時堅持“管住后端”，即強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。中國保險行業(yè)協(xié)會擬定車損險、第三者責任險、盜搶險和車上人員責任險四個示范條款，財產(chǎn)保險公司選擇使用。鼓勵財產(chǎn)保險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立健全公平、公開、透明的創(chuàng)新型條款評估機制和創(chuàng)新型條款保護機制。二是建立市場化的費率形成機制。中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考。由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。建立健全商業(yè)車險條款費率回溯分析和風險預警機制，及時驗證商業(yè)車險費率厘定和使用過程中精算假設(shè)的合理性、責任準備金提取的合規(guī)性和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，不斷強化償付能力監(jiān)管剛性約束，完善償付能力第二代監(jiān)管制度體系，提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力和準確性。

商業(yè)車險改革有三大亮點：一是糾正無責不賠的傳統(tǒng)做法；二是改變按照新車購置價確定保額的方式，避免了消費者“高保低賠”的誤解；三是從完全按照車價確定保費向按照車型和車價綜合因素確定保費轉(zhuǎn)變，提升費率與風險的匹配程度。商業(yè)車險市場化改革將產(chǎn)生五個方面的積極影響：一是加大簡政放權(quán)力度，把商業(yè)車險產(chǎn)品的制定權(quán)交給保險行業(yè)，把保險產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費者，使市場在資源配置中起決定性作用，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)保險行業(yè)組織自我管理的動力。二是強化消費者利益保護。促進費率公平，新的費率形成機制將使費率與風險更加匹配，眾多低風險車主得到更多費率優(yōu)惠。同時拓寬保障范圍，更好地保障和服務(wù)民生，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品的市場供給，擴大消費者選擇權(quán)。三是發(fā)揮車險社會管理功能，引導理性汽車消費和安全駕駛，促進汽車廠家不斷提升車輛的安全性和零配比以及易維修性，提高道路交通安全水平。四是促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。激發(fā)市場活力，促進保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束。五是轉(zhuǎn)變競爭模式，將單一的車險價格和高手續(xù)費競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標的全方位有序競爭，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導保險公司選擇符合自身條件的發(fā)展道路。

二、應對商業(yè)車險改革的思考

1.從思想和行動上高度重視

深化商業(yè)車險改革工作是《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中的一項重要工作，是國務(wù)院推進保險業(yè)改革創(chuàng)新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。因此作為財產(chǎn)保險公司的領(lǐng)導和員工一定要提高認識，在認真學習和全面掌握商業(yè)車險改革文件和精神的基礎(chǔ)上，學習總公司制定的新的車險條款和費率以及操作實務(wù)，在確保車險消費者權(quán)益的前提下，以認真負責的態(tài)度做好商業(yè)車險改革的各項工作。

2.做好車險的承保工作

一是要始終貫徹效益為先的原則，加快發(fā)展新車業(yè)務(wù)，擇優(yōu)發(fā)展存量業(yè)務(wù)，謹慎發(fā)展轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。要從全流程把握好車險經(jīng)營的“五率”，即把握好車險經(jīng)營的新車承保率、車險存量業(yè)務(wù)續(xù)保率、車險外來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入率、車險保費充足率和車險賠付率，這樣才能達到車險經(jīng)營的良好預期。二是注重持續(xù)優(yōu)化車險業(yè)務(wù)來源結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化車商渠道、電網(wǎng)銷渠道、專兼業(yè)代理渠道、個人代理渠道和直銷渠道，重點加大電網(wǎng)銷渠道的占比和規(guī)模，以達到掌控車險業(yè)務(wù)和真真讓利于客戶的目的。三是要通過“三率”聯(lián)動方式配置資源并促進發(fā)展車險業(yè)務(wù)。即車險手續(xù)費率要與車險保費充足率和車險賠付率直接掛鉤，對于車險保費充足率高和車險賠付率低的代理業(yè)務(wù)給予相對較高手續(xù)費率，力求做到優(yōu)質(zhì)優(yōu)價。

3.做好車險客戶的服務(wù)工作

一是建立標準化的服務(wù)體系，全面規(guī)范從承保到理賠的全流程服務(wù)標準，為客戶提供高效便捷的承保和理賠服務(wù)。二是以理賠提速為重點，全面提升理賠流程方便快捷。理賠流程要順暢，單證要盡量精簡，逐步推廣理賠資料無紙化提供、實現(xiàn)所有理賠網(wǎng)點無差異化單證提交，為客戶索賠提供最大方便。三是保險公司內(nèi)部應大力推動信息系統(tǒng)自動核賠、自動理算、自動報價案件覆蓋率，確?？蛻舾惺艿嚼碣r的快捷。四是以差異服務(wù)為突破，提升客戶滿意度。要以熱情和主動服務(wù)的態(tài)度向客戶提供承保和理賠服務(wù)，要構(gòu)建優(yōu)質(zhì)客戶查勘定損和理算核賠一體化流程，簡化手續(xù)、快速賠付。

作者簡介：

趙延，女，研究生學歷、會計師，中國人保財險鎮(zhèn)江分公司車險部經(jīng)理，研究方向：財產(chǎn)保險實務(wù)和風險管控。