淺析互聯(lián)網金融對零售銀行的影響與應對策略

段新玉+沈志軍

【摘要】文章通過闡述互聯(lián)網金融模式，分析互聯(lián)網金融對零售銀行的影響，旨在為相關人員基于互聯(lián)網金融模式、互聯(lián)網金融對零售銀行的影響與應對策略研究適用提供一定的思路。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融;零售銀行;影響;策略

互聯(lián)網金融憑借其快捷支付、操作便捷等特征，與傳統(tǒng)金融模式構成了鮮明對比，使金融市場產生了日益白熱化競爭，同時亦對傳統(tǒng)的金融模式發(fā)展產生了極大的沖擊。

一、互聯(lián)網金融模式

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化

伴隨互聯(lián)網技術的急速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務通過對其的展開結合應用，可一定程度改善自身運營效率，縮減自身運營成本，并且還能夠降低用戶時間成本，為用戶提供各式各樣的增值服務，強化用戶體驗值?，F階段，傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化包括手機銀行/移動支付、網上銀行/網上支付等。傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化愈來愈得到我國金融機構的熱點關注，移動互聯(lián)網產品、網頁互聯(lián)網產品均得到快速發(fā)展。

2.P2P網貸

當前，P2P儼然轉變成金融行業(yè)的一個重要詞匯-P2P網貸，結合銀監(jiān)會、小額貸款聯(lián)盟釋義，其指的是于相關的互聯(lián)網環(huán)境下資金供需雙方構建互相的借貸關系，互聯(lián)網環(huán)境下每位參與者均能夠發(fā)起，結合互聯(lián)網展開信息傳輸，構建相關的規(guī)則，對一系列要點因素展開匹配，簽訂相關具備法律效力的電子合同，滿足保障借貸雙方的需求及權益。P2P網貸有著將信用作為基礎，發(fā)起自由、金額不大及利率相對高等特征?，F日前，主要的P2P網貸模式包括第三方擔保模式的P2P網貸平臺、擔保機構擔保交易模式以及綜合交易模式等。

3.眾籌

眾籌又稱作大眾籌資，指將實物、服務、作品以及媒體等內容作為回報手段，結合互聯(lián)網渠道向特定的社會大眾籌集項目資金的新型融資模式。和以往傳統(tǒng)融資模式對比，眾籌模式更加的開放，獲得資金與否并不非以項日商業(yè)價值作為唯一標準。

二、對零售銀行的影響

1.對支付業(yè)務的影響

在互聯(lián)網商業(yè)模式背景下，用戶之于便捷支付的需求不斷提升，以互聯(lián)網支付為首的第三方支付橫空出世并得到急速發(fā)展。相關數據顯示，預計到2016年，全面互聯(lián)網支付市場交易金額將與銀行卡消費總額持平，達到50萬億余元?；ヂ?lián)網支付正逐步擺脫對銀行支付的依賴，構造屬于自身的支付系統(tǒng)，這勢必對零售銀行支付中介角色構成很大的影響。

2.對融資業(yè)務的影響

現今很大一部分互聯(lián)網企業(yè)為了促進企業(yè)進步，不斷開拓企業(yè)自身融資業(yè)務，因此市場中出現了一系列網絡融資模式，包括P2P、眾籌等，雖然日前互聯(lián)網融資規(guī)模還并不十分大，但是其在風險控制方面很好的順應了市場經濟發(fā)展趨勢，解脫了空間區(qū)域限制，從而對零售銀行構成一定程度影響。

3.對存款業(yè)務的影響

受互聯(lián)網平臺用戶流量、沉淀資金規(guī)模逐步提升影響，互聯(lián)網金融的業(yè)務觸角不斷拓向代理基金、余額理財等領域，勢必會提升零售銀行基礎性存款的分流壓力。

三、相應對策

1.轉變經營理念，正視沖擊

在互聯(lián)網金融興盛發(fā)展的背景下，零售銀行應當對互聯(lián)網金融發(fā)展實時動態(tài)進行嚴密關注，轉變經營理念，提升調整戰(zhàn)略主觀能動性。面對互聯(lián)網金融急速進步升起，零售銀行必須正視沖擊，利用自身優(yōu)勢、資源稟賦，改革創(chuàng)新“有所為、有所不為”，在互聯(lián)網金融領域構筑一定的核心競爭力。

2.創(chuàng)新業(yè)務，拓展客戶資源

（1）以客戶為中心：客戶屬于銀行業(yè)發(fā)展不活獲取的要素，客戶資源屬于銀行業(yè)務的重要根本，由此可見，零售銀行應當以客戶為中心;制定戰(zhàn)略計劃;以客戶為中心，打造智慧銀行;以客戶為中心，再造業(yè)務流程。（2）進軍電商領域：零售銀行面對互聯(lián)網金融所帶來的影響，應當結合白身電子商務支付優(yōu)勢，順其自然的進軍電商領域。通過對于機銀行的發(fā)展，以占據移動支付市場有利位置;創(chuàng)建自身電商平臺，以確保自身原有的市場份額;強強聯(lián)合，與成功電子商務企業(yè)展開合作，提供給客戶更完善的服務體驗。（3）推進深度合作：僅僅依靠一個行業(yè)的發(fā)展進步是難以應對互聯(lián)網金融的影響，零售銀行作為金融業(yè)的重要組成成分，為了應對互聯(lián)網金融影響提升白身市場競爭優(yōu)勢，應當推進深度合作，強化客戶黏性，逐步對白身業(yè)務模式展開創(chuàng)新。

3.累積大數據，制定大數據經營戰(zhàn)略

于當代金融創(chuàng)新中，大數據發(fā)揮著愈來愈重要的作用。鑒于此，零售銀行務必要摒棄政策紅利，推動產品電子化服務革新，對用戶信用龐大數據展開全面研究，找準互聯(lián)網金融定位，充分發(fā)揮大數據的關鍵性作用。

四、結語

總之，在互聯(lián)網金融一波波強勁沖擊下，為了實現零售銀行的有效發(fā)展，相關人員務必要全面分析互聯(lián)網金融模式，清楚認識互聯(lián)網金融對零售銀行的影響，不斷專研、研究，“轉變經營理念，正視沖擊”、“創(chuàng)新業(yè)務，拓展客戶資源”、“累積大數據，制定大數據經營戰(zhàn)略”等，積極促進零售銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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