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    商業(yè)性小額貸款公司的運營分析

    2015-09-24 14:47:39李靜
    中國經貿 2015年15期
    關鍵詞:運營信貸

    李靜

    【摘要】我國商業(yè)性小額貸款公司不斷增資擴股,自身規(guī)模不斷擴大,具有良好的發(fā)展態(tài)勢。但是,由于存在政策上的缺口,使得小額貸款公司未來發(fā)展充滿不確定性。文章主要探究目前我國小額貸款公司運營過程中存在的問題,并結合實踐經驗,提出具有針對性的對策和建議.

    【關鍵詞】商業(yè)性小額貸款公司;運營;信貸

    現階段,商業(yè)性小額貸款公司自身的信貸能力逐漸上升,不良貸款率也基本維持在較低范圍內,在短短幾年時間,其影響力日益增強。但是,商業(yè)性小額貸款公司在運營過程中,也存在一些同有矛盾和問題,在一定程度上制約了企業(yè)自身的良好發(fā)展。

    一、我國商業(yè)性小額貸款公司運營存在的主要問題

    1.“只貸不存”——小額貸款公司嚴重先天不足

    人民銀行明確規(guī)定,小額貸款公司只能開展貸款業(yè)務,而無存款業(yè)務,也就是我們常說的“只貸不存”,這種規(guī)定使得公司在市場競爭中具有先天性的弱勢?,F階段,我國小額貸款公司的主要資金來源包括三個方面,即所有者資本金、捐贈資金及單一渠道批發(fā)資金。我國民間貸款需求較多,而小額貸款公司融資渠道有限,因此很多公司均…現了資金緊張問題,造成嚴重的貸款資金缺口。很多公司無奈啟動委托資金,用來緩解內部資金緊張情況,取得一定成效。但是,從長遠角度看,“只貸不存”政策勢必會影響到小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。 2.政策缺失——小額貸款公司身份尷尬 目前,我國尚無專門的法律和法規(guī)來對小額貸款公司的性質進行進一步明確,導致其身份和處境都比較尷尬。在我國,小額貸款公司被劃分為企業(yè),并在工商、稅務等部門進行登記,且其自身運營要嚴格根據我國《公司法》相關規(guī)定、要求及章程執(zhí)行。但是,由于小額貸款公司具有金融機構性質,與一般企業(yè)經營、管理相比,存在一定差異性。因此,僅僅依靠《公司法》對其運營進行規(guī)范和管理,又顯得無章、無法可循,導致很多小額貸款公司業(yè)務范圍呈現單一化,且無法開展具有針對性和特色性的金融服務。同時,小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中普遍采用擔保和抵押等形式,政策上的缺失不僅會對公司自身業(yè)務推廣和拓展產生重要影響,也會制約公司長期發(fā)展。

    3.利率管制——高風險成本很難得到有效彌補

    依據世界銀行相關數據和估算,商業(yè)性小額貸款公司的信貸利率要達到年利率的25%,才有可能實現盈利和虧損的基本平衡。以某小額貸款公司為例,其貸款發(fā)放最低利率為12%,最高為23%,全部貸款加權平均利率為19%。其中,服務于三農方面利率為19%左右,服務于個體商戶的利率為20%左右,而鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)利率為19%左右。從以上數據可以看出,這些數據普遍低于世界銀行所估算的基本值。受到利率管制的限制,加之小額信貸的高風險性,導致我國很多小額貸款公司只能依靠拓寬貸款范疇的方法,在開展運營過程中保持相對較低的利率,并拒絕風險較高的客戶。這不僅使很多急需貸款的客戶失去信貸機會,也嚴重影響到公司的長遠發(fā)展。

    二、完善商業(yè)性小額貸款公司運營策略

    小額貸款公司要想不斷提升自身運營效率,在很大程度上要依賴一定規(guī)模的資金支持。從上文分析可以看出,現階段我國商業(yè)性小額貸款公司主要問題均體現在相關制度方面。為此,提出幾點完善運營效率的建議和措施。

    1.充分利用民間資本,拓展融資渠道

    保證資金來源的可持續(xù)性,是我國小額貸款公司得以發(fā)展和進步的基礎。借鑒印尼模式,在運營過程中逐步引入入村信貸,并取消正度對貸款的補貼。首先,從國有商業(yè)銀行中批發(fā)資金,例如,利用我國郵政儲蓄銀行改制機會,使其大量剩余儲蓄資金入股到小額貸款公司。其次,若條件和時機成熟,可通過資本市場籌集資金,進一步擴大融資的渠道。再次,轉變陳舊觀念,創(chuàng)新融資方法。例如,將我國用于“三農”建設的支農資金下發(fā)至小額貸款公司內部,發(fā)放形式為“再貸款”模式,進而提高資金的使用效率。最后,吸引更多民間資本。我國民間資本市場前景廣闊,且容量巨大,但其中僅有1%左右的資本被用于投資小額貸款公司運營中。也就是說,我國民間具有廣闊的吸存空間,因此可通過吸引民間資本的方法來拓寬融資的渠道。

    2.建立健全信用評估機制,明確商業(yè)性小額貸款公司的合法地位

    小額信貸業(yè)務應該具有以下三個基本特點,這樣才能保證其運營的規(guī)范化和合理化:一是為中低收入人群提供信貸服務,二是公司能夠做到自負盈虧,三是實現可持續(xù)發(fā)展。因此,我國小額貸款公司應根據國際慣例,實行無擔保、無抵押、服務大眾的運營模式,建立新型信用評估機制,為客戶建立信用檔案,實施具有針對性的貸款業(yè)務。另外,小額貸款公司應屬于金融服務機構,而非企業(yè)法人。因此,可根據我同實際國情和經濟發(fā)展情況,制定相應的法律和法規(guī),從法律角度進一步明確商業(yè)性小額貸款公司的合法地位。例如,允許其在發(fā)展至一定規(guī)模后,向社會吸收資金。同時,為其嚴格規(guī)定資本充足率,并在科學合理指導其提取呆壞賬準備金等。

    3.放開利率限制,推進利率管制向市場利率方向轉變

    實際上,世界范圍內很多發(fā)展中國家均實施利率上限管制制度,因此其小額信貸業(yè)務成功交易率水平非常低,僅為10%左右,而發(fā)達國家小額貸款交易成功的利率水平能夠達到30c7c~70%。針對尋求信貸支持的工商業(yè)企業(yè)主及廣大農民而言,他們更看重的是小額信貸的可得性。根據國際和發(fā)達國家在小額信貸領域的相關經驗,結合我國本土發(fā)展實際情況,認為單純效仿國際經驗不符合我國實際國情,因此應根據市場經濟發(fā)展現狀,我國小額貸款公司應該實行管制利率和浮動利率相結合的利率機制,并努力開拓與自身發(fā)展相契合的經營方法。例如,針對中低收入的農民群體而言,在開展小額信貸業(yè)務時,可執(zhí)行累加利率制度。也就是說,前期貸款業(yè)務可收取其較低的利率,待其收入有一定增長后,再根據實際情況調整貸款利率。再如,針對小微企業(yè)或中小企業(yè),可放開國家利率的限制,實施市場化利率政策。但是,需要強調的是,小額貸款并不等同于民間高利貸,因此其利率水平應該介于商業(yè)銀行利率與高利貸利率之間。

    三、結束語

    綜上所述,隨著利率市場化水平的不斷深化,我國商業(yè)性小額貸款公司在進行協(xié)商定價過程中,空間得到進一步擴大,為公司提高自主定價水平奠定了基礎,進而能夠使得資源配置得到更好的優(yōu)化和整合。因此,針對現階段小額貸款公司存在的主要問題,相關部門應引起重視,從而不斷提高其運營效率,推進我國金融市場改革的進程。

    參考文獻:

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    [3]彭圓我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究——基于淡馬錫微貸模式分析[J]西南財經大學學報,2013,03(01):862-865

    [4]吳暉基于普惠金融體系的中國商業(yè)性小額貸款公司績效研究——以浙江省為例[J]浙江大學學報,2012,05(29):215-216

    [5]張嵐小額貸款公司可持續(xù)運營研究——以江蘇省揚州市J小額貸款會司為例[J]揚州大學學報,2014,05(f)1):179-180

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