商業(yè)銀行挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融：發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)方向

李麟　錢峰

當(dāng)前，人類社會(huì)各方面正在變得“互聯(lián)網(wǎng)化”，互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造、互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易正在取代傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，形成了服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的主流金融模式之一。商業(yè)銀行積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)

最近一段時(shí)間以來(lái)，在政府的包容支持和社會(huì)的廣泛參與下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，總體上呈現(xiàn)三個(gè)方面的發(fā)展趨勢(shì)。

更多元、更繁榮。互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有的還申領(lǐng)了銀行牌照，創(chuàng)建了純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行新業(yè)態(tài)；以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也在傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銳意創(chuàng)新，推出微信銀行、直銷銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極推動(dòng)者；更重要的是，在這個(gè)旭日初升的新行業(yè)，產(chǎn)生了成百上千的科技型初創(chuàng)企業(yè)，成為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的肥沃土壤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，迅速延展至互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P、眾籌等多種新業(yè)態(tài)，未來(lái)還將更加百花齊放。

更規(guī)范、更健康。為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場(chǎng)秩序，中國(guó)人民銀行等十部委7月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一個(gè)綱領(lǐng)性文件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展具有重要意義。《指導(dǎo)意見(jiàn)》堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，遵循服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服從宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，網(wǎng)絡(luò)與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調(diào)與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面提出了具體要求。

更普惠、更融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融，使金融服務(wù)以操作簡(jiǎn)單、體驗(yàn)便捷的方式服務(wù)于普羅大眾。如全流程在線的網(wǎng)絡(luò)貸款改造了傳統(tǒng)信貸的模式，使消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者更方便地獲取信貸服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的良好格局。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代潮流，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入，在強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)仍然是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手，包括大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等內(nèi)容。

國(guó)內(nèi)最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”其實(shí)是商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀由于其靈活、便捷等特點(diǎn)，受到用戶的好評(píng)，迅速獲得了快速發(fā)展。但是，傳統(tǒng)網(wǎng)銀更多是作為銀行柜面服務(wù)和產(chǎn)品銷售的線上延伸，服務(wù)于商業(yè)銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業(yè)銀行紛紛對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行升級(jí)改造，從原有封閉形態(tài)向開放的生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)變。一是積極打造應(yīng)用場(chǎng)景，增強(qiáng)電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，簡(jiǎn)化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發(fā)專門針對(duì)性產(chǎn)品，打造多層次產(chǎn)品線。例如，推出專屬渠道的理財(cái)產(chǎn)品，豐富電子銀行產(chǎn)品線。 移動(dòng)金融也是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一。提高金融服務(wù)的便捷性，是商業(yè)銀行積極拓展移動(dòng)金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機(jī)銀行客戶端，將傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動(dòng)化，打造“移動(dòng)銀行”；二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出定制APP，融合各類娛樂(lè)、消費(fèi)、金融等服務(wù)，積極構(gòu)建一個(gè)完整的生態(tài)圈；三是與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場(chǎng)移動(dòng)支付；四是以移動(dòng)社交平臺(tái)基礎(chǔ)推出微信銀行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、無(wú)卡取現(xiàn)等功能；五是在客戶業(yè)務(wù)辦理流程中加入智能元素，如移動(dòng)營(yíng)銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

民生銀行將發(fā)展手機(jī)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)布局領(lǐng)域之一。民生銀行手機(jī)銀行圍繞客戶需求和自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，圍繞小微金融的客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。為方便客戶，民生銀行在手機(jī)銀行中開發(fā)了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂(lè)收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗(yàn)證等特色功能。同時(shí)還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務(wù)，這些功能使民生手機(jī)銀行的便民服務(wù)和交互功能持續(xù)增強(qiáng)。截至2014年12月末，民生手機(jī)銀行客戶數(shù)超過(guò)1300萬(wàn)戶，年交易額突破3萬(wàn)億元，位居同業(yè)前列。

搭建開放平臺(tái)積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進(jìn)軍電商行業(yè)，工商銀行“融e購(gòu)”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”等平臺(tái)陸續(xù)上線。銀行熱衷于發(fā)展電商業(yè)務(wù)，重點(diǎn)不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過(guò)程中嵌入銀行服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大量客戶的購(gòu)物行為發(fā)生在電商平臺(tái)上，如果商業(yè)銀行搭建電商平臺(tái)，便能掌握并充分運(yùn)用這些交易數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。在電子商務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)中，電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶的真實(shí)需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來(lái)開發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)和實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的保證。商業(yè)銀行搭建電商平臺(tái)，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，搭建直銷銀行平臺(tái)是較為可行的平臺(tái)發(fā)展策略。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，已有民生銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業(yè)銀行推出自己的直銷銀行。在已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)的直銷銀行中，均將貨幣基金理財(cái)作為主打產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)注重簡(jiǎn)單、安全、便捷的特點(diǎn)。從總體上來(lái)看，推出直銷銀行的商業(yè)銀行大部分屬網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限的中小型商業(yè)銀行。這類商業(yè)銀行通過(guò)直銷銀行平臺(tái)開展金融服務(wù)，能夠擺脫網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的限制，擴(kuò)大服務(wù)的地域覆蓋范圍。

開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極探索利用自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為客戶提供多層次線上融資服務(wù)。一是通過(guò)推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸流程，提升客戶體驗(yàn)。具有代表性的銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品有浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、建設(shè)銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺(tái)。商業(yè)銀行利用自身較強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信譽(yù)保障，建立P2P平臺(tái)來(lái)撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。具有代表性的有招商銀行小企業(yè)E家，該平臺(tái)2013年10月上線以來(lái)，聚集的小企業(yè)、小微企業(yè)客戶迅速增長(zhǎng)，獲客效果突出。

商業(yè)銀行積極抓住供應(yīng)鏈核心企業(yè)加強(qiáng)管理、提高效率的需求，通過(guò)深入開展在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提高融資的便捷性，幫助企業(yè)降低財(cái)務(wù)成本。商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺(tái)合作，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與“1號(hào)店”合作，為其上下游中小企業(yè)提供便捷融資和支付服務(wù)；二是商業(yè)銀行自主開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業(yè)推出的在線供應(yīng)鏈金融解決方案。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)分析

銀行業(yè)有著數(shù)百年的發(fā)展歷史，在金融領(lǐng)域有著深厚的經(jīng)營(yíng)積淀。商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類齊全，產(chǎn)品線廣泛，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也經(jīng)歷了歷史的檢驗(yàn)。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，商業(yè)銀行具有如下優(yōu)勢(shì)。

客戶基礎(chǔ)和服務(wù)體系。商業(yè)銀行同樣擁有規(guī)模不小的客戶資源，多年來(lái)積累了一定量的客戶數(shù)據(jù)，并建立了科學(xué)、成熟的客戶分層服務(wù)與經(jīng)營(yíng)體系，對(duì)客戶的金融需求比較了解。商業(yè)銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務(wù)體系。在線下，分布廣泛的銀行網(wǎng)點(diǎn)在建立客戶信任、提高服務(wù)體驗(yàn)等方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，是實(shí)現(xiàn)將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經(jīng)構(gòu)建了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發(fā)銀行已有近90%的交易通過(guò)電子渠道完成，在實(shí)現(xiàn)線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務(wù)模式方面，具有更為有利的基礎(chǔ)條件。

金融專業(yè)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，金融的專業(yè)化能力至關(guān)重要。商業(yè)銀行在資產(chǎn)配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擁有金融全牌照優(yōu)勢(shì)，建立了龐大的專業(yè)人才隊(duì)伍，擁有良好的經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)和穩(wěn)健文化。這都將有利于商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)工具，進(jìn)一步提高服務(wù)能力。

商業(yè)信譽(yù)和品牌。經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)積累，商業(yè)銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對(duì)客戶服務(wù)的價(jià)值傳承，有利于快速建立客戶信任和認(rèn)同。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，弱項(xiàng)主要體現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)變化轉(zhuǎn)身相對(duì)較慢。

創(chuàng)新需要兼顧存量業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)單一，沒(méi)有歷史包袱，而商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已具有包括公司、個(gè)人、同業(yè)、金融市場(chǎng)等在內(nèi)的成百上千項(xiàng)業(yè)務(wù)，相互之間的聯(lián)系和影響更大，因此在創(chuàng)新決策上更審慎，業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的速度上相對(duì)偏慢。

管理模式影響決策效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的更多采用扁平化的管理模式，強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)和用戶為中心建立快速響應(yīng)的機(jī)制。商業(yè)銀行所建立的“總——分——支”分級(jí)管理，同級(jí)橫向部門之間的公文流轉(zhuǎn)機(jī)制，在確保執(zhí)行力、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面具有顯著的保障作用，但也導(dǎo)致決策鏈條相對(duì)較長(zhǎng)，靈活性相對(duì)缺乏。

企業(yè)責(zé)任不同導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)理念差異。商業(yè)銀行做為經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，需要以實(shí)現(xiàn)盈利為目標(biāo)，但作為支撐國(guó)家金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體，還同時(shí)具有服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障民生、促進(jìn)金融普惠的社會(huì)職責(zé)，企業(yè)發(fā)展需要與股東的經(jīng)濟(jì)效益、民眾的服務(wù)效益、社會(huì)的示范效益等因素相結(jié)合考量，決定了商業(yè)銀行要把穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)放在十分重要的位置。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險(xiǎn)投資、高薪、股權(quán)、期權(quán)等激勵(lì)方式，以擴(kuò)大市場(chǎng)盈利為主要導(dǎo)向。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向思考

商業(yè)銀行具有特許經(jīng)營(yíng)、資本雄厚、客戶資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點(diǎn)廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)不斷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

第一，注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。

第二，整合相應(yīng)資源，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場(chǎng)景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)等全方位的平臺(tái)，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

第三，構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力。商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場(chǎng)景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

第四，探索體制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作。打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭(zhēng)在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過(guò)上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，提高市場(chǎng)化程度。