用定力與耐力同市場(chǎng)賽跑

陶艷艷

2009年，在本刊每年一度舉行的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名中，承德銀行作為環(huán)渤海地區(qū)城市商業(yè)銀行的佼佼者，首次進(jìn)入榜單，位列環(huán)渤海地區(qū)全國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力第一名。那個(gè)時(shí)候大家對(duì)承德銀行這個(gè)名字還深感陌生。接下來的一年，承德銀行依然位列前茅，連續(xù)五年，在這個(gè)榜單的最前列，總能找到承德銀行的名字。鐵打的榜單流水的英雄，出現(xiàn)在榜單最前列的城商行不在少數(shù)，能盤踞前位巋然不動(dòng)的卻是少之又少，承德銀行成為了這其中的少數(shù)派。事實(shí)上，承德銀行所獲的榮譽(yù)還遠(yuǎn)不止此：先后榮獲中國(guó)最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行、河北省金融貢獻(xiàn)獎(jiǎng)、河北省百家骨干企業(yè)、河北省服務(wù)名牌等殊榮，連續(xù)五年榮獲承德市金融貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，連續(xù)十年被評(píng)為“市級(jí)文明單位”。在2015年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首發(fā)的商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評(píng)價(jià)體系中，承德銀行雄踞資產(chǎn)規(guī)模小于1500億的地方性法人綜合能力之首。到底是什么造就了承德銀行持續(xù)優(yōu)異的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，帶著相關(guān)疑問，本刊專訪了承德銀行董事長(zhǎng)王振廷先生。

保持定力，和而不同

2008年至今，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)歷了一輪波浪起伏，從金融危機(jī)余波，到四萬億后遺癥，GDP從高增速到新常態(tài)，股市從瘋狂到平寂再到風(fēng)生水起，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷一個(gè)完整周期的考驗(yàn)。在這個(gè)周期里，城市商業(yè)銀行群體體驗(yàn)過風(fēng)光，也品嘗到苦澀。2013年下半年開始，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行包括眾多城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，增長(zhǎng)勢(shì)頭放緩，盈利指標(biāo)下滑，與此同時(shí)，承德銀行數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，承德銀行資產(chǎn)總額達(dá)到425.39億元，比年初增加93.3億元，增幅28.09%；資本利潤(rùn)率（ROE）29.4%，資產(chǎn)利潤(rùn)率（ROA）2.07%，而同期國(guó)內(nèi)上市銀行這兩項(xiàng)指標(biāo)的平均水平則分別為17.95%和1.23%。需要補(bǔ)充的是國(guó)內(nèi)上市銀行商業(yè)銀行的ROA和ROE已經(jīng)連續(xù)4年下滑，尤其是在2014年下降十分明顯。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)盈利能力普遍下降的情況下，承德銀行卻逆勢(shì)而為實(shí)現(xiàn)大跨度增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)也同樣表現(xiàn)優(yōu)異：資本充足率11.7%，核心一級(jí)資本充足率10.58%，流動(dòng)性比例72.84%，撥備覆蓋率1207.22%，抗風(fēng)險(xiǎn)能力穩(wěn)步增強(qiáng)；資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，特別是在全國(guó)各地以及承德本地信貸風(fēng)險(xiǎn)加速暴露的情況下，承德銀行的不良貸款依然實(shí)現(xiàn)“雙下降”。 在王振廷看來，承德銀行之所以能夠不受經(jīng)濟(jì)周期的影響保持高增速、高效益、高質(zhì)量的發(fā)展態(tài)勢(shì)主要得益于兩點(diǎn)：定力與耐力?！岸κ莿e人動(dòng)搖的時(shí)候我們更堅(jiān)定，耐力是別人放棄時(shí)我們更堅(jiān)持”。以小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)為例，小微企業(yè)市場(chǎng)是國(guó)內(nèi)很多中小銀行的生命線，許多小銀行的戰(zhàn)略定位一直也是圍繞中小微企業(yè)展開的，過去多年的發(fā)展也得益于此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是，隨著國(guó)內(nèi)GDP增速放緩，中小微企業(yè)抗經(jīng)濟(jì)波動(dòng)性差的弱點(diǎn)開始暴露，在銀行資產(chǎn)負(fù)債表上就體現(xiàn)為小微業(yè)務(wù)不良率上升較快。盡管政策面不斷鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微金融的投入力度，仍有不少銀行開始小微業(yè)務(wù)上猶豫不定，更有一些機(jī)構(gòu)在小微業(yè)務(wù)上有所倒退，面對(duì)中小企業(yè)還款困難，一些銀行甚至限貸、抽貸，這其中不乏歷來以小微業(yè)務(wù)作為拳頭業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行。

王振廷認(rèn)為，之所以這一兩年有些機(jī)構(gòu)在小微業(yè)務(wù)上表現(xiàn)騎墻，主要有兩方面的原因，一是決心不夠，心存僥幸；二是定力不夠，恒心不足。他認(rèn)為，中小銀行為中小微企業(yè)服務(wù)，這是由中小銀行的市場(chǎng)地位和天然屬性決定的：中小銀行大多脫胎于地方城信社、農(nóng)信社，與地方經(jīng)濟(jì)有著天然的血脈關(guān)系，在服務(wù)中小上有著天然的基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)，這是市場(chǎng)給予中小銀行最佳的生存發(fā)展空間，也是過去十年來被實(shí)踐所證明了的最優(yōu)發(fā)展路徑。放棄小微企業(yè)，等于自斷臂膀，放棄自身的優(yōu)勢(shì)，以不熟悉的業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)的短板去跟別的銀行競(jìng)爭(zhēng)，短期或許可以規(guī)避小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露所帶來的負(fù)面影響，長(zhǎng)期看，卻是給業(yè)務(wù)發(fā)展埋下了更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患——大企業(yè)做不了，小企業(yè)不想做，新業(yè)務(wù)做不好，在市場(chǎng)中喪失競(jìng)爭(zhēng)力。

承德銀行的主要企業(yè)客戶均來自中小微企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)下行期這些企業(yè)也難免受到影響，承德銀行為此積極走訪企業(yè)展開調(diào)研，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些貸款逾期的企業(yè)本身并不存在惡意逃貸的傾向，企業(yè)基本面也沒有發(fā)生根本性惡化，有的由于受上下游企業(yè)影響，有的由于暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，導(dǎo)致企業(yè)不能按期歸還銀行貸款。在做了相關(guān)調(diào)查研究后，承德銀行決定非常時(shí)期與中小企業(yè)共度難關(guān)：首先對(duì)那些有主動(dòng)還款意愿且仍在正常運(yùn)轉(zhuǎn)的企業(yè)始終堅(jiān)持“不撤貸、不惜貸、不限貸”的授信政策，為企業(yè)在困難時(shí)期造血、輸血，與其一道共度難關(guān)。其次，堅(jiān)持小微金融特色化經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，主動(dòng)為小企業(yè)提供量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)。比如2014年承德銀行打造了以POS機(jī)資金歸集、活性碳、食用菌產(chǎn)業(yè)鏈、科技型企業(yè)商圈等特色業(yè)務(wù)為主的品牌支行，為細(xì)分客戶市場(chǎng)、改變同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)模式做出了有益嘗試，成功探索并搭建“熱河卡特惠商圈”，優(yōu)質(zhì)商戶超過150家。再次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，堅(jiān)持客戶優(yōu)中選優(yōu)。王振廷認(rèn)為，好的企業(yè)并不在少數(shù)，關(guān)鍵在于銀行能否發(fā)現(xiàn)這些客戶，挖掘出并滿足客戶的需求。而對(duì)于那些動(dòng)機(jī)不純，惡意逃貸的企業(yè)則要從源頭上切斷。為第一時(shí)間把握風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、排除違約隱患，承德銀行建立了涵蓋定期檢查、滾動(dòng)檢查、交叉檢查、重點(diǎn)專項(xiàng)排查等方式的授信風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違約苗頭；研發(fā)上線了新一代信貸管理系統(tǒng)，具備了多元化額度控制、預(yù)警信號(hào)智能探測(cè)、客戶評(píng)級(jí)與維護(hù)等多種功能，實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的嵌入式、流程化管理。

多年來，承德銀行用心對(duì)待客戶，也從客戶那里收益匪淺?！昂芏嗫蛻魪囊粋€(gè)小商鋪開始，承德銀行支持他發(fā)展壯大，反過來他們也始終對(duì)于承德銀行不離不棄，并沒有因?yàn)榘l(fā)展起來了就投奔其他銀行了，我相信人與人之間也好，企業(yè)與企業(yè)之間也好，以信任和真誠(chéng)為紐帶最終要比以利益為紐帶來的更加穩(wěn)固”。“關(guān)于小微企業(yè)，每一家銀行都將其提升到戰(zhàn)略的高度，承德銀行也是如此，如果有什么不同的話，那就是承德銀行不但這樣說，也這樣做了，而且這個(gè)方向永遠(yuǎn)不會(huì)改變?！?/p>

保持定力不是一成不變

2014年，面對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多面臨著盈利增速放緩，以及不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)保持“雙升”態(tài)勢(shì)，各家銀行開始認(rèn)真思考創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展，在不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力的的同時(shí)積極引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，大力實(shí)行“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，以經(jīng)營(yíng)模式、金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新來驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行更好更快發(fā)展。

多年來，城商行的高速發(fā)展得益于外部高速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，得益于扎根地方經(jīng)濟(jì)并不斷吸取養(yǎng)分，同時(shí)不容否認(rèn)的是也得益于利率非市場(chǎng)化環(huán)境下傳統(tǒng)的剛性利差。王振廷看來，在P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融和股市繁榮帶來的存款分流、利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)預(yù)期帶來的雙重壓力下，使得商業(yè)銀行坐收利差的傳統(tǒng)盈利模式不能持久，經(jīng)濟(jì)下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的不良貸款的增長(zhǎng)，以及凈利潤(rùn)增速下滑等現(xiàn)象將成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要面臨的一個(gè)長(zhǎng)期的生態(tài)環(huán)境，即商業(yè)銀行發(fā)展新常態(tài)?！爸行∥⑵髽I(yè)是我們發(fā)展的根基，但是要建造承德銀行這座大廈，還需要不斷添磚加瓦，不斷創(chuàng)新，不但是業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，還要有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的突破?！?/p>

為此，承德銀行首先不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。為進(jìn)一步完善小微企業(yè)綜合金融服務(wù)，設(shè)立零售業(yè)務(wù)部，專門從事小微業(yè)務(wù)營(yíng)銷、管理和組織推動(dòng)工作；推出了“速易貸”、“助微貸”、“承易貸”三大系列產(chǎn)品，涵蓋30多個(gè)產(chǎn)品種類；穩(wěn)步推進(jìn)小微信貸中心的籌建工作，屆時(shí)將形成涵蓋業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)核算、產(chǎn)品開發(fā)、人力管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等全面功能的獨(dú)立微貸業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)，使微貸業(yè)務(wù)更加專業(yè)化、系統(tǒng)化。

其次，探索資金市場(chǎng)新平臺(tái)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，實(shí)現(xiàn)了資金市場(chǎng)的十大“首次”突破，首次加入中國(guó)交易商協(xié)會(huì)，首次加入上海資金清算所，首次加入冀銀合作平臺(tái)，首次與興業(yè)、平安、民生等大型商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作；首次購(gòu)買了大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（NCD），首次開展了異地存放同業(yè)業(yè)務(wù)，首次購(gòu)買了異地非保本理財(cái)產(chǎn)品，首次購(gòu)買了債券品種中的信用產(chǎn)品，首次開展了債券買賣業(yè)務(wù)，首次創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務(wù)。截至2014年12月末，全行資金市場(chǎng)日均資金占有量110.08億元，實(shí)現(xiàn)收益5.28億元，同比增長(zhǎng)50%，成為前景廣闊的重要盈利增長(zhǎng)極。

保持定力，聚力攻堅(jiān)

“承德銀行一直密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)自身的影響”，2015年年初，王振廷向董事會(huì)做了“凝心聚智、銳意改革，圍繞轉(zhuǎn)型發(fā)展核心開創(chuàng)全行‘二次創(chuàng)業(yè)新局面”的工作報(bào)告，在報(bào)告中，他指出：當(dāng)前，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境正在發(fā)生著深刻變化，一些沖擊和挑戰(zhàn)直接影響甚至終結(jié)了銀行高速發(fā)展和高盈利的時(shí)代，經(jīng)營(yíng)發(fā)展亦開始步入新常態(tài)。信貸風(fēng)險(xiǎn)開始加速暴露，兩高一剩、房地產(chǎn)、影子銀行等領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)繼續(xù)發(fā)酵；利率市場(chǎng)化和金融脫媒加速，導(dǎo)致銀行存款分流、成本增高、貸款規(guī)模萎縮，盈利空間被進(jìn)一步擠壓，對(duì)依靠利差的傳統(tǒng)盈利模式的沖擊會(huì)越來越大；互聯(lián)網(wǎng)金融在分割銀行的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)、小微貸款、零售業(yè)務(wù)的同時(shí)，更讓金融交易脫媒加速，對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式形成了強(qiáng)烈沖擊；隨著存款偏離度考核、存款保險(xiǎn)制度以及巴塞爾協(xié)議III的全面實(shí)施，金融監(jiān)管政策和監(jiān)管環(huán)境也將發(fā)生深刻變化。立足省內(nèi)、承唐兩市來看，2015年經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)更加嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境更加復(fù)雜多變，承唐兩地以鋼鐵、礦業(yè)、建筑房地產(chǎn)等為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈今年將遭受重創(chuàng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷將嚴(yán)重掣肘投資及鋼鐵、建材、家電、裝飾材料等相關(guān)行業(yè)，“新環(huán)保法”的出臺(tái)將對(duì)產(chǎn)能過剩、環(huán)境污染等行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制措施，加之入駐承唐的同業(yè)銀行機(jī)構(gòu)更多，鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)更快，對(duì)資金和業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪將更加激烈，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展顯得尤為艱巨，困難重重。可以說，在多重疊加影響下，承德銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展可能走到了十字路口，下一步如何順勢(shì)而為、主動(dòng)變革，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)向更高層次邁進(jìn)的過程中，抓住改革大勢(shì)中蘊(yùn)含的新動(dòng)力和新機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的深層次突破？是需要承德銀行深度思考、反復(fù)實(shí)踐的難題和艱巨任務(wù)。

“過往，承德銀行的發(fā)展取得了一些成績(jī)，但是這些成績(jī)不足以讓我們躺在功勞簿，稍不留意，我們就會(huì)被中國(guó)金融高速發(fā)展的這趟列車甩在身后。”王振廷的憂患意識(shí)來自于對(duì)市場(chǎng)環(huán)境清醒的認(rèn)識(shí)，過去承德銀行所經(jīng)歷的苦難歲月至今仍歷歷在目。和許多城商行發(fā)展的歷史一樣，承德銀行最早也曾命懸一線，“沉重的歷史包袱，一間破舊的辦公室，幾張桌子，幾個(gè)從城信社分流出來的人，那時(shí)候沒有人相信承德銀行會(huì)成為市里的第一納稅大戶，可以說承德銀行走到今天是非常不容易的，我們沒有理由不珍惜來之不易的今天，前事不忘后事之師，我們只能直面挑戰(zhàn)，并且勇于挑戰(zhàn)，為承德銀行的發(fā)展謀求更美好的明天”。

為此，承德銀行在深入分析中央宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信貸政策以及新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的實(shí)際情況，提出新常態(tài)下的攻堅(jiān)戰(zhàn)思路：堅(jiān)持“轉(zhuǎn)型發(fā)展”基本方向不動(dòng)搖，以機(jī)制建設(shè)為基本保障，以科技系統(tǒng)和隊(duì)伍建設(shè)為驅(qū)動(dòng)力，以企業(yè)文化建設(shè)為引領(lǐng)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，加快改革創(chuàng)新。

在業(yè)務(wù)布局上，積極開拓異地、縣域兩大市場(chǎng)，深入推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，打造下延型、需求型、智能型金融服務(wù)平臺(tái)。努力打造異地分行、縣域支行兩大業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極。將業(yè)務(wù)觸角不斷下沉，通過設(shè)立異地支行、縣域支行、小微支行和若干自助銀行，形成涵蓋“傳統(tǒng)支行+社區(qū)支行+小微支行+自助銀行”模式的多層級(jí)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)格局，異地、縣域金融市場(chǎng)將成為承德銀行新的重要增長(zhǎng)極。

“雖然新常態(tài)給我們帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但在改革調(diào)整中也蘊(yùn)含著新動(dòng)力和機(jī)遇?！痹谕跽裢⒖磥磉@些機(jī)遇表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的機(jī)遇?！耙粠б宦贰?、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶三大戰(zhàn)略的實(shí)施，帶動(dòng)了新興工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同步發(fā)展，將形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和增長(zhǎng)帶；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將帶動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)的興起，加大對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)及新興產(chǎn)業(yè)的研究和服務(wù)力度，將有效促進(jìn)承德銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。其次，居民金融需求多元化帶來的機(jī)遇。居民的投資理財(cái)需求和消費(fèi)需求日益旺盛，提升了銀行業(yè)在零售、資金運(yùn)營(yíng)和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上的發(fā)展空間。

“新常態(tài)下發(fā)展放緩、盈利放緩，需要我們轉(zhuǎn)變思維，主動(dòng)適應(yīng)，走內(nèi)涵式、集約化發(fā)展道路。經(jīng)營(yíng)理念由規(guī)模評(píng)價(jià)向價(jià)值評(píng)價(jià)、效率評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變，提高資源配置效率與產(chǎn)出效能；調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將更多信貸資源投向技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景廣、經(jīng)濟(jì)效益好的新興企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高科技行業(yè)等；通過加快以‘結(jié)構(gòu)優(yōu)、效率高、質(zhì)量好、資本消耗少為核心的轉(zhuǎn)型發(fā)展，破解盈利可持續(xù)增長(zhǎng)的難題，努力實(shí)現(xiàn)速度、質(zhì)量和效益的統(tǒng)一?！?/p>

“我們不懼怕競(jìng)爭(zhēng)，也相信中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好的趨勢(shì)并沒有改變，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來金融新常態(tài)，也將給承德銀行的發(fā)展帶來新常態(tài)，在這一時(shí)期我們要發(fā)展，但不會(huì)盲從，要?jiǎng)?chuàng)新，但不會(huì)盲目，還是那句話，用定力和耐力和市場(chǎng)賽跑，我始終堅(jiān)信，中國(guó)的金融市場(chǎng)永遠(yuǎn)有我們中小銀行的一席之地”。