商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與融合之道

劉昱星

黨的十八屆四中全會以來，我國經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入新常態(tài)，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式受到挑戰(zhàn)紛紛開始轉(zhuǎn)型。在中央近期密集推出的頂層設(shè)計、改革措施推動下，新型經(jīng)濟(jì)實體、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型結(jié)構(gòu)模式會如雨后春筍般突然出現(xiàn)在現(xiàn)實社會面前，互聯(lián)網(wǎng)+、科技引領(lǐng)、國際基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、亞投行設(shè)立、“一帶一路”經(jīng)濟(jì)區(qū)域、自貿(mào)區(qū)設(shè)立等等，很快會帶來中國經(jīng)濟(jì)各層面的勃勃生機(jī)。在保障新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，全國各地政府都有一個共識，就是將金融當(dāng)作產(chǎn)業(yè)去發(fā)展，把金融業(yè)的發(fā)展程度當(dāng)作地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。因此研究金融產(chǎn)業(yè)集聚的發(fā)展趨勢，整合銀行上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的應(yīng)對策略，對提高銀行競爭力、抵抗金融業(yè)全面開放帶來的沖擊和挑戰(zhàn)具有重要意義。

金融業(yè)發(fā)展趨勢研判

國際化轉(zhuǎn)型趨勢明顯

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)后，經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正從“增量擴(kuò)能”為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并舉的深度調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力正從要素驅(qū)動的增長轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動的增長。改革開放是高速增長期的“利器”，也仍將是新常態(tài)下的“不二法寶”，而且改革開放本身也是持續(xù)不斷的創(chuàng)新。因此，改革開放和大膽創(chuàng)新是新常態(tài)下的根本出路。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要更加積極地參與新一輪全球分工，積極促進(jìn)內(nèi)需和外需平衡、進(jìn)口和出口平衡、引進(jìn)外資和對外投資平衡，構(gòu)建更高層次的開放型經(jīng)濟(jì)新體制。“走出去”“一帶一路”“京津冀協(xié)同發(fā)展”“自貿(mào)區(qū)建設(shè)”，以及組建亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行，設(shè)立上海自貿(mào)區(qū)等多個自由貿(mào)易區(qū)，逐步放寬和簡化多項外匯監(jiān)管手續(xù)，繼續(xù)推進(jìn)PPP——政府與公司合作模式，推進(jìn)人民幣國際化等一系列發(fā)展戰(zhàn)略舉措相繼推出。通過我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的產(chǎn)能輸出，不僅能解決我國與基建相關(guān)的水泥、鋼鐵等行業(yè)產(chǎn)能過剩的問題，又能對我國高額的外匯儲備起到結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用，還蘊(yùn)藏著裝備制造業(yè)出口等方面巨大的機(jī)遇。在國務(wù)院“一攬子”措施實施過程中，將激發(fā)出巨大的跨境金融服務(wù)需求和增長潛力。

以建行為例，為貫徹落實國務(wù)院關(guān)于“金融走出去”政策要求，建行總行于2014年年底召開了全行國際化轉(zhuǎn)型發(fā)展工作會議，專門安排了全行的國際化轉(zhuǎn)型工作。王洪章董事長指出，“提升參與國際競爭的能力”是中央領(lǐng)導(dǎo)對我行提出的要求，加快推進(jìn)國際化轉(zhuǎn)型發(fā)展，是國際業(yè)務(wù)條線義不容辭的責(zé)任，更是全行上下共同的使命。其他大型銀行也必將高度重視國際化轉(zhuǎn)型發(fā)展，跟著境內(nèi)開戶客戶同步到國外開展金融服務(wù)以及與境內(nèi)外銀行合作服務(wù)國際客戶。打通國際化金融服務(wù)的通道，會給長期在國內(nèi)競爭的銀行業(yè)帶來一個廣闊的發(fā)展空間。

開放性與規(guī)范性并舉

隨著國家經(jīng)濟(jì)改革部署的強(qiáng)力推進(jìn)，各種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相互融合、自由貿(mào)易區(qū)多樣化發(fā)展、全民創(chuàng)業(yè)潮風(fēng)起云涌、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，客觀上需要金融產(chǎn)業(yè)同步改革。

一是地方政府會把金融當(dāng)作經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)去發(fā)展，早在2013年，山東省就將金融業(yè)定位為一項產(chǎn)業(yè)去發(fā)展，全省推出了金融改革二十二條，縣以上成立金融辦和地方金融監(jiān)管局（合署辦公），規(guī)范小貸公司不得吸收存款。嚴(yán)厲打擊民間非法融資，同時全省設(shè)立轉(zhuǎn)貸平臺公司、股權(quán)借貸登記公司、民間資產(chǎn)管理公司，將地下金融非法業(yè)務(wù)規(guī)范化、法制化管理。全省已基本不存在跑路和民間非法融資現(xiàn)象，金融業(yè)良性發(fā)展，僅在最小的萊蕪市，就擁有11家銀行，25家保險公司，3家證券公司，1家期貨公司，9家小額貸款公司，6家融資擔(dān)保公司，8家民間資本管理公司。

二是產(chǎn)業(yè)鏈金融爆發(fā)。一家核心企業(yè)，會自然把其上下游合作公司串聯(lián)起來，形成整體金融合力，進(jìn)而提高企業(yè)的核心競爭力。買方信貸、相互參股、訂單融資封閉授信等，特別是這些企業(yè)集群應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融后，線上線下的P2P、O2O模式等更會層出不窮，集中爆發(fā)。

三是金融產(chǎn)業(yè)更加集聚。總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、自由貿(mào)易區(qū)的推動、政府扶持政策的吸引，都會使金融產(chǎn)業(yè)集聚現(xiàn)象更加明顯，銀行、證券、保險、期貨、股權(quán)交易、資產(chǎn)管理、擔(dān)保融資、小貸、拍賣、理財?shù)鹊冉鹑诠镜募郏瑫?chuàng)造出更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。要在日益綜合開放、法制化和規(guī)范化管理的金融市場中及早謀劃，尋找應(yīng)對挑戰(zhàn)的有效策略，才能立于不敗之地。

上下游產(chǎn)業(yè)鏈逐步融合

在經(jīng)濟(jì)生活中，銀行也是一家企業(yè)，銀行業(yè)務(wù)同樣有相互關(guān)聯(lián)和依存的上下游客戶群，比如，銀行業(yè)務(wù)的上游是存款客戶，存款客戶的數(shù)量一定程度上決定了銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模；銀行下游客戶是信貸資產(chǎn)客戶，客戶越誠信則越有可能得到銀行的支持。銀行的業(yè)務(wù)很多，其上下游客戶的分類也很多，如果能滿足或開發(fā)出上下游客戶的金融和非金融需求，并在一定程度上實現(xiàn)有機(jī)融合，就能使銀行獲得更多提升競爭力的機(jī)會。事實上，銀行業(yè)已經(jīng)做了一些，比如針對行外客戶科技系統(tǒng)的開發(fā)、外聯(lián)平臺的建立、母子公司組合支持客戶的舉措等等，但系統(tǒng)化對銀行上下游體系的認(rèn)識和對應(yīng)的措施仍處于初級階段。

商業(yè)銀行應(yīng)對之策

面對金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，順應(yīng)改革發(fā)展方向，主動出擊，積極提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。本文以建設(shè)銀行的轉(zhuǎn)型之路為例，分析面對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行如何在體制上實施戰(zhàn)略調(diào)整。

加快國際化轉(zhuǎn)型步伐

市場機(jī)會。在本輪經(jīng)濟(jì)增長趨勢中，國家對基礎(chǔ)設(shè)施輸出、組建亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行等非常重視。同時，隨著“一帶一路”等戰(zhàn)略規(guī)劃的推進(jìn)，絲路基金的設(shè)立，國內(nèi)企業(yè)“走出去”的步伐將進(jìn)一步加快。所有這些都將有效帶動我國高鐵、核電站、航空航天等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以及基建、建筑施工、機(jī)械工程、鋼鐵等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)軍海外。這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策與建設(shè)銀行長期以來在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的優(yōu)勢相契合，建設(shè)銀行需要加快實施國際化轉(zhuǎn)型，而且，國際化轉(zhuǎn)型也為建行的市場拓展帶來巨大機(jī)遇。

內(nèi)容拓展。在總行周密部署的基礎(chǔ)上，建行一方面緊盯國內(nèi)企業(yè)集團(tuán)“走出去”的動向，在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或代表處，打通和國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的通道。同時，其國內(nèi)外機(jī)構(gòu)也積極了解市場需求情況，積極推薦國內(nèi)外客戶和政府交流，創(chuàng)造市場發(fā)展機(jī)會；另一方面，建行積極對即將成立的亞投行給予支持和協(xié)助，為亞投行提供授信，并努力爭取在其開業(yè)后成為主要的代理合作銀行。對業(yè)務(wù)關(guān)系較密切的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)開展接對子活動，建立聯(lián)系制度，互派員工掛職，方便聯(lián)動服務(wù)客戶。

提供服務(wù)。建設(shè)銀行對特定區(qū)域回歸，并強(qiáng)化在建設(shè)領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢。例如，積極開展項目可行性研究分析、工程項目國際評估和工程預(yù)決算審價咨詢業(yè)務(wù)等，與外事中介合作為出口企業(yè)提供可靠的國際幫助，利用國外分支機(jī)構(gòu)為客戶提供國際救援。同時，利用建行外匯專業(yè)人才為客戶提供口語翻譯，例如，山西定襄支行為一家出口企業(yè)提供翻譯服務(wù)的第二天，客戶就將開戶賬戶轉(zhuǎn)移到建行，由此可見，為客戶提供非銀行增值服務(wù)也會有效促進(jìn)銀行主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。

控社會游資

市場機(jī)會。隨著國家對金融產(chǎn)業(yè)的開放和法制化管理，各省地市紛紛采取措施，嚴(yán)厲打擊非法融資，同時將有投資需求的個人或公司客戶通過股權(quán)登記公司進(jìn)行公開市場操作。這個市場潛力很大，商業(yè)銀行與其追蹤服務(wù)，不如直接參與。建設(shè)銀行已經(jīng)成立了建行子公司級的股權(quán)登記投資公司，把建行客戶、網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢資源發(fā)揮到極致，成為中國股權(quán)交易登記的引領(lǐng)者，積極占有更多的市場份額。

業(yè)務(wù)內(nèi)容。一是將在全國建行開戶、信譽(yù)度高或在建行有授信貸款業(yè)務(wù)，且合作正常的客戶進(jìn)行統(tǒng)計，在客戶提出申請、并根據(jù)股權(quán)交易規(guī)則要求審核后向社會公示，由投資者自由選擇；二是對不在建行開戶的企業(yè)可以提出申請，在建行開戶考核半年后，按規(guī)定流程向社會公示；三是和省級以上股權(quán)交易所合作，將交易所已經(jīng)登記的企業(yè)向社會公示。

運(yùn)作模式。為避免客戶誤解風(fēng)險的發(fā)生，網(wǎng)點只提供推薦，不辦理操作業(yè)務(wù)，由客戶自主在互聯(lián)網(wǎng)上辦理，股權(quán)資金回流到企業(yè)開戶行。客戶在網(wǎng)上進(jìn)行股權(quán)登記交易不收手續(xù)費(fèi)，股權(quán)登記投資公司的收益，每季度可和總行計財部按照股權(quán)登記參股資金的一定比例，以手續(xù)費(fèi)形式收取和考核。

促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合

責(zé)任擔(dān)當(dāng)。為穩(wěn)固對上游客戶的關(guān)系，建行事實上已為客戶提供了不少的科技系統(tǒng)，比如公積金國管系統(tǒng)、住房維修基金管理系統(tǒng)以及外聯(lián)的財務(wù)公司系統(tǒng)，以及與第三方科技公司合作開發(fā)的物業(yè)公司管理系統(tǒng)、學(xué)校收費(fèi)系統(tǒng)、旅游景點售票系統(tǒng)等等。建設(shè)銀行的科技系統(tǒng)已經(jīng)分為兩條線，一是針對銀行內(nèi)業(yè)務(wù)應(yīng)用的科技系統(tǒng)，二是針對銀行外客戶應(yīng)用的科技系統(tǒng)。目前總行對這兩類系統(tǒng)的科技開發(fā)、管理模式升級、管理流程同樣對待，這樣會對以后的運(yùn)營和維護(hù)造成很大不便。行內(nèi)應(yīng)用系統(tǒng)的管理在可控范圍，但行外應(yīng)用部分的情況十分復(fù)雜，客戶不同、市場變化快且需求多。第三方公司更不在可控范圍內(nèi)，一旦客戶提出維護(hù)和升級需求，如果按目前行內(nèi)的管理流程，肯定會出現(xiàn)審批流程長、排隊等待、市場反映慢、第三方科技公司要價高的現(xiàn)象，甚至?xí)霈F(xiàn)一些系統(tǒng)無法運(yùn)行、半途而廢的問題，這將極大影響銀企關(guān)系，還會引起客戶流失。因此，針對行外客戶應(yīng)用系統(tǒng)，應(yīng)盡快設(shè)立子公司級的金融科技發(fā)展公司，采取獨立核算運(yùn)行的模式，擔(dān)當(dāng)行外系統(tǒng)的開發(fā)、運(yùn)營和維護(hù)工作。

開發(fā)內(nèi)容。建行目前的行外應(yīng)用系統(tǒng)包括善融商務(wù)平臺、公積金、住房維修基金等，同時，建行也在著手開發(fā)資金流量較大、與銀行支付關(guān)系密切的物業(yè)管理收費(fèi)系統(tǒng)、學(xué)校以及醫(yī)院一卡通系統(tǒng)、旅游景點售票系統(tǒng)等，并在開發(fā)后形成全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對外推廣。

商業(yè)模式。建行在其全國網(wǎng)點開展?fàn)I銷活動，免費(fèi)為客戶提供軟件系統(tǒng)，免費(fèi)對軟件進(jìn)行維護(hù)和升級。在客戶提出升級需求時，建行則直接將需求報送金融科技發(fā)展公司，并根據(jù)客戶需求及時開發(fā)和升級軟件?？傂杏嬝敳棵考径劝聪到y(tǒng)交易流量支付金融科技發(fā)展公司手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。

面對紛雜的金融市場和難得的機(jī)遇，爭得市場先機(jī)是值得研究思考的重要內(nèi)容，尋求業(yè)務(wù)突破，采取營銷上移，并有機(jī)融合商業(yè)銀行的上下游企業(yè)，會成為銀行業(yè)未來市場競爭的方向。