包頭市農(nóng)村普惠金融調(diào)查

蓉倩

發(fā)展普惠金融，重點(diǎn)是建立惠及廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村普惠金融體系。包頭轄內(nèi)涉農(nóng)銀行業(yè)積極踐行“普惠金融”理念，以農(nóng)村為服務(wù)重點(diǎn)，以農(nóng)業(yè)為服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，以農(nóng)民為服務(wù)的主要群體，深耕市場(chǎng)、拓展思路，因地制宜，發(fā)展特色農(nóng)貸業(yè)務(wù)，取得了一定成效。但是農(nóng)村金融服務(wù)是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，發(fā)展普惠金融仍然面臨一些困難需要解決。

發(fā)展實(shí)踐

網(wǎng)點(diǎn)布局趨于合理。包頭市縣域銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有114個(gè)，覆蓋了全市34個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率為100%。其中：農(nóng)村信用社74個(gè)，國(guó)有商業(yè)銀行19個(gè)，郵儲(chǔ)銀行12個(gè)，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)6個(gè)，政策性銀行2個(gè)，城市商業(yè)銀行1個(gè)，形成了以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)、各類(lèi)銀行業(yè)共同發(fā)展的農(nóng)村金融格局。到2015年6月，全市支持縣域經(jīng)濟(jì)貸款較年初增長(zhǎng)8.34%，貸款增速高于存款增速7.7個(gè)百分點(diǎn)，縣域機(jī)構(gòu)存貸款比例達(dá)到了83%，有效緩解了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“融資難”問(wèn)題。

農(nóng)村支付環(huán)境不斷改善。轄內(nèi)銀行業(yè)不斷改善農(nóng)村牧區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，有效滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)、弱勢(shì)群體金融服務(wù)需求。轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共設(shè)立簡(jiǎn)易便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)238個(gè)，布設(shè)ATM機(jī)117臺(tái)，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。布放了201臺(tái)助農(nóng)取款智付通，縣域有固話(huà)行政村覆蓋率達(dá)100%。通過(guò)布放移動(dòng)POS機(jī)將金融服務(wù)延伸到?jīng)]有固話(huà)網(wǎng)絡(luò)的行政村，讓廣大農(nóng)牧民“人不出村”、“足不出戶(hù)”就可以享受到支付結(jié)算的方便快捷，節(jié)省農(nóng)牧民的時(shí)間成本和資金成本。

金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新逐步深入。郵儲(chǔ)銀行包頭分行積極開(kāi)展肉羊養(yǎng)殖特色農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放工作，在土右旗肉羊養(yǎng)殖基地建立村落聯(lián)絡(luò)員，與養(yǎng)殖戶(hù)進(jìn)行一對(duì)一交流，為養(yǎng)殖戶(hù)“量身定制”的特色農(nóng)貸，貸款周期與農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)周期和資金回籠周期相契合，并適當(dāng)?shù)脑黾恿耸谛蓬~度、降低了貸款利率，加快了審批速度，現(xiàn)累計(jì)發(fā)放了282筆貸款，有效促進(jìn)了土右旗肉羊養(yǎng)殖業(yè)的快速發(fā)展；土右旗農(nóng)村信用聯(lián)社通過(guò)推行“公司+農(nóng)戶(hù)”“農(nóng)戶(hù)加企業(yè)”“企業(yè)連市場(chǎng)”等支農(nóng)模式，為包頭市長(zhǎng)信農(nóng)牧業(yè)開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司和 24 名農(nóng)戶(hù)發(fā)放了肉羊養(yǎng)殖貸款；農(nóng)業(yè)銀行包頭分行針對(duì)扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)牧民專(zhuān)業(yè)合作組織（包括扶貧互助組織），推出“金融強(qiáng)農(nóng)貸”，為固陽(yáng)縣廣大農(nóng)牧民、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、合作社發(fā)放專(zhuān)業(yè)型貸款。針對(duì)失地農(nóng)戶(hù)和種養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，將惠農(nóng)卡發(fā)卡與農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放結(jié)合，累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡490張，主動(dòng)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，支持農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。

創(chuàng)新?lián)７绞讲粩鄧L試。土右旗農(nóng)村信用聯(lián)社嘗試推出“農(nóng)業(yè)設(shè)施經(jīng)營(yíng)權(quán)”抵押貸款品種。將流轉(zhuǎn)土地上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房（包括農(nóng)房）、蔬菜大棚、設(shè)備一齊進(jìn)行抵押，旗聯(lián)社根據(jù)評(píng)估價(jià)值的40%進(jìn)行授信，截至2015年6月末，發(fā)放為19戶(hù)發(fā)放了此類(lèi)貸款。農(nóng)行包頭分行將“互惠貸”模式延伸自然村，由村里有影響力的自然人牽頭成立擔(dān)?；?，每戶(hù)村民繳存貸款金額15%～20%的保證金，3戶(hù)及以上聯(lián)保，村民之間承擔(dān)連帶保證責(zé)任，有效解決了村民擔(dān)保難的問(wèn)題。

農(nóng)村信用體系建設(shè)加快推進(jìn)。包頭轄內(nèi)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)深入開(kāi)展“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的創(chuàng)建活動(dòng)，全市已有13.2萬(wàn)農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)，占全部農(nóng)戶(hù)的60%。對(duì)于信用良好的企業(yè)、個(gè)人在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以享受貸款優(yōu)先權(quán)、利率優(yōu)惠、保證方式靈活的激勵(lì)政策，而且還可以享受較高的授信額度，滿(mǎn)足守信農(nóng)戶(hù)和企業(yè)發(fā)展的資金需求。相反對(duì)于失信的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)，要嚴(yán)格堅(jiān)持限貸、甚至拒貸的原則，讓其為自身的失信行為受到相應(yīng)的懲戒。

面臨的主要問(wèn)題

農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，如存款、貸款、匯款等，金融理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)功能?chē)?yán)重不足。部分農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求不再僅限于存取款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算，而是希望能將資金投向收益率更高的領(lǐng)域。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)放貸信心不足。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款具有金額小、利率低、戶(hù)數(shù)多、分布廣等特點(diǎn)，加上客戶(hù)經(jīng)理多為異地任職且按內(nèi)控管理要求限期交流，導(dǎo)致催收管理難度大、成本高，影響該項(xiàng)目推廣。其次，農(nóng)民缺乏有效的抵押物。目前雖然我們?cè)谔剿鳌叭龣?quán)”抵質(zhì)押，但由于缺乏與擔(dān)保物相配套的登記、評(píng)估、定價(jià)等中介機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，使其價(jià)值難以形成擔(dān)保。受經(jīng)濟(jì)下行因素的影響，涉農(nóng)貸款開(kāi)始出現(xiàn)聊一些不良，處于利潤(rùn)和考核的壓力，銀行業(yè)也機(jī)構(gòu)出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象。

農(nóng)村信用環(huán)境比較差。農(nóng)村貸款調(diào)查機(jī)制不完善，目前的狀況往往就是村委會(huì)開(kāi)一份貸款人家庭收入證明，就意味著對(duì)貸款人收入調(diào)查的結(jié)束。這種情形很容易導(dǎo)致沒(méi)有償還能力的貸款人取得貸款。有的農(nóng)戶(hù)對(duì)個(gè)人信用認(rèn)識(shí)不足，信用觀念和法制意識(shí)不強(qiáng)，蓄意拖欠、代借等不誠(chéng)信行為導(dǎo)致貸款逾期的情況大量出現(xiàn)。

支持、保障政策措施配合力度不大。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，普惠金融的發(fā)展仍離不開(kāi)政府的支持。面對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展投資風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率低、生產(chǎn)周期長(zhǎng)的實(shí)際，政府還沒(méi)有構(gòu)建起促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的外部激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。政府制定的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策還未能實(shí)現(xiàn)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸的有效配合。在具體實(shí)施中，更多傾向于向所扶持產(chǎn)業(yè)、工程直接發(fā)放投資或相關(guān)補(bǔ)貼，難以發(fā)揮財(cái)政投入對(duì)信貸資金的杠桿引導(dǎo)作用。

建議

加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，密切同業(yè)合作。當(dāng)前，國(guó)有或股份制商業(yè)銀行在產(chǎn)品與服務(wù)體系、創(chuàng)新能力等方面更有優(yōu)勢(shì)，政策性銀行在專(zhuān)項(xiàng)扶持政策、資金來(lái)源等方面更有優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、人緣地緣等方面有一定的優(yōu)勢(shì)。完善普惠金融體系是銀行業(yè)共同的目標(biāo)與責(zé)任，建議各方加強(qiáng)合作，資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務(wù)、政策性銀行實(shí)惠的政策和資金，迅速送到農(nóng)民和小微企業(yè)身邊，為“三農(nóng)”發(fā)展提供低成本、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

建立健全農(nóng)村金融擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。一要建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立由龍頭企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等多方參與的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保服務(wù)，最大程度地分散農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二要加快推進(jìn)抵押制度改革。積極探索允許農(nóng)民利用農(nóng)用地、宅基地等使用權(quán)進(jìn)行貸款擔(dān)保抵押；同時(shí)，積極推行權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動(dòng)產(chǎn)以及林權(quán)、保單、商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等權(quán)利的質(zhì)押方式。三要加快政策性與商業(yè)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)?？煽紤]通過(guò)建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)、補(bǔ)貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式；設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)基金或建立類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分散銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。保障“三農(nóng)”金融穩(wěn)健運(yùn)行，建立良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要。一要以中小企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)信用檔案建設(shè)為重點(diǎn)，不斷健全誠(chéng)信系統(tǒng)，建立政府主導(dǎo)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參加的信用評(píng)價(jià)體系，扎實(shí)推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)。二要加大對(duì)依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁，保護(hù)銀行的合法權(quán)益。另外，新聞媒體和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)金融政策的宣傳，引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，正確運(yùn)用金融手段解決生產(chǎn)和生活中遇到的困難和問(wèn)題。

加大政府支持和保障的力度。一是加大財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和支持力度，特別是要加大財(cái)政在農(nóng)村水、電、路、農(nóng)田水利以及醫(yī)療、教育等方面的引導(dǎo)和支持力度，以改善農(nóng)村社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)和吸引金融等社會(huì)資金投資農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。二是建議各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)在通訊通道、營(yíng)業(yè)用房、費(fèi)用補(bǔ)差、安全保衛(wèi)、消防要求等方面，為農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提供政策支持，尤其是給予優(yōu)惠的財(cái)稅政策扶持，降低銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和營(yíng)運(yùn)成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。三是通過(guò)政府財(cái)政政策和資金引導(dǎo)，吸引保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村信用擔(dān)保體系以及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障。