新常態(tài)下農(nóng)村金融服務(wù)模式探索

邵珍 田婧嫻

【摘要】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；陌l(fā)展，離不開金融的強(qiáng)有力支持。然而當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)仍然是中國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)之一，不能有效滿足新時(shí)期農(nóng)村主體的合理金融需求。研究新常態(tài)下農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及解決辦法具有重大現(xiàn)實(shí)意義。新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?、集約化方向發(fā)展，原有的僅依靠銀行發(fā)放貸款來(lái)滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資需求的金融服務(wù)體系不能適應(yīng)四化“同步發(fā)展”的需要。為此，課題組提出改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的創(chuàng)新模式：“土地信托銀行+眾籌”，將農(nóng)業(yè)眾籌與土地信托銀行有機(jī)結(jié)合，探討改善農(nóng)村金融服務(wù)的新思路。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài) 土地信托銀行 農(nóng)業(yè)眾籌 金融服務(wù)

一、引言

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，需要大量的資本支持。然而，考察我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供求現(xiàn)狀，可以看出我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供求不匹配的問題十分突出，農(nóng)村融資需求得不到有效滿足。農(nóng)村金融服務(wù)的改善，要主動(dòng)適應(yīng)轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要，堅(jiān)持政策支持和市場(chǎng)化發(fā)展相結(jié)合的原則，建立普惠的農(nóng)村金融服務(wù)模式。

二、新常態(tài)下農(nóng)村金融服務(wù)供求分析

（一）新常態(tài)下農(nóng)村金融服務(wù)需求分析

新常態(tài)下的農(nóng)村金融服務(wù)需求不同于過(guò)去，呈現(xiàn)出大量新情況、新問題。基于田野調(diào)查，課題組發(fā)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求凸顯。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)購(gòu)不再是城里人的專利，農(nóng)村居民也能夠像城市居民一樣，通過(guò)手機(jī)享受到便捷的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建指明了方向。與此同時(shí)，土地流轉(zhuǎn)帶來(lái)的農(nóng)地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和專業(yè)合作社貸款需求增加。土地確權(quán)運(yùn)動(dòng)的開展促使土地流轉(zhuǎn)合法化，專業(yè)合作社通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)極大地提高了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，要進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收，就需要破解目前面臨的資金問題。農(nóng)民專業(yè)合作社的資金來(lái)源主要是內(nèi)部集資，但資金規(guī)模有限，不能有效滿足農(nóng)民融資需求。雖然當(dāng)前政策加大了對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，但主要是以10萬(wàn)元以下的小額貸款為主，資金缺口很大。作為正規(guī)金融的一種必要補(bǔ)充，民間借貸發(fā)揮了積極作用。為農(nóng)民獲得及時(shí)可用資金，提供了有效的渠道。對(duì)于農(nóng)民彌補(bǔ)資金缺口的方式，問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，向親朋鄰里求助占44.25%，向銀行、信用社申請(qǐng)貸款占30.75%，借高利貸占7.62%，向小額貸款公司借款的占8.93%，互聯(lián)網(wǎng)融資的占4.02%，其他的占4.43%。這表明民間借貸在農(nóng)村十分盛行。

（二）新常態(tài)下農(nóng)村金融服務(wù)供給分析

從當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的資金供給方來(lái)看，資金大致來(lái)源于四類主體分別是政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、民間金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要開展糧油收購(gòu)業(yè)務(wù)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)表1可以看出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款總額中占的比重呈倒U形，這表明政策性金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮了一定的作用，但其貸款增速緩于農(nóng)業(yè)貸款總額，不能滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)加快，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需求。追求利潤(rùn)最大化的國(guó)有商業(yè)銀行推行城市中心戰(zhàn)略，收縮在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村的金融形勢(shì)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于缺乏必要的法律約束，發(fā)展現(xiàn)狀混亂，融資雙方易形成債權(quán)債務(wù)糾紛，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸水平高達(dá)10%，“地下錢莊”迅速發(fā)展，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠交易成本低、信息透明的優(yōu)勢(shì)發(fā)展迅速，一定程度上緩解了農(nóng)村金融服務(wù)供求不匹配的問題。表面上看農(nóng)村資金來(lái)源渠道眾多，但由于農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)性，資金的逐利性，決定了當(dāng)前農(nóng)村資金供應(yīng)面臨較大的瓶頸。

表1 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行占農(nóng)業(yè)貸款比重 單位：億元

三、新常態(tài)下農(nóng)村金融供求不匹配的原因分析

通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)村金融服務(wù)供給現(xiàn)狀的分析，可以看出我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供求不匹配的問題十分突出。這種不匹配主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是農(nóng)村金融供求總量失衡，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而由于農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)、收益率低，大量農(nóng)村資金流向城市高收益行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村資金短缺；二是農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)失衡，隨著土地確權(quán)運(yùn)動(dòng)的開展，土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必由之路。農(nóng)地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、專業(yè)合作社貸款需求迅速增長(zhǎng)，而相應(yīng)的金融服務(wù)措施滯后，并沒有順應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的出現(xiàn)，進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，造成農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)上的失衡。

（一）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)不遵循高風(fēng)險(xiǎn)匹配高收益的一般原則，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，投資周期長(zhǎng)，收益沒有保障。另一方面農(nóng)戶具有分散化的特點(diǎn)，不能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)鏈短，附加值低，資金回報(bào)率低。這與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)追求安全性、盈利性、流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相違背。銀行更愿意將資金投入具有穩(wěn)定收益的高增長(zhǎng)行業(yè)。這種市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)方式無(wú)形中提高了農(nóng)村籌資的成本，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。

（二）抵押擔(dān)保物缺乏

由于農(nóng)民沒有穩(wěn)定的收入，加之農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的信用記錄，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了有效降低信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在面向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放大額貸款時(shí)，多要求農(nóng)民提供一定價(jià)值的抵押擔(dān)保物。對(duì)于農(nóng)民而言，可以用來(lái)抵押擔(dān)保的無(wú)外乎兩類資產(chǎn)——土地和房屋。然而土地的使用權(quán)和房屋的財(cái)產(chǎn)權(quán)在抵押貸款上都受到了法律的嚴(yán)格限制。土地和房屋成為“沉睡的資產(chǎn)”，不能為農(nóng)民所用。不能提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保物，擔(dān)保貸款也就無(wú)從談起。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息嚴(yán)重不對(duì)稱

信息不對(duì)稱，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危害當(dāng)事人的合法權(quán)益。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，其推行的產(chǎn)品和金融消費(fèi)者的需求不能很好的銜接起來(lái)。新常態(tài)下，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民收入水平提高，而金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品單一，局限于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，不能滿足農(nóng)民多樣化的金融服務(wù)需求。某些銀行為了追求股東權(quán)益最大化，隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)民利益。對(duì)農(nóng)民而言，既沒有工薪收入，也沒有財(cái)產(chǎn)性性收入，違約的可能性較大。而金融機(jī)構(gòu)又很難通過(guò)一般渠道了解農(nóng)民個(gè)體的信用狀況，導(dǎo)致“惜貸”現(xiàn)象的出現(xiàn)。信息不對(duì)稱的存在，加劇了資金供求缺口。

（四）農(nóng)業(yè)缺乏保險(xiǎn)保障

我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重。由于自然災(zāi)害具有不確定性、危害大的特點(diǎn)，若自留風(fēng)險(xiǎn)，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出農(nóng)民的承受范圍。而通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有選擇的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)則可以降低農(nóng)民的損失。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，損失補(bǔ)償水平低。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民的主要收入來(lái)源被堵塞，借款資金無(wú)以籌措，銀行的不良貸款增加，盈利空間變小。為了提升資產(chǎn)的質(zhì)量，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)謹(jǐn)慎選擇借款人，將資金運(yùn)用于證券投資等渠道，資金供應(yīng)變少。

四、土地信托銀行+眾籌模式運(yùn)營(yíng)探討

隨著土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融資本更加依賴。通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)供求狀況的分析發(fā)現(xiàn)，融資難依然是一個(gè)難以破解的難題。盡管近年來(lái)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)采取了一系列鼓勵(lì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和促進(jìn)農(nóng)民增收的措施，但總體效果不容樂觀，農(nóng)村金融發(fā)展依然滯后，傳統(tǒng)的以銀行信貸為主的農(nóng)村金融服務(wù)系已無(wú)法適應(yīng)新常態(tài)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，成為制約農(nóng)民收入水平的提高瓶頸。探索與傳統(tǒng)有別的，能有效滿足規(guī)?；?、集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的農(nóng)村金融服務(wù)新模式勢(shì)在必行。

（一）模式概述

土地信托銀行+眾籌的運(yùn)營(yíng)模式使得農(nóng)村金融能夠基于一般的商業(yè)原則來(lái)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)收益低，風(fēng)險(xiǎn)大，資本是逐利的，農(nóng)村資金往往通過(guò)各種渠道流向資本回報(bào)率更大的城市地區(qū)，而專業(yè)化、規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)可以提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，取得規(guī)模效益，提升資金回報(bào)率，緩解資金外流的問題。針對(duì)農(nóng)民缺乏抵押擔(dān)保物的問題，在此模式中當(dāng)農(nóng)戶將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)信托給土地信托銀行時(shí)，可以獲得土地憑證。土地憑證作為有效的抵押擔(dān)保物，農(nóng)戶可以將土地憑證進(jìn)行抵押擔(dān)保，從銀行獲得貸款。農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題是由于農(nóng)村借款主體規(guī)模小而且分散，往往缺乏完善的信用記錄，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不肯貸，不愿貸。針對(duì)這個(gè)問題，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以降低信用調(diào)查成本，低門檻可以拓寬資金來(lái)源渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融專注于小額信貸，天然的就與農(nóng)村融資需求相契合。最后，對(duì)應(yīng)于保險(xiǎn)問題目前最好的解決方案仍然是由政府主導(dǎo)開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。具體運(yùn)營(yíng)模式見圖1。

圖1 新模式“土地信托銀行+眾籌”運(yùn)營(yíng)流程圖

（二）運(yùn)營(yíng)模式

1.農(nóng)戶與土地信托銀行。土地信托銀行兼具信托和銀行的功能，利用信托的優(yōu)勢(shì)，分離土地所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、受益權(quán)，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展；依托銀行功能開展存貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展搭建投融資平臺(tái)，?？顚Ｓ?，有效改善農(nóng)村資金外流的局面，為農(nóng)民經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)提供了新的融資渠道。農(nóng)戶把土地經(jīng)營(yíng)權(quán)信托給土地信托銀行的同時(shí)可以獲得一份土地憑證。利用該土地憑證農(nóng)民不僅可以定期獲得穩(wěn)定的收益，還可以將其抵押，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保貸款。這一舉措有效的緩解了農(nóng)民抵押擔(dān)保物不足的現(xiàn)狀，盤活了農(nóng)村的勞動(dòng)力資源，符合十八屆三中全會(huì)提出的“賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保全能”的理念。

2.土地信托銀行與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者。土地信托銀行設(shè)立土地信托，通過(guò)招拍租售的方式將土地轉(zhuǎn)移給包括農(nóng)業(yè)種植大戶在內(nèi)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)，取得規(guī)模收益，再向土地信托銀行支付土地租金和價(jià)款。這種模式的最大亮點(diǎn)是，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在缺乏資金的時(shí)候可以從土地信托銀行獲得經(jīng)營(yíng)性貸款，緩解生產(chǎn)過(guò)程中的資金緊張局面。

3.農(nóng)業(yè)眾籌與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)土地信托銀行獲得土地經(jīng)營(yíng)權(quán)之后，進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。由于眾籌類似于“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的模式，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在籌集到資金的同時(shí)也確定并打開了銷路，借助互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌信息資源豐富的優(yōu)勢(shì)，有效突破農(nóng)產(chǎn)品供求雙方信息不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)定向銷售。此外，農(nóng)業(yè)眾籌的引入，可以為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者獲得土地信托銀行貸款提供一定的擔(dān)保，降低還貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.政府與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府在這一模式中主要扮演服務(wù)者和監(jiān)督者的角色。作為服務(wù)者，加快完成農(nóng)地的登記確權(quán)，推進(jìn)所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分立，規(guī)避土地權(quán)屬糾紛，讓農(nóng)民安心流轉(zhuǎn)土地。此外，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，面臨自然風(fēng)險(xiǎn)等不確定因素。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面窄，除了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外、保險(xiǎn)種類少，防災(zāi)避災(zāi)機(jī)制不暢和賠付水平受限，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展面臨災(zāi)害之憂。為了有效較低農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，需要政府加大財(cái)政投入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)民收入方面的效用。作為監(jiān)督者，對(duì)土地信托銀行進(jìn)行有效的外部監(jiān)督，保護(hù)農(nóng)民的利益。

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作者簡(jiǎn)介：邵珍（1992-），女，漢族，山東棗莊人，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)；田婧嫻（1994-），女，漢族，湖南株洲人，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)。c