農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及防控對(duì)策

黃展華　康政偉

【摘要】近幾年，隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，行業(yè)性、地區(qū)性的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。作為金華市本級(jí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，金華成泰農(nóng)商銀行通過(guò)幾年的高壓運(yùn)作，不良貸款化解工作取得了一定成效，但風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)依舊嚴(yán)竣。文章試著通過(guò)還原信貸風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)面貌，探索防范與規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑，以期解開(kāi)禁錮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展枷鎖。

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)在原因 防控思路

【中圖分類(lèi)號(hào)】F3 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近幾年，隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等略有變化，金融穩(wěn)定狀況受到影響，行業(yè)性、地區(qū)性的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。作為金華市本級(jí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，金華成泰農(nóng)商銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”，支持廣大農(nóng)民和中小企業(yè)的融資貸款需求，通過(guò)幾年的高壓運(yùn)作，截至2014年8月10日，不良貸款率已降至1.8%，不良貸款余額13828萬(wàn)元，不良貸款化解工作取得了一定成效。但值得注意的是，2014年1月至8月，該行新增貸款投放164290萬(wàn)元，新增五級(jí)不良貸款6568萬(wàn)元，不良新增占比達(dá)4%，不良貸款新增勢(shì)頭猛烈，風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)依舊嚴(yán)竣，給該行的發(fā)展帶來(lái)前所未有的沖擊和壓力。

本文試著通過(guò)還原信貸風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)面貌，以期解開(kāi)禁錮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展枷鎖，最大限度地利用高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)和低位的不良資產(chǎn)運(yùn)行水平，強(qiáng)勢(shì)推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新形勢(shì)下的破繭成蝶。

當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸存在的問(wèn)題

服務(wù)對(duì)象較特殊，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要以農(nóng)戶和中小型企業(yè)為主，雖然目前已形成一定的規(guī)模，但是大部分商戶既沒(méi)有過(guò)往信用記錄，也沒(méi)有進(jìn)行完善的財(cái)務(wù)評(píng)估分析。同時(shí)，以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，對(duì)自然條件的依賴(lài)性強(qiáng)，如果遇到市場(chǎng)行情不穩(wěn)定等特殊情況，容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2009年以來(lái)，金華市苗木產(chǎn)業(yè)的貸款不良率一直居高不下，從一個(gè)重點(diǎn)扶持行業(yè)到風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)行業(yè)，苗木產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患成為該行目前風(fēng)險(xiǎn)防控的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。

企業(yè)內(nèi)生隱患重重，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難。首先，由于部分小微企業(yè)基礎(chǔ)性資料缺乏，規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、有效抵押物不足，缺乏第二還款來(lái)源；同時(shí)由于原材料價(jià)格上揚(yáng)、勞動(dòng)力成本升高等因素，小微企業(yè)生產(chǎn)成本增加、抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低、核心競(jìng)爭(zhēng)力低下，停工停產(chǎn)等都加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。

其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象不乏一些高耗能、低產(chǎn)值、污染型企業(yè)。近年來(lái)，金華市本級(jí)相繼開(kāi)展“四破”行動(dòng)和“五水共治”活動(dòng)，整治環(huán)境污染，部分企業(yè)在此次行動(dòng)中均受到了不同程度的影響，停工停產(chǎn)整頓導(dǎo)致資金流不能順利回籠，間接形成信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患。

民間資金交易泛濫，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。近幾年，民間資本活躍，受逐利思維影響，部分企業(yè)通過(guò)銀行融資后以更高的利息借給其他中小企業(yè)，在高額回報(bào)的誘惑下，部分企業(yè)利用社會(huì)的資源進(jìn)行相互擔(dān)保從銀行融得資金，再轉(zhuǎn)借給其他需要資金的融資企業(yè)，賺取利差，因而形成了一個(gè)又一個(gè)復(fù)雜的擔(dān)保怪圈和資金鏈條。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速下滑、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐步加大，跑路、失聯(lián)事件不斷，有部分出借人由于資金斷裂處在破產(chǎn)的邊緣，也給銀行帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

管理制度不完善，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。第一，由于信貸人員違規(guī)操作、工作失誤、自身能力不強(qiáng)等原因，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)造成的損失仍舊突出，信貸人員操作風(fēng)險(xiǎn)依然存在。該行貸款“三查”制度流于形式，部分信貸人員違規(guī)操作行為時(shí)有發(fā)生，合規(guī)意識(shí)欠缺，2014年1月至6月，通過(guò)審計(jì)、可疑數(shù)據(jù)排查等手段發(fā)現(xiàn)的各類(lèi)違規(guī)問(wèn)題層出不窮，共處理違規(guī)人員計(jì)22人次，涉及違規(guī)信貸資金3477.23萬(wàn)元。

第二，風(fēng)控體系建設(shè)不強(qiáng)，如抵押物評(píng)估管理工作，目前該行抵押物評(píng)估由外部評(píng)估公司負(fù)責(zé)，現(xiàn)認(rèn)定的評(píng)估公司有6家，客戶的房產(chǎn)評(píng)估均可以通過(guò)這些評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估，不乏存在部分評(píng)估機(jī)構(gòu)為多收評(píng)估費(fèi)、留住客戶的私心，故意上調(diào)評(píng)估價(jià)格，然而對(duì)此現(xiàn)象一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行方面無(wú)法向評(píng)估公司追責(zé)，造成工作被動(dòng)。

第三，目前客戶評(píng)級(jí)工作尚未建立系統(tǒng)的客戶評(píng)價(jià)機(jī)制。一直以來(lái)，該行都沿用較為粗放的客戶評(píng)價(jià)制度，對(duì)客戶是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)或隱性問(wèn)題不能分析透徹，且分析數(shù)據(jù)沒(méi)有連續(xù)性和可比性，對(duì)客戶的評(píng)價(jià)尚處在一個(gè)摸索階段。

形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

外部原因。第一，歷史體制下的粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融體制改革起步較晚，金融改革程度落后于城市金融。由于歷史經(jīng)濟(jì)機(jī)制的原因，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式較為粗放、金融結(jié)構(gòu)單一、矛盾集中，在經(jīng)濟(jì)改革轉(zhuǎn)軌時(shí)期，企業(yè)集體產(chǎn)權(quán)全能殘缺，所有者與經(jīng)營(yíng)者之前信息不對(duì)稱(chēng)、責(zé)任不對(duì)等，企業(yè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)不明確，形成了潛在的、長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；部分金融城市信用社、信托投資公司、信用合作社等改制后，將大量大額的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)股份制改造使部分貸款和債務(wù)懸空，部分企業(yè)盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁金融機(jī)構(gòu)，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。

第二，政策風(fēng)險(xiǎn)較高，政策依賴(lài)強(qiáng)，受?chē)?guó)家扶持力度影響較大。為鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展壯大，國(guó)家與政府大力扶持建立農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，并在財(cái)政政策、稅收政策等方面給予優(yōu)惠和支持。因此，準(zhǔn)入門(mén)檻低，在稅收優(yōu)惠等刺激下，難免會(huì)產(chǎn)生政策依賴(lài)性，其受政策影響的可能性相比一般金融機(jī)構(gòu)更大一些。同時(shí)，由于政策依賴(lài)性過(guò)高，一旦政策發(fā)生變化，其發(fā)展便會(huì)受到阻礙。如一些項(xiàng)目未經(jīng)過(guò)實(shí)行嚴(yán)格的考證但盲目上馬，有些僅因?yàn)樾枰鹑跈C(jī)構(gòu)配合發(fā)放貸款等，便放松審核條件，產(chǎn)生了大量的高風(fēng)險(xiǎn)貸款。如此一來(lái)，一方面，可能會(huì)由于資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致政策性項(xiàng)目無(wú)法順利完工；另一方面，資金鏈斷裂可能造成部分金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理，因政策變化而造成損失的可能性不斷加大，形成惡性循環(huán)。

第三，信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度存在漏洞。隨著新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村金融體制改革提出更高的要求，為應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也在不斷完善。但由于地區(qū)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面仍存在不少問(wèn)題。一是法律制度不規(guī)范、法律監(jiān)管缺失問(wèn)題嚴(yán)重，沒(méi)有形成完善的監(jiān)管體系來(lái)監(jiān)督和制約農(nóng)村金融市場(chǎng)立法執(zhí)行情況與發(fā)展現(xiàn)狀；二是由于法律法規(guī)以及內(nèi)部規(guī)章制度的不健全或有效性發(fā)揮受阻，消弱了內(nèi)控監(jiān)管職能，為一些營(yíng)私舞弊的不良行為創(chuàng)造了條件，進(jìn)而產(chǎn)生人為操作風(fēng)險(xiǎn)；三是監(jiān)管理念模糊，市場(chǎng)沒(méi)有形成多層次良性互動(dòng)結(jié)構(gòu)。一方面，過(guò)于保守的行為無(wú)法更好地推動(dòng)資源有效配置，形成合理競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，定位模糊過(guò)于自由，又背離了法律法規(guī)的制度要求。面對(duì)日趨激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)，這種以犧牲效率和競(jìng)爭(zhēng)力為代價(jià)而換取的暫時(shí)安全與穩(wěn)定將會(huì)帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。①

第四，沒(méi)有形成良好的農(nóng)村金融環(huán)境。目前我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境不佳，農(nóng)村金融基礎(chǔ)較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下、農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理等方面是我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境惡化的主要體現(xiàn)。②由于社會(huì)信用環(huán)境較差，一些企業(yè)和個(gè)人惡意逃貸等不良行為未能得到有效的打擊和遏制，消弱了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及私營(yíng)企業(yè)。有些人一旦遭遇經(jīng)營(yíng)困境、資金周轉(zhuǎn)不靈，便想方設(shè)法逃貸，更有甚者在放貸之初就騙貸。另一方面，由于法律法規(guī)不健全，沒(méi)有有效的懲處機(jī)制，對(duì)不守信的個(gè)人和企業(yè)沒(méi)有嚴(yán)格的處罰機(jī)制，導(dǎo)致其守信成本低，更加大了其違法違規(guī)操作的可能性，信用意識(shí)更加淡薄，由此導(dǎo)致的失信成本，均由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部原因。第一，管理機(jī)制不健全導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)控盲點(diǎn)。一是金融機(jī)構(gòu)尚未形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)政策制度的制定與執(zhí)行未能良好分離，風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后；二是內(nèi)部信貸管理制度還不夠健全，缺乏健全的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、完備的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警體系、有效的制度制約機(jī)制等，無(wú)法完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，埋下信貸違規(guī)隱患，誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)；三是缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，一方面，以罰代管，在實(shí)際操作中對(duì)工作人員批評(píng)多、獎(jiǎng)勵(lì)少，在一定程度上打擊了部分金融機(jī)構(gòu)和信貸人員的積極性；另一方面，缺乏創(chuàng)新，沒(méi)有建立適合新進(jìn)信貸人員引進(jìn)的選拔任用制度和合理薪資水平，改革尚未到位；四是業(yè)務(wù)流程不匹配與規(guī)章制度不健全導(dǎo)致出現(xiàn)操作困難或執(zhí)行障礙，操作風(fēng)險(xiǎn)不可控，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)。

第二，基層信貸人員隊(duì)伍現(xiàn)狀堪憂。人才是企業(yè)發(fā)展的保障，也是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。要提高農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、加快業(yè)務(wù)發(fā)展，增強(qiáng)信貸人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平是重要途徑。受環(huán)境和條件限制，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在聘用信貸人員時(shí)整體水平與大中型商業(yè)銀行有所差距，部分信貸人員在職業(yè)技能、知識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、客戶理念等方面跟不上現(xiàn)代信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。同時(shí)，部分信貸人員法制觀念淡薄、缺乏責(zé)任心和事業(yè)心，違規(guī)操作、以貸謀私，發(fā)放人情貸款、冒名貸款等，造成銀行大量的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，信貸人員綜合素質(zhì)較低已成為制約金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的“瓶頸”，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因。

第三，信息技術(shù)缺失引發(fā)技術(shù)失誤。如今，新技術(shù)飛速發(fā)展、市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)發(fā)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性與市場(chǎng)中的交易量增多、產(chǎn)品數(shù)目擴(kuò)大、復(fù)雜程度提高呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。一是技術(shù)缺失。由于業(yè)務(wù)相關(guān)技術(shù)的欠缺，導(dǎo)致技術(shù)、操作程序的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，信貸人員的判斷失誤增多，采取不正確的交易策略或操作失誤而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)；二是系統(tǒng)安全性有待提升，由于外部系統(tǒng)或內(nèi)部系統(tǒng)安全缺陷，容易發(fā)生計(jì)算機(jī)事故，導(dǎo)致客戶群體資料泄露、數(shù)據(jù)泄密等操作風(fēng)險(xiǎn)；三是沒(méi)有充分發(fā)揮計(jì)量與信息技術(shù)在系統(tǒng)升級(jí)過(guò)程中的作用，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估方法與模型未被開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，缺乏客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、自主評(píng)估限價(jià)制等模型，不能科學(xué)地計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法有效地將風(fēng)險(xiǎn)控制在合適的范圍內(nèi)。

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的途徑

完善內(nèi)部控制是規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，也是衡量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平高低的重要標(biāo)志之一。③當(dāng)前，如何科學(xué)、合理、有效地降低風(fēng)險(xiǎn)是擺在金華成泰農(nóng)商銀行面前的重要問(wèn)題，強(qiáng)化規(guī)章制度、提高從業(yè)人員素質(zhì)、提高經(jīng)營(yíng)管理水平等，都在一定程度上降低了操作風(fēng)險(xiǎn)，是促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要法寶。

第一，建立健全機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。強(qiáng)化規(guī)章制度建設(shè)，完善授信決策和審批機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”、審貸分離等風(fēng)控制度，制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查等規(guī)范管理制度，防止對(duì)單一客戶、關(guān)聯(lián)客戶等的高度集中，防止信貸資金違規(guī)投放；落實(shí)信貸風(fēng)控主體責(zé)任，采取不相容職責(zé)崗位分離控制機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，控制崗位權(quán)限及崗位職責(zé)，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，通過(guò)部門(mén)與部門(mén)間、崗位與崗位間的相互監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程的風(fēng)控管理，防止信貸人員行為不端，規(guī)避違反信貸原則發(fā)放關(guān)系貸、人情貸；及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)事件，降低人為控制風(fēng)險(xiǎn)。

第二，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。完善審查流程，建立健全信貸審查中心的貸款授信、強(qiáng)化事前控制、把握信用過(guò)程中的流程控制；落實(shí)審貸分離制度，規(guī)范貸款審批部門(mén)的工作制度，明確審批的內(nèi)容、權(quán)限、程序和責(zé)任，推動(dòng)信貸決策民主化、科學(xué)化；依托信貸審查中心的相對(duì)獨(dú)立性，通過(guò)審查人員審核書(shū)面資料，獨(dú)立、客觀、科學(xué)地量化評(píng)估每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立切實(shí)有效的信貸權(quán)力分配管理防控機(jī)制。

第三，創(chuàng)新工作手段消除信貸隱患，建立自主評(píng)估限價(jià)制，通過(guò)科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研和集體論證，推動(dòng)科學(xué)評(píng)價(jià)能力和自主定價(jià)能力，一方面是緊抓抵押評(píng)估自主權(quán)，防止抵押懸空。通過(guò)對(duì)房產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，以文件形式出臺(tái)《抵押物評(píng)估價(jià)格參考目錄》，為基層自主估價(jià)框定范圍；另一方面是價(jià)格緊跟市場(chǎng)行情，按照房地產(chǎn)市場(chǎng)行情變化情況出臺(tái)《房地產(chǎn)評(píng)估指導(dǎo)意見(jiàn)》，按照評(píng)估限價(jià)制隨時(shí)調(diào)整評(píng)估金額，規(guī)范支行抵押物估價(jià)行為。

第四，建立客戶評(píng)價(jià)體系提升預(yù)警能力，建立健全《信貸客戶分類(lèi)評(píng)價(jià)管理辦法》，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)形成的前期預(yù)警信號(hào)，及時(shí)探測(cè)風(fēng)險(xiǎn)信息，并采取相應(yīng)的行動(dòng)來(lái)阻止問(wèn)題授信或其他客戶風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，或者至少可以在客戶風(fēng)險(xiǎn)難以避免的條件下最大限度減少信貸損失。通過(guò)采集客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各類(lèi)現(xiàn)象和特征，并進(jìn)行量化匯總，科學(xué)判定信貸客戶可能的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

第五，提升科技支撐推進(jìn)信息共享，利用現(xiàn)有科學(xué)技術(shù)力量和系統(tǒng)資源，加快客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）的應(yīng)用，還原信貸客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，通過(guò)大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，按照一定的計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，衡量信貸客戶的等級(jí)，同時(shí)，打破信貸客戶信息收集的局限性，可以聯(lián)網(wǎng)工商系統(tǒng)、環(huán)保系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等與經(jīng)濟(jì)個(gè)體相關(guān)聯(lián)的各種數(shù)據(jù)，完整地收錄客戶在某一特定時(shí)期的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上更加科學(xué)的預(yù)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，也為更好地服務(wù)客戶提供數(shù)據(jù)依據(jù)。完善客戶信用檔案，建立一套適合本行客戶群體的企業(yè)和個(gè)人信用記錄檔案，升級(jí)信貸系統(tǒng)等，對(duì)惡意逃貸行為進(jìn)行曝光和制裁，有效避免信息不對(duì)稱(chēng)和客戶不端行為的發(fā)生，逐步改善信用氛圍。

第六，強(qiáng)化人員管理，打造企業(yè)文化建設(shè)高素質(zhì)隊(duì)伍。一是建立專(zhuān)業(yè)化的信貸人員隊(duì)伍，吸收并培養(yǎng)一批職業(yè)素質(zhì)高、法律意識(shí)強(qiáng)、道德修養(yǎng)好、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)足的信貸專(zhuān)業(yè)人員，打造適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的人才隊(duì)伍；二是加強(qiáng)內(nèi)部學(xué)習(xí)制度和思想政治工作制度，培養(yǎng)員工良好的法制觀念和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，用正確的職業(yè)觀和行為準(zhǔn)則指導(dǎo)信貸工作開(kāi)展；三是建立誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)文化，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的誠(chéng)信管理。實(shí)行信貸崗位定期輪換制度，防止信貸腐??；建立內(nèi)部投訴機(jī)制，防止徇私舞弊；制定培訓(xùn)計(jì)劃，提高信貸人員的法律意識(shí)和道德標(biāo)準(zhǔn)，避免行為失范；四是建立健全激勵(lì)考核機(jī)制，通過(guò)定期考核、嚴(yán)格獎(jiǎng)懲、崗位輪換等手段為優(yōu)秀員工打通上升通道，促進(jìn)隊(duì)伍建設(shè)制度化、長(zhǎng)期化。

（作者單位：浙江金華成泰農(nóng)商銀行）

【注釋】

①劉金寶，何廣文：《農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)度量管理研究》，北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2009年，第220～222頁(yè)。

②田力，故改導(dǎo)，王東方：“中國(guó)農(nóng)村金融融量問(wèn)題研究”，《金融研究》，2004年第3期，第125～135頁(yè)。

③王建英：“我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范研究”，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010年。

責(zé)編/豐家衛(wèi)（實(shí)習(xí)）