炒股缺錢千萬別退?？蛇x保單貸款

孫曉宇

我想把這份萬能分紅險(xiǎn)退了，里面應(yīng)該有1萬多塊錢。”5月16日，山東省的張先生拿著一份泛黃的保險(xiǎn)合同，來到某人壽保險(xiǎn)公司，申請退保。而張先生退保的理由，竟然是炒股錢不夠了。

張先生今年58歲，從一家企業(yè)退休，每月退休金3000多元，剛進(jìn)入股市3個(gè)月，原先積攢的退休金都投了進(jìn)去，到5月初已經(jīng)賺了3萬多元。前幾天，張先生又看準(zhǔn)幾只股票，但不想賣掉手里還在上漲的股票，想來想去想到了投保9年的保險(xiǎn)。張先生說，他感覺保險(xiǎn)收益來得不多也很慢，還要等11年才能提取，不如索性退了，拿這錢炒股賺錢合適。保險(xiǎn)公司工作人員沒辦法，只能為張先生辦理退保，扣了3000多元違約費(fèi)用。

其實(shí)，最近像張先生這樣退保炒股的人屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)營情況顯示，2015年一季度保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入8425.4億元，同比增長20.4%，但退保率上升，達(dá)到3.73%，與去年同期1.29%的退保率相比激增189%。中國人壽就在其一季報(bào)中表示，退保金大幅上升是“受資本市場和理財(cái)產(chǎn)品等多種因素影響”。

退保違約金不少

股市牛了，退保炒股這種現(xiàn)象就會(huì)出現(xiàn)。2007年牛市，壽險(xiǎn)公司合計(jì)退保金額高達(dá)1771.6億元。其中，中國人壽退保金達(dá)436.61億元，較2006年增長51%，退保率達(dá)到6%；中國平安退保金達(dá)到133.33億元，較2006年上升54.7%，退保率為4.2%。

但是，退保炒股真的劃算嗎？

據(jù)了解，退保金額一般是根據(jù)各家保險(xiǎn)公司合同里或者保單所附的現(xiàn)金價(jià)值表來計(jì)算的。現(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵，它是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。保險(xiǎn)公司無法向每一個(gè)投保人提供現(xiàn)金價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算公式，但拆開項(xiàng)目來看所扣除的諸多費(fèi)用會(huì)讓你大吃一驚。保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)一般有這樣一些項(xiàng)目：純保費(fèi)、管理費(fèi)、直接傭金、間接傭金、人員報(bào)酬、培訓(xùn)、體檢、核保、出具保險(xiǎn)單、交通通訊、稅收等十幾種之多。

在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司支出的管理費(fèi)用較多，如對被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單、將保單輸入電腦的費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個(gè)保單年度則不再發(fā)生。另外，在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對營銷員支付的直接傭金較高，這一方面是因?yàn)闋I銷員為達(dá)成一件新合同付出的勞動(dòng)和費(fèi)用（交通費(fèi)、通訊費(fèi)等）較多。在第2～5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減（支付傭金是為了讓營銷員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務(wù)）。第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費(fèi)用減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的固定水平。

也就是說，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費(fèi)的比例將大大增加。實(shí)在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因?yàn)閷τ陂L期的壽險(xiǎn)保單來說，時(shí)間越長，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒有太多增加，因而被稱為退保的最佳時(shí)機(jī)。

舉個(gè)例子，25歲女性投保某款保險(xiǎn)產(chǎn)品，第一年投50000元，現(xiàn)金價(jià)值為12100元，投保人若在繳費(fèi)第二年退保，當(dāng)年只能拿回12100元。

急需用錢可考慮保單貸款

如果急需錢用，不妨考慮下保單貸款。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，終身壽險(xiǎn)、非年金類生存保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保單，都可以向保險(xiǎn)公司或銀行申請保單貸款。

保險(xiǎn)公司提供的借款期限較短，一般不超過6個(gè)月，但可以續(xù)借，且次數(shù)不限，最高借款金額一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的70%～80%，其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%計(jì)算。

與保險(xiǎn)公司相比，銀行的保單貸款在額度、期限和利率方面更為優(yōu)惠。投保人最高可以獲得質(zhì)押保單現(xiàn)金價(jià)值90%的貸款額度（險(xiǎn)種不同，額度會(huì)有不同），期限可達(dá)3～5年，利率則按央行基準(zhǔn)利率略有浮動(dòng)來確定。

舉個(gè)例子，張先生2012年購買了一份終身分紅兩全保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)10萬元，繳費(fèi)期3年，保險(xiǎn)期限為終身。目前這份保單現(xiàn)金價(jià)值接近16萬元，張先生可按現(xiàn)金價(jià)值的80%（即12.8萬元）向保險(xiǎn)公司申請保單貸款，利率為6.42%，張先生若貸款12.8萬元的話，最多可以使用6個(gè)月，到期后要支付利息4108.8元。

使用保單貸款，既實(shí)現(xiàn)了資金流動(dòng)的目的，又實(shí)現(xiàn)了保障的延續(xù)，是不是比退保好一些呢？

不過，如果借款人到期不能還款，當(dāng)借款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)終止保險(xiǎn)合同。所以，如果您用這些錢炒股賠了，還不了款，那損失跟退保也就差不多了。