畢業(yè)就成“負翁”學(xué)貸是救藥還是毒藥

張曉東

全球著名的會計事務(wù)所普華永道日前宣布將在新一期的校園招聘中增加一項誘人的待遇補貼項目：為新入職的大學(xué)生償還每人每年1200美元額度的學(xué)生貸款。該公司希望這項優(yōu)厚的政策能幫助吸引到更多面臨財務(wù)困境的職場新鮮人。

在美國，原本用以幫助貧寒學(xué)子圓大學(xué)夢的學(xué)生貸款最近幾年愈發(fā)顯示出負面效應(yīng)：由于經(jīng)濟環(huán)境和就業(yè)市場的頻繁波動，曾經(jīng)靠一張大學(xué)文憑獲取一份收入穩(wěn)定工作的預(yù)期變得越來越不確定。

《華爾街日報》報道稱，2014年的美國大學(xué)畢業(yè)生成為“歷史上負債最多的一屆”。原因是他們中有近71%的人剛出校門就開始負債，且平均每人負債額高達3.5萬美元。相比之下，2004年畢業(yè)生的學(xué)生貸款平均債務(wù)總額不足一萬美元。

盡管政府已經(jīng)出臺了各項措施比如允許畢業(yè)生根據(jù)工作實際月收入按一定比例還貸，但很多年輕人還是認為“被壓得喘不過氣”。著名作家李·賽格爾以個人親身經(jīng)歷為例在《紐約時報》公開撰文號召畢業(yè)生延遲償還貸款，引發(fā)社會廣泛爭議。

“你知道最荒謬的是，千千萬萬的大學(xué)生不是因為吸毒或賭博而背負巨額債務(wù)，而是因為接受教育?！辟惛駹柗Q，這的確是社會的錯。

今年37歲的凱利·泰恩說想給20歲的自己兩條有用的理財建議：第一條是選擇學(xué)費遠比私立大學(xué)便宜的公立大學(xué);第二條是盡可能地少貸一點學(xué)費貸款。

盡管泰恩已經(jīng)是兩歲半孩子的媽，但她眼下每月仍然要從工資里挪出700美元來償還學(xué)生貸款。她說如果不是高達6萬美元的債務(wù)，她原本可以在20多歲的時候多存一點錢?！胺孔涌赡懿粫瘳F(xiàn)在這么擁擠，我也可能有機會到處旅行一下?！碧┒魈寡?，養(yǎng)了孩子后，這些夢想變得幾乎不可能再實現(xiàn)了。

像泰恩這樣30多歲還在還學(xué)生貸款的案例在美國并不少見。正如美國總統(tǒng)奧巴馬曾經(jīng)在競選中拋出的個人勵志故事那樣，這位哈佛大學(xué)法學(xué)院的畢業(yè)生宣稱自己在2004年也就是43歲時才還清貸款，那時候他已經(jīng)是美國聯(lián)邦參議員。

對出生在1985-1995年之間的所謂“新千年一代”而言，學(xué)生貸款帶來的壓力似乎比奧巴馬和泰恩這樣的老一代大學(xué)生更難以承受?！洞笪餮笾芸返囊豁椺槍Σ煌H畢業(yè)生的調(diào)查顯示，“新千年一代”中有近一半的人認為“償還學(xué)生貸款”是其一生中面對的最大金融難題，而在老一代中持相同觀點的只有十分之一。

事實上，這一點也可以從美國學(xué)生貸款日漸升高的違約率上得到驗證。美國教育部年初公布的數(shù)據(jù)顯示，去年有近13%的三年期貸款學(xué)生延遲還款至少90天。這個數(shù)字在2013年是11%，在2003年是6.2%?！皢栴}已經(jīng)升級到相當(dāng)嚴重的地步?！苯逃块L阿恩·鄧肯坦言。

由于在畢業(yè)后需要花費數(shù)年時間去償還貸款，很多“新千年一代”的大學(xué)生感到失去了掌握自己人生的能力。正如賽格爾所指出的那樣，債務(wù)問題逼迫著畢業(yè)生去從事那些薪水較高但不符合自己職業(yè)規(guī)劃的工作。“從這個角度上來看，這一代人的擇業(yè)自由被空前地限制住了?！辟惛駹栔毖裕皇钱?dāng)初選擇了果斷違約，他根本不可能有機會從事收入不穩(wěn)定的寫作行業(yè)。

24歲的克里斯·朗明年就將從著名的紐約大學(xué)牙科中心畢業(yè)，這位從小就出類拔萃的“學(xué)霸級”人物卻在擔(dān)憂自己的未來——作為美國歷史最悠久的私立牙醫(yī)學(xué)院，他所就讀的學(xué)校和學(xué)科從各方面來說都不算便宜。

背負著近40萬美元巨額債務(wù)的朗每天都在考慮畢業(yè)后的人生走向。他表示自己曾經(jīng)非常認真地考慮過參軍，以便爭取一點緩沖時間，或者搬到?jīng)]有收入所得稅的地方去生活，比如得克薩斯州?！爸拔覐膩頉]想過離開紐約，但一旦申請了學(xué)生貸款，你一生中至少會有好幾年再也不屬于你自己?！?/p>

實際上，像醫(yī)學(xué)這樣學(xué)費異常高昂的學(xué)科通常也是學(xué)生貸款違約率最高的領(lǐng)域。以朗所在的牙科為例，很多剛畢業(yè)的學(xué)生為了湊齊開私人診所的昂貴前期成本而不惜選擇債務(wù)違約。這使得很多人在職業(yè)生涯中后期才能清償幾十年前的學(xué)生貸款。

由于利率低且由聯(lián)邦直接資助，政府提供的學(xué)生貸款一向是美國低收入家庭孩子走向高等教育并改變?nèi)松壽E的首選。盡管這個項目如今陷入債務(wù)無限膨脹和違約率高企的怪圈中，但它的確在很長一段時間內(nèi)幫助了像奧巴馬這樣的寒門學(xué)子躍過龍門。

有意思的是，美國學(xué)生貸款最早竟然是在冷戰(zhàn)時期美蘇爭霸的格局下誕生的。

1957年10月，蘇聯(lián)向太空中發(fā)射了人類歷史上首顆人造地球衛(wèi)星“斯普特尼克一號”。這顆衛(wèi)星不僅震撼了整個西方世界并引發(fā)了美蘇兩國之間的太空競賽，還直接催生了美國的政府學(xué)生貸款項目——由于擔(dān)憂美國沒有足夠的后繼科學(xué)人才以對抗來自蘇聯(lián)的太空科學(xué)家，時任美國總統(tǒng)艾森豪威爾在1958年的“國防教育法案”中推出聯(lián)邦資助的低息學(xué)生貸款項目。

雖然最早是朝著培養(yǎng)更多的軍事科技人才去的，但見識到了“知識改變命運”巨大魔力的美國人不久后就把學(xué)生貸款拔高到了推動社會整體進步的層面。

1963年因為肯尼迪意外遇刺而接任總統(tǒng)寶座的林登·約翰遜更是將推廣學(xué)生貸款視為“向貧窮開戰(zhàn)”計劃的一部分。在約翰遜的力推下，學(xué)生貸款促成了戰(zhàn)后首個高等教育的爆發(fā)潮，這批人才為美國經(jīng)濟的崛起發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

也是從那時起，學(xué)生貸款項目的程序和制度逐漸成形：大批的資金貸款并不由政府直接發(fā)放給學(xué)生，而是經(jīng)由各大銀行派出。且政府保證，即使貸款學(xué)生最后違約，其產(chǎn)生的風(fēng)險也將由政府負擔(dān)。因此這種制度也被詬病為“納稅人擔(dān)險，銀行家拿錢”。

到90年代克林頓執(zhí)政時期，學(xué)生貸款的債務(wù)風(fēng)險就已經(jīng)初現(xiàn)苗頭?？肆诸D雖然有意改革，但在主張“市場至上”的共和黨人主導(dǎo)的國會兩院面前無法搞出大動作。

美國民主黨的候選人希拉里·克林頓開出總額約為3500億美元的大額支票，表示希望建成“零貸款”的學(xué)費計劃

“銀行開始為了自身的盈利而向?qū)W生推薦更激進但不實際的高額貸款方案，認為利率低沒關(guān)系的學(xué)生則在大學(xué)一開始就陷入了金融圈套?！泵缆?lián)社評論說。

這一系統(tǒng)隨著2008年華爾街自身的坍塌而告終。兩年后，奧巴馬政府宣布學(xué)生貸款將全面由“山姆大叔”直接接管，但之前的累計債務(wù)和大量違約卻仍然需要很長一段時間來進行消化。

讓曾經(jīng)用以圓高等教育夢想的學(xué)生貸款逐漸演變成“人生枷鎖”的原因顯然不止銀行的貪婪這么一個。實際上，銀行向?qū)W生推薦越來越高額的貸款方案的背后是美國大學(xué)學(xué)費快速增長的現(xiàn)實。

美國教育部數(shù)據(jù)顯示，2000-2001學(xué)年，在美國大學(xué)獲得一個學(xué)位的平均成本是10820美元，到2010-2011學(xué)年已經(jīng)上升到18497美元，漲幅達70%，這遠遠超過美國普通家庭收入的增速。

巨額學(xué)生貸款債務(wù)帶來的負面影響已經(jīng)不僅僅停留在學(xué)生本人甚至是教育層面。由于可能帶來的金融風(fēng)險和拖累經(jīng)濟增長的可能，美國兩黨已經(jīng)將解決這一問題放到了一定的優(yōu)先層面。

但問題在于，對于大學(xué)學(xué)費應(yīng)該由誰出、怎么出，民主黨和共和黨之間的爭執(zhí)由來已久，要在短期內(nèi)達成共識似乎不是一件易事——在戰(zhàn)火日漸升級的2016年總統(tǒng)大選口水仗中，這個問題已然成為各方用來籠絡(luò)選民的一大法寶。

整場戰(zhàn)役中立場最左傾的民主黨總統(tǒng)候選人伯尼·桑德斯就承諾，一旦當(dāng)選將部分取消學(xué)生貸款：他號召美國像部分歐洲國家學(xué)習(xí)，實行公立大學(xué)學(xué)費全免的政策。對于覆蓋私立學(xué)校的學(xué)生貸款，他則建議要進一步降低貸款利率。這個噱頭一出，以吸引年輕選民為要務(wù)的桑德斯立馬在社交網(wǎng)絡(luò)上獲得百萬人次的“點贊”。

同屬民主黨的希拉里·克林頓也開出總額約為3500億美元的大額支票。她表示希望建成“零貸款”的學(xué)費計劃。在她于8月推出的一攬子承諾中，學(xué)生通過社區(qū)服務(wù)來抵償學(xué)費的設(shè)想頗為有趣。她建議若學(xué)生能夠拿出相當(dāng)于每周10個小時的工資，且學(xué)生家庭根據(jù)援助資格做出相應(yīng)的貢獻，那么其攻讀四年制的公共教育機構(gòu)便無需貸款。

但在共和黨人看來，實行了幾十年的學(xué)生貸款項目不應(yīng)被取消。他們認為，在長期有著 “個人奮斗改變命運”情結(jié)的美國文化中，學(xué)生貸款被視作對抗歐洲式免費教育的所謂“美國例外論”的佐證之一。

共和黨候選人杰布·布什在希拉里的3500億美元方案出臺后立即在推特上與之展開網(wǎng)絡(luò)“舌戰(zhàn)”。他指出，奧巴馬政府過去幾年內(nèi)毫無節(jié)制、毫無計劃的教育開支政策正是目前巨額債務(wù)堆積的主要原因。因此他表示反對通過花更多錢的方式來幫助低收入家庭的孩子上大學(xué)?！疤岢召M低廉但就業(yè)率良好的職業(yè)教育才是最好的解決方案。”他表示。

無論如何，這些政客主張的“可負擔(dān)高等教育”的計劃仍然無法幫助那些已經(jīng)欠下高額債務(wù)的畢業(yè)生。

正如來自俄亥俄州的凱爾西·格里芬那樣，她一出校門就背上了12萬美元的學(xué)生貸款債務(wù)。盡管已經(jīng)在正式工作外又打了兩份餐廳服務(wù)員的工，但她目前仍然面臨著放棄自己公寓而不得不搬去和她父母同住的尷尬局面。而她的母親則因為和她一起簽下了當(dāng)年那份學(xué)生貸款而要被迫放棄自己的養(yǎng)老保險。

“一個令人沮喪的事實是，這1.3萬億美元學(xué)生貸款幾乎不可能減少，”《金融時報》警告稱，美國經(jīng)濟也承受不住這一經(jīng)常被忽視的債務(wù)負擔(dān)的重壓。