單身貴女的15 萬(wàn)公積金如何打理

走出公司大門(mén)，王文君長(zhǎng)吁了一口氣?；仨偻谎郏@個(gè)自己工作整整5年的地方，以后就再與自己沒(méi)有干系了。

一畢業(yè)就來(lái)到北京工作，臨末了辭職，準(zhǔn)備離開(kāi)這個(gè)城市，除了銀行賬戶上積攢了25萬(wàn)元，快奔30歲的王文君仍然是孤身一個(gè)人。辭職后查看公積金賬戶，竟然躺著15萬(wàn)元。從最初的什么都沒(méi)有，到現(xiàn)在將近40萬(wàn)元存款，王文君不知道該何去何從。究竟是答應(yīng)母親要求，回老家山西工作去，然后相親結(jié)婚生子，還是繼續(xù)留在這個(gè)城市打拼？

“這個(gè)城市的壓力太大了，想要在北京擁有一套房子，即使不吃不喝，我?guī)资甓假I(mǎi)不起。”王文君訴苦說(shuō)，“雖然我每月領(lǐng)著9000多元的薪資，但要在北京生活，最后能存下一半就算不錯(cuò)了。”

目前，王文君已經(jīng)離職回家，吃住均和父母在一起，她打算休息一段時(shí)間再尋覓新的工作。以她現(xiàn)在的工作經(jīng)驗(yàn)，在山西找份工作，可能只有4000元不到的月薪，但起碼不用租房就可以住大房，而且她還可以用存款給自己配輛小轎車當(dāng)嫁妝。北京的公積金政策是辭職時(shí)可以取出公積金余額，王文君打算把這15萬(wàn)元取出來(lái)。

規(guī)劃需求

1.15萬(wàn)元公積金和其余的25萬(wàn)元存款該怎么打理？2.未來(lái)的路該如何選擇，是留在北京還是在老家山西發(fā)展？

楊潔

CFP國(guó)際金融理財(cái)師，招商銀行鉆石客戶高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

王女士每月稅后工資9000元，每月固定支出4500元，由此算出每月家庭現(xiàn)金結(jié)余4500元。綜上，王女士個(gè)人每年累計(jì)收入減去每年累計(jì)支出，得到每年凈收入54000元。

現(xiàn)有資產(chǎn)15萬(wàn)元公積金、25萬(wàn)元存款，沒(méi)有房產(chǎn)和汽車。

王女士理財(cái)目標(biāo)：

王女士15萬(wàn)元公積金和25萬(wàn)元存款，理財(cái)目標(biāo)為準(zhǔn)備未來(lái)婚嫁金?；榧藿鸩煌诮逃鸷宛B(yǎng)老金有明確的需求時(shí)間，婚期具有不確定性，因此王女士的理財(cái)規(guī)劃需要保證一定的流動(dòng)性?；榧藿鸱e累時(shí)間相對(duì)較短，不適宜配置投資期限長(zhǎng)、收益不確定性高的資產(chǎn)，因此總體投資風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定為A3穩(wěn)健型。

建議王女士55%資產(chǎn)即22萬(wàn)元配置定期存款、分紅型投資保險(xiǎn)等固定收益類資產(chǎn)。30%資產(chǎn)即12萬(wàn)元配置保本基金，投資期3年保證本金，同時(shí)能分享資本市場(chǎng)帶來(lái)的收益，如果王女士婚期提前，還可以隨時(shí)贖回。15%資產(chǎn)即6萬(wàn)元投資銀行現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定，可隨時(shí)贖回，滿足流動(dòng)性需求。

王女士每月結(jié)余4500元，建議600元作保險(xiǎn)配置，600元定投參與股票基金，分別投資于境內(nèi)A股大盤(pán)基金、境內(nèi)中小盤(pán)基金、海外債券基金。

不論留京還是返鄉(xiāng)，均需增加保險(xiǎn)配置：

保險(xiǎn)配置應(yīng)未雨綢繆，不論王女士留京工作，還是回山西老家發(fā)展，建議單身的王女士合理配置保險(xiǎn)。單身人士保險(xiǎn)需求順序?yàn)榻】惦U(xiǎn)、壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)。健康險(xiǎn)建議王女士選擇有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和分紅功能的兩全型健康保險(xiǎn)，以20萬(wàn)保額為例，保障期間至60周歲，月繳保費(fèi)500元，可以獲得20萬(wàn)重大疾病和身故保障，一旦理賠，可豁免未繳納的剩余保費(fèi)。如果保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有理賠，則可以起到積累養(yǎng)老金的作用，60歲滿期可以領(lǐng)取20萬(wàn)元以及積累分紅作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。壽險(xiǎn)建議選擇成本較低的消費(fèi)型終身壽險(xiǎn)，100萬(wàn)保額，月繳保費(fèi)100元。王女士保險(xiǎn)規(guī)劃總保費(fèi)共計(jì)600元，占王女士月收入的10%以內(nèi)，不會(huì)增加額外負(fù)擔(dān)，提供相對(duì)充足的保障。對(duì)于王女士本人來(lái)說(shuō)，可以緩解風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的財(cái)務(wù)壓力，而對(duì)于王女士的父母來(lái)說(shuō)，是一份家庭責(zé)任。

未來(lái)的路該如何選擇，是留在北京還是在老家山西發(fā)展？

對(duì)于王女士面臨的困惑，是繼續(xù)在北京工作，還是回山西老家發(fā)展，分為兩種情況分析：

方案一：留北京工作

對(duì)于王女士來(lái)說(shuō)，如果留在北京工作，可以獲得更高的收入和更大的職業(yè)發(fā)展空間，擇偶選擇也相對(duì)更多一些。留在北京求職，以王女士的資歷按照原有單位稅后月薪9000元計(jì)，工資年增長(zhǎng)率按平均水平10%計(jì)算，生活成本不變，未來(lái)3年可結(jié)余18萬(wàn)。原有40萬(wàn)元投資按照A3穩(wěn)健型客戶平均年化收益6%計(jì)算，3年收益8萬(wàn)元。3年后總資產(chǎn)40+18+8=66萬(wàn)元。目前首套房首付30%，以北京四環(huán)至五環(huán)住宅房屋均價(jià)4萬(wàn)元每平方米，房屋面積50平方米，總價(jià)200萬(wàn)元房產(chǎn)計(jì)算，首付60萬(wàn)元，月還款6100元。王女士5年公積金賬戶積累15萬(wàn)元，月均公積金為2500元左右，購(gòu)房后可省下原房租，以2000元每月計(jì)算，共計(jì)2500+2000=4500元。綜上，王女士3年后總資產(chǎn)66萬(wàn)元，可以支付購(gòu)房首付款，每月只需從結(jié)余中拿出1600元，加上公積金和原房租，就可以支付月供，不影響原生活水平，即可擁有自己的房產(chǎn)。

如此看來(lái)，按照王女士的收入水平，在北京擁有自己的房產(chǎn)并不僅僅是夢(mèng)想，合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃就能夠輕松實(shí)現(xiàn)。此外，按照現(xiàn)行婚姻法規(guī)定，如果王女士在婚前買(mǎi)房，房產(chǎn)可以算做個(gè)人財(cái)產(chǎn)。而如果王女士覓得如意郎君，兩人共同承擔(dān)買(mǎi)房費(fèi)用，則可以購(gòu)買(mǎi)總價(jià)更高的房產(chǎn)，提高生活品質(zhì)。

方案二：回山西發(fā)展

王女士父母均在山西生活，婚前與父母共同生活，可以大大降低生活成本。如果王女士在山西工作，稅后月薪為4000元左右，除去基本生活費(fèi)用2000元，每月結(jié)余2000元，每年結(jié)余2.4萬(wàn)元，原有40萬(wàn)投資按年化6%收益率計(jì)算，每年收益2.4萬(wàn)元，因此王女士在山西老家生活，每年結(jié)余共計(jì)4.8萬(wàn)元。王女士在山西老家生活，沒(méi)有購(gòu)置房產(chǎn)的財(cái)務(wù)需求，主要需求為婚嫁購(gòu)車，以20萬(wàn)元家用小轎車為例，王女士可輕松購(gòu)買(mǎi)。

綜上所述，王女士繼續(xù)留京工作或者回山西發(fā)展，只要通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，都能夠?qū)崿F(xiàn)階段性的人生財(cái)務(wù)目標(biāo)。這正是，單身生活品質(zhì)高，合理規(guī)劃是王道，相信專業(yè)理財(cái)師，我的未來(lái)不是夢(mèng)。

張春兵

CFA，德意志銀行（中國(guó)）有限公司財(cái)富管理部副總裁。

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

王文君30歲，在北京打拼5年，積累了25萬(wàn)元存款和15萬(wàn)元公積金。由于北京生活成本和房?jī)r(jià)較高，現(xiàn)已回老家山西，目前待業(yè)在家。

資產(chǎn)負(fù)債情況比較簡(jiǎn)單。

收支情況：暫無(wú)工資收入，跟父母居住無(wú)需支付房租，中西部地區(qū)物價(jià)相對(duì)便宜，每月基本日常開(kāi)銷1500元。

二、需要考慮的問(wèn)題

由于王小姐目前比較年輕并且單身，除了計(jì)劃在不久的將來(lái)購(gòu)置一輛汽車當(dāng)嫁妝外，尚未確定具體目標(biāo)和中長(zhǎng)期規(guī)劃。但從財(cái)務(wù)角度來(lái)衡量，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是每個(gè)人的終極目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃越早開(kāi)始越好。

王小姐雖然目前積累了一筆現(xiàn)金資產(chǎn)，但由于只做銀行存款，且無(wú)其他收入，顯然處于入不敷出狀態(tài)，非長(zhǎng)久之計(jì)。支出已按最基本的來(lái)算，不能節(jié)流，看來(lái)只能開(kāi)源。當(dāng)務(wù)之急是要盡快找到一份工作，其次做好40萬(wàn)元的投資配置，增加投資性收入。

其他要改善的地方：

1.加入保險(xiǎn)計(jì)劃，抵御不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)種至少包括重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并隨著家庭和收入狀況的變化，再加入其他險(xiǎn)種。這兩種保險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，保費(fèi)都不會(huì)太高，估計(jì)每月幾百元就夠了，但如發(fā)生意外，可以起到意想不到的效果，必不可少。具體可以咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師。

2.增加一部分教育投入，盡快確立自己未來(lái)職業(yè)發(fā)展方向，并對(duì)不斷提高職業(yè)技能和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行必要的投入，投資自己，投資未來(lái)，為增加未來(lái)的收入盡早準(zhǔn)備。

這兩項(xiàng)每月投入應(yīng)該在1000元左右。

三、目前資產(chǎn)的合理配置

由于王小姐目前只做銀行存款，按現(xiàn)在2%左右的年利率，每年只有8000元左右的利息收入。鑒于王小姐隨時(shí)可能有購(gòu)車計(jì)劃，以及需要留一部分資金用于日常開(kāi)支，建議從40萬(wàn)中拿出10萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)貨幣基金。貨幣基金的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)非常低，流動(dòng)性非常好，目前回報(bào)率在4%左右，是非常好的現(xiàn)金管理工具。

剩下30萬(wàn)元可以做中長(zhǎng)期的投資，并可以適當(dāng)投資一些有風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。

可以拿其中20萬(wàn)買(mǎi)入5年期的國(guó)債。最近發(fā)行的5年期國(guó)債票面利率為5.32%。國(guó)債可以視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，由于該筆資金屬于閑散資金，沒(méi)有投資期限的限制，買(mǎi)入較長(zhǎng)期限的國(guó)債既可以提高收益，又可以保證資產(chǎn)的安全。

還有10萬(wàn)可以投資股市。雖然經(jīng)歷了7、8月份的股災(zāi)后，市場(chǎng)人氣低迷，估計(jì)未來(lái)一段時(shí)間不會(huì)再有像樣的行情出現(xiàn)。但是，仔細(xì)分析，目前A股市場(chǎng)分化比較嚴(yán)重，中小板和創(chuàng)業(yè)板股票經(jīng)歷大幅調(diào)整后，估值仍然偏高，以銀行為主的藍(lán)籌股估值相對(duì)比較合理，而且這類股票每年都有非常穩(wěn)定的分紅（銀行股每年股息率在3%以上）。在市場(chǎng)普遍低迷的時(shí)候，尋找有價(jià)值的、有足夠安全邊際的品種提前布局，等下輪牛市來(lái)臨時(shí)，一定能收獲不錯(cuò)的成果。建議按照一年的時(shí)間周期，自己做一個(gè)股票定投計(jì)劃，選擇兩三只高分紅、低市盈率的藍(lán)籌股，每個(gè)月定期買(mǎi)入8000元股票，一年差不多正好投完10萬(wàn)元。長(zhǎng)線持有，耐心等待下一輪牛市的到來(lái)，相信若干年以后，這筆資產(chǎn)能提供最為豐厚的回報(bào)。長(zhǎng)期來(lái)看，股票的投資收益會(huì)高于債券，保守估計(jì)收益率應(yīng)在8%左右。

四、調(diào)整后的財(cái)務(wù)分析

五、總結(jié)

經(jīng)過(guò)調(diào)整，王小姐的財(cái)務(wù)狀況可以得到明顯改善，并且能使自己的生活得到相當(dāng)?shù)谋Ｕ?，過(guò)上相對(duì)穩(wěn)定而安逸的生活。當(dāng)然隨著時(shí)間的推移、自身情況的變化，還要不斷對(duì)自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃作相應(yīng)的調(diào)整。投資理財(cái)是一場(chǎng)馬拉松，長(zhǎng)期的不斷的積小勝才能獲得大勝。相信經(jīng)過(guò)若干年的奮斗和積累，王小姐組建家庭，買(mǎi)房買(mǎi)車，實(shí)現(xiàn)一定程度上的財(cái)務(wù)自由，不是一件遙不可及的事情。從這個(gè)意義上來(lái)講，王小姐選擇離開(kāi)北京，回老家發(fā)展，也不失為一個(gè)好的選擇。

REVIEWS 點(diǎn)評(píng)

不論哪種選擇，只要王文君定好目標(biāo)，通過(guò)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，朝目標(biāo)的距離就會(huì)近一步。兩位理財(cái)師都給王文君做了方案以供選擇，她只需自己權(quán)衡利弊，作出選擇即可。