普惠金融這幾年

嚴(yán)碧華　張兵

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加速落地，普惠金融離社會大眾越來越近，人們參與金融服務(wù)的門檻迅速降低，快速便捷的小額理財和小額貸款將普惠金融推向一個前所未有的高度。

普惠金融無疑成為當(dāng)下最熱的詞之一，無論是通過百度還是其他搜索引擎查詢，相關(guān)信息鋪天蓋地，裹挾其間的既有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，亦有以P2P為代表的新興平臺。

尤其是后者的介入，讓金融的門檻變低，神秘面紗也逐漸褪去。

兩年前，十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式首次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。

這給普惠金融的發(fā)展定下了“調(diào)子”。今年3月，李克強(qiáng)總理在十二屆全國人大三次會議上作政府工作報告時指出，2015年將加強(qiáng)多層次資本市場體系建設(shè)，大力發(fā)展普惠金融。

在此背景下，一方面，P2P、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等迅速發(fā)展，有力地緩解融資難題，使得公眾可平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。

但另一方面，上述機(jī)構(gòu)跑路現(xiàn)象頻發(fā)，損害了投資者利益的同時，也影響了行業(yè)形象與發(fā)展。

在調(diào)查采訪時，多位受訪專家表示，作為新鮮事物，在肯定其成績的同時，在發(fā)展過程中出現(xiàn)的諸多問題亟待重視與規(guī)范。

無抵押貸款

湖北省襄陽市襄州區(qū)伙牌鎮(zhèn)尹張村二組農(nóng)民黃平，一家四口靠經(jīng)營一家面館，逐步積累了一些資金和各方面資源，打算在村里成立一個養(yǎng)殖社。摸索了一年多，場院、豬舍及一應(yīng)設(shè)備均上馬了，可謂萬事俱備，但運(yùn)作資金這一“東風(fēng)”還有所不足。老黃冥思苦想也沒有找到自己所需資金的來源。正當(dāng)他彷徨無助時，平安銀行金融服務(wù)網(wǎng)格化工作恰如“及時雨”一般，灑向了他的家庭、豬場和夢田——一款適銷對路的個人信用貸款“新一貸”，額度250000元，讓夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。老黃借此解決了購買豬苗、飼料、配套設(shè)備等必要資金問題，養(yǎng)殖社迅速啟動并運(yùn)轉(zhuǎn)良好，目前存欄肥豬600多頭，今年上半年已實(shí)現(xiàn)銷售收入70多萬元。

這是平安銀行武漢分行行長李中文前不久在《湖北日報》上講述的一個故事。

故事非常普通，養(yǎng)殖戶黃平用有限的資金辦起了養(yǎng)豬場，但卻缺少運(yùn)作資金，因?yàn)槿鄙俚盅何镉植荒苷毅y行貸款，眼看致富夢難圓，關(guān)鍵時刻，平安銀行“新一貸”用大額個人信用貸款的方式解困。

這被稱之為普惠金融，從某種意義上來說，“新一貸”為黃平貸出了致富的“新天地”。

《融資密碼》一書作者粟青，在國有銀行工作多年，且曾在地級市擔(dān)任過分管信貸的副行長。他告訴《民生周刊》記者，很多中小及小微企業(yè)因?yàn)槿鄙倏傻盅何锘蛘卟欢谫Y，最后陷入了困境。

而如今，這種困境有望發(fā)生改變，類似于黃平這樣的故事在不斷上演，特別在新興平臺，比如宜信、翼龍貸等。

其中宜信不僅解決“抵押不足”的難題，且力圖使借錢變得更加便捷，推出了線下“三小時極速”借款模式。

井噴與預(yù)期

西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于全國平均水平40.5%，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。

同樣，中國社科院發(fā)布的《2014年中國普惠金融實(shí)踐報告》顯示，中國有一半以上的人群未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務(wù)的范疇。

市場的巨大需求，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和新興平臺的出現(xiàn)。

而P2P借貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺就是具體的載體，翼龍貸總裁毛向前認(rèn)為，普惠金融的本質(zhì)正是P2P。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，含網(wǎng)貸平臺，中國的P2P借貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過2500家，成交金額從2011年的10億突飛猛進(jìn)至上萬億，用戶數(shù)量從1萬人成長了100倍，并且繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長，與2014年相比P2P的借款用戶數(shù)量增長了68.25%。2011年宜信正式提出宜信普惠品牌的時候，從事P2P借貸的機(jī)構(gòu)只有36家。

但即便是發(fā)展到今天這樣的規(guī)模，宜信CEO唐寧在接受《民生周刊》記者采訪時仍認(rèn)為，整個中國普惠金融事業(yè)才剛剛開始。

中國人民銀行金融研究所所長姚余棟指出，未來5年我國將出現(xiàn)金融供給不足，預(yù)計產(chǎn)生10萬億貸款缺口，作為創(chuàng)新金融模式，P2P預(yù)計將提供8萬億貸款。

此前，中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧呼吁，中國發(fā)展普惠金融前景廣闊，需要新的機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品為其提供專門服務(wù)。

據(jù)估算，中國有4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40萬個村莊和7.5億的農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊(yùn)含的金融需求以百萬億元計。

專家表示，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的中小微企業(yè)融資難、融資貴問題成為社會焦點(diǎn)，中小微企業(yè)融資難的問題始終難以解決，“三農(nóng)”對金融資源的需求不斷擴(kuò)大，但商業(yè)金融體系將農(nóng)村地區(qū)的資金大量吸收到城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不斷弱化，諸多問題要求更新金融理念，進(jìn)行金融體制和機(jī)制創(chuàng)新，其方向就是發(fā)展普惠金融。

受訪專家認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，對于促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動社會和諧發(fā)展也具有重大意義。

“互聯(lián)網(wǎng)和金融已呈現(xiàn)出深度融合態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于普惠金融的推廣和實(shí)現(xiàn)?！?11月1日，長富匯銀基金公司總裁張保國告訴《民生周刊》記者，“但是，互聯(lián)網(wǎng)金融不等同于普惠金融，更多的是一種工具創(chuàng)新?！?/p>

張保國認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加速落地，普惠金融離社會大眾越來越近，人們參與金融服務(wù)的門檻迅速降低，快速便捷的小額理財和小額貸款將普惠金融推向一個前所未有的高度。

規(guī)范與挑戰(zhàn)

市場空間巨大，但頻發(fā)的跑路事件羈絆了前行的腳步，作為一個新興行業(yè)，迫切需要規(guī)范。

作為P2P領(lǐng)域的領(lǐng)軍者及北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會會長單位，宜信在促進(jìn)行業(yè)規(guī)范及健康發(fā)展方面做了諸多嘗試。

10月29日，在回答記者如何看待“跑路”現(xiàn)象時。唐寧表示，其實(shí)根本上來講原因在交易資金和平臺資金混在一塊。宜信從幾年前就開始與銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易資金監(jiān)督存管的合作，陸續(xù)推進(jìn)了和中信、廣發(fā)等銀行的合作，也引領(lǐng)了整個P2P相關(guān)機(jī)構(gòu)與銀行類機(jī)構(gòu)的合作。“我們作為這個模式的先行者、推廣者，不僅僅是我們自己應(yīng)該能夠做得好，而且能夠通過持續(xù)的模式創(chuàng)新，讓它形成一個風(fēng)險防范規(guī)避的閉環(huán)。”

而就在前幾天的10月21日，宜信聯(lián)合中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、中國社科院金融研究所發(fā)起的《網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用評分及風(fēng)險定價》項(xiàng)目啟動暨研討會在京舉行。

“從理念上，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融為小微企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供更好的金融服務(wù)；從信用風(fēng)險管理上，通過多年行業(yè)數(shù)據(jù)積累，對信用風(fēng)險實(shí)證研究成為可能，數(shù)據(jù)積累有助于建立和優(yōu)化風(fēng)控數(shù)據(jù)模型；”在研討會上，宜信CEO唐寧解釋，“從模式上，通過與銀行合作資金存管、托管，很好地促進(jìn)行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。”

唐寧介紹，過去9年，宜信積累了很多能力和數(shù)據(jù)，愿意秉承“開放、共享”的理念與監(jiān)管部門、行業(yè)更多交流與合作，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

作為監(jiān)管部門的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在今年年初宣布進(jìn)行成立近12年來的首次組織架構(gòu)改革，其中之一便是專設(shè)普惠金融部，對小微、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)服務(wù)和小貸、網(wǎng)貸、融擔(dān)等非持牌機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)。

銀監(jiān)會普惠金融部首任主任李均鋒指出，當(dāng)前中國普惠金融發(fā)展面臨五個方面挑戰(zhàn)，即普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展不足與金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任意識不夠并存；金融消費(fèi)者的需求多樣性和金融消費(fèi)者的風(fēng)險意識不夠并存；金融資源的配置不均衡，有些地方、有些領(lǐng)域金融過度競爭，另外一些領(lǐng)域、一些地區(qū)金融空白或者競爭不足；當(dāng)前在弱勢領(lǐng)域和弱勢群體中，金融融資貴和融資難并存；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足和新興金融業(yè)態(tài)規(guī)范不夠并存。