互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信業(yè)機遇、挑戰(zhàn)與對策分析

王秀花

【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)科技和電腦技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生的金融衍生形式，具有很強的高效性和便利性。伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，新興的網(wǎng)絡(luò)征信業(yè)務(wù)已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分。文章介紹了我國征信市場的現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)給征信業(yè)務(wù)帶來的機遇與挑戰(zhàn)，并提出了促進征信業(yè)發(fā)展的對策與建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 征信業(yè)務(wù) 信用風險 經(jīng)濟效率

【中圖分類號】F832.4 【文獻標識碼】A

現(xiàn)階段中國征信業(yè)已經(jīng)形成了以人民銀行征信信息系統(tǒng)為主，各個征信機構(gòu)信息庫為輔的多元格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的時代，我國緊跟世界征信業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。目前我國共開設(shè)了中國人民銀行征信中心和70多家社會征信機構(gòu)，這些征信機構(gòu)為信息使用者提供了真實的信息，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了便利，提高了工作效率，促進了經(jīng)濟的良性運行和資金的安全運作。

互聯(lián)網(wǎng)金融給征信行業(yè)帶來的發(fā)展機遇

第一，提高了征信服務(wù)產(chǎn)品的多樣性。傳統(tǒng)上我國的征信服務(wù)產(chǎn)品主要包括企業(yè)和個人的信用報告等基本征信活動，由于信息不全面、數(shù)據(jù)不完善等許多局限性因素，使得很多服務(wù)產(chǎn)品沒有被開發(fā)利用。在網(wǎng)絡(luò)生活化和互聯(lián)網(wǎng)金融化的驅(qū)動下，征信機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更好地搜集、分析有價值的數(shù)據(jù)和信息，可以輕松、便利地從網(wǎng)絡(luò)上獲得非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)作為從客觀性信貸業(yè)務(wù)中獲得的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的補充，有利于提高征信資料的完整性和有效性，而且由于資料和數(shù)據(jù)收集范圍的擴大，使得征信機構(gòu)可以從中創(chuàng)新出更多的新型征信服務(wù)產(chǎn)品。通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的金融信息和數(shù)據(jù)往往是從實際生活中無法取得的，可能是客戶對信息的故意隱瞞，或者是征信機構(gòu)無法在實際生活中獲得的，因此可以降低金融機構(gòu)的風險。隨著數(shù)據(jù)來源渠道的擴展和信用資料的增加，征信機構(gòu)可以充分利用這些信息，并根據(jù)市場上客戶的相關(guān)需求和要求，生產(chǎn)個性化、多樣化、符合市場需求的征信產(chǎn)品。

第二，促進了征信機構(gòu)的多元化發(fā)展。近年來伴隨著行業(yè)之間市場競爭的加劇，大多數(shù)企業(yè)會通過擴展業(yè)務(wù)范圍、增加服務(wù)力度來提升企業(yè)的核心競爭力，越來越多的征信機構(gòu)開始利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的輔助來擴張自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在網(wǎng)購業(yè)務(wù)繁榮的當今社會，許多電子商務(wù)企業(yè)也在開展小額貸款業(yè)務(wù)，他們利用客戶在網(wǎng)絡(luò)上的購買信息和商品評價，評定客戶的信用情況，利用了自身既有的資源，建立一個自己專屬的客戶信用資料數(shù)據(jù)庫，提高了企業(yè)內(nèi)部資源的利用率，更提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率和業(yè)務(wù)水平。為了發(fā)展自身的業(yè)務(wù)能力，擴大自己的服務(wù)范圍，許多傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在做好自身本職業(yè)務(wù)的同時，也開始向征信業(yè)務(wù)發(fā)展。它們在以前發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的過程中，積累了一定數(shù)量的客戶資源，有充足的客戶貸款信用信息，并可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性和快捷性來擴展自己的業(yè)務(wù)，從互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上方便地獲得需要的信用信息和數(shù)據(jù)，從內(nèi)部和外部兩個方面來建立信用信息數(shù)據(jù)庫。

第三，擴大了信息征集的范圍。網(wǎng)絡(luò)是一種可以跨越國界、不分種族的信息媒介。利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行征信業(yè)務(wù)，征信機構(gòu)只需從互聯(lián)網(wǎng)上查找和搜尋自身需要的信息，不需要浪費人力、物力、財力來收集其它部門的信用資料和數(shù)據(jù)，從而降低了自身的成本，節(jié)省了收集資料的時間，提高了工作效率。征信機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上收集的信息不只局限于文字和數(shù)字的金融類信息，其他視頻、音頻、地點定位等非金融類信息都可以作為信用信息對客戶作出評價，這使被征集信息的種類和范圍不斷擴大。以阿里巴巴為例，它擁有大量的客戶資源，當客戶在網(wǎng)絡(luò)上進行商品買賣時，就可以積累客戶大量的信用信息。通常這些企業(yè)大多數(shù)都是中小企業(yè)，它們?nèi)狈Φ盅何?，很難從銀行中獲得貸款，而且它們在中央銀行的信用資料庫也沒有借貸記錄，阿里巴巴正是利用了這種金融行業(yè)中存在的缺陷，擁有了能夠建立網(wǎng)絡(luò)征信機構(gòu)的基礎(chǔ)和能力。它利用了客戶在天貓、淘寶等網(wǎng)絡(luò)平臺購買商品時的信用信息和數(shù)據(jù)以及購買商品之后的評價，建成了一個龐大的信用信息系統(tǒng)。

第四，促進了征信機構(gòu)信息智能化水平的提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，征信機構(gòu)能夠在相同的時間內(nèi)服務(wù)更多的客戶，同時也能獲取更多的利益。國外很多國家已經(jīng)開始利用客戶在社交網(wǎng)站上的信息和活動記錄，通過收集和歸納這些信息，建立了一套可以為個人客戶服務(wù)的系統(tǒng)，加強對個人業(yè)務(wù)信息的收集能力，提高了征信報告的精確度。如果征信機構(gòu)需要對一個客戶的信用情況進行評價，那么獲得該客戶在金融機構(gòu)的信用信息之后，征信機構(gòu)可以從網(wǎng)絡(luò)上獲得客戶在各種網(wǎng)站上的多種信息，用來補充對客戶的資信狀況評價，提高對客戶信譽情況評價的準確性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得征信機構(gòu)可以用更加專業(yè)的模型對征信信息進行合理性分析。當信息和數(shù)據(jù)的純度提高了，征信機構(gòu)的工作效率就會成倍增加，從而減少了信貸金融業(yè)的業(yè)務(wù)風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融給征信行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

盡管征信業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的輔助下有了較快的發(fā)展，但由于我國征信業(yè)務(wù)法律法規(guī)不健全，使得該行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新遇到了一定的制約和挑戰(zhàn)。具體講，互聯(lián)網(wǎng)金融給征信機構(gòu)帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

信用信息共享不完善。一直以來，通過信貸業(yè)務(wù)所獲得的征信信息都被儲存在一個特定的部門，這些信息是傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過日常業(yè)務(wù)的辦理而積累的，其中包含了這些機構(gòu)的很多物力和財力。它們很分散而且被封閉起來，缺乏透明度，金融機構(gòu)不愿將自己獲得的信用信息向公眾公開，也不愿與其他機構(gòu)進行無償?shù)男畔⒐蚕?，因此這些信用信息和數(shù)據(jù)被相關(guān)機構(gòu)壟斷起來，征信機構(gòu)要想獲得這些資料和數(shù)據(jù)需要通過購買，會花費很多成本，而且不一定能夠獲得金融機構(gòu)擁有的所有信息。所以征信機構(gòu)很難從中獲得有價值的信用信息，這不利于信息的流通和使用。與傳統(tǒng)的征信行業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)征信業(yè)務(wù)仍處于初級階段的層面，很多方面發(fā)展不夠全面，信用數(shù)據(jù)開放程度也比較低，各個不同的征信機構(gòu)所提供的數(shù)據(jù)資料的形式不同，征信報告的提供模式也不同，市場的征信信息沒有一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，征信信息就很難達到共享的程度。而且各個銀行之間的信息交流也不通暢，無法全面掌握客戶的信用信息和借貸信息。在當前情況下，只有極少數(shù)的幾家征信機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫與人民銀行征信信息數(shù)據(jù)庫相連接，其他多數(shù)征信機構(gòu)都無法獲取這些龐大的數(shù)據(jù)信息，他們很難了解到客戶的信貸信息和信用信息，只能根據(jù)自己挖掘到的信息和查找到的資料，獨立分析客戶的信用狀況。以這種方式出具征信報告，使征信機構(gòu)浪費了很多資金和勞動力，需要相當長的時間來進行前期調(diào)查工作，工作的效率大大減緩，影響了貸款的發(fā)放，不利于經(jīng)濟的發(fā)展和貨幣周轉(zhuǎn)率的提高。

征信標準化建設(shè)落后。在最近幾年，我國的征信業(yè)務(wù)取得了很大的進步和發(fā)展，但其中仍然存在一些弊端，尤其是當互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)用到征信業(yè)務(wù)當中之后，征信業(yè)存在的問題也相應(yīng)地暴露出來。由于互聯(lián)網(wǎng)金融給征信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)的種類相當復雜，從中形成了多種多樣的信用信息，給征信機構(gòu)的正常工作增添了不少麻煩，對于什么樣的信息可以采集，采集之后應(yīng)該如何處理，我國并沒有建立一個統(tǒng)一的國家信用信息標準。各個征信行業(yè)都按照自己制定的標準建立信用信息系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行征信業(yè)務(wù)的過程都是各自為政，由于標準的不盡相同和各行業(yè)的商業(yè)競爭越來越強，使各個機構(gòu)不能夠相互交流，他們只能知道他們相關(guān)客戶的部分信息，無法與其他征信機構(gòu)進行信用信息溝通，以獲得更多的信息來促進征信工作，從而對征信業(yè)務(wù)的長足發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

信用安全面臨挑戰(zhàn)。在國內(nèi)，我們并沒有一個適合的機制和系統(tǒng)來保護機構(gòu)獲得的信息，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)和信息保護工作都會交給另外的機構(gòu)進行處理，這使得征信機構(gòu)花費了大量的安全保障成本。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)體系的龐大性和廣泛性，很難對互聯(lián)網(wǎng)安全進行控制，而征信機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)進行信息的搜尋和處理，很容易受到網(wǎng)絡(luò)上用心不良的網(wǎng)絡(luò)黑客和嚴重的網(wǎng)絡(luò)病毒的侵害，導致信息和數(shù)據(jù)被泄漏和非法更改。這對信用信息的安全性產(chǎn)生了很大的挑戰(zhàn)，對個人的隱私和客戶的權(quán)益也產(chǎn)生不利的影響，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的自由度高和信息暢通的特性，使得互聯(lián)網(wǎng)對征信機構(gòu)所獲得信息的破壞性和擴散性加大。另外，由于《征信業(yè)管理條例》的內(nèi)容規(guī)范并不完善，對利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行征信活動的機構(gòu)采用和收集信用信息的方法、途徑以及范圍，都沒有得到合法的保障，使得個人信用信息的采集和信息主體的權(quán)益保護之間也存在一定的矛盾。由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)的限制，對于征信機構(gòu)應(yīng)該如何收集信息主體的資料、應(yīng)該收集到什么程度也沒有明確的說明，從而導致征信信息不安全事件頻發(fā)。

征信行業(yè)監(jiān)管主體不明確。由于我國還沒有一個對互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)合理的監(jiān)管體系，缺少一個征信行業(yè)的監(jiān)管主體，不法分子非法利用征信信用信息的事情屢有發(fā)生。在如今的征信業(yè)務(wù)進程中，我國對征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管還只限于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和征信行業(yè)，現(xiàn)階段監(jiān)管體系還無法對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中的征信行業(yè)產(chǎn)生影響。當企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行征信信息的挖掘和收集時，他們的做法并不受監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查，也就是說他們是游離在傳統(tǒng)金融監(jiān)管之外的自由體，無論這些企業(yè)進行何種方式的資料收集，也無論這些方式是合法或是不合法，目前在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中還缺乏這樣一種監(jiān)管機構(gòu)對其進行監(jiān)管。如果不盡快明確這種對互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)進行監(jiān)管的機構(gòu)主體，不盡快明確何種企業(yè)可以進行信用信息和數(shù)據(jù)的征集，那么互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的健康平穩(wěn)運行就很難得到保障，就會對我國經(jīng)濟的運行產(chǎn)生不利影響。一些企業(yè)或是征信機構(gòu)從互聯(lián)網(wǎng)上獲得信息主體的相關(guān)信息可能會侵害到信息主體的隱私問題，當涉及到侵害了信息主體的利益時，如果沒有恰當?shù)谋O(jiān)管機構(gòu)主體進行管理，征信市場必然出現(xiàn)混亂，也不利于一些信用訴訟問題的解決。

促進征信行業(yè)發(fā)展的對策與建議

進一步完善征信法律法規(guī)。提高征信發(fā)展能力首先要盡快建立起一套適合我國征信業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。我們要針對目前征信業(yè)務(wù)存在的問題制定新的法律法規(guī)或修正以前的法律法規(guī)，找出不合乎現(xiàn)實要求的制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信行業(yè)的發(fā)展和變化，恰當修正和完善法律法規(guī)，盡快完善相應(yīng)的配套制度，使之改變而適應(yīng)我國征信業(yè)的發(fā)展。此外，還需要在現(xiàn)有的法律法規(guī)上建立與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的風險問題，并結(jié)合P2P、支付寶、京東商城等互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺的特性，規(guī)定其準入標準、經(jīng)營模式等，當其做出違法行為時，要有法律法規(guī)對其作出相應(yīng)的處罰。在制定新的征信業(yè)務(wù)法律法規(guī)時，相關(guān)部門要有一定的前瞻性，需要結(jié)合未來的業(yè)務(wù)發(fā)展特性，考慮互聯(lián)網(wǎng)條件下征信活動大數(shù)據(jù)的特征，制定出有效的、符合時代發(fā)展的法律。在法律方面，要推動《個人信息保護法》的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)進行信息搜尋時，要注意對個人隱私和個人合法權(quán)利的保護，平衡信息主體權(quán)益和征信機構(gòu)之間的關(guān)系問題。在行政法規(guī)方面，要制定《信息安全條例》來保護信用信息的安全性，當征信機構(gòu)在征集客戶信用信息時，要以合理的方式對信息進行保護和保存，不能以違法的方式收集和使用信息。

加快推動征信標準化建設(shè)。目前，我國征信機構(gòu)的行業(yè)標準很分散，征信信息和數(shù)據(jù)很難得到統(tǒng)一的利用，這使征信行業(yè)的工作效率和工作質(zhì)量降低，因此為了促進我國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動征信業(yè)標準化建設(shè)是必不可少的一個條件。要從國家的層面推動征信標準化建設(shè)，從業(yè)務(wù)、技術(shù)等不同方面制定征信信用信息的標準規(guī)劃，在全國建立統(tǒng)一的征信信息收集和分類的標準，使全國范圍內(nèi)的征信機構(gòu)可以有一個統(tǒng)一的模板進行信用信息和數(shù)據(jù)的收集和處理，同時要鼓勵各個征信機構(gòu)利用國家統(tǒng)一的征信標準進行業(yè)務(wù)的處理，這可以促進征信信息的共享與交流，為征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力保障。應(yīng)多多關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，根據(jù)現(xiàn)在經(jīng)濟活動中征信市場和征信活動的運行模式，及時對征信行業(yè)的標準進行改進和完善，將不符合現(xiàn)實情況的標準剔除，用新的、符合實際情況的征信標準來滿足整個征信行業(yè)的需要，并在現(xiàn)有的人民銀行征信標準的基礎(chǔ)上建立新的征信標準子系統(tǒng)，以提升征信標準的協(xié)調(diào)性和有效性，促進征信信息的共享能力和征信產(chǎn)品的創(chuàng)新。

逐步完善信用信息共享機制。為了提高征信業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，要做到征信信用信息達到共享狀態(tài)，當各個征信機構(gòu)可以共同使用尋找到的信息，可以提高征信機構(gòu)工作能力，增強征信機構(gòu)業(yè)務(wù)的準確性。在社會征信系統(tǒng)大框架的背景下，應(yīng)該加強各個征信機構(gòu)之間的聯(lián)系，它們可以將所收集的信用信息傳輸?shù)交ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)上，促使各個征信機構(gòu)之間可以共享收集到的信用信息，同時，形成一個社會各個征信機構(gòu)都可以被包含在內(nèi)的征信體系，征信機構(gòu)都可以利用該系統(tǒng)進行信息搜索，擴大信息搜尋范圍。

加強管理信用安全和風險監(jiān)測。為了使征信業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得以安全平穩(wěn)的運行，要明確征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體和監(jiān)管職責，加強保護征信信息的安全，減少由于信息泄露而造成的風險問題。人民銀行以及其他部門要加強對征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，完善征信行業(yè)監(jiān)管體系，嚴格遵守各項法律法規(guī)，使每一個征信機構(gòu)都在這種監(jiān)管體系的監(jiān)管之下，當征信機構(gòu)借征信業(yè)務(wù)實施非法采集信息的活動時，人民銀行要及時對其進行管理，必要時要做出處罰。人民銀行要對整個征信行業(yè)進行監(jiān)督和管理，規(guī)定征信機構(gòu)可以收集什么樣的信息，如何保存收集到的信用信息，要對日常風險問題進行監(jiān)測，一定要保護信用信息的安全，才能保證征信業(yè)務(wù)的正常運行。更重要的是要加強對信息主體權(quán)益的保護，從法律法規(guī)等多個渠道建立個人信用信息保護機制，當征信機構(gòu)在收集信用信息時，出現(xiàn)損害到信息主體的合法權(quán)益的行為時，要及時做出懲處，切實保護個人的權(quán)益不受侵害。同時，要加強對征信信用安全的宣傳力度，鼓勵征信機構(gòu)按照合理、合法的方式進行信用信息的征集，而且信息主體也要學會利用法律武器來保護自己的合法權(quán)益。

正確引導征信市場發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)在人們的生活和工作中產(chǎn)生了非常重要的影響，同時在互聯(lián)網(wǎng)背景下，征信業(yè)務(wù)也有了較快的發(fā)展，為了提升征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)能力，要積極引導征信市場的發(fā)展，加快征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，引導征信服務(wù)的升級。堅持以市場為主導，大力扶持有能力的征信機構(gòu)提高業(yè)務(wù)能力，擴大這些征信機構(gòu)的服務(wù)范圍，提高它們的服務(wù)水平，使這些征信機構(gòu)可以突破地域和行業(yè)的界限進行發(fā)展，當它們做大做強之后，可以形成有影響力、有公信力的知名征信機構(gòu)，同時提升我國征信業(yè)務(wù)在世界范圍之內(nèi)的水平。目前，我國征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)還處于分離模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的擴大和交叉，舊的征信業(yè)務(wù)模式已經(jīng)很難滿足當今市場的需要，因此，還要鼓勵中小型征信機構(gòu)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，它們可以通過兼并、重組來擴大企業(yè)規(guī)模，提高自身的競爭能力和征信行業(yè)的運行效率，優(yōu)化征信市場的發(fā)展結(jié)構(gòu)。

（作者單位：青海大學馬克思主義學院；本文受青海大學綜合實力提升工程創(chuàng)新團隊建設(shè)項目資助）

責編/許國榮（實習）