支付賬戶(hù)分類(lèi)監(jiān)管的政策建議

巴曙松

近年來(lái)，隨著以第三方支付為典型代表的新興支付業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)，承擔(dān)各種資金運(yùn)用、來(lái)源和周轉(zhuǎn)過(guò)程的載體——支付賬戶(hù)呈現(xiàn)出明顯的多元化發(fā)展趨勢(shì)。支付賬戶(hù)的多元化發(fā)展，在引發(fā)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力、提高支付服務(wù)效率乃至深刻改變社會(huì)生活、消費(fèi)觀念的同時(shí)，也正在不斷地影響著傳統(tǒng)的金融服務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)，沖擊著現(xiàn)有的支付賬戶(hù)管理體制。如何有效平衡支付賬戶(hù)多元化進(jìn)程中的安全與效率、創(chuàng)新與規(guī)范乃至維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，已經(jīng)成為十分值得關(guān)注和思考的問(wèn)題。

成熟市場(chǎng)對(duì)于支付賬戶(hù)的監(jiān)管與我國(guó)類(lèi)似，也是以賬戶(hù)分類(lèi)為基礎(chǔ)的，但是其分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)更為復(fù)雜，通常以提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)為一級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，以賬戶(hù)功能為二級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。

以美國(guó)為例，美國(guó)聯(lián)邦立法層面和州立法層面首先針對(duì)銀行賬戶(hù)和非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)設(shè)置了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。聯(lián)邦立法層面和州立法層面分別結(jié)合其對(duì)非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)功能的理解，對(duì)支付賬戶(hù)進(jìn)行差異化的監(jiān)管。比如，美國(guó)聯(lián)邦將非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)定義為貨幣服務(wù)商，僅具有支付功能，不具有儲(chǔ)蓄功能。而在州立法層面，大部分州將其定義為“非銀行金融機(jī)構(gòu)”，主要從事支付結(jié)算服務(wù)，不能吸儲(chǔ)和放貸；少部分州則從其業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)出發(fā)，認(rèn)為非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)正在從事“非法”的銀行業(yè)務(wù)，需要遵照對(duì)“銀行”的監(jiān)管要求進(jìn)行監(jiān)管。

歐盟在對(duì)銀行賬戶(hù)和非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)的定位一直在隨著對(duì)其認(rèn)識(shí)的逐步深入進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。以PayPal（國(guó)際貿(mào)易支付工具）為例，2004年，英國(guó)向PayPal頒發(fā)的是電子貨幣機(jī)構(gòu)許可；而在2007年，盧森堡卻根據(jù)其申請(qǐng)向其頒發(fā)了銀行牌照。2011年4月30日起，歐盟《電子貨幣機(jī)構(gòu)指令》被廢除，網(wǎng)上非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)被認(rèn)定為“信貸機(jī)構(gòu)”，按照信貸機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)接受?chē)?yán)格監(jiān)管。

綜合考慮中國(guó)當(dāng)前支付賬戶(hù)監(jiān)管存在的問(wèn)題以及成熟市場(chǎng)成熟的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)有必要在現(xiàn)有支付賬戶(hù)監(jiān)管框架下，進(jìn)一步從功能和行為特征視角細(xì)化支付賬戶(hù)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，提升支付賬戶(hù)監(jiān)管的靈活性，建立完善的、動(dòng)態(tài)的新型支付賬戶(hù)監(jiān)管體系。

具體操作上，中國(guó)可以借鑒歐美以提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)為一級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，以賬戶(hù)功能應(yīng)用為二級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的支付賬戶(hù)分類(lèi)方式。一方面，現(xiàn)存的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足支付賬戶(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)監(jiān)管的不完善使得該類(lèi)機(jī)構(gòu)有可能出現(xiàn)監(jiān)管套利，從而可能加大支付賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)暴露。另一方面，隨著支付技術(shù)日新月異的發(fā)展，非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)可能涉足的功能應(yīng)用邊界將會(huì)進(jìn)一步拓展，以提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)只是一種相對(duì)靜態(tài)的分類(lèi)方式，并沒(méi)有考慮各類(lèi)賬戶(hù)所涉足業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)發(fā)展，只有從基礎(chǔ)功能應(yīng)用層面進(jìn)行監(jiān)管才能防止監(jiān)管套利的發(fā)生。

在支付結(jié)構(gòu)日益多元化的進(jìn)程中，支付賬戶(hù)監(jiān)管的價(jià)值目標(biāo)應(yīng)以效率為本位，并兼顧安全。在現(xiàn)行的支付賬戶(hù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)中增設(shè)以賬戶(hù)功能應(yīng)用為基礎(chǔ)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)將是中國(guó)支付賬戶(hù)監(jiān)管的必然選擇，也是未來(lái)支付賬戶(hù)體系健康發(fā)展的重要保障，只有這樣才能避免新興支付行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)支付中介組織可能出現(xiàn)的“過(guò)度”沖擊，甚至出現(xiàn)支付行業(yè)在特定發(fā)展階段因過(guò)于關(guān)注創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)的累積以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境“惡化”的不良后果。