再不理財(cái)就晚了：哪些理財(cái)陋習(xí)讓你越理越窮

王文佳

盡管要理財(cái)?shù)挠^念已逐步深入到普通市民中，但仍有很多錯(cuò)誤的觀念和陋習(xí)影響著大家的理財(cái)規(guī)劃和投資收益。投資者們不妨看一看，以下這些理財(cái)陋習(xí)你是否有中招，又該如何改進(jìn)？

理財(cái)新手：盲目跟風(fēng)易掉風(fēng)險(xiǎn)陷阱

對于理財(cái)新手來說，常犯的錯(cuò)誤便是搞錯(cuò)了理財(cái)?shù)捻樞?。?dāng)前有很多人是先投資，再準(zhǔn)備生活備用金，然后投保，最后進(jìn)行財(cái)產(chǎn)傳承。然而理財(cái)師建議的正確順序是，先準(zhǔn)備生活備用金，再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，然后進(jìn)行投資，最后才做財(cái)產(chǎn)的傳承。順序弄錯(cuò)了，很可能會(huì)影響你的理財(cái)規(guī)劃和效果。

許多理財(cái)新手，特別是年輕人，很容易抱有“我還年輕沒財(cái)可理”“有錢人才理財(cái)”等錯(cuò)誤的觀念。新手容易犯的另一個(gè)錯(cuò)誤就是盲目跟風(fēng)投資，并且只追逐高收益。一位劉女士就對記者說，當(dāng)初才接觸理財(cái)時(shí)，面對五花八門的投資工具難以抉擇，只好跟著同事、朋友購買，但同事、朋友也不一定就是投資理財(cái)方面的專家，所以當(dāng)時(shí)劉女士買過并不適合她的分紅保險(xiǎn)，也買過賠了幾千元的基金。盲目跟風(fēng)投資時(shí)，劉女士表示朋友推薦的產(chǎn)品收益聽上去很吸引人，高過銀行定存利率，有的宣傳收益率在10%以上，但因?yàn)楫a(chǎn)品說明書很難看懂，沒有細(xì)致研究過產(chǎn)品的她也就犯了追逐高收益而無視風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤。

對于理財(cái)新手來說，信用卡可謂是雙刃劍。如市民唐先生就對記者說，因?yàn)椴簧傩庞每ㄍ瞥隽烁鞣N優(yōu)惠活動(dòng)，在工作人員的鼓動(dòng)下他曾一度辦了5張不同銀行的信用卡。但這導(dǎo)致的結(jié)果就是多張信用卡造成了理財(cái)上的混亂，他搞混了各張卡的最后還款日期，優(yōu)惠活動(dòng)也不一定能夠及時(shí)趕上。同時(shí)，多張信用卡也容易產(chǎn)生“拆東墻補(bǔ)西墻”的行為，導(dǎo)致頻繁欠費(fèi)，財(cái)富沒有積聚效應(yīng)也不容易得到任何一家銀行的升級服務(wù)。并且不記得最后還款日還會(huì)導(dǎo)致逾期還款，這也是很多持卡人留下了信用記錄灰點(diǎn)的原因。

如何改進(jìn)：

如同旅行只要出發(fā)就成功了一半，理財(cái)也同樣如此。銀率網(wǎng)分析師潘濤認(rèn)為，其實(shí)生活中的點(diǎn)滴都跟理財(cái)息息相關(guān)，今天買菜多少錢、坐公交多少錢、買衣服多少錢等合理消費(fèi)、理性購物也是理財(cái)。

他提醒投資者，不能習(xí)以為常地進(jìn)行盲目跟風(fēng)投資。據(jù)一份調(diào)查顯示，有七成人購買銀行理財(cái)產(chǎn)品前并沒有閱讀產(chǎn)品說明書，這表明盲目投資的行為仍普遍存在。潘濤建議，投資者需要做到對投資工具進(jìn)行充分的了解，如了解資金投向、風(fēng)險(xiǎn)何在、本金是否能贖回等。

而對于高收益理財(cái)產(chǎn)品，則建議首先可以貨比三家，尋找自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力之內(nèi)的產(chǎn)品，然后再對產(chǎn)品的資金投向、風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性等進(jìn)行了解，最終根據(jù)自身的理財(cái)需求決定購買。信用卡則擁有1～2張就足夠用了，不要因?yàn)樨潏D優(yōu)惠而盲目辦多張信用卡。

“剁手族”：誤把信用卡分期當(dāng)免單

在理財(cái)過程中，容易沖動(dòng)消費(fèi)的“剁手族”無疑更容易犯更多的錯(cuò)誤。市民小云就十分喜歡網(wǎng)購，總是看到網(wǎng)上的打折活動(dòng)、產(chǎn)品包郵、電商的促銷就進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)。幾乎每個(gè)月她都會(huì)在網(wǎng)上淘到一些并不需要或者不符預(yù)期的東西，要退貨又會(huì)產(chǎn)生新的運(yùn)費(fèi)。一年多下來，小云才意識(shí)到，原本以為網(wǎng)購劃算，但其實(shí)花掉了不少不必要的錢。

這種貪小便宜的意識(shí)產(chǎn)生的損失也并不一定在網(wǎng)上發(fā)生，市民何女士對記者表示，過去曾經(jīng)辦過不少“健身卡”“理發(fā)卡”，這些卡中都要預(yù)付費(fèi)，但有時(shí)犯懶或者真的忘掉了以后，這筆資金也就此沉沒，產(chǎn)生了不少損失。譬如她曾經(jīng)在朋友家附近辦過一張半年一千元的瑜伽健身卡，但半年中她只有剛開卡的時(shí)候去過不到5次，后來因?yàn)楦鞣N原因都沒有再去光顧，本來每次只要不到40元，結(jié)果變成了一次幾百元，便宜沒有享受到反而吃了不少虧。

另一種理財(cái)上的陋習(xí)則是動(dòng)不動(dòng)就用信用卡分期付款來購買商品，特別在購買金額較高的產(chǎn)品時(shí)，分期付款可以讓經(jīng)濟(jì)能力有限的“剁手族”提前實(shí)現(xiàn)購買愿望，但仔細(xì)觀察這當(dāng)中也有不少門道是“剁手族”們?nèi)菀缀鲆暤?。首先是分期付款需要承?dān)手續(xù)費(fèi)，一般來說，12期的分期還款手續(xù)費(fèi)為7%～8%左右，往往分期越多償還的手續(xù)費(fèi)越多。而那些號(hào)稱零息零手續(xù)費(fèi)的信用卡分期付款商品，其售價(jià)也往往比一次性購買的價(jià)格高。在大筆支出后，信用卡發(fā)卡行往往會(huì)致電持卡人，勸其進(jìn)行分期，為了減少每月還款負(fù)擔(dān)，很多人都會(huì)選擇賬單分期，而分期后的賬單在進(jìn)行還款時(shí)如果再按照最低還款額進(jìn)行還款就是不可取的，但這一點(diǎn)并不被許多信用卡新人所熟知，且易產(chǎn)生逾期還款的不良記錄。

如何改進(jìn)：

無計(jì)劃、無節(jié)制地花錢習(xí)慣早已成為很多年輕人習(xí)以為常的行為，這也是多數(shù)人淪為月光族多年都攢不了錢的最主要原因。潘濤建議，個(gè)人和家庭制定一個(gè)賬本認(rèn)真記下每筆開支，時(shí)時(shí)總結(jié)哪方面的錢是不該花的，有效控制消費(fèi)理性購物。而對于預(yù)付費(fèi)卡，消費(fèi)者則應(yīng)該了解商戶的經(jīng)營資質(zhì)，同時(shí)衡量自己的實(shí)際需求再進(jìn)行購買。分期付款雖然可以在短期內(nèi)減輕負(fù)擔(dān)，但也應(yīng)該量力而為。

為人父母：不要帶給孩子錯(cuò)誤的理財(cái)示范

父母在生活中的一些錯(cuò)誤理財(cái)示范也不利于子女的理財(cái)觀念。譬如許多家庭對于孩子的需求總是有求必應(yīng)，導(dǎo)致孩子不珍惜金錢也不懂得節(jié)制；而父母本身在花錢的時(shí)候也沒有以身作則，教育孩子不要亂花錢的同時(shí)自己卻花錢沒有計(jì)劃；時(shí)常為了錢爭吵很容易讓孩子產(chǎn)生“金錢是不好的東西”的觀念；一些父母會(huì)答應(yīng)孩子考試滿分或達(dá)到某一目標(biāo)時(shí)給予獎(jiǎng)勵(lì)，但如果沒有兌現(xiàn)言行則容易給孩子帶來不好的影響；而一些父母為了顯示關(guān)愛孩子，容易帶孩子去參加一些費(fèi)用很高的游樂項(xiàng)目。

如何改進(jìn)：

銀率網(wǎng)分析師佐非建議，父母應(yīng)該從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商?？梢詮娜齻€(gè)方面讓孩子建立其健康的財(cái)商觀念。一是樹立正確理財(cái)觀，培養(yǎng)孩子良好的理財(cái)習(xí)慣，父母可從日常生活教育著手，對孩子進(jìn)行理財(cái)教育及觀念培養(yǎng)；二是小錢成大錢，每個(gè)父母都會(huì)給孩子零花錢，將這些零散資金學(xué)會(huì)系統(tǒng)運(yùn)用是教會(huì)孩子理財(cái)?shù)闹匾徊?，建議父母可利用一些銀行產(chǎn)品讓孩子學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；三是學(xué)會(huì)錢生錢，可以利用銀行的少兒理財(cái)產(chǎn)品從小培養(yǎng)孩子的賺錢意識(shí)和能力。此外，父母還可采用定期發(fā)放零用錢的方式，鼓勵(lì)孩子記小賬本等措施，訓(xùn)練孩子的用錢能力。