離奇的保險(xiǎn)，嚴(yán)格的法律

潘思佳

大家都知道保險(xiǎn)，除了上一期騙保殺人這種事情外，你還遇見過其他離奇的保險(xiǎn)么？諸如那種坐在銀行大廳里面賣保險(xiǎn)忽悠老太太的，基本上就等同于騙。不過要說最離奇的保險(xiǎn)，貝克漢姆7000萬美金的腿，洛佩茲2700萬美金的屁股，湯姆·瓊斯700萬美金的胸毛等等，絕對(duì)都榜上有名。如果你仔細(xì)研究保險(xiǎn)名錄，還可以找到五花八門的險(xiǎn)種。

傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)的“模樣”大概是這樣的：我們向保險(xiǎn)公司交一筆錢，約定一些事件，一旦這樣的事情發(fā)生，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付給我們更大的一筆錢。比如我們和保險(xiǎn)公司約定，你的胸毛不幸掉了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付給你一筆錢。其實(shí)這個(gè)模式似乎和賭博有幾分類似——我們常見的賭博也是在賭運(yùn)氣，而保險(xiǎn)事項(xiàng)的發(fā)生與否也有運(yùn)氣的成分。那么保險(xiǎn)真是一種賭博么？我們不妨來看看在日常生活中常見的兩個(gè)例子：

A.有朋友喜歡看球，興起之時(shí)還會(huì)在看球過程中賭一賭球隊(duì)的輸贏。就看球的人而言，球隊(duì)的輸贏結(jié)果和他們沒有任何利益上的關(guān)系（除開賭錢的話）：輸球沒有任何損失，贏球也沒有任何收益。這種針對(duì)本無利益關(guān)聯(lián)的事情設(shè)局，我們稱之為賭博。

B.小明新購了一輛車，從購入的那一刻起，他便和這輛車狀況的好壞息息相關(guān)了。車輛運(yùn)轉(zhuǎn)良好，能夠帶來收益——生活質(zhì)量變高；車輛運(yùn)轉(zhuǎn)不好便會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)上和精神上的損失，這就是說小明和這輛車有利益關(guān)系。當(dāng)車輛出現(xiàn)問題時(shí)，能否讓別人來為他買單呢？這個(gè)當(dāng)然可以有，他可以到保險(xiǎn)公司投保，這就是保險(xiǎn)。

從例子我們不難看出，保險(xiǎn)利益的存在是保險(xiǎn)合同成立的條件，而賭博不存在利益，這便是保險(xiǎn)與賭博的本質(zhì)區(qū)別。我們可以賭NBA籃球賽的冠軍是誰，卻不能將這個(gè)事件投保，因?yàn)檫@一事件與任何局外人都不存在利益上的關(guān)系。如果允許對(duì)沒有利益關(guān)系的他人投保，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人就可以在沒有任何損失的情況下獲得賠償，這就像允許用其他人的生命或者財(cái)產(chǎn)來下注一樣。這不是保險(xiǎn)，而是賭博。

哪些人對(duì)保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)利益？

第一，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般來說，投保的人必須對(duì)投保財(cái)產(chǎn)有利益關(guān)系。舉個(gè)例子，李雷有一輛很貴的高檔自行車，他作為自行車的主人可以向保險(xiǎn)公司對(duì)這輛車進(jìn)行投保；李雷把這輛自行車借給Jim或者租給韓梅梅，Jim或者韓梅梅在使用這輛車的同時(shí)也可以向保險(xiǎn)公司對(duì)這輛車進(jìn)行投保。也就是說，投保的財(cái)產(chǎn)必須跟自己有利益關(guān)系。

第二，在人身保險(xiǎn)中，一般來說，你只能對(duì)你本人、配偶、孩子、父母和其他一部分家庭成員的人身向保險(xiǎn)公司投保。此外，當(dāng)他人同意你為他投保，你簽訂的關(guān)于他人的這個(gè)保險(xiǎn)合同才是有效的。也就是說，投保的人必須跟自己有利益關(guān)系。

這些奇怪的保險(xiǎn)都具有保險(xiǎn)利益嗎？

一些保險(xiǎn)公司別出心裁，推出了一些“個(gè)性保險(xiǎn)”，比如 “熊孩子保險(xiǎn)”：被保險(xiǎn)人的孩子造成了第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司可給予最高4萬元的賠償；“手機(jī)盜搶險(xiǎn)”：如果手機(jī)被盜搶，在公安機(jī)關(guān)出具報(bào)案回執(zhí)的情況下，可獲得1000～3000元的賠償；甚至還有“看球喝高險(xiǎn)”：投保人在保險(xiǎn)期間若因急性酒精中毒導(dǎo)致身故可獲賠1萬元，若因急性酒精中毒等治療所產(chǎn)生的合理費(fèi)用最高可獲賠2000元……這些保險(xiǎn)聽上去都奇奇怪怪，但由于保險(xiǎn)的利益與投保人息息相關(guān)，要么是關(guān)于自己子女的保險(xiǎn)，要么是關(guān)于自己人身的保險(xiǎn)，要么是關(guān)于自己財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，因而都是合法的保險(xiǎn)。

還有一種保險(xiǎn)也許吃貨們會(huì)感興趣，那就是“吃貨險(xiǎn)”：如果消費(fèi)者由于食物中毒住院，保險(xiǎn)將賠付醫(yī)療費(fèi)用；如果因食物中毒造成身故的，保險(xiǎn)公司一次性賠償5萬元。如此看來，保險(xiǎn)雖好，但是還是希望廣大吃貨們用不上，因?yàn)楫吘菇】凳堑谝晃坏?，即使有這種讓你免除后顧之憂的保險(xiǎn)，吃壞了身體還是會(huì)得不償失。

比起中國，一些歐美國家的人身保險(xiǎn)也是五花八門，只要你肯舍得花錢，身體上的任何一個(gè)部位都可以投保，例如前文中說到的什么腿、屁股乃至胸毛都可以投保，至于其他的更“離譜”的保險(xiǎn)出現(xiàn)也就不足為奇了。

我們需要注意哪些實(shí)際的法律問題？

第一，如實(shí)告知，切勿隱瞞。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前一半以上的保險(xiǎn)拒賠案是由于投保人在投保時(shí)沒有“如實(shí)告知”引起的。有可能投保時(shí)一個(gè)小小的“未告知”或者“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠保險(xiǎn)金的權(quán)利。特別需要注意的是，很多人在投保的時(shí)候認(rèn)為自己口頭告知過情況就可以了，在保單上沒有明確填寫，結(jié)果理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司指控“隱瞞實(shí)情”而拒賠，投保人覺得冤枉卻無據(jù)反駁。要知道，“如實(shí)告知”是法律明文規(guī)定的義務(wù)，投保人一定要在合同上白紙黑字地填明人身或者財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，否則保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞實(shí)情”為由拒賠。

第二，理解保險(xiǎn)合同的立法本意。

保險(xiǎn)單不能代簽名，這是保險(xiǎn)常識(shí)（不能代簽最主要是針對(duì)以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人壽保險(xiǎn)）。這項(xiàng)規(guī)定的立法本意就是為了防止投保人為了經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險(xiǎn)人（當(dāng)然，即使這樣也不能完全杜絕像貝爾·甘尼斯這樣的騙保人），因而保險(xiǎn)單上一定要被保險(xiǎn)人的親筆簽名。

第三，弄清保險(xiǎn)條款的專用術(shù)語。

由于一般人的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)還比較匱乏，對(duì)保險(xiǎn)條款中的某些專用術(shù)語往往會(huì)“想當(dāng)然”地去理解。在此提醒一下廣大讀者，遇到不懂的術(shù)語不要怕麻煩或者不好意思，一定要讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一一解釋，況且，這可是他們?cè)诜缮媳仨毬男械摹案嬷x務(wù)”，不解釋清楚會(huì)使消費(fèi)者不明就里地“上當(dāng)”，繼而產(chǎn)生很多糾紛。