村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測(cè)度與對(duì)策

崔艷娟

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測(cè)度與對(duì)策

崔艷娟1,2

（1.大連工業(yè)大學(xué) 管理學(xué)院，遼寧 大連 116034；2.大連理工大學(xué) 管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部，遼寧 大連 116024）

根據(jù)普惠金融指數(shù)，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的評(píng)價(jià)指標(biāo)，從廣度、寬度、深度、可獲性和可持續(xù)性對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行測(cè)度，進(jìn)一步分析影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政府干預(yù)、市場(chǎng)化進(jìn)程以及金融供求缺口因素，提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的普惠對(duì)策。

村鎮(zhèn)銀行；普惠金融；對(duì)策

經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)化改革，我國(guó)的金融體系發(fā)展迅速，但仍存在不平衡、不協(xié)調(diào)、不持續(xù)等問(wèn)題，農(nóng)戶尤其是小農(nóng)戶、小畜牧養(yǎng)殖戶和小漁民的金融需求無(wú)法滿足[1]。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，有力的彌補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)、甚至偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)缺口。尤其是村鎮(zhèn)銀行、小額信貸等金融減貧的實(shí)踐[2-3]，為我國(guó)金融包容發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)，對(duì)推動(dòng)改革成果公平共享有著重要的意義。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測(cè)度維度

村鎮(zhèn)銀行是金融普惠的重要方式，實(shí)現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)：金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)和產(chǎn)品的可獲得性①。如何對(duì)其發(fā)展水平測(cè)度，普惠金融的測(cè)度指標(biāo)提供了重要的啟示。普惠金融，也即金融包容，既強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大、金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新的廣度②，又體現(xiàn)了金融產(chǎn)品的接觸性、參與性、個(gè)體完善其金融決策的技能和信心等寬度與深度的特點(diǎn)[4]，其主要任務(wù)是將金融排斥的群體納入到正規(guī)的金融服務(wù)體系中，保證經(jīng)濟(jì)體內(nèi)所有成員能夠容易獲得和使用正規(guī)的金融服務(wù)。在相關(guān)金融包容實(shí)踐的基礎(chǔ)上，很多國(guó)際組織、學(xué)者采用了單指標(biāo)和綜合指數(shù)等方法來(lái)衡量金融包容水平，但卻沒有達(dá)成一致意見。Beck等學(xué)者首次采用了銀行機(jī)構(gòu)覆蓋度（銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量/千平方公里、銀行機(jī)構(gòu)擁有量/十萬(wàn)人、ATM數(shù)量/千平方公里和ATM擁有量/十萬(wàn)人）和銀行金融服務(wù)使用度（貸款額/千人、貸款收入比、儲(chǔ)蓄額/千人和儲(chǔ)蓄收入比）測(cè)度普惠金融發(fā)展水平，開創(chuàng)了普惠金融測(cè)度研究③。Honohan對(duì)Beck的指標(biāo)進(jìn)行了改進(jìn)，以擁有銀行賬戶的家庭數(shù)量比率來(lái)衡量④，但由于測(cè)算數(shù)據(jù)主要源于銀行統(tǒng)計(jì)資料的影響，導(dǎo)致很多指標(biāo)難以實(shí)際測(cè)算，并且測(cè)算結(jié)果與實(shí)際水平存在偏差。

Sarma首次提出以普惠金融指數(shù)（Index of Financial Inclusion）來(lái)測(cè)度普惠金融發(fā)展水平⑤，這一指數(shù)涵蓋了銀行滲透程度（擁有銀行賬戶人數(shù)）、銀行服務(wù)的可用性（銀行機(jī)構(gòu)數(shù)/千人）、銀行業(yè)務(wù)利用程度（存貸款總額/GDP）三個(gè)維度，這一指標(biāo)雖然彌補(bǔ)了單指標(biāo)測(cè)度的不足，但沒有將可獲性、效率等包含在內(nèi)。Chakravarty 和Pal以此為基礎(chǔ)對(duì)這一指數(shù)進(jìn)行了完善，他們將每個(gè)維度的權(quán)重設(shè)置為1/3，采用類似HDI、HPI、GDI的計(jì)算方法對(duì)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算⑥。我國(guó)部分學(xué)者設(shè)計(jì)了類似Sarma的普惠金融指標(biāo)，計(jì)算了我國(guó)不同省份的普惠金融發(fā)展水平[5]。這些指標(biāo)的計(jì)算數(shù)據(jù)來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)、家庭和公司的調(diào)查資料，在一定程度上避免了數(shù)據(jù)對(duì)指標(biāo)計(jì)算的影響。

2006年10月穆罕默德?尤努斯教授因其創(chuàng)建了格萊珉銀行（第一家鄉(xiāng)村銀行）而獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，這一鄉(xiāng)村銀行模式得到了很多國(guó)家的認(rèn)同。借鑒這一成功模式，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），并于2007年1月22日發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》。至此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展。但是由于運(yùn)行的時(shí)間不長(zhǎng)，很多數(shù)據(jù)難以獲得，因此，根據(jù)普惠金融指標(biāo)的測(cè)度方法以及我國(guó)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)村鎮(zhèn)銀行普惠金融的廣度、寬度、深度、可獲性以及可持續(xù)五個(gè)維度對(duì)村鎮(zhèn)銀行的包容水平進(jìn)行衡量，各維度含義、計(jì)算方法等如表1所示。

表1：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測(cè)度指標(biāo)

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的測(cè)度與分析

樣本數(shù)據(jù)來(lái)自于歷年統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒以及中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，并整理計(jì)算?，F(xiàn)根據(jù)所構(gòu)建的指標(biāo)體系分述如下：

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的廣度

自2007年3月自四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立開始，7年多的時(shí)間，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量快速增長(zhǎng)，由2007年的19家，2010年后我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，數(shù)量不斷穩(wěn)步增加，2013年底達(dá)到1071家⑦。從村鎮(zhèn)銀行覆蓋的廣度來(lái)看，2007年僅6個(gè)省試點(diǎn)發(fā)展到2013年的31省份的1083個(gè)縣（市），覆蓋了全國(guó)57.6%的縣（市），覆蓋的國(guó)定貧困縣182個(gè)，占國(guó)定貧困縣總數(shù)的31%⑧，金融服務(wù)覆蓋的廣度大幅度提升。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬度

從整體上看，村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不平衡，部分地區(qū)仍存在空白。以2013年為例，盡管從覆蓋的廣度上已經(jīng)包含了1/3的國(guó)定貧困縣，但這些貧困縣是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的貧困縣，如江蘇、遼寧、山東等，而云南、貴州等貧困縣較多的地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)如甘肅、寧夏、西藏更少⑨。從村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局上看，交通便利、金融生態(tài)環(huán)境良好、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)成為其首選，這與村鎮(zhèn)銀行包容的理念相違背，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)的寬度有待于進(jìn)一步提高。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的深度

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主要是納入農(nóng)村金融體系建設(shè)，以提高農(nóng)村金融服務(wù)水平為目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村人口穩(wěn)步下降，2007年農(nóng)村人口7.15億，而2013年農(nóng)村人口為6.3億，年平均下降1219萬(wàn)。2007年村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融金額機(jī)構(gòu)貸款余額2.26億元，2013年近村鎮(zhèn)銀行的貸款余額達(dá)到3645億元。以村鎮(zhèn)銀行貸款（億元）/萬(wàn)農(nóng)村人口計(jì)算村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的深度，2007-2013年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)滲透性分別為0.0016、0.0241、0.1248、0.4033、0.8562、1.4161、2.2946，從結(jié)果上看，包容理念下的村鎮(zhèn)銀行的滲透性在逐步提高。

（四）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品的可獲性

村鎮(zhèn)銀行建立的任務(wù)主要是涉農(nóng)貸款，具體可以分為農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款兩類。2010年我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，2011年共向37.7萬(wàn)戶農(nóng)戶和6.9萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶貸款889億元和小企業(yè)貸款1570億元，2013年僅村鎮(zhèn)銀行向129萬(wàn)農(nóng)戶提供貸款3808億，向35萬(wàn)家小企業(yè)提供信貸6427億元信貸。從農(nóng)戶和小企業(yè)信貸發(fā)放總量上看，增長(zhǎng)幅度明顯，越來(lái)越多的農(nóng)戶和小企業(yè)獲得村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)。

進(jìn)一步以村鎮(zhèn)銀行的貸款余額（億元）/GDP（百億元）計(jì)算可獲性，2007年為0.0009、2008年為0.0109、2009年0.0531，2010年為0.1510，2011年為0.2846⑩，2013年為0.7016?，村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的可獲性逐步提升。

（五）村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性

普惠金融理念下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)是在金融資源配置效率和效度的基礎(chǔ)上，降低風(fēng)險(xiǎn)、成本，并提高收益。從村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款來(lái)看，盡管農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款的貸款發(fā)放額逐年增長(zhǎng)，并在總貸款額中占了絕大多數(shù)比例，但用于農(nóng)戶貸款要少于小企業(yè)貸款，對(duì)比2011年和2013年發(fā)放的農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)，2011年小企業(yè)貸款僅比農(nóng)戶貸款發(fā)放額多出681億元，而2013年則多出2619億元，小企業(yè)信貸比農(nóng)戶貸款增幅多出約3.8倍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，仍會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)、成本等，而將貸款發(fā)放給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)，對(duì)于農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融需求未很好的包容在村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)中。

第二，從村鎮(zhèn)銀行自身治理結(jié)構(gòu)看，缺乏可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的股東包括發(fā)起行、非銀行類企業(yè)法人、自然人，盡管2012年民間資本允許并鼓勵(lì)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行，但銀行類金融機(jī)構(gòu)仍須有決定控股權(quán)（2012年最低持股比例不能低于15%），根據(jù)這一規(guī)定，目前我國(guó)開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行幾乎是發(fā)起銀行的分支機(jī)構(gòu)。因此，從治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，股東會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等難以發(fā)揮其公司治理的職能，治理結(jié)構(gòu)的不健全，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（一）政府干預(yù)的影響

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行從一開始就是在政府的引導(dǎo)下設(shè)立的。根據(jù)《意見》中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地域范圍的規(guī)定，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林和湖北6個(gè)?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)被選為首批試點(diǎn)，設(shè)立了12家村鎮(zhèn)銀行，并根據(jù)較好的效果推廣至全國(guó)其他省市和地區(qū)。但是，不可否認(rèn)，政府的過(guò)度干預(yù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的包容發(fā)展不利。政府的干預(yù)經(jīng)常被描述為“掠奪之手”，而我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)機(jī)制并不完善，政府往往出于爭(zhēng)奪資源的考慮，而設(shè)置一些人為因素，干預(yù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立地區(qū)。因此，政府的過(guò)度干預(yù)會(huì)制約村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的包容發(fā)展。

（二）市場(chǎng)化進(jìn)程的制約

改革開放以來(lái)，在多年的市場(chǎng)化進(jìn)程中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是不同地區(qū)市場(chǎng)進(jìn)程具有明顯的差異，樊綱等學(xué)者從政府與市場(chǎng)的關(guān)系、非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育程度、要素市場(chǎng)的發(fā)育成語(yǔ)以及市場(chǎng)中介和法律環(huán)境五個(gè)方面計(jì)算了我國(guó)的市場(chǎng)化指數(shù)，并對(duì)我國(guó)31個(gè)省市的市場(chǎng)化水平進(jìn)行了排序[12]。從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行選擇設(shè)立的地區(qū)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)集中的區(qū)域恰恰是市場(chǎng)化水平較高的地區(qū)，如江蘇（3）、遼寧（9）、山東（8），而數(shù)量較少的等地區(qū)，其市場(chǎng)化水平較低，如云南（24）、青海（30）、西藏（31）?。西藏地區(qū)2013年成立第一家村鎮(zhèn)銀行，填補(bǔ)了村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的空白。

（三）金融供需缺口的束縛

貧困地區(qū)的金融服務(wù)需求是多樣且復(fù)雜的，例如面臨提高生產(chǎn)力、教育和健康等的投資需求，定期小額采購(gòu)或偶爾大額采購(gòu)的消費(fèi)需求，因婚姻、死亡等重大事件出現(xiàn)的生命周期需求以及面臨疾病、死亡、意外事故等不可預(yù)知的事件而形成的突發(fā)需求[7]。而本身由于借貸者自身教育水平、性別、家庭結(jié)構(gòu)等多方因素的影響，導(dǎo)致其借貸意愿較低，即使表現(xiàn)出借貸意愿，仍會(huì)受到抵押物有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等限制，而導(dǎo)致金融需求無(wú)法獲得滿足。服務(wù)對(duì)象定位為服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行，在設(shè)立時(shí)會(huì)考慮當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量，尤其是規(guī)定的區(qū)域內(nèi)已有的服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)展水平等，但是因信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)選擇等原因，無(wú)法充分對(duì)金融需求做出全面估計(jì)，因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立可能會(huì)受到金融供需缺口的束縛。

四、對(duì)策建議

（一）政府積極引導(dǎo)，適當(dāng)干預(yù)

擺正政府與市場(chǎng)的關(guān)系，明確政府的服務(wù)職能，以財(cái)政稅收等優(yōu)惠措施，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立給予正向積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)，并將鼓勵(lì)政策與措施落實(shí)，地方政府避免因強(qiáng)占資源等干預(yù)選址與設(shè)立等。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，在貨幣政策方面，可以降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金，并適當(dāng)?shù)臑槠溟_放銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)，從而降低融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。地方政府在行政服務(wù)等反面給予支持，提高村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)效率。

（二）明確服務(wù)對(duì)象，提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的廣度和寬度

明確村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象，瞄準(zhǔn)規(guī)定區(qū)域，尤其是市場(chǎng)化水平較低的省市和地區(qū)的縣（市），將貧困地區(qū)居民金融需求納入到村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)中，在保證機(jī)構(gòu)地理位置輻射范圍的前提下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，并逐步向周邊地區(qū)推進(jìn)，提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的廣度，完善多層次金融體系的建設(shè)。在信貸發(fā)放時(shí)，嚴(yán)格按照《意見》中規(guī)定區(qū)域的貧困群體，限制信貸投向，將貸款發(fā)放給貧困群體。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厝后w的實(shí)際需求，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如動(dòng)產(chǎn)抵押類教育貸款等，滿足多樣化的金融需求，彌補(bǔ)金融供需缺口。

（三）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的可獲性與深度

將服務(wù)對(duì)象的信用納入正規(guī)的信用評(píng)價(jià)體系中，并建立客戶誠(chéng)信檔案，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理、評(píng)估系統(tǒng)，用于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)管和控制，借助地方政府不斷改善的金融生態(tài)環(huán)境，提高客戶的違約成本，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案，降低信貸回收的壞賬率，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的滲透力。

（四）吸引民間資本進(jìn)入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為民間資本投資的主要渠道，在村鎮(zhèn)銀行總股本中，民間資本占比超過(guò)了70%，民間資本的靈活性可以有力的解決村鎮(zhèn)銀行地區(qū)發(fā)展不平衡的問(wèn)題，因此，可以從稅收、獎(jiǎng)勵(lì)等政策導(dǎo)向方面給予支持，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)的設(shè)立。同時(shí)通過(guò)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行[7]，引入大股東限制機(jī)制，發(fā)揮董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東會(huì)等監(jiān)督治理的只能，改善治理結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。

此外，還可以通過(guò)樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象，提高社會(huì)認(rèn)知力，建立良好的金融生態(tài)環(huán)境[8]，以優(yōu)越的提升空間和待遇吸引專業(yè)信貸和金融管理人才的加入，改善村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)其健康發(fā)展，使得改革的成果可以共享。

[注 釋]

① 參看World Bank2014年研究報(bào)告“The 2014 global financial development report: financial inclusion”。

② 參看2010年Working Paper Series No.259： Financial inclusion and financial stability: current policy issues。

③ 參看World Bank 2005年Working Paper No. 3754：Reaching out: access to and use of banking services across countries。

④ 參看World Bank2005年P(guān)olicy Research Working Paper No.WPS 3606：Measuring microfinance access：building on existing cross country data。

⑤ 參看2008年Working Paper：SARMA M. Index of financial inclusion。

⑥ 參看2010年East Asian Bureau of Economic Research“Measuring financial inclusion: an axiomatic approach, microeconomics”一文。

⑦ 在1071家村鎮(zhèn)銀行中，開業(yè)987家、籌建84家，開業(yè)的987家中739家實(shí)現(xiàn)盈利。

⑧ 數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2013年報(bào)。

⑨ 西藏地區(qū)的林芝民生村鎮(zhèn)銀行2013年獲準(zhǔn)建立，是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏拇彐?zhèn)銀行，從業(yè)人數(shù)30人。

⑩ 數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)http://zgncjr.org/news.php?id=13893 （2012年06月21日）。

? 2012年數(shù)據(jù)缺乏未計(jì)算。

? （）內(nèi)為市場(chǎng)化水平的排序。

? 參看2002年SIMANOWITZ A.和WALTER A.所著“Ensuring impact: reaching the poorest while building financially self-sufficient institutions, and showing improvement in the lives of the poorest women and their families”一文。

[1] 世界銀行扶貧協(xié)商小組,中國(guó)普惠金融工作組.中華人民共和國(guó)的金融普惠狀況[EB/OL].(2014-04-12)[2015-02-14].http://www.docin.com/p-792196066.html.

[2] 楊俊,王燕,張宗益.中國(guó)金融發(fā)展與貧困減少的經(jīng)驗(yàn)分析[J].世界經(jīng)濟(jì),2008(8):62-76.

[3] 崔艷娟,孫剛.金融發(fā)展是貧困減緩的原因么？——來(lái)自中國(guó)的證據(jù)[J].金融研究,2012(11):116-127.

[4] 田霖.金融普惠、金融包容與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J].金融理論與實(shí)踐,2013(6):17-20.

[5] 謝升峰,盧娟紅.普惠金融發(fā)展影響城鄉(xiāng)居民福利差異的效應(yīng)測(cè)度[J].統(tǒng)計(jì)與決策,2014(11):127-130.

[6] 樊綱,王小魯,朱恒鵬.中國(guó)市場(chǎng)化指數(shù)各地區(qū)市場(chǎng)化相對(duì)進(jìn)程2011年報(bào)告[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2011:265。

[7] 王吉恒,于巖熙,李芳儀.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2014(6):107-110.

[8] 陳晨,張建軍.區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的區(qū)域金融支持策略研究——以陜西省為例[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2012(5):41-45.

本文推薦專家：

孫 剛，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：金融發(fā)展、國(guó)際金融。

徐曉飛，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所，博士后，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展、經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析。

Evaluation of and Countermeasures for Rural Bank Development

CUI YANJUAN1, 2

(1.School of Management, Dalian Polytechnic University, Dalian, 116034, China；2.Faculty of Management and Economics, Dalian University of Technology, Dalian, 116024, China)

The evaluation indexes of rural bank development are built up according to financial inclusion index, and then they are used to evaluate rural bank development from the aspect of breadth, width, depth, availability and sustainability. Further, the factors that influence rural bank development including government intervention, marketization and financial gap are discussed. Finally, this paper puts forward inclusive countermeasures to improve rural bank development.

rural bank; inclusive finance; countermeasures

F83

A

1008-472X(2015)07-0043-05

2015-04-16

教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目（14YJC790020）、中國(guó)博士后科學(xué)基金資助項(xiàng)目（2014M560199）、遼寧省高等學(xué)校優(yōu)秀人才支持計(jì)劃（WJQ2013009）、遼寧省財(cái)政科研基金項(xiàng)目（14C022）、大連工業(yè)大學(xué)青年基金項(xiàng)目（QNJJ201319）

崔艷娟（1979-），女，吉林白山人，大連理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部博士后，大連工業(yè)大學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師。