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    民營銀行,到底有啥不一樣

    2015-09-07 12:58:24李延霞吳雨
    決策探索 2015年11期
    關鍵詞:華瑞微眾民商

    李延霞 吳雨

    隨著浙江網(wǎng)商銀行獲準開業(yè),我國首批試點的五家民營銀行已全部拿到開業(yè)“通行證”。被社會各界賦予厚望的民營銀行與傳統(tǒng)銀行有哪些不一樣?傳統(tǒng)銀行的弊病在它們身上是否得到改變?它們如何探索破解小微企業(yè)融資難題?帶著這些疑問,記者走進了首批民營銀行。

    用戶體驗至上:幾分鐘可辦完貸款

    身著牛仔褲、T恤衫的員工,只能容納十多人的會議室,甚至開股東會時有些人只能席地而坐,與西裝革履、豪華裝修的傳統(tǒng)銀行相比,微眾銀行顯得與眾不同。

    用微眾銀行董事長顧敏的話說,“我們更愿意被看作是一家擁有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺”。

    互聯(lián)網(wǎng)追求用戶體驗的風格充分體現(xiàn)在產(chǎn)品設計上。微眾銀行推出的首款小額信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”,具有“無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息”等特點。借貸額度為2萬至20萬元,從審批到放款,只需要幾分鐘的時間。目前通過手機qq邀請客戶開通使用。

    同樣新意十足的是,上海華瑞銀行的客戶可以根據(jù)自身喜好,自主選擇賬號。12位的賬號,除了第一位數(shù)字外,之后的11位數(shù)字可以自主選擇,可以把生日、微信號、qq號等均可設為賬號。

    “其實前端越簡潔,后臺需要做的功課就越多。我們的產(chǎn)品設計就是抓住客戶的痛點,讓客戶沒有停滯的感覺?!蔽⒈娿y行副行長黃黎明表示。

    背靠阿里巴巴的網(wǎng)商銀行也是一家網(wǎng)絡銀行,金融服務采取全流程網(wǎng)絡操作,可為電商平臺的消費者和經(jīng)營者提供數(shù)據(jù)化、規(guī)?;?、批量化的服務。

    “阿里電商平臺在‘雙11’時支持每秒3萬筆的交易。以后在網(wǎng)商也可以。”網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星介紹,網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行,金融云在保持高效的同時,可以大幅度降低運營成本。

    “民營基因”優(yōu)勢:瞄準小微企業(yè)融資“痛點”

    抵押物不足貸不到款、利率過高吃不消,針對中小微企業(yè)融資難、融資貴的“痛點”,各家民營銀行都發(fā)揮各自的“民營基因”,從中小微企業(yè)的需求入手提供服務。

    “我們發(fā)揮民營銀行人頭熟、信息靈的優(yōu)勢,著重對產(chǎn)品好、市場好、信用好的中小微企業(yè)提供信用貸款,不需要拿房產(chǎn)、機器設備作抵押。”溫州民商銀行副董事長徐志武介紹,溫州民商銀行主打信用貸款,中小微企業(yè)的貸款利率基本在8%~9%,低于當?shù)仄渌鹑跈C構的利率水平。

    注冊地在上海自貿區(qū)、以科技創(chuàng)新型企業(yè)為主要服務對象的華瑞銀行則在探索投貸聯(lián)動的模式。據(jù)了解,華瑞銀行已經(jīng)設立了“科創(chuàng)金融服務中心”,與風險投資機構合作,共同推進投貸聯(lián)動模式,首筆5000萬元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地。

    在傳統(tǒng)銀行業(yè)保守詬病的亂收費方面,民營銀行在極力縮減收費。民商銀行明確表示,只收取工本費等與成本投入有關的費用,絕不利用貸款捆綁收取額外費用。華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策,免各類工本費、免賬戶管理費、免結算手續(xù)費,票據(jù)承兌手續(xù)費減半、票據(jù)托收費減半、代理查詢費減半。

    經(jīng)營模式創(chuàng)新:新壇子不能裝老酒

    在5家民營銀行中,天津金城銀行定位為“公存公貸”,即只對法人不對個人。這項傳統(tǒng)業(yè)務怎么做出新意?面對記者的疑問,天津金城銀行行長吳小平表示,“我們從未想過在新壇子里裝老酒,如果民營銀行做成了傳統(tǒng)銀行,就算是失敗了”。

    他表示,在經(jīng)濟下行壓力增大的背景下,與零售業(yè)務相比,對公業(yè)務風險較大,易受經(jīng)濟周期的影響。金城銀行選擇財政金融、汽車、醫(yī)療、旅游、節(jié)能環(huán)保等抗周期性強和成長性好的行業(yè)作為突破口,力爭細分市場,做精做細。

    不大規(guī)模的鋪設網(wǎng)點是幾家民營銀行的共識。微眾、網(wǎng)商兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行已明確表示不會設立物理網(wǎng)點,金城銀行也表示,不會走鋪設網(wǎng)點的道路?!叭绻袑嶓w的網(wǎng)點,也將是智能銀行的概念,盡量節(jié)約人力成本?!眳切∑秸f。

    “大規(guī)模鋪設網(wǎng)點是資本消耗型的發(fā)展方式。以前傳統(tǒng)銀行備受羨慕的網(wǎng)點和分支機構,或許將成為一種負擔?!比A瑞銀行董事長凌濤表示。

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