互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護經(jīng)驗

郭成剛

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，資金安全、個人信息泄露等風險也日益暴露，類似問題一般涉及面廣，可能對金融市場和經(jīng)濟環(huán)境造成較大沖擊，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作亟待加強。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者呈現(xiàn)“無國界”和“不確定性”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)則隨意改變、交易缺少憑證，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護工作存在“五難”。

一是隱私保護難。由于我國還未制訂專門的《隱私保護法>，存在法律真空，對互聯(lián)網(wǎng)隱私保護的立法不同步。

二是安全保障難。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，目前沒有明確規(guī)定要求其必須進行信息披露，信息披露不充分，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和復雜性，金融消費者很難把握其交易的風險，容易造成資金安全風險。

三是爭議處理難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易中，買方和賣方通過“B2B”的交易方式，付款、合同履行都不在同一地區(qū)，甚至不在同一國家，由于地理的間隔遠出現(xiàn)糾紛容易造成維權(quán)費用高、效率低的現(xiàn)狀。

四是監(jiān)督管理難。缺乏專門的管理機構(gòu)和行業(yè)規(guī)范，容易成為不法分子集資、洗錢的溫床。

五是立法規(guī)范難。目前我國還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的法律制度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護缺乏法律依據(jù)。

二、經(jīng)驗及啟示

歐洲發(fā)達國家的民眾的金融知識和金融素質(zhì)相對較高，他們對金融消費者保護給予了高度重視，形成了強制性和自律機制相結(jié)合的保護體系，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作有一定的借鑒意義。

一是借鑒英國金融申訴專員服務(wù)制度（FOS），推動完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護法律制度框架，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理渠道，完善投訴處理機制。FOS是國外金融ADR制度的一個較為典型的范本，F(xiàn)OS作為一種替代性糾紛解決機制，其制度著眼點是迅速、低成本、非正式的方式解決糾紛的目標，體現(xiàn)了對金融消費者的傾斜保護，以實現(xiàn)實質(zhì)公平，具有較強的彈性和靈活性。目前，我國的金融消費權(quán)益保護法律體系不健全，缺少上位法，更沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律內(nèi)容，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，應(yīng)盡快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護的法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護提供法律支撐。同時借鑒英國FOS制度建立迅速、低成本、非正式的第三方投訴渠道，暢通投訴渠道，健全投訴處理機制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠投訴有門，監(jiān)管部門也能結(jié)合投訴開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。

二是借鑒消費者金融教育局（CFEB）經(jīng)驗，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自我保護能力。借鑒英美等國成立專門的金融消費權(quán)益保護宣傳機構(gòu)，通過消費者需求調(diào)查等方式鎖定消費者教育的目標群體。積極整合政府部門、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)、企業(yè)和學校等多方力量。加強與媒體的溝通合作，充分利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體資源，開展全方位、多角度的金融消費者教育活動，積極探索多樣化的教育模式，切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險意識和自我保護能力。同時，應(yīng)嚴格審查互聯(lián)網(wǎng)金融參與者身份的真實性、交易的真實性，防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)開展非法集資、洗錢、詐騙等犯罪活動，并加大打擊力度，切實保護消費者互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益。

三是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護協(xié)調(diào)合作機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，同時，因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)、跨市場的交叉性特征，所以應(yīng)建立跨部門監(jiān)管體系，建立包括“一行三會”、工商、通信、司法等相關(guān)部門在內(nèi)的聯(lián)席會議制度，并對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實行綜合監(jiān)管。