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    關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究思考

    2015-08-18 22:16:39劉秀娟
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2015年16期
    關(guān)鍵詞:銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    摘 要:本文在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、特點(diǎn)和產(chǎn)生的原因進(jìn)行了研究,并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響展開(kāi)的研究,在研究后認(rèn)為,商業(yè)銀行要獲得發(fā)展就要主動(dòng)的面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的理念,調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略,提升管理能力,積極拓展業(yè)務(wù)渠道,才能有效的克服互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的不利影響。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè)務(wù);支付平臺(tái)

    隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷對(duì)提供的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新,不僅推出了具有支付功能的支付寶、財(cái)富通等服務(wù),還推出了與商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)具有類(lèi)似功能的余額寶、小金庫(kù)等業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助其在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì),不斷的推出與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類(lèi)似的服務(wù),這些服務(wù)的推出搶奪了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶(hù),對(duì)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這樣的背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響,并提出相應(yīng)的對(duì)策建議,不僅有助于商業(yè)銀行認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì),并有助于商業(yè)銀行采取有效的措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力,進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式

    就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言,主要有以下四種模式:第一種,是最早出現(xiàn)的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財(cái)富通為代表;第二種是近幾年出現(xiàn)的眾籌模式。該模式的出現(xiàn)主要是為了解決部分企業(yè)的融資需求,但隨著眾籌模式的不斷發(fā)展,對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)也產(chǎn)生了一定的影響;第三種,個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式,這種模式使得企業(yè)在融資的過(guò)程中直接面向資金的所有者進(jìn)行,不僅對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響,對(duì)存款業(yè)務(wù)也有一定的影響;第四種為大數(shù)據(jù)金融模式,該種模式以阿里小貸為代表,大數(shù)據(jù)金融模式充分的使用與大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù),開(kāi)發(fā)具有較強(qiáng)市場(chǎng)針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

    由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上,而由于互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特性,也使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點(diǎn),其中尤以大眾性和高效性為互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的主要特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中,能夠直面客戶(hù),并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供企業(yè)使用大數(shù)據(jù)和智能Agent技術(shù),能夠快速的對(duì)客戶(hù)的需求作出反饋,不僅能夠同時(shí)處理大量客戶(hù)的業(yè)務(wù)請(qǐng)求,并且能夠使客戶(hù)養(yǎng)成特定的使用習(xí)慣,使得互聯(lián)網(wǎng)金融集大眾性和高效性為一身,具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因

    互聯(lián)網(wǎng)金融在最初的發(fā)展中,僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行線(xiàn)下業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的擴(kuò)展以及電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)推出的擔(dān)保支付服務(wù),但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的發(fā)展,在電子商務(wù)活動(dòng)中,對(duì)金融服務(wù)不斷提出新的要求,而商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏深入的認(rèn)識(shí),提供的服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足電子商務(wù)發(fā)展的需要,也無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求,正是在這些因素的綜合作用下,產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融,并且,相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)一經(jīng)推出就受到用戶(hù)追捧,獲得了較好的發(fā)展。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

    對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),主要有以余額寶為代表的新基金銷(xiāo)售模式和P2P信貸服務(wù),尤其是余額寶模式不僅具有傳統(tǒng)存款的特點(diǎn),并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動(dòng)性,獲得了廣大用戶(hù)的青睞,直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力,獲得了較好的發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行而言,是否具有充足的存款是開(kāi)展其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ),余額寶和P2P信貸服務(wù)的出現(xiàn),不僅對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響,并且因?yàn)榇婵钍艿接绊懀瑢?duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展也產(chǎn)生了負(fù)面影響。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響主要來(lái)自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現(xiàn),為潛在的貸款需求企業(yè)和個(gè)人在融資的過(guò)程中有了更多的選擇,而與商業(yè)銀行復(fù)雜的貸款手續(xù)不同的是,使用P2P貸款和眾籌的方式進(jìn)行貸款不僅手續(xù)簡(jiǎn)單,而且貸款的流程也大為簡(jiǎn)化,對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為深遠(yuǎn)的影響。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

    支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)服務(wù),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國(guó)政策允許第三方支付平臺(tái)的存在和發(fā)展,使得第三方支付平臺(tái)提供的支付業(yè)務(wù)不僅使用方便而且費(fèi)用較低,而商業(yè)銀行提供的支付業(yè)務(wù),手續(xù)復(fù)雜,不同的商業(yè)銀行間辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)還面臨較多的困難,而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有效的克服了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題,對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

    三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

    1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

    針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響,如果商業(yè)銀行再不采取積極有效的措施進(jìn)行應(yīng)對(duì),勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響。針對(duì)這一情況,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)理念,積極的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革對(duì)銀行的影響,并對(duì)技術(shù)變革可能對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的不良影響進(jìn)行全方位的評(píng)估。對(duì)于商業(yè)銀行而言,積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念是商業(yè)銀行有效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)的過(guò)程中最為重要的環(huán)節(jié)。

    2.調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中,商業(yè)銀行的話(huà)語(yǔ)權(quán)不斷減弱,造成這一局面的主要原因就是商業(yè)銀行未能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求,推出相應(yīng)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,致使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì),對(duì)于商業(yè)銀行而言,要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的不利影響,應(yīng)當(dāng)調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)策略,調(diào)整商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的定位,根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)的需求情況,更新戰(zhàn)略規(guī)劃,主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言,在調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新,提出新的經(jīng)營(yíng)策略,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得更多的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

    3.提升管理能力

    與商業(yè)銀行龐大的組織結(jié)構(gòu)不同的是,互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中積極的使用智能Agent技術(shù),使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中具有較高的效率,與商業(yè)銀行較低的業(yè)務(wù)辦理效率和較高的業(yè)務(wù)辦理成本形成了鮮明的對(duì)比,對(duì)于商業(yè)銀行而言,在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中,要獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),就不得不提升管理能力,積極應(yīng)用先進(jìn)的管理技術(shù),提升管理效率,降低商業(yè)銀行的管理成本,以提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

    4.拓展業(yè)務(wù)渠道

    在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的過(guò)程中,商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)積極拓展業(yè)務(wù)渠道,獲得更多的客戶(hù)資源。具體而言,一方面,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)的“觸網(wǎng)”,推出具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,借助自身在金融服務(wù)領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢(shì),積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,從互聯(lián)網(wǎng)獲得新的客戶(hù)資源;另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)的金融服務(wù)需求,開(kāi)發(fā)潛在的市場(chǎng)需求,針對(duì)潛在客戶(hù)的服務(wù)需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)渠道,提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。

    四、總結(jié)

    互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),既是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物,也是人們生活習(xí)慣的改變對(duì)金融服務(wù)的必然需求,商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷的喪失其應(yīng)有的話(huà)語(yǔ)權(quán),與商業(yè)銀行未能充分的認(rèn)識(shí)到潛在的金融服務(wù)需求有著非常重要的關(guān)系。當(dāng)前的研究和現(xiàn)實(shí)已經(jīng)表明,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的金融服務(wù)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響,如果商業(yè)銀行還不能充分的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn),并采取積極有效的措施進(jìn)行應(yīng)對(duì),對(duì)自身進(jìn)行變革,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,對(duì)商業(yè)銀行的影響將越來(lái)越嚴(yán)重。

    參考文獻(xiàn):

    [1]鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)零售業(yè)的影響視角[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015(05):34-43.

    [2]王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利影響測(cè)度研究——基于測(cè)度指標(biāo)體系的構(gòu)建與分析[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2015(01):7-12.

    [3]孫暉.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響——數(shù)據(jù)時(shí)代下的平臺(tái)之戰(zhàn)[J].科技視界,2014(12):299-300.

    作者簡(jiǎn)介:劉秀娟(1993.5- ),女,安徽安慶,現(xiàn)為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué),主要研究方向?yàn)榻鹑诠こ?/p>

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