農(nóng)村金融體制改革及啟示

嚴(yán)葓

摘要：自建國初期到現(xiàn)在，中國農(nóng)村金融體制改革取得了輝煌的成就。通過回顧中國農(nóng)村金融體制改革歷程，對(duì)農(nóng)村金融改革歷程進(jìn)行了階段性劃分，并通過總結(jié)和歸納提出了關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的三點(diǎn)啟示。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；體制；改革；啟示

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）17017602

1前言

隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制改革的不斷深化，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就。但是，經(jīng)過30多年的發(fā)展，改革過程中的弊端也逐漸顯現(xiàn)，“三農(nóng)問題”、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)及東西部發(fā)展差距持續(xù)擴(kuò)大等問題業(yè)越來越顯著。2006年，中共中央提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，為解決相關(guān)問題提供了方向，并提出了新農(nóng)村建設(shè)相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，即：生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主。現(xiàn)階段要建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，核心問題是資金問題。雖然經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但是僅僅依靠農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)力難以承擔(dān)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的任務(wù)。因此，除了要讓政府加大支持力度外，大力發(fā)展農(nóng)村金融也是解決新農(nóng)村建設(shè)資金問題的重要手段。十七屆三中全會(huì)以后，中央將建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體制納入到相關(guān)決議之中，并指出當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)是發(fā)展農(nóng)村金融。雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融體制的改革取得了突出成就，但是在農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和功能方面仍舊層存在缺陷。本文通過回顧中國農(nóng)村金融制度變遷路程，通過對(duì)體制改革歷程的分析總結(jié)，提出了農(nóng)村金融體制改革的三點(diǎn)啟示，為進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革提供一定的依據(jù)和參考。

2農(nóng)村金融體制改革

從建國初期至今，中國農(nóng)村金融經(jīng)過了60多年的發(fā)展，經(jīng)歷了農(nóng)村金融體制從無到有，從殘缺的制度建設(shè)到相對(duì)完備的農(nóng)村金融體系的形成的發(fā)展階段。經(jīng)過不斷的實(shí)踐和探索，總結(jié)與學(xué)習(xí)，逐漸找到了一條符合中國農(nóng)村實(shí)際的金融發(fā)展之路。回顧中國農(nóng)村金融體制變遷，大致可以分為如下幾個(gè)階段：

階段一：非本質(zhì)性農(nóng)村金融體制變革階段（1949-1978）。在全中國解放以后，國家就開始了對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的戰(zhàn)略性考慮，并在初期逐步普及和發(fā)展農(nóng)村信用社等相關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。1951年到1953年，農(nóng)村信用社處于試辦階段，還沒有在全國范圍內(nèi)進(jìn)行普及。由于前期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成功試辦，1953年底，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)得到大范圍普及。并且，在隨后兩年內(nèi)成立了中國農(nóng)業(yè)銀行。在隨后的人民公社運(yùn)動(dòng)之中，農(nóng)村信用社和中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行了合并，在性質(zhì)上屬于集體金融組織。在這一階段，主要是農(nóng)村信用社和中國農(nóng)業(yè)銀行的出現(xiàn)及組織間的合并，并沒有涉及到較為實(shí)際的農(nóng)村金融體制變革，但是為后來農(nóng)村金融制度變革打下了組織基礎(chǔ)。

階段二：農(nóng)村金融多元化競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的初步形成（1979-1993）。由于人民公社制度的瓦解和經(jīng)濟(jì)體制改革的推行，中國銀行和農(nóng)村信用社得以恢復(fù)，其他新型金融機(jī)構(gòu)得以建立、發(fā)展。但是這一階段農(nóng)村信用社只是名義上的恢復(fù)，其實(shí)質(zhì)還是受到農(nóng)業(yè)銀行的管理，作為農(nóng)業(yè)銀行的基層單位而存在。而且對(duì)于民間金融的管制進(jìn)行了放松，民間放貸等金融行為得到合法化，形成了以存款、貸款、債券、股票等為主的多種融資形式并存的局面。這一階段，市場(chǎng)金融管制較為放松，農(nóng)村金融得到了一定的發(fā)展。

階段三：金融系統(tǒng)分工基本形成階段（1994-1996）。1994年，國家成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，旨在進(jìn)一步明確金融分工，將政策性金融業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社中剝離。此舉對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化得到了一定的促進(jìn)，對(duì)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)管理，完善審批權(quán)限具有重要的作用。1996年，農(nóng)村信用合作社從農(nóng)業(yè)銀行基層單位角色中脫離，成為了具有獨(dú)立法人地位的合作金融組織，主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金支持、農(nóng)產(chǎn)品收購等方面的責(zé)任。這一階段的金融體制改革初步將合作金融、商業(yè)金融與政策金融之間進(jìn)行了明確的業(yè)務(wù)劃分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)金融體系的形成和完善具有重要的促進(jìn)意義。

階段四：農(nóng)村金融供給削減階段（1997-2003）。在這一時(shí)期，使正規(guī)金融的市場(chǎng)控制能力得以提升，非正規(guī)金融管制程度增強(qiáng)，農(nóng)村金融供給被大量削減。1996年，亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，1997年大規(guī)模的通貨緊縮使亞洲及東南亞各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到重創(chuàng)與此同時(shí)中國金融業(yè)外延式金融發(fā)展模式也受到前所未有的挑戰(zhàn)。在強(qiáng)調(diào)金融體制改革深化的過程中，金融風(fēng)險(xiǎn)控制力度也在不斷增強(qiáng)。1997年，中央金融工作會(huì)議要求國有商業(yè)銀行削減縣及以下的機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的網(wǎng)點(diǎn)以及業(yè)務(wù)急劇收縮。1998年，國務(wù)院頒布《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，對(duì)于非正規(guī)金融活動(dòng)以及相關(guān)民間金融活動(dòng)進(jìn)行打壓、取締。但是農(nóng)村信用合作社在此階段卻得到了較大程度的發(fā)展，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的壟斷地位得以加強(qiáng)。1999年，由于農(nóng)村信用基金會(huì)被撤銷清算，導(dǎo)致巨額農(nóng)村金融資本流向國有商業(yè)銀行，對(duì)于日后農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的正常發(fā)展起到了負(fù)向作用。

階段五：農(nóng)村金融體制改革深入探索階段（2004至今）。在這一階段，農(nóng)村信用社處于改革的重點(diǎn)地位，通過局部試點(diǎn)，全國推廣的形式進(jìn)行農(nóng)村金融體系改革。2004年，國家方框了農(nóng)村信用合作社的貸款利率的浮動(dòng)范圍，逐步增加財(cái)政投入，深化改革。2005年，央行對(duì)農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)問題進(jìn)行了處理，并對(duì)管理體制等進(jìn)行了規(guī)范。2006年，中央政府通過對(duì)金融體制改革的總結(jié)和學(xué)習(xí)，認(rèn)為必須轉(zhuǎn)變思路，尋找改革新的突破點(diǎn)。同年，中央一號(hào)文件指出：“允許私有資本、外資參股鄉(xiāng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)”。2007年中國金融工作會(huì)議確定了農(nóng)行股份制改造的核心標(biāo)準(zhǔn)。至此，農(nóng)村金融管制得到了放松，農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度和開放程度得到了加強(qiáng)。

3啟示

中國農(nóng)村金融體制改革經(jīng)過，多年的實(shí)踐和發(fā)展，建立了初步的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的作用。從歷年的改革來看，基本著力點(diǎn)都是如何促進(jìn)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如何促進(jìn)“三農(nóng)問題”的解決。在此期間，在多輪改革中我們可以得到如下啟示：

（1）農(nóng)村金融的發(fā)展能夠有效促進(jìn)農(nóng)民收入的提升和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心之一，農(nóng)村金融市場(chǎng)能夠有效的將農(nóng)戶資金通過儲(chǔ)蓄等手段進(jìn)行吸納，將分散的資金集中化從而投入到下一輪的農(nóng)村建設(shè)投資、農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)以及農(nóng)產(chǎn)品收購的環(huán)節(jié)。其次，通過農(nóng)業(yè)貸款的形式，將金融資本投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，隨之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也會(huì)得以發(fā)展，農(nóng)民收入也會(huì)隨之增加。如圖1所示。隨著農(nóng)業(yè)貸款的增加，農(nóng)村居民人均收入也呈現(xiàn)出相似的上升趨勢(shì)，說明隨著農(nóng)村金融資本的注入，對(duì)于農(nóng)民收入有一定的促進(jìn)作用，但是農(nóng)業(yè)貸款上升比率較人均收入上升比率高，也說明了農(nóng)村金融資金使用效率有待加強(qiáng)。

圖1農(nóng)業(yè)貸款額度與農(nóng)村人均收入

（2）政府扶持是農(nóng)村金融市場(chǎng)得以繁榮的必要條件。農(nóng)村金融業(yè)的核心作用也導(dǎo)致了政府對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制。事實(shí)上，對(duì)于我國農(nóng)業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)來說，如果沒有政府的支持和投入，難以正常地向前發(fā)展，相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融業(yè)也更是如此。要辦好農(nóng)村金融事業(yè)，讓農(nóng)村金融進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)民增收及社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，政府的支持就必不可少。1951年，國務(wù)院印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社試行記帳辦法草案》，對(duì)民間高利貸行為進(jìn)行了打擊。1962年頒布的《農(nóng)村信用合作社若干問題的規(guī)定》，對(duì)農(nóng)村信用合作社的獨(dú)立經(jīng)營制度進(jìn)行了明確。1996年頒布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，促進(jìn)了農(nóng)村金融體制市場(chǎng)化的推進(jìn)。2003年以國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》為標(biāo)志的農(nóng)村信用社改革例，在此期間，國家為解決農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的歷史遺留問題，專門撥款1650億元，使農(nóng)村信用社得以持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融體系得以延續(xù)下去。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，同年年底，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)在國內(nèi)達(dá)到34909個(gè)，存款總額達(dá)到22330億元，年底貸款余額達(dá)到16181億元。次年，中央為了繼續(xù)深入農(nóng)村金融系統(tǒng)改革，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》，將改革范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。因此，從農(nóng)村金融制度變遷的各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)可以看出，農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展離不開國家政府部門切實(shí)的支持和幫助。

（3）農(nóng)村居民的積極參與，是農(nóng)村金融市場(chǎng)得以發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α＾r(nóng)村金融市場(chǎng)主要服務(wù)與我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)建設(shè)以及廣大的農(nóng)戶等。因此如果脫離了農(nóng)村地區(qū)眾多農(nóng)戶的參與，那么農(nóng)村金融市場(chǎng)也就沒有了活力。以1984年為例，正是由于農(nóng)村信用社按照自愿、民主、靈活的管理方式進(jìn)行管理，才使得農(nóng)村信用合作社在此階段發(fā)展迅速。由1988年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村信用合作社經(jīng)過4年的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)達(dá)到40萬個(gè)，相關(guān)從業(yè)人員達(dá)到76萬，年末存款余額達(dá)到1400億，貸款余額達(dá)到912億元。

參考文獻(xiàn)

[1]張杰.中國農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2003：40147.

[2]張杰.解讀中國農(nóng)貸制度[J].金融研究，2004，（2）：18.

[3]王芳.我國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個(gè)理論框架[J].金融研究，2005，（4）：8998.

[4]解唯.我國當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的探討[D].成都：四川大學(xué)，2007：1415.

[5]錢水土.中國農(nóng)村金融體制三十年改革的回顧與評(píng)價(jià)[J].浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，（2）：513.