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    遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸存在的問題與對(duì)策分析①

    2015-08-15 00:49:14沈陽工學(xué)院吳云勇張?jiān)?/span>
    中國商論 2015年3期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸助學(xué)遼寧省

    沈陽工學(xué)院 吳云勇 張?jiān)?/p>

    1 遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

    自遼寧省消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展以來,其對(duì)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用日益明顯。而消費(fèi)信貸在農(nóng)村區(qū)域的實(shí)施和發(fā)展,對(duì)省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用更是功效卓著。隨著農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的日益完善,農(nóng)村消費(fèi)信貸的品種也在逐漸增加。目前,遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)從單一的個(gè)人住房貸款擴(kuò)展到汽車、旅游、教育、耐用消費(fèi)品等多個(gè)領(lǐng)域。但就遼寧省目前的狀況來看,不同種類農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)間的發(fā)展是非常不均衡的,其中住房消費(fèi)貸款占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢,其他消費(fèi)信貸品種的發(fā)展速度相對(duì)較為落后,具體情況如圖1所示。

    正如圖1所示,住房消費(fèi)貸款無論是在城市市場還是在農(nóng)村區(qū)域市場,一直都占據(jù)著消費(fèi)信貸總額的絕大比例,其平均比重幾乎一直都是在70%以上。據(jù)《2014遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示,遼寧省2013年個(gè)人消費(fèi)信貸余額為3797.2億元,同比增長22.43%,其中農(nóng)村消費(fèi)信貸總額為681.22億元,僅占個(gè)人消費(fèi)信貸總額的17.94%。而2013年農(nóng)村個(gè)人住房信貸余額為519.77億元,占農(nóng)村消費(fèi)信貸總額的76.30%,只占全部個(gè)人住房貸款余額的32%左右,這說明即使在個(gè)人住房貸款一直占據(jù)著個(gè)人消費(fèi)信貸主導(dǎo)市場的背景下,農(nóng)村個(gè)人住房貸款的發(fā)展速度依然嚴(yán)重落后于城市住房消費(fèi)貸款,這無疑是農(nóng)村消費(fèi)信貸乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重的限制因素,所以開拓極具潛力的農(nóng)村消費(fèi)市場是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要途徑。

    隨著科技的不斷進(jìn)步,人們用于支付的手段越來越新穎,因此信用卡便成了廣受消費(fèi)者熱愛的信貸品種和支付手段,其不僅可以用于轉(zhuǎn)賬和支付,更是具有短期消費(fèi)信貸的功能,可以享有一定的免息期,較完美地符合了現(xiàn)代消費(fèi)者快捷、方便的理念。截止到2013年底,遼寧省的信用卡發(fā)卡量已超過770萬張,消費(fèi)金額已突破340億元,實(shí)際上,信用卡貸款在農(nóng)村區(qū)域的應(yīng)用與城市間相差巨大,農(nóng)村用戶的持卡量不及發(fā)卡總量的七分之一,相應(yīng)的消費(fèi)金額也只有75億元左右,大約占農(nóng)村消費(fèi)信貸總額的11.1%。由于農(nóng)戶的收入水平低、信用狀況難以評(píng)定等原因,農(nóng)戶申請(qǐng)得到的信用卡的信用額度通常較小,再加上消費(fèi)觀念比較落后,在一定程度上限制了信用卡貸款在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展。

    汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展是相當(dāng)迅速的,已經(jīng)成為遼寧省乃至全國消費(fèi)信貸的一個(gè)重要品種。尤其是近幾年,居民生活水平不斷提高,但汽車的價(jià)格卻呈下降趨勢,從而進(jìn)一步推動(dòng)了汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。2013年遼寧省農(nóng)村汽車消費(fèi)貸款余額將近66億元,約占農(nóng)村消費(fèi)貸款總額的9.65%。由于農(nóng)村收入水平的約束,農(nóng)戶所購買的汽車金額相對(duì)較小,且農(nóng)戶選擇非正規(guī)機(jī)構(gòu)借貸資金的情況較多,從而限制了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。

    另外,國家助學(xué)貸款也是農(nóng)村消費(fèi)信貸中的一個(gè)重要組成部分。雖然國家助學(xué)貸款在農(nóng)村消費(fèi)信貸總額中所占的比重只有1.5%,貸款總額只有10.22億元,但是其在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展可謂是十分迅速的。目前為止,農(nóng)村助學(xué)貸款是為數(shù)不多的農(nóng)村消費(fèi)信貸項(xiàng)目金額超過城市的消費(fèi)信貸品種之一。有數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村助學(xué)貸款占據(jù)了全省國家助學(xué)貸款77.88%的比重,比城市國家助學(xué)貸款比重多出55.76%。說明國家助學(xué)貸款在農(nóng)村消費(fèi)信貸中的地位是十分重要的,不僅可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,還可以提高農(nóng)村學(xué)生的受教育水平。但是從遼寧省農(nóng)村助學(xué)貸款目前的增速來看,國家助學(xué)貸款的發(fā)展速度仍是有待提高的。

    2 農(nóng)村消費(fèi)信貸存在的問題

    2.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給有限

    遼寧省當(dāng)前的主要農(nóng)村信貸提供者以政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的中國農(nóng)業(yè)銀行和合作性的農(nóng)村信用社為主,其中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行,其服務(wù)功能比較單一,基本上只負(fù)責(zé)糧棉油的儲(chǔ)備、收購和加工以及大型農(nóng)田基建項(xiàng)目貸款等,所以在我省農(nóng)村信貸市場上,農(nóng)發(fā)行所起的作用相對(duì)有限,尤其是在農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上,根本無法直接滿足農(nóng)戶的信貸需求。

    2.2 農(nóng)村消費(fèi)信貸的成本較高

    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易成本不僅包括貸前農(nóng)戶信息的搜集、審核、談判和決策等成本,還包括貸后的監(jiān)督及違約等成本。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,金融機(jī)構(gòu)一方面要花費(fèi)大量的財(cái)力和人力來進(jìn)行貸中的監(jiān)督管理,另一方面還要要求農(nóng)戶提供一定有效的抵押品,這樣如果農(nóng)戶發(fā)生違約情況,金融機(jī)構(gòu)就能用處理抵押品的收入來彌補(bǔ)貸款上出現(xiàn)的損失。但事實(shí)上,由于一些原因致使抵押品的處置成本較高,因此很難完全彌補(bǔ)貸款的損失。金融機(jī)構(gòu)為了保障經(jīng)營的安全性與盈利性,不得不將農(nóng)村消費(fèi)信貸的利率或相關(guān)費(fèi)用提高,從而導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款成本提高。

    2.3 農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類單一

    目前遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類主要有住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、國家助學(xué)貸款、旅游消費(fèi)貸款以及信用卡貸款等。但實(shí)際上這些消費(fèi)信貸在農(nóng)村金融市場的運(yùn)行效率并不高,因?yàn)椴煌瑓^(qū)域的農(nóng)戶有不同的消費(fèi)需求,而這些消費(fèi)信貸的種類已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶關(guān)于消費(fèi)貸款的需要,致使消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高,農(nóng)戶對(duì)消費(fèi)的需求也日益呈現(xiàn)出多元化,因此農(nóng)戶的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在逐漸發(fā)生變化。據(jù)《2014遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示,2013年農(nóng)戶家庭人均食品消費(fèi)支出為2518.9元,占人均生活消費(fèi)支出的35.19%;居住消費(fèi)支出為1279.3元,占人均生活消費(fèi)支出的17.87%;交通和通訊支出為850.3元,占人均生活消費(fèi)支出的11.88%;醫(yī)療保健支出為789.5元,占人均生活消費(fèi)支出的11.03%;文教娛樂用品及服務(wù)支出為632.9元,占人均生活消費(fèi)支出的8.84%;家庭設(shè)備、用品及服務(wù)消費(fèi)支出為299.4元,占人均生活消費(fèi)支出的4.18%??梢娹r(nóng)戶對(duì)交通、通訊、醫(yī)療保健、文教娛樂用品及服務(wù)消費(fèi)支出比例大幅度增加,已經(jīng)逐步成為農(nóng)戶生活中至關(guān)重要的一部分,但對(duì)此方面的消費(fèi)信貸品種卻寥寥無幾,效益自然也是低之又低。這種消費(fèi)信貸品種的空缺不僅減緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高,同時(shí)也抑制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。所以要充分發(fā)揮農(nóng)村消費(fèi)信貸的作用就必須積極開發(fā)與農(nóng)戶實(shí)時(shí)相關(guān)的農(nóng)村消費(fèi)信貸品種。

    3 發(fā)展遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸的對(duì)策分析

    3.1 加大農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給

    農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給不足嚴(yán)重限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展,所以要改善農(nóng)村信貸市場,就必須要加大農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給。我省的首要任務(wù)是要繼續(xù)完善以中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體,大中小型金融機(jī)構(gòu)并存、以合作性與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體,以政策性金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次、多元化的農(nóng)村金融體系,以滿足農(nóng)戶多種多樣的消費(fèi)需求。其次是鼓勵(lì)各商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營目標(biāo),增加設(shè)立各個(gè)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),盡量讓每個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶都可以享受到各自所需的金融服務(wù)。同時(shí)也要引入市場競爭機(jī)制,并建設(shè)良好的市場競爭環(huán)境,只有存在良好的競爭,才能更好地加速農(nóng)村消費(fèi)信貸的創(chuàng)新和發(fā)展。

    另外,由于農(nóng)戶帶給金融機(jī)構(gòu)的利潤預(yù)期相對(duì)較低,再加上監(jiān)管難、風(fēng)險(xiǎn)不確定等因素降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)放興趣,同樣限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給,因此,政府應(yīng)該多出臺(tái)實(shí)施一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)補(bǔ)政策,例如金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)加設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)給予其一定的資金補(bǔ)貼,或者對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款較多尤其是農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)信貸占比較高的金融機(jī)構(gòu)給予一定的資金獎(jiǎng)勵(lì)等。這樣就可以在發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)信貸的意愿上改善供給不足的現(xiàn)象。當(dāng)然,政府更應(yīng)該加大各金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的投放量,從根本上解決農(nóng)戶信貸需求得不到滿足的現(xiàn)象。

    3.2 降低農(nóng)村消費(fèi)信貸的成本

    這里所指的降低農(nóng)村消費(fèi)信貸的成本主要是降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。金融機(jī)構(gòu)的交易成本直接決定了農(nóng)村信貸的資金投放量,如果可以將其降到最低,不僅可以提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的積極性,增加資金投放量,還可以提高消費(fèi)信貸的運(yùn)用效率。降低貸前信息搜集和審核的成本可以采取規(guī)范農(nóng)戶個(gè)人的信用評(píng)估制度,以減少對(duì)農(nóng)戶信息搜集等所付出的成本和精力。降低貸后的監(jiān)督成本,可以適當(dāng)?shù)乜s短貸款的期限,期限越長風(fēng)險(xiǎn)性越大,金融機(jī)構(gòu)所付出的交易成本就越多,所以可以通過適當(dāng)縮短貸款期限對(duì)貸款加以監(jiān)管。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)所面臨的農(nóng)戶違約成本,可以通過提高農(nóng)村區(qū)域金融執(zhí)法的力度和效率來改善,政府可以相應(yīng)出臺(tái)一些管理辦法,例如在農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)提前按貸款標(biāo)的的一定比例收取預(yù)用訴訟費(fèi),若沒有違約事件發(fā)生再如數(shù)返還客戶,一方面對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行威懾,另一方面可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的訴訟費(fèi)用支出。當(dāng)然,也可以適當(dāng)放寬農(nóng)戶的抵押物范圍,比如農(nóng)戶所持有的基金、債券等利于變現(xiàn)的資產(chǎn)都可以作為抵押品,這樣當(dāng)農(nóng)戶無法正常還款時(shí),也可以減少一定的違約成本。

    3.3 增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類

    農(nóng)村消費(fèi)信貸是農(nóng)村金融中較為重要的一個(gè)部分,是解決“三農(nóng)”問題的一項(xiàng)重要舉措,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)做整個(gè)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn),根據(jù)不同地域各自的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的消費(fèi)習(xí)慣和特點(diǎn),創(chuàng)新不同種類的消費(fèi)信貸品種,以滿足不同消費(fèi)層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求。立足于遼寧省農(nóng)村目前多樣化的信貸需求,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在我國的政策法規(guī)范圍內(nèi),積極推廣農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),為農(nóng)村居民提供更多便捷的支付結(jié)算工具。

    對(duì)于增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類,首先應(yīng)該加大對(duì)已有消費(fèi)信貸產(chǎn)品的實(shí)施和推廣,增加消費(fèi)信貸投放量。不僅要鼓勵(lì)農(nóng)村子女接受高等教育繼續(xù)開發(fā)擔(dān)保式助學(xué)貸款、支持農(nóng)戶改善居住條件和生活條件發(fā)放個(gè)人住房貸款和汽車貸款以及普及信用卡貸款。同時(shí)也要大力開展支持農(nóng)民購買電腦、彩電、冰箱、洗衣機(jī)等高檔生活耐用品種類的消費(fèi)信貸品種,以及子女婚嫁類和醫(yī)療保險(xiǎn)類消費(fèi)貸款品種,當(dāng)然更要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)民用于農(nóng)業(yè)的小、中型農(nóng)機(jī)具和購買化肥、農(nóng)藥類的消費(fèi)信貸品種等,并根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況研發(fā)多種形式的保證人、抵押或者質(zhì)押方式的消費(fèi)貸款品種。

    [1] 徐明.發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸是新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)選擇[J].農(nóng)村金融,2011(09).

    [2] 滕向麗.促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸良性發(fā)展[J].經(jīng)營管理,2013 (04).

    [3] 范秉元.河南省農(nóng)村消費(fèi)信貸問題與對(duì)策[J].區(qū)域經(jīng)濟(jì), 2012(09).

    [4] 劉士謙.供給視角下的農(nóng)村消費(fèi)信貸制約因素及路徑選擇[J].問題探討,2012(02).

    [5] 杜文忠.對(duì)河北省農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的調(diào)查與思考[J].河北金融,2013(02).

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