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    淺析小微企業(yè)融資難問(wèn)題

    2015-07-21 01:12:27李國(guó)煥
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2015年15期
    關(guān)鍵詞:融資難小微企業(yè)對(duì)策

    李國(guó)煥

    摘 要:小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞,在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)等方面具有不可替代的作用。目前,中國(guó)大多數(shù)小微企業(yè)由于設(shè)置的門檻低,規(guī)模都比較小,民營(yíng)企業(yè)在小微企業(yè)中占主導(dǎo)地位,小微企業(yè)的盈利能力不斷增強(qiáng),投資規(guī)模也在逐年增加,但是資金籌集渠道還是比較單一;小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全,信息化建設(shè)薄弱或根本就不存在。為促進(jìn)小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的積極作用,目前急需解決的就是小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。本文就當(dāng)前小微企業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查分析,并提出建議。

    關(guān)鍵詞:小微企業(yè);融資難;對(duì)策

    一、問(wèn)題和現(xiàn)狀

    1.銀行條件的制約

    (1)銀行所掌握的信息不足。由于銀行所掌握的信息不足,銀行往往很難識(shí)別企業(yè)優(yōu)劣,導(dǎo)致不敢放貸,因此造成銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸量不足。在企業(yè)信息量不足的情況下,對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),第一是好的企業(yè)不能得到應(yīng)有的貸款,企業(yè)資金嚴(yán)重不足,無(wú)奈之下只能向民間借款。相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),在信息量不足的情況下,銀行要么不予貸款,要么提高貸款利率。正是因?yàn)椴缓闷髽I(yè)的存在,不予貸款就成為了銀行的第一選擇,只貸給少數(shù)有把握的企業(yè),而對(duì)于企業(yè)信息掌握不全的企業(yè)則不予貸款。所以,就導(dǎo)致當(dāng)下多數(shù)企業(yè)融不到資的情況。

    (2)貸款門檻高,程序繁瑣?,F(xiàn)在銀行貸款的門檻很高,程序又繁瑣,并且貸款發(fā)放等待的時(shí)間往往很長(zhǎng),想要貸到一筆款,所花費(fèi)的時(shí)間和精力往往都很大。還有就是為小微企業(yè)貸款服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)很少,難于取得商業(yè)銀行貸款的支持;經(jīng)了解,蒼南小微企業(yè)普遍反映銀行貸款的條件非常苛刻、程序繁瑣、審批時(shí)間又長(zhǎng),根本就拖不起,企業(yè)一拖就完,并且銀行貸款的額度不高,不能滿足小微企業(yè)的資金需求;二銀行往往把貸款發(fā)放為一些低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、有良好信譽(yù)的企業(yè),沒(méi)有可以抵押的,信用等級(jí)不高的小微企業(yè)基本貸不到款。同時(shí),小微企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人,于是,便出現(xiàn)了銀行想貸款給小微企業(yè)但又不敢貸款,而小微企業(yè)想要得到銀行貸款但卻得不到的狀況。部分小微企業(yè)對(duì)銀行失去融資信心,雖然需要貸款,但也只能放棄。

    (3)抵押條件太過(guò)苛刻,貸款成本高。銀行雖然是抵押擔(dān)保制,但要實(shí)現(xiàn)還是有一定難度,抵押手續(xù)非常繁瑣,使得很多企業(yè)貸不到款或不愿貸款。小微企業(yè)的特點(diǎn)是規(guī)模不大、資產(chǎn)少,產(chǎn)生可抵押物不足特點(diǎn),銀行在對(duì)企業(yè)貸款審批手續(xù)上強(qiáng)調(diào)的是抵押擔(dān)保,這無(wú)形中就增加了企業(yè)貸款的成本,正是這些成本的增加,導(dǎo)致了企業(yè)的商業(yè)貸款利率與民間貸款相接近,企業(yè)就更愿意進(jìn)行民間貸款,不但節(jié)約了時(shí)間,還省略了許多繁瑣的程序。

    2.企業(yè)自身的問(wèn)題

    (1)企業(yè)狀況不明確。很多小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)制度不健全,報(bào)表不完整、存在多本賬簿,多頭開(kāi)戶的現(xiàn)象,隨意性大,企業(yè)信息披露機(jī)制不健全。

    (2)管理方式落伍。小微企業(yè)的投資者一般也就是經(jīng)營(yíng)者,蒼南這邊普遍存在的現(xiàn)場(chǎng)就是家族產(chǎn)業(yè),它的一般特點(diǎn)也就是投資者與經(jīng)營(yíng)者二者合一,這種管理模式對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō),是非常不利的,企業(yè)沒(méi)有建立所謂的內(nèi)部審計(jì)部門,企業(yè)沒(méi)有專門的管理者,導(dǎo)致管理思想落后,這無(wú)形中就加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),并且這種方式極易受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,影響到小微企業(yè)自身的資金貸款。

    (3)融資要素不足。一般的小微企業(yè)處都是創(chuàng)業(yè)初始,就比如蒼南這邊普遍存在的編織袋廠,就是一間廠房和幾臺(tái)機(jī)械設(shè)備,可用于抵押的資產(chǎn)少的可憐,存在融資要素不足的特點(diǎn),這也就直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的審核和發(fā)放。

    (4)信用意識(shí)淡薄。據(jù)了解信用等級(jí)達(dá)到A級(jí)是取得貸款的基本條件,而絕大多數(shù)的小微企業(yè)沒(méi)有參加資信評(píng)估,在接受調(diào)查的小微企業(yè)中,90%以上的企業(yè)沒(méi)有參加過(guò)企業(yè)資信等級(jí)評(píng)估,調(diào)查中大部分小微企業(yè)對(duì)信用等級(jí)評(píng)估不感興趣,甚至有個(gè)別企業(yè)還不知道信用等級(jí)評(píng)估為何物。這主要原因就是企業(yè)投資者也就是管理者文化水平普遍不高,年齡偏大,市場(chǎng)意識(shí)落后,這就產(chǎn)生了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益低下,并且難以取得金融機(jī)構(gòu)貸款。

    3.信用擔(dān)保的問(wèn)題

    (1)目前已成立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中,由于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不規(guī)范性,比如資金到位不及時(shí)、運(yùn)轉(zhuǎn)情況不良、合作銀行少等特點(diǎn),注定了大部分擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)局限于少量的流動(dòng)資金上,并且擔(dān)保期限也不長(zhǎng),一般為一年以內(nèi)。

    (2)擔(dān)保公司服務(wù)功能不到位,程序復(fù)雜,收費(fèi)名目多,并重復(fù)收費(fèi)。擔(dān)保公司本身為盈利性機(jī)構(gòu),其存在的目的為賺錢,擔(dān)保公司整體實(shí)力不強(qiáng),也就決定了擔(dān)保公司服務(wù)功能不及時(shí)及不到位,為了賺錢與降低風(fēng)險(xiǎn),設(shè)置繁瑣的手續(xù),巧立名目,以便從中多收取費(fèi)用,更有甚者還產(chǎn)生重復(fù)收費(fèi)的現(xiàn)象。這就決定了銀行不愿把貸款寄托于擔(dān)保公司

    (3)企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸造成資金鏈斷裂。企業(yè)的聯(lián)保聯(lián)貸充分利用貸款者之間的信息,為一些小微企業(yè)取得貸款帶來(lái)了一個(gè)很好的方式的,但是事有兩面,聯(lián)保聯(lián)貸帶來(lái)好處的同時(shí),也帶來(lái)了一些隱患,假如這些聯(lián)保的企業(yè)當(dāng)中有一家企業(yè)因?yàn)榱鲃?dòng)資金運(yùn)轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致破產(chǎn),那么聯(lián)保的多米諾骨牌效應(yīng)就開(kāi)始呈現(xiàn)它可怕的一面,一家企業(yè)的倒閉拖累了為期擔(dān)保的另一家企業(yè),緊接著就是第三家企業(yè),第四家企業(yè)......。

    二、對(duì)策與建議

    1.規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)金融秩序

    (1)提高服務(wù)的質(zhì)量,健全服務(wù)體系。銀行作為一個(gè)企業(yè),首先需要做到的是守信,重承諾,其次銀行還要提高自己的服務(wù)質(zhì)量和水平。

    (2)建立相應(yīng)的考核體系。誠(chéng)信、服務(wù)體系的建立需要一定的保證機(jī)制,可以在銀行內(nèi)部實(shí)行誠(chéng)信、服務(wù)考核制度,以保證誠(chéng)信、服務(wù)體系的正常運(yùn)行,擯棄不合理的以規(guī)??偭繛橹鞯目己梭w系和考核標(biāo)準(zhǔn)。

    (3)建立合理的防范風(fēng)險(xiǎn)制度與工作規(guī)程,是整個(gè)過(guò)程始終處于制度監(jiān)督之下。

    2.增強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)、樹(shù)立良好的信譽(yù)

    (1)加強(qiáng)小微企業(yè)自身信用建設(shè),樹(shù)立良好的企業(yè)形象。對(duì)于企業(yè)而言,一個(gè)良好的形象是非常重要的,只有建立良好的形象才能取得市場(chǎng)的信任,才可能籌集到更多的貸款。小微企業(yè)往往不重視自己的信用建設(shè),到期不還款、逃避債務(wù),以至于向銀行借款時(shí)因?yàn)闆](méi)有良好的信用而被拒之門外,小微企業(yè)必須要為企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展考慮,積極建立信用體系,樹(shù)立正確的信用觀。只有這樣,小微企業(yè)才能樹(shù)立良好的企業(yè)融資信譽(yù),為企業(yè)自身開(kāi)辟融資渠道,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    (2)加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理。一個(gè)企業(yè)想要發(fā)展,財(cái)務(wù)管理非常重要,我國(guó)小微企業(yè)普遍的財(cái)務(wù)管理混亂,這就導(dǎo)致了貸款難,直接影響到小微企業(yè)自身的發(fā)展和建設(shè)。因此,小微企業(yè)應(yīng)要重視財(cái)務(wù)管理,提高財(cái)務(wù)管理水平,加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制的具體措施:一是提高領(lǐng)導(dǎo)者的財(cái)務(wù)管理意識(shí),使之認(rèn)識(shí)到一個(gè)企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)高水平的財(cái)務(wù)管理,其次加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)技術(shù)水平,采取多學(xué)習(xí)方式,比如參加相應(yīng)的培訓(xùn)班,組織競(jìng)賽等,三是制定一定的獎(jiǎng)罰制度與監(jiān)督制度,以此來(lái)維護(hù)真?zhèn)€管理機(jī)制的運(yùn)行。

    (3)改善企業(yè)自身融資條件。解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題最根本的就是改善企業(yè)自身的融資條件,一是完善整個(gè)企業(yè)運(yùn)行的制度,改善資金運(yùn)行質(zhì)量,二是對(duì)企業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高企業(yè)人員的整體水平,三是提高小微企業(yè)的自主創(chuàng)新能力。做到這三點(diǎn),小微企業(yè)必定能壯大自身的企業(yè)實(shí)力,增強(qiáng)自身的信用。

    3.推進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、完善擔(dān)保體系

    (1)建設(shè)完善小微企業(yè)擔(dān)保信用體系,應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保信用體系進(jìn)行完善,對(duì)小微企業(yè)相關(guān)擔(dān)保費(fèi)進(jìn)行一定程度上的優(yōu)惠,建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制,對(duì)支持小微企業(yè)的貸款損失給予必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

    (2)鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本、民間資本和民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入擔(dān)保業(yè)。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮其在信用擔(dān)保體系中的作用,積極推進(jìn)與引導(dǎo)小微企業(yè)信用體系的建設(shè)。比如設(shè)置小微企業(yè)信用擔(dān)保基金,專門服務(wù)于小微企業(yè)的貸款,為其提供擔(dān)保;規(guī)范小微企業(yè)信用擔(dān)保程序,保證擔(dān)保體系的正常運(yùn)行;建立貸款保險(xiǎn)機(jī)制,積極發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。

    4.大力推動(dòng)金融產(chǎn)品、促進(jìn)金融組織創(chuàng)新

    (1)創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式,逐步改變營(yíng)銷模式。小微企業(yè)傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式為等客上門,這個(gè)觀念應(yīng)該進(jìn)行根本性的轉(zhuǎn)變,變被動(dòng)營(yíng)銷為主動(dòng)營(yíng)銷,比如現(xiàn)在非常流行的電子商務(wù),是一種非常好的營(yíng)銷手段。加大企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新,拓寬小微企業(yè)融資渠道;對(duì)達(dá)到條件的企業(yè)還可以進(jìn)行上市融資;還可以鼓勵(lì)符合條件的小微企業(yè)發(fā)行債券。

    (2)積極鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新,大力引導(dǎo)互助式金融組織的發(fā)展。多樣化需求的出現(xiàn),為金融組織創(chuàng)新提出了命題;信息化技術(shù)的發(fā)展,為金融組織創(chuàng)新提供了可能。在我國(guó)當(dāng)前的金融體制下,尤其要充分發(fā)揮明間的創(chuàng)造性與活力,充分利用市場(chǎng)、社區(qū)、園區(qū)、街道、村鎮(zhèn)乃至行業(yè)內(nèi)部信息對(duì)稱及內(nèi)生動(dòng)力的優(yōu)勢(shì),大力引導(dǎo)互助式金融組織的發(fā)展。例如,這次溫州金融改革廣場(chǎng)的成立,為小微企業(yè)提高融資平臺(tái)。溫州金融改革廣場(chǎng),是將各種金融資源、金融要素、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效整合,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融、科技與金融、文化與金融的有機(jī)融合。該廣場(chǎng)引入專業(yè)投融資機(jī)構(gòu),著力解決小微企業(yè)融資難;整合產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、金融資產(chǎn)、文化產(chǎn)權(quán)等機(jī)構(gòu),營(yíng)造產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的陽(yáng)光平臺(tái);并設(shè)置拍賣與項(xiàng)目資金募集區(qū),設(shè)立大宗商品交易中心、民間資本管理中心以及境外投資信息服務(wù)中心等,為民間資本提供多元化的投資渠道。

    5.發(fā)揮政府主導(dǎo)作用、加快發(fā)展民間借貸市場(chǎng)

    (1)發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,大力開(kāi)展信用單位、信用市縣等創(chuàng)建活動(dòng),加強(qiáng)金融信貸環(huán)境監(jiān)測(cè)與分析,改善區(qū)域金融生態(tài)壞境,提高小微企業(yè)信用水平。加大小微企業(yè)信用征集力度,完善信用檔案,為小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和信貸申請(qǐng)獲批創(chuàng)造良好條件。

    (2)鼓勵(lì)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展,民間借貸市場(chǎng)是很大的一個(gè)發(fā)展空間,要積極推進(jìn)引導(dǎo)典當(dāng)行、舊物行等民間借貸機(jī)構(gòu)向小小額貸款公司的轉(zhuǎn)化,并在法律上給予保護(hù)。降低小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻,引導(dǎo)民間的閑置資金進(jìn)入金融市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)民間借貸行為的陽(yáng)光化、規(guī)范化。蒼南現(xiàn)在有好幾家小額貸款公司,對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展提供了資金上的服務(wù),以此達(dá)到雙贏的目的。

    現(xiàn)階段,小微企業(yè)融資難問(wèn)題已成為政府和社會(huì)各界高度關(guān)注與重視的突出問(wèn)題,解決此問(wèn)題是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要政府、社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)的共同協(xié)作、形成整體合力,并且要通過(guò)多渠道、采取多項(xiàng)措施,才能真正解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題,促進(jìn)其健康、穩(wěn)步、持續(xù)地發(fā)展。

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