淺議我國環(huán)境責任保險制度

西藏大學　孫巍

淺議我國環(huán)境責任保險制度

西藏大學孫巍

目前，我國對環(huán)境侵權(quán)損害賠償案大部分施行的是個案糾紛解決的方式，這使得污染產(chǎn)生之后，責任者因無力承擔巨額賠償而走向經(jīng)營困難甚至是破產(chǎn)的境地。對受害者來說，得不到應有的賠償，加劇了社會矛盾。因此，分散企業(yè)巨額賠償風險，完善我國的環(huán)境責任保險制度，體現(xiàn)法律的基本價值，維護法律的權(quán)威，成為了當務(wù)之急。

環(huán)境責任保險困境完善

隨著一年一度的供暖時節(jié)的到來，遼寧等地迎來持續(xù)的六級嚴重污染天氣。沈陽PM2.5濃度爆表，一度超過1000微克/立方米，對人們的生產(chǎn)生活造成了嚴重危害，由此造成的環(huán)境問題引發(fā)人們深思。如何對環(huán)境污染造成的社會問題進行補救，如何通過法律對污染受害者權(quán)益進行保障，是本文需要研究探討的問題。

1　環(huán)境責任保險概念

環(huán)境侵權(quán)是侵權(quán)行為的一種，即因人為活動對大氣、水、海洋、土地、礦藏、森林、野生物種、自然遺跡、人文遺跡、自然保護區(qū)等各種天然的或經(jīng)過人工改造的自然因素施加負面影響，導致環(huán)境質(zhì)量急速下降，從而使人民群眾的公眾財產(chǎn)權(quán)、人格權(quán)以及環(huán)境生存權(quán)遭受損害的侵權(quán)行為。

而所謂的環(huán)境責任保險是指依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定或約定，被保險人向保險人支付相當數(shù)額的保險費，當投保人從事法定或約定的保單上的活動導致環(huán)境污染事件發(fā)生而應當承擔環(huán)境治理賠償責任時，由保險人在事先約定的責任范圍內(nèi)向第三人，即環(huán)境污染的受害者承擔民事賠償責任的保險制度。簡而言之，就是投保人未雨綢繆，以事先繳納保險費的方式，將突發(fā)的環(huán)境污染造成巨額賠償?shù)娘L險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，由保險公司為投保人行為買單的制度。

環(huán)境責任保險制度的施行，有利于促進企業(yè)加強環(huán)境風險管理，減少污染事故發(fā)生；有利于迅速應對污染事故，及時補償、有效保護污染受害者權(quán)益；有利于借助保險“大數(shù)法則”，分散企業(yè)對污染事故的賠付能力。目前，鑒于環(huán)境污染的日益嚴重和西方發(fā)達國家在環(huán)境保護方面的法律制度的完善與健全，在我國構(gòu)建環(huán)境責任保險法律制度是大勢所趨的必然之舉。

2　我國環(huán)境責任保險制度實施困境

2014年7月5日，某公司生產(chǎn)原料泄漏擴散，導致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚塘受損，當?shù)丨h(huán)保部門經(jīng)現(xiàn)場抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責任事件。保險公司根據(jù)環(huán)境污染責任保險條款，認定該起環(huán)境污染事故屬于保險責任，對該起事故造成的損失及清理費用，賠付28萬元。雖然這是一起成功的環(huán)境責任保險賠付事件，但失敗的案例不勝枚舉，由此類賠付事件而引發(fā)的環(huán)境責任保險制度的實施弊端也顯而易見。

2.1違法成本低，缺少強制依據(jù)，企業(yè)主動投保意愿不強

2010年，山東省青島市環(huán)保局在其官方微博上曬出了對青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)，公司排放的水污染物氨氮、COD濃度分別為15.2mg/L、66mg/L，分別超過國家規(guī)定的排放標準2.04倍和0.32倍。依據(jù)《中華人民共和國水污染防治法》第七十三條的規(guī)定，嶗山分局對其處以罰款654元。如此荒謬的賠償金額卻是依照法律法規(guī)施行的，恰恰反應了環(huán)保處罰的現(xiàn)狀。

在發(fā)生污染事故后，企業(yè)的民事賠償實際上只承擔了直接財產(chǎn)損失和應急處置費用，大部分生態(tài)損失是沒有承擔的。而生態(tài)環(huán)境卻是此類污染的直接受害體，是環(huán)境承載體的受災因素，是最需要補償與保護的。而現(xiàn)有處罰制度的缺失造成企業(yè)賠償金額的微不足道，使企業(yè)完全能夠負擔，根本不需要通過環(huán)境責任保險為自己分散風險。

同時，我國在施行環(huán)境責任保險初期，盲目地學習國外先進經(jīng)驗，采取了任意性環(huán)境責任保險模式，即國家或政府并不強制，企業(yè)按意愿自由投保的原則，這并不符合發(fā)展中的中國國情，反倒迎合了企業(yè)能省則省的心理，造成企業(yè)參保率不高。

2.2保險責任范圍過窄，保險產(chǎn)品單一

依據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司環(huán)境污染責任保險相關(guān)條款來看，環(huán)境污染責任保險責任范圍只有第三者責任、清污費用和法律費用三項。而其除外責任即不賠付事項卻有二十三項之多，其中的不公平性不言而喻。例如，保險公司只將突發(fā)意外導致泄露而造成的環(huán)境污染作為賠付事項，而將企業(yè)排污造成的污染排除在理賠范圍外。而是否是意外事件又由保險公司界定，企業(yè)能得到的理賠事項太少，保險公司責任范圍太窄，企業(yè)的投保維權(quán)之路異常艱難。

2.3投保費用設(shè)置不合理

從相關(guān)保險公司統(tǒng)計的近幾年數(shù)據(jù)來看，我國環(huán)境責任保險的費率在2.2%～8%之間，而其他險種的費率則都是千分之幾。我國現(xiàn)在的環(huán)境污染責任保險實際上是事故險，發(fā)生的概率很低。而概率低就導致賠付率低，賠付率低以后，企業(yè)就沒有積極性了。即買五元錢的保險，環(huán)境責任險只能賠付100元，而其他險種卻由保險公司賠付1000元，相對而言，較高的保險費率以及如此低的賠付率造成企業(yè)對投保環(huán)境責任險持觀望態(tài)度。

2.4沒有有效的糾紛解決機制

《新環(huán)境保護法》關(guān)于環(huán)境責任保險的條款只有第五十二條：“國家鼓勵投保環(huán)境責任保險?！币?guī)定相對原則化，并無實際可操作性。在其他的部門法和實體法中也有同樣問題，此類法律法規(guī)無法幫助企業(yè)和受害者解決實際問題。

受害者在遭受環(huán)境污染后只有通過向行政機關(guān)投訴或訴訟手段進行維權(quán)，受害者往往無力承擔高額的訴訟成本而撤訴，而企業(yè)大部分有地方政府庇佑，這使受害者很難勝訴，即使勝訴也很難執(zhí)行，從而獲得應有的賠償。

3　完善我國環(huán)境責任保險制度

3.1多種保險模式相結(jié)合

由于我國目前環(huán)境污染頻發(fā)以及企業(yè)投保意識不強，因此可以采取以任意責任險為主，強制責任險為輔的模式，按企業(yè)經(jīng)營模式來劃分投保模式。例如對食品、旅游等相對發(fā)生污染機率小的企業(yè)，可以采取任意責任險，由企業(yè)自行選擇是否投保。而對于重金屬采選、冶煉石油開采與運輸、危險化學品的生產(chǎn)與開采等較易發(fā)生環(huán)境污染事件且一旦發(fā)生事故就會危害較大的企業(yè)，則要施行強制責任險，將購買環(huán)境責任險作為企業(yè)正常運行的一項必備要素，用以分散風險。同時，對于購買保險的企業(yè)，政府可以在稅收、撥款方面給予一定的優(yōu)惠，以減少企業(yè)損失，同時增加企業(yè)購買積極性。

3.2保險產(chǎn)品多元化

保險種類的單一也是投保率低的原因之一。保險公司可以開發(fā)適宜的險種以供企業(yè)選擇，如海洋污染責任險、水污染責任險、核輻射污染責任險等。

同時，對于環(huán)境污染責任保險的創(chuàng)新發(fā)展，保險行業(yè)要加強風險數(shù)據(jù)共享，強化風險管理服務(wù)，健全損害賠償制度，完善配套制度設(shè)計，幫助企業(yè)做好風險評估和管理，讓企業(yè)了解到自身的風險有多嚴重，并給企業(yè)提出風險防范建議。

在保險賠付項目方面，企業(yè)與保險公司需進一步探討環(huán)境污染的間接損失以及生態(tài)損失的轉(zhuǎn)移方式，以期最大限度地對受害者或受害體進行賠償與維護。

3.3保險費率階梯式制定

我國的環(huán)境責任保險應針對不同企業(yè)的實際情況施行差別保險費率、公司彈性費率等。根據(jù)排污能力、企業(yè)風險程度以及被保險人信用等確定費率，同時有逐年增加或遞減的制度，以激勵投保人促進技術(shù)革新，降低污染的排放，防止污染事故的發(fā)生。同時，費率的制定也可充分聽取專家及民眾的意見，讓公眾充分參與以保證費率制度的公平、公正及科學。

3.4完善相關(guān)法律法規(guī)體系

完善保險立法，為環(huán)境責任保險提供切實有效的法律依據(jù)與保障，成為構(gòu)建環(huán)境責任保險制度的重點。首先，要確立環(huán)境責任法的法律地位；其次，要在法律條文中對環(huán)境責任保險的具體事項如投保的對象、模式、評估、理賠等加以明確。同時可以優(yōu)先制度制定地方性法規(guī)，待可行性較高時，再向全國性法律予以推行。

4　結(jié)語

環(huán)境事件頻發(fā)，是由我國經(jīng)濟社會發(fā)展的階段特征決定的，也是世界各國在工業(yè)化過程中共同面臨的挑戰(zhàn)。這是經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境保護矛盾的極端表現(xiàn)，是粗放式發(fā)展必然結(jié)出的惡果，是環(huán)境責任保險制度吞下這一惡果的必然出路。如何繼續(xù)完善這一制度，也是筆者將持續(xù)關(guān)注的問題。

［1］ 李靚.推行環(huán)境污染責任保險的思考［J］.調(diào)研世界，2013（4）.

［2］ 李鳳英，畢軍，曲常勝，等.中國環(huán)境污染責任保險制度框架分析［J］.中國人口·資源與環(huán)境，2009，19（4）.

F842

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2096-0298（2015）12（c）-087-02