分紅險(xiǎn)的“錢景”

李明敬

對(duì)于短期內(nèi)需要用錢的家庭，一般來(lái)說(shuō)不要用急用錢買分紅保險(xiǎn)，因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差。另外，收入不穩(wěn)定的家庭，不適合多買分紅險(xiǎn)，最好以儲(chǔ)蓄存款為主。而對(duì)于有穩(wěn)定收入來(lái)源、短期內(nèi)又沒(méi)有大宗消費(fèi)計(jì)劃的家庭，買分紅險(xiǎn)是一種較為理想的投資。

近來(lái)，股市接連跳水，滿盤(pán)皆綠，老股民估計(jì)早已隔岸觀火，而80、90后的新股民則被深度套牢，胸中憋了一股子“氣”。此時(shí)也開(kāi)始反省自己是否真的是“股神”？老話說(shuō)得好：“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”。所以和記者一樣考慮回收股市資金，尋找新的投資標(biāo)的的人肯定不在少數(shù)。

這不，分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革草案出來(lái)了，聽(tīng)說(shuō)多項(xiàng)意見(jiàn)利好投資者，不妨考慮一下。分紅險(xiǎn)顧名思義就是能分紅的保險(xiǎn)，此次費(fèi)改將有啥變動(dòng)？分紅險(xiǎn)的“錢景”怎么樣？投資者適不適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)呢？

什么是分紅險(xiǎn)

記者通過(guò)百度得知，分紅險(xiǎn)其實(shí)是一種可以分紅的人壽保險(xiǎn)，它包括分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老金、分紅兩全險(xiǎn)等其他分紅險(xiǎn)種。而紅利的分配方式一是現(xiàn)金返錢，另一個(gè)是直接用來(lái)增加保險(xiǎn)金額。

分紅險(xiǎn)好就好在它即是一種投資品種，又能為投資者提供保險(xiǎn)保障。但是和萬(wàn)能險(xiǎn)又有區(qū)別，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)大都有保底收益，但是一般分紅險(xiǎn)的保底收益較低，萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益較高。分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司的分配，紅利并不固定，保險(xiǎn)公司如果沒(méi)有年度盈余，那么投保人也就沒(méi)有紅利可分。萬(wàn)能險(xiǎn)的收益來(lái)源于個(gè)人賬戶的投資收益。這也是兩者資金投放渠道不同導(dǎo)致的。

分紅險(xiǎn)保費(fèi)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)用，投資比較穩(wěn)健，如國(guó)債、存款、基金和大型基建等，最終能返還本金和紅利。相比之下，萬(wàn)能險(xiǎn)更重投資，資金可以用于投資股票基金等，而保險(xiǎn)保障方面的比重相對(duì)較少。

另外，保費(fèi)支付的方式不同。分紅險(xiǎn)支付的金額每年相同，例如投保人總保額是10萬(wàn)元，一共分10年付清，每年支付1萬(wàn)元。而萬(wàn)能險(xiǎn)每年的支付金額可以不一樣，投保人可以根據(jù)自己情況進(jìn)行支付，就算連續(xù)幾年不支付，保險(xiǎn)合同也是有效的。雖說(shuō)大多數(shù)人都是沖著分紅險(xiǎn)的“錢景”去的，但是投保人一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇購(gòu)買，不然自己的錢也會(huì)和股市一樣被“套牢”，到時(shí)就后悔莫及了。

分紅險(xiǎn)費(fèi)改

不久前，保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》和《關(guān)于下發(fā)<普通型人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)定價(jià)與現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)精算規(guī)定>的通知（征求意見(jiàn)稿）》。簡(jiǎn)而言之，就是分紅險(xiǎn)要進(jìn)行費(fèi)改。主要內(nèi)容是放開(kāi)分紅險(xiǎn)預(yù)定2.5%的利率上限，調(diào)降分紅險(xiǎn)費(fèi)用率上限，并要求分紅險(xiǎn)賬戶獨(dú)立核算。

這項(xiàng)改革是保監(jiān)會(huì)為推動(dòng)人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的重要一環(huán)，目前傳統(tǒng)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)改新政都已落實(shí)。據(jù)了解，分紅險(xiǎn)費(fèi)改也將于年底前啟動(dòng)。目光轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)費(fèi)改意見(jiàn)，其主體思路是“放開(kāi)前端、管住后端”，即放開(kāi)前端，把保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率由原來(lái)的2.5%提高到3.5%，高于3.5%的要經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批，3.5%以下的要實(shí)行備案。

也就是說(shuō)，保監(jiān)會(huì)把分紅險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)交給了保險(xiǎn)公司，人身險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)一步走向市場(chǎng)化，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品創(chuàng)新活力有望被激發(fā)。第二設(shè)定保單最低現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司在履行合同責(zé)任的時(shí)候通常會(huì)提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果投保人中途退保，就可以用保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金，這就是保單最低現(xiàn)金價(jià)值。設(shè)定保單最低現(xiàn)金價(jià)值，保護(hù)投保人利益。三是分紅險(xiǎn)賬戶要獨(dú)立核算，分紅水平應(yīng)與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)水平掛鉤。如果連續(xù)3年實(shí)際分紅水平達(dá)不到中檔紅利演示水平的，保險(xiǎn)公司必須下調(diào)相關(guān)產(chǎn)品的低、中、高檔紅利演示水平。目前保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)演示紅利低中高對(duì)應(yīng)的演示水平分別是3%、4.5%、6%。保險(xiǎn)公司制定的演示利率，是指與分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)，其在未來(lái)年投資收益率的假設(shè)，并非實(shí)際收益，也就是宣傳時(shí)所說(shuō)的投資收益率。這項(xiàng)意見(jiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是又加了一道“緊箍咒”。某中大型保險(xiǎn)公司資深精算師表示，分紅險(xiǎn)費(fèi)改預(yù)示著新一輪保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)即將打響，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)新政讓利指向明顯，買分紅險(xiǎn)價(jià)格將更便宜，保障水平會(huì)更高，分紅水平也將進(jìn)一步提升。

分紅險(xiǎn)適合你嗎？

一旦分紅險(xiǎn)費(fèi)改草案落實(shí)，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)肯定是個(gè)好消息。但是分紅險(xiǎn)真的適合你嗎？這個(gè)還要具體分析。王女士的老公想給女兒買份保險(xiǎn)，第一年交6.5萬(wàn)，以后每年交1.5萬(wàn)，交5年，一共是12.5萬(wàn)元。從第7年開(kāi)始每年可以領(lǐng)1萬(wàn)元，可以領(lǐng)取15年，也就是15萬(wàn)元，然后賬戶里余額1.7萬(wàn)元，這1.7萬(wàn)元只要不領(lǐng)出來(lái)以后逐年增加，到60歲的時(shí)候有46萬(wàn)多。王女士覺(jué)得給孩子買個(gè)保險(xiǎn)是好像有保障，可是物價(jià)漲得那么快，現(xiàn)在的1萬(wàn)塊跟10年后的1萬(wàn)元能一樣嗎？到底有沒(méi)有必要買呢？這樣的困惑，相信很多家長(zhǎng)都遇到過(guò)。

資深保險(xiǎn)人士給出了解答，給小朋友買保險(xiǎn)最好還是優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)。買保險(xiǎn)應(yīng)該更多考慮它的功能性，收益只是個(gè)參考但不是決定因素。保險(xiǎn)是為了防范使家庭目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間崩塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。凡是有孩子的家長(zhǎng)都知道，孩子的健康問(wèn)題是影響家庭財(cái)務(wù)的重要部分。孩子一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，作為父母都是會(huì)全力以赴的。所以給孩子買保險(xiǎn)，還是建議首先買意外險(xiǎn)，其次是重大疾病險(xiǎn)，而非投資性保險(xiǎn)。

可見(jiàn)，買分紅險(xiǎn)并不適合于每個(gè)人。對(duì)于短期內(nèi)需要用錢的家庭，一般來(lái)說(shuō)不要用急用錢買分紅險(xiǎn)，因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差。另外，收入不穩(wěn)定的家庭，不適合多買分紅險(xiǎn)，最好以儲(chǔ)蓄存款為主。而對(duì)于有穩(wěn)定收入來(lái)源、短期內(nèi)又沒(méi)有大宗消費(fèi)計(jì)劃的家庭，買分紅險(xiǎn)是一種較為理想的投資。

那么對(duì)于那些想要購(gòu)買健康險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，該如何購(gòu)買呢？首先要關(guān)注分紅險(xiǎn)的保障范圍，認(rèn)真研讀產(chǎn)品條款。投保時(shí)最好選擇信得過(guò)的保險(xiǎn)公司品牌，因?yàn)榧t利分享是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)決定的，所以選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的公司至關(guān)重要。另外，提醒投保人，現(xiàn)在很多分紅險(xiǎn)產(chǎn)品都可以提供便利的保單貸款服務(wù)，在需要用錢的時(shí)候還可以向保險(xiǎn)公司或者銀行辦理保單抵押貸款，以解燃眉之急。endprint